Использование электронных денег в экономике - Финансы, деньги и налоги курсовая работа

Главная

Финансы, деньги и налоги
Использование электронных денег в экономике

Действительные деньги и знаки стоимости (заместители). Причины появления знаков стоимости при золотом обращении. Возникновение электронных денег. Ценность кредитных денег как отражение ценности товарной массы. Перспективы развития электронных денег.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Современные денежные системы сформировались в результате длительной эволюции, воплотив в себе присущие каждому этапу развития общества платёжные средства, позволяющие наиболее полно реализовать потребности экономики.
Экономика отдельно взятой страны характеризуется сложнейшими рыночными взаимосвязями, что предполагает необходимость в любой момент времени обрабатывать и оформлять всё возрастающий массив финансовой информации.
Указанные взаимосвязи носят комплексный характер, и они ещё более усиливаются в результате глобализации, возникновения условий всемирного рынка, а также появлением и развитием информационных технологий. В этих динамично изменяющихся условиях стратегически важным коммуникационным каналом, передаточным механизмом, делающим возможным беспрепятственное движение денежных потоков и проведение финансовых операций, является национальная платёжная система. Эта система имеет важнейшие точки сопряжения со всеми аспектами деятельности государства и охватывает широкий спектр экономических отношений.
Одной из ключевых проблем экономики России является большой удельный вес платежей, основанных как на неденежных расчётах, так и на расчётах с использованием наличных платёжных средств. Таким образом, существенная часть денежных отношений экономики России оказывается выведенной из сферы государственного контроля, регулирования и управления, то есть - из организованного оборота.
Теоретические исследования теории денежного обращения проводили зарубежные учёные Фридман М., Самуэльсон П., Долан Э., Фишер И., Харрис Л.
Среди российских учёных проблемами развития платёжных отношений в той или иной мере занимались Лаврушин О.И., Рогова О.И., Усоскин В.М., и др. авторы.
Объектом исследования являются электронные деньги в современной экономике.
Предметом исследования выступают закономерности и перспективы использования электронных денег.
Целью данной курсовой работы является анализ использования электронных денег в экономике.
В рамках курсовой работы будут решены следующие задачи:
· Рассмотрена эволюция основных видов денег: монет, бумажных, кредитных и электронных денег;
· Исследованы перспективы развития электронных денег и использования электронных денег в России.
Деньги в своем развитии выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег).
Действительные деньги - деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на них стоимость) соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели разную форму: сначала штучные, затем весовые. Монета более позднего развития денежного обращения имела установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты (меньше стиралась), лицевая сторона которой называлась аверс, оборотная - реверс и обрез - гурт. С целью предотвращения монеты от порчи гурт делался нарезным.
Первые монеты появились почти 26 веков назад в Древнем Китае и Древнем Лидийском государстве. В Киевской Руси первые чеканные монеты относятся к IX-Х вв. Первоначально в обращении находились одновременно златники (монеты из золота) и сребреники (монеты из серебра).
К золотому обращению страны перешли во второй половине XIX в. Ведущей из этих стран была Великобритания, которая вместе со своими колониями и доминионами занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к металлическому обращению и прежде всего к золотому послужили свойства благородного металла, делающего его наиболее пригодным для выполнения назначения денег: однородность по качеству, делимость и соединяемость без потери свойств, портативность (большая концентрация стоимости), сохраняемость, сложность добычи и переработки.
Для действительных денег характерна устойчивость, что обеспечивалось свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты, свободной чеканкой золотых монет при определенном и неизменном золотом содержании денежной единицы, свободным перемещением золота между странами. Благодаря своей устойчивости действительные деньги беспрепятственно выполняли все пять функций.
Появление знаков стоимости при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью:
· золотодобыча не поспевала за производством товаров и не обеспечивала полную потребность в деньгах;
· золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;
· золотое обращение не обладало в силу объективности экономической эластичностью, т.е. быстро расширяться и сжиматься;
· золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товарооборот.
Золотое обращение просуществовало в мире относительно недолго - до первой мировой войны, когда воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли эмиссию знаков стоимости. Постепенно золото исчезло из обращения.
Заместители действительных денег (знаки стоимости) - деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся:
· металлические знаки стоимости - стершаяся золотая монета, билонная монета, т.е. мелкая монета, изготовленная из дешевых металлов, например меди, алюминия;
· бумажные знаки стоимости, сделанные, как правило, из бумаги. Различают бумажные деньги и кредитные деньги.
Бумажные деньги - представители действительных денег. Исторически они появились как заместители находившихся в обращении золотых монет. Объективная возможность обращения этих денег обусловлена особенностями функции денег как средства обращения, когда деньги являлись мимолетным посредником товаров. Впервые бумажные деньги (ассигнации) появились в России в 1769 г. По сравнению с золотыми такие деньги создавали товаровладельцам определенные преимущества (легче хранить, удобны при расчетах за мелкие партии).
Право выпуска бумажных денег присваивает себе государство. Разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание) образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных поступлений. На начальном этапе бумажные деньги выпускались государством наряду с золотыми и с целью их внедрения в обращение обменивались на них. Однако появление, а затем и рост дефицита бюджета вызвал расширение эмиссии бумажных денег, размер которой зависел от потребности государства в финансовых ресурсах.
Бумажные деньги выполняют лишь две функции: средство обращения и средство платежа. Отсутствие золотого обмена не дает возможность им уйти из обращения. Государство, постоянно испытывающее недостаток средств, увеличивает выпуск бумажных денег без учета товарного и платежного оборота. Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения, так как выпуск их не регулируется потребностями товарооборота и механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует. В результате бумажные деньги, застрявшие в обращении независимо от товарооборота, переполняют каналы обращения и обесцениваются. Причины обесценения: избыточный выпуск бумажных денег государством, упадок доверия к эмитенту и неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны.
Итак, сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия бюджетного дефицита, обычно они не разменны на золото и наделены государством принудительным курсом.
Человечество попробовало сотни видов “денег”, прежде чем остановиться на привычной для нас металлической монете.
Раковины и жемчужины, слоновая кость и бруски соли, быки, коровы и бараны… Что только не служило “деньгами” при обмене и покупке разных товаров! У славян слово “скот” первоначально обозначало такие понятия, как имущество, богатство. Постепенно все эти “деньги” вытеснились металлическими слитками. Наиболее дорогими из них были золотые и серебряные. Первые металлические монеты появились в Лидии в VІІ веке до нашей эры. Древние Греки изготовляли их из электра - сплава серебра и золота.
До нас дошли в музейных экспонатах и коллекциях нумизматов тысячи монет круглых, овальных, прямоугольных, квадратных и даже треугольных. Бесформенные медные лепёшки чеканились при грузинской царице Тамаре, удлинённые пластинки из золота - индийским султаном Акбаром, крошечные овальные серебряные копейки были в ходу при русском царе Алексее Михайловиче в ХVІІ веке, литые монеты в форме дельфинов - в VІ веке до нашей эры в греческой колонии Ольвии, которая находилась на юге Украины.
Медь, серебро и золото - три металла, из которых больше всего чеканили монеты. На некоторых монетах Римской империи имеется изображение трёх аллегорических фигур женщин. У каждой в одной руке весы, в другой - рог изобилия. У их ног - груды металла. У одной женщины - золота, у другой - серебра, у третьей - меди. Конечно же, чаще других встречались серебряные монеты. Даже в бывшем СССР с 1921 до 1931 года чеканились и были в ходу серебряные монеты номиналом в 20, 15 и 10 копеек, реже попадались серебряные рубли и полтинники, золотые червонцы. Последние - выпускались в 1923 и 1925 годах.
Существует два типа монетных систем. В одних представлен только один атериал в качестве основного денежного металла. Как правило, это серебро. Монометаллическими системами были системы монет в Золотой Орде и на Руси. Если же на равных правах обращаются монеты из серебра и золота, то такой тип системы называется биметаллическим. Почти всегда роль меди была принижена и сводилась к роли разменной монеты. Но были случаи, когда медная монета равнялась по весу стоимости серебряных денег. Выпускались крупные медные монеты в соответствии со стоимостью меди как металла. Например, в последние годы жизни Петра Первого создался излишек меди в денежном обращении, и тогда правительство решило по некоторым международным платежам расплатиться медью по её рыночной стоимости. Были изготовлены медные монеты в виде больших, клеймённых пятью штемпелями, четырёхугольных плит. Вес такой “монеты” достоинством в один рубль составлял 1,64 кг. В 1771 году чеканилась и круглая монета такого же веса - “сестрорецкий рубль”.
Грубое пренебрежение властьимущих законами денежного обращения нередко приводили к смуте. Народное восстание, вспыхнувшее в Москве 335 лет назад, нарекли метко и своеобразно - “медный бунт”.
В середине ХVІІ века Россия вела изнурительную войну с Польшей. Казна была опустошена. Традиционное средство - увеличение налогов не срабатывало, обнищавшему народу нечем было платить. И тогда царь Алексей Романов решил выпустить полтинники и монеты меньшего достоинства не из серебра, как это делалось, а из меди. При этом было велено ценить медные деньги, как серебряные, то есть два медных полтинника считать серебряным рублём. Медь была в 62 раза дешевле серебра, и от “реформы” ожидали 4 млн. рублей дохода, или в десять раз больше того, что давали в год все налоги.
Государство стало расплачиваться медными деньгами, а подати и всякие другие платежи в казну принимались только серебром. Так за товар, который стоил рубль серебром, платили 17 рублей медной монетой. К началу 60-х годов на Руси разразилась финансовая катастрофа, резко увеличилось число обездоленных и нищих, и 26 июля 1662 года в Москве вспыхнуло восстание, вошедшее в историю под названием “медного бунта”. Хотя бунт был подавлен, но царь вынужден был в 1663 году отменить медные деньги.
В 1700 году денежное хозяйство страны решил перестроить царь Пётр Великий. Началась чеканка круглой медной монеты - 1 деньги, полушки (1/2 деньги) и полполушки (1/4 деньги). В 1704 году в обращении появились медные копейки и алтын, равный трём копейкам. До нас дошло слово “пятиалтынный” - монета номиналом 15 копеек. Название русской старинной монеты алтын произошло от татарского “золото”, “шесть”. Алтын был известен на Руси с ХV века и равнялся шести московским или трём новгородским деньгам. Со временем он стал мелкой разменной монетой, и называли его “алтынник”. В Украине алтын был особенно распространён в ХVІІ - ХVІІІ веках.
С 1701 по 1932 годы в России чеканилась разменная монета номиналом 10 копеек - серебряный гривенник. Затем 10-ти копеечная монета изготавливалась из никеля, а с 1961 года - из медно-никелевого сплава. Наш украинский гривенник чеканится из металла жёлтого сплава.
В 1654 году в России начали чеканить “грош”. В средние века это была большая серебряная монета, которую даже называли “толстый динарий”. Но шло время, грош то и дело обрезали, и он превратился в мелкую, маленькую монетку. Во второй половине ХVІІІ - начале ХІХ веков грошем называли монету номиналом 2 копейки, а позднее - полкопейки