Как хорошо уметь считать.
Андрей
Сегодня мы поговорим об умении считать и какой стороны подходить, чтобы посчитать правильно. Речь пойдет о том, как мы умеем составлять сметы для будущих проектов. Проект – купить квартиру для молодой семьи. Смета – это предстоящие расходы. Садимся удобнее и начинаем…
Перед тем, как рассказать, что нужно учитывать при составлении своей сметы, хочу обратить внимание на одну немаловажную деталь. Большинство людей просто не делает того, что будете делать вы – они не считают, сколько им предстоит тратить на протяжении долгого времени. Обычно расчёт простой: ну вроде нормально, все так живут, как-нибудь прорвёмся, бог поможет… Но мы будем реалистами. И заранее извините за то, что материал на основе реалий РФ, хотя в бывших братских, думаю, примерно то же самое, только разница в цифрах.
Итак, типичная ситуация в типичной молодой семье. Намеренно буду брать примерные цены «в среднем по стране», потому как большинство еще пока не переехало в столицу и живёт это самое большинство в областных центрах, малых городах и всё реже в сёлах. Папа 25 лет отроду, мама 22-25 лет, 1 или 2 маленьких ребёнка допустим 3 и 5 лет. Оба родителя работают, дети в садике. Папе досталась по завещанию «однушка» от любящей бабушки или тётушки. Родители, слава богу, еще сами довольно молодые, ну или не совсем пожилые, и тоже еще борются за место под солнцем, учитывая всё отодвигающуюся пенсию. Папа получает примерно 30 тысяч рублей или 400 $, работает: в торговой организации продавец, торговый представитель на колёсах, бухгалтер, учитель, строитель, сантехник, мелкий управленец в крупной организации и т.д. Работает тем, кем работает большинство по 9 часов в сутки, не считая времени на доставку себя до места и обратно. Мама тоже трудится где-то, но получает несколько меньше, может быть 20 тысяч рублей или 250$ Дети, пока родители строят свой уютный мир, ходят в детский сад. Папа неожиданно получает продвижение по службе и его доход несколько увеличивается. Пора подумать о смене жилья, в «однушке» уже очень тесно со всеми вытекающими, которые мы здесь разбирать не будем. Расшириться очень хочется, аж до скрежета в зубах. Косые взгляды в сторону молодых сверстников, счастливо оформивших ипотеку, вездесущая реклама всяких госпрограмм с низкими процентными ставками в новом жилфонде. Да еще родители, чувствуя свою вину за непредставленное в своё время жильё молодым, кивают, мол, поможем конечно.
Дьявол кроется в деталях. Только кому они нужны, когда цель уже перед глазами?
И процесс пошел. Государство решило помочь молодым семьям, а заодно и союзу застройщиков вместе с банками, дав возможность брать ипотеку молодым семьям под 6 или 7% годовых. Это же какое счастье взять под 6%, когда обычно 12! И народ побежал. И цены побежали вместе с народом. Пока папа приходил к решению, цены на «двушки» с 2,2 млн выросли до 2,7 млн. Надо брать! А то еще сильнее вырастет! Капитал в виде старенькой «однушки» был оценен в 1,3 млн. Еще скинулись родители с обеих сторон по 0,15 млн, больше не смогли, сами в долгах и на работах не всё ладно: зарплаты в пол, а цены вверх. И берёт молодая семья ипотеку под 6% (какая красивая цифра, 6 не 12, надо брать!!!) 2 млн рублей. Зачем 2, когда нужно 1,1? А ремонт хоть какой? А мебель? Хватило бы и этого. К 6% добавилась еще страховка, а как же без неё, а друг чего случится за 10 лет не дай бог. Ну подумаешь ещё 2% добавилось. 8 не 12, надо брать!!! На 10 лет под 8% годовых выходит 24000 рублей, многовато, с доходом на семью в 70 тысяч. Решено увеличить срок на 15 лет, с платежом в 19000, зато своё жильё! Своё гнездышко, которое уже можно обустраивать, и будет что детям оставить!
План А
А теперь к реальности и цифрам, к конкретным цифрам, а не абстрактным процентам. Деньги мы берём не в процентах, поэтому и считать надо не в них же. Повторюсь, что 6% по госпрограмме – это наилучший вариант. Взяв 2 млн. отдать через 15 лет придётся 3,45 млн., из которых 1,45 млн. это переплата. Делим переплату на 180 месяцев получается по 8 тысяч в месяц в течение 15 лет платятся одни только проценты: 11 тысяч тело кредита и 8 тысяч проценты. А как же иначе? Как же по-другому то? Никто капиталов не оставил, с нашими-то зарплатами не накопишь, жаль, что нет трёх бабушек… Вроде всё так, но…
Беря кредитное обязательство на такой срок, нужно понимать, что весь этот период человека будет преследовать страх. Страх невыплаты, страх лишиться, страх заболеть, страх еще много чего. Постоянное состояние нужды, которое еще подкрепляется тем, что от тебя откусываю ежемесячно по трети доходов. Такое состояние точно не добавляет радости в жизни, а наоборот, провоцирует различные неприятности и конфликты. Через 15 лет к 40 годам семья обнаружит себя совершенно вымотанной, лишенной радостей и постоянно ищущей выхода из всевозрастающих проблем. А квартира уже получена и радости не доставляет. И через 5 лет снова захочется ремонт и можно к имеющейся ипотеке добавить новый кредит. А что, все так живут, выкрутимся как-нибудь, мама обещала помочь… Взрослые мужчины рассчитывают на помощь пожилых родителей…
План Б
Теперь другой вариант. За 8-10 тысяч в месяц можно снять «двушку» с приличной мебелью. Свою квартиру продать и вложить их в облигации, фонды, акции. Тем самым можно не только сберечь начальный капитал, но и при повышении уровня своей финансовой грамотности, приумножить, обогнав инфляцию. 11 тысяч можно также откладывать, а при использовании сложного процента, также приумножить. Это при условии, что папа, как ответственный глава семьи, будет делать всё последовательно и грамотно. Даже если откладывать в месяц не 11 тысяч, а 4-5 к начальному капиталу, например, в 1,3 млн, которая получилась от продажи квартиры, то требуемая сумма в 2,7-2,8 млн будет за 7-8 лет. Это при 7% годовых прироста, а ведь можно добиться и лучших результатов при приобретении определённого опыта вложений. Вариантов масса. Не надо приводить довод, что недвижимость постоянно растёт в цене… Тем более, если приобретается жильё, в котором планируется жить, а не для продажи. По моим наблюдениям, за 10 лет цена выросла на 10% всего лишь. И одна и та же квартира за 10 лет тоже теряет в стоимости из-за износа. Можно провести исследование самим. Калькулятор сложного процента легко находится в интернете.
Сплошные плюсы без флюсов
Теперь о плюсах такого подхода.
1. Вместо оплаты процентов банкам, можно наоборот заработать.
2. Срок накопления суммы в разы меньше, чем уплата процентов.
3. Есть свободные средства, которые можно использовать для их преумножения.
4. Понятие нужды отсутствует в сознании, есть только цель. Максимум есть желание скорее её достичь, что играет только на руку, подворачиваются новые варианты.
5. Ощущение стабильности и денег притягивает еще большие деньги. Если не примере: взаимодействие с деньгами, способами их сохранения и приумножения делает человека богаче. Закон денег: деньги притягиваются к деньгам, а не к их отсутствию.
6. Всегда можно увеличить или уменьшить вложения. Человек сам хозяин своего положения.
7. В случае кардинальных изменений в жизни, в работе можно всегда скорректировать план. Можно вообще сменить местожительства. Ипотечную квартиру продать крайне сложно без ощутимых потерь.
8. Нет страха, а значит вероятность притянуть негатив стремится к полу.
9. Повышение уровня финансовой грамотности открывает новые способы заработка.
10. Все эти плюсы гораздо весомее одного кредитного – здесь и сейчас.
А вывод из всего вышесказанного можно сделать такой. Подходить ко всему, особенно жизненно важному нужно осознанно. Не стоит вестись на всякие заманухи, рекламу: всё это придумано только для того, чтобы больше заработать. Соответственно, если они зарабатывают больше, то значит мы больше заплатили. Нужно понимать, что в нашем мире все, что широко рекламируется и распространяется – коммерчески замотивировано. Заботой можно прикрыться, чтобы обёртка была красивее и привлекательнее.
Привычка ссылаться на «так делают все» приводит к состоянию нужды, в которой все и находятся.