Как блокчейн меняет P2P-страхование.

Снижение покупательской способности также заставило страховщиков уменьшать стоимость продуктов. И зачастую это достигается ограничением перечня страхуемых событий и введением франшиз (невозмещаемой части потерь клиента).

Более жесткая модель, выбранная страховыми компаниями в период финансовой нестабильности, развитие социальных сетей и электронных каналов коммуникаций, а также технические инновации, такие как искусственный интеллект и блокчейн, подтолкнула энтузиастов страхового рынка к возвращению к истокам страхования и привело к появлению InsureTech стартапов в области P2P-страхования.

Принцип P2P-страхования (взаимного страхования) означает, что потребители страховых услуг вместо того, чтобы отдавать деньги за страховку в профессиональную корпорацию, объединяются в одну группу (community) и формируют свой собственный фонд взаимопомощи, из которого осуществляются выплаты пострадавшим от неблагоприятных событий. При этом классическое P2P-страхование предполагает отсутствие каких-либо посредников и осуществление взаимного страхования на некоммерческой основе.

Если в классическом профессиональном страховании в случае безубыточности клиентов вся прибыль достается страховой корпорации, в P2P-страховании положительный результат либо делится между членами community (возвращается), либо направляется на цели, заранее определенные community.

Первый успешный стартап в области технологичного P2P-страхования появился в Германии в 2010 году. Friendsurance работает по принципу страхового посредника, объединяя потенциальных потребителей в группы интересов в соответствии с потребностями в страховании. За счет фонда, сформированного из взносов участников community, осуществляются небольшие выплаты, а также страхуются крупные выплаты в таких известных страховых корпорациях, как, например, AXA.

Сейчас проект предоставляет возможность страхования автомобилей, жилья, юридических расходов и частной ответственности. Менеджеры проекта декларируют до 40% cashback для своих клиентов при отсутствии серьезных страховых выплат в группе. Однако Friendsurance представляет собой скорее инновационную бизнес-модель, а не классический InsureTech. Толчок развитию P2P-страхования дали технологии. В 2016 году появились сразу два стартапа, использующие искусственный интеллект. И если американский Lemonade предполагает сближение классического и P2P-страхования, то канадский Besure использует только модель P2P-взаимодействия членов community. При этом оба проекта используют искусственный интеллект для андеррайтинга и распределения клиентов по группам рисков.

Но если в Lemonade искусственный интеллект также рассматривает заявления о страховых выплатах, то платформа Besure передает вопросы выплат на рассмотрение самим членам community. Besure перестает играть роль классической страховой компании (как в случае с Lemonade) или страхового брокера (как это делает Friendsurance), а становится технологичной платформой для объединения членов community для взаимного страхования. Логика подсказывает, что, если есть независимые члены community и есть технологическая платформа, их объединяющая, следующим этапом развития P2P-страхования должно стать создание децентрализованной автономной организации, основанной на технологии блокчейн. Так оно и случилось.

В 2017 году российский проект Teambrella вышел на рынок с принципиально новой концепцией P2P-страхования на основе блокчейна. Суть проекта заключается в отсутствии профессионального страховщика в принципе. Участники community, объединенные в группы по видам страхования, сами принимают решение о страховании новых членов, проводят андеррайтинг, определяя рисковость нового участника и размер его взноса в общий фонд, и принимают решения о страховых выплатах по результатам общего открытого голосования.

Технология блокчейн позволяет платформе Teambrella аккумулировать страховые взносы в криптовалюте на кошельках пользователей, ограничивая возможность распоряжения средствами результатами голосования членов community. Члены community поощряются к участию в голосовании по заявленным страховым случаям посредством комиссии от транзакции страховой выплаты. Большинство правил андеррайтинга и рассмотрения страховых случаев устанавливает само community. При этом проект устраняется от участия в страховании, получая комиссию за проведение операций с криптовалютой при выплате страхового возмещения.

Создатели платформы утверждают, что такое P2P-взаимодействие членов community позволяет избежать конфликта интересов, свойственного профессиональному страхованию. Члены community сами находятся в положении страхователей и ассоциируют себя с человеком, у которого возник страховой случай. Эмпатия членов команды, по мнению создателей проекта, позволяет принимать адекватные и справедливые решения о страховых выплатах, а прозрачность решений команды и всех операций достигается за счет блокчейна.

В 2018 году было поведено ICO проекта Teambrella и запущены пилотные P2P-группы в США, Аргентине, Перу, Германии, Нидерландах и России. При этом если за рубежом объектом страхования стали домашние животные и велосипеды, то в России Teambrella сразу решила брать штурмом такой наиболее спорный страховой сегмент, как автострахование.

