Как перестать жить в кредит?

Сколько историй начиналось с невинной кредитки «на отпуск», а закончилось миллионными долгами, которые выплачивают несколько лет всей семьёй. И это не единичные случаи. В 2019 году общая сумма кредитов россиян достигла за последние 5 лет максимума. Экономисты держатся за голову и опасаются долгового кризиса.

Давайте разберём, пока не поздно, когда кредит действительно нужен, а когда от него стоит держаться подальше. Ну и как выбираться, если уже погрязли в долгах.

Сам по себе кредит не хорош и не плох. Это — просто финансовый инструмент, который можно использовать по-разному:

• Кто-то получит образование, разовьёт бизнес, переедет в собственное жильё. То есть воспользуется кредитом с пользой для себя и для бюджета.
• А кто-то купит сначала новый айфон, потом тур в Таиланд, потом машину подороже, «чтоб коллеги завидовали и девушки любили». И незаметно окажется в кредитной яме, где уже не кредит для него, а он для кредита.

И вот долги, а точнее графики платежей, управляют вашим настроением и планами.

Почему же идея кредита так привлекательна?

В 1960 году учёные Стенфордского университета провели «зефирный» эксперимент. Детям в возрасте от четырёх до шести лет предлагали одну зефирку и обещали удвоить вознаграждение, если ребёнок подождёт 15 минут. Затем взрослый выходил из комнаты. Одни дети прикрывали глаза руками, чтобы не видеть зефир или колотили по столу, или теребили волосы чтобы отвлечься, а другие просто съедали зефир сразу, как только исследователи уходили. Выглядит это примерно так:

Так же работает и кредит. Он, как торт в витрине кондитерской, обещает удовольствие сейчас, а расплату откладывает на потом. В «зефирном» тесте бóльшая часть пятилетних детей не справились с искушением «одна зефирка сейчас, или две потом». «Двойного» угощения смогли дождаться меньше трети детей. Так и мы: тысячу рублей сейчас мы ценим больше, чем две тысячи через год. Так и попадаем в цепкие руки кредитных организаций.

Шанс попасть в кредитную яму есть у человека с любым уровнем дохода. Майкл Джексон платил по кредитам 30 миллионов в год и после смерти оставил долгов на полмиллиарда долларов. Уитни Хьюстон, Майк Тайсон, Джонни Депп — все они жили в счастливой иллюзии, что денег хватит на всё. Увы. Банкротами часто становятся звёзды, но почти никогда — люди бизнеса. А всё потому, что бизнесмены, как правило, различают «умные» и «глупые» долги.

Долги «умные» и «глупые»

Умные кредиты — это кредиты стратегические, приносящие пользу и прибыль, направленные на перспективу.

• Купить мощный ноутбук, освоить новую программу и начать больше зарабатывать — умный кредит.
• Взять ипотеку и съехать от свекрови. Бесценно. Умный кредит.
• Взять кредит на развитие бизнеса и переехать в новый классный офис расширить производство? Отлично! Умный кредит.

Крупный бизнес постоянно прибегает к кредитам. Купить офисное здание, нефтяную вышку или оплачивать исследования учёных-астрофизиков — всё это умные кредиты.

Ваш такой?

А если проверим?

Глупый кредит, наоборот, стратегических задач не решает, выгоды и развития не приносит, а только тупо вытягивает деньги, да ещё и расшатывает финансовую дисциплину. Смотрите сами:

• Вы используете то, на что ещё не заработали и привыкаете жить в долг.
• Вы платите за устаревающий товар. Машине уже два года, эйфория прошла, а график платежей остался. Загар после отпуска давно смылся, а банк всё присылает напоминания о просрочке.
• Вы нервничаете. А если меня сократят? А если со мной что-то случится?..
• Вы крадёте деньги у самого себя из будущего. Там, через несколько лет, вам всё ещё придётся платить. И снова не получится откладывать и инвестировать. Скажете ли вы себе «спасибо»?

Именно поэтому кредиты так не любят финансовые консультанты. Это — плохая привычка.

Фильтр для кредита

Собираясь за кредитом, задайте себе три вопроса:

1. Какую потребность закроет кредит — сиюминутную или стратегически важную?
2. Принесёт ли кредит в итоге доход (деньги, перспективу, работу) или нет?
3. Нельзя ли закрыть эту потребность другим способом? Например, взять ноутбук на время у друзей.

Такой фильтр вряд ли пройдут кредитные карты, кредиты на свадьбу или на новый большой телевизор. А вот квартира и бизнес — вполне.

Ок, но что делать тем, кто уже влез в долги и прячется от кредиторов?

Как выбраться из кредитов и остаться в живых?

1. Честно посмотрите на ситуацию

Распишите все долги и грядущие выплаты, оцените доходы. И примите ситуацию, какой бы печальной она ни была. А затем — выработайте антикризисный план: когда и какие суммы вы направите на погашение.

2. Выясните возможности для рефинансирования

Попробуйте заменить несколько кредитов одним, более выгодным.

Например, вместо трёх кредиток с запутанным графиком выплат и космическим процентом (25−35% годовых) возьмите один потребительский со ставкой 15% и фиксированным графиком платежей. Не забудьте закрыть кредитные карты.

3. Погашайте кредит досрочно, если есть возможность

Кто-то скажет: «У меня много долгов, но я прекрасно с ними справляюсь. Денег хватает и на погашение, и на хорошую жизнь, зачем торопиться с выплатой?»

А вот зачем. Пока вы справляетесь с обслуживанием долга, всё может идти нормально сколь угодно. Но стоит возникнуть небольшой проблеме (потеря работы, болезнь, скачок курса доллара, непредвиденные расходы) и вот вы просрочили один платёж, другой, и ваш карточный домик бюджет рассыпается на части.

Кстати, при оценке компаний на фондовом рынке, наличие кредитов — не проблема. Проблемой будет излишняя закредитованность, когда долги составляют больше 70% активов компании. Акции такой компании — рискованное вложение, цена на них упадёт.

Даже если кредиты не мешают вам жить, всё же стоит гасить их как можно быстрее. Рассматривайте досрочное погашение как инвестицию. Да-да. Нет смысла платить банку 20% по кредиту и при этом вкладывать свободные деньги на депозит под 7%.

Стратегии погашения кредита

Есть несколько стратегий погашения.

Максимальный процент

Выбираем кредит с самой большой ставкой (обычно это кредитная карта или, не дай бог, микрокредит) и все свободные деньги бросаем на его погашение. Этот путь самый выгодный — вы экономите на процентах.

Минимальная сумма

Для тех, кому важно быстро почувствовать результат. Выбираем самый маленький долг и максимально быстро его погашаем. Долгов стало меньше. Да, вы теряете немного на процентах. Но вы и так теряли. Зато долгов стало на один меньше.

Возьмите на вооружение совет Бодо Шефера (немецкий миллионер, автор дюжины бестселлеров на тему «как стать богатым»):

«Подумайте сами: какой стимул заключается в том, чтобы как можно скорее освободиться от гнёта долгов? Да, это прекрасное чувство. Но фактически в результате вы имеете ноль. В этот момент у вас ничего нет, как у новорожденного младенца. Ноль не может быть целью».

Если рука не поднимается отдавать банку все свободные деньги, идите по следующей схеме: 50% свободных денег направляйте на погашение кредитов, а оставшиеся 50% — в сбережения.

4. Действуйте

Последнее условие — самое важное: придерживайтесь выбранной стратегии во что бы то ни стало. Ключ к успеху — в непреклонном намерении выкарабкаться. И не влезайте в кредиты снова!