В рамках российской пилотной группы АнтиКАСКО можно застраховать автомобиль от повреждений на сумму до 200 тыс. рублей, для заявления страхового случая нужны фото повреждений, а чтобы заявить на выплату более 75 тыс. рублей — еще и документы полиции, голосование по заявкам длится пять дней.

При этом само community уже выработало ряд неписанных правил: на страхование принимаются авто по фото в чистом виде и фото действующего полиса ОСАГО, в некоторых случаях голосующие члены community просят предоставить документы из автосервиса о стоимости ремонта и так далее. Даже при общей мягкости правил, вырабатываемые самим сообществом обычаи зачастую заимствуют методы работы профессиональных страховых компаний. В том же 2018 году был анонсирован ориентированный прежде всего на китайский страховой рынок проект insChain, который существенно расширяет набор применяемых технологий, создавая целую страховую экосистему, основанную на самых современных технологических разработках.

Помимо блокчейна и смарт-контрактов платформенное решение insChain предполагает использование чат-ботов, искусственного интеллекта для андеррайтинга и принятия решений по страховым выплатам, а также применение технологии «интернет вещей», начиная со смартфонов и заканчивая телематическими устройствами в автомобиле или датчиками «умного дома», для автоматизации решений о наступлении страхового события. При этом, по мнению разработчиков, платформа должна заинтересовать в первую очередь страховые корпорации, которые с помощью технологий смогут оптимизировать свои процессы и сократить издержки.

Создание децентрализованных автономных организаций на блокчейне для P2P-страхования рассматривается в качестве одного из элементов экосистемы insChain, объединяющего интересы потребителей страховых услуг для распределения рисков между community и профессиональными страховщиками. При этом фонды community покрывают незначительные выплаты, а ответственность за серьезные выплаты по критическим событиям несут страховые корпорации. Этим, по мнению создателей платформы, достигается баланс интересов, позволяющий снижать стоимость страхования.

Запуск основных модулей экосистемы insChain запланирован на первую половину 2019 года. Но уже сейчас на сайте insChain идет набор в P2P-community по страхованию здоровья, от несчастных случаев и ответственности за причинение вреда домашними животными, и общее число участников насчитывает более 70 тыс. человек.

P2P-страхование в России

При всей своей революционности слияния технологий блокчейн и страхования к дальнейшему развитию такого проекта в России приходится относиться с большими сомнениями. В первую очередь это связано с отсутствием юридических гарантий страховой выплаты. Договор страхования в России предполагает, что стороны должны достичь согласия относительно объекта страхования, суммы, рисков и сроков. Присоединение к community и фиксирование некого значения эфира в криптокошельке на текущий момент не может быть расценено действующим российским законодательством как соблюдение письменной формы договора страхования даже в качестве договора присоединения и при наличии фиксации транзакций в блокчейн.

Голосование членов community по вопросу, является ли заявленное событие страховым случаем и в каком размере необходимо осуществить выплату, носит исключительно субъективный характер и основано на личном опыте голосующего. Факты и имевшие место реальные обстоятельства могут не приниматься во внимание. При этом community может удовлетворить страховую претензию как на 100% от заявленной суммы, так и на 10%, а может и вообще отказать в выплате без обязательной мотивировки. Поэтому размер выплаты, как и сама выплата полностью зависят от убедительности заявителя и эмпатии голосующих, а не от объективных обстоятельств. Невозможность объективного рассмотрения заявления о выплате при принятии решения путем голосования фактически лишает текущие технологичные формы P2P-страхования возможности устанавливать правовые гарантии возмещения потерь — именно той цели, на которую направлено страхование.

Использование криптовалюты в качестве средства платежа и премирования голосующих членов community прямо противоречит требованиям внутреннего денежного обращения и валютного регулирования. А волатильность криптовалют при номинировании обязательств в фиате приводит к необходимости создания дополнительных резервов для хеджирования падения курса эфира. Помимо всего прочего, действующее российское законодательство не предполагает возможность страхование в форме децентрализованной автономной организации. Для легальной деятельности по P2P-страхованию необходимо создать потребительский кооператив с фиксированным членством и получить лицензию на осуществление взаимного страхования.

Потребность в модернизации бизнес-модели классического страхования и развитии таких нетрадиционных способов, как P2P-страхование, на базе новейших технологий в России назрела уже давно. Это признает и Банк России, который проявляет заинтересованность в развитии брокерской модели P2P-страхования. Однако на данный момент такое развитие не кажется возможным без изменения законодательной базы, включая определение статуса децентрализованных автономных организаций, признания фиксации транзакций в блокчейне юридическим фактом, эквивалентным письменной форме сделки, а также установления возможности автоматического исполнения обязательств с помощью смарт-контрактов.

Без таких изменений даже самые технологичные проекты в области P2P-страхования на территории России рискуют остаться только пилотными стартапами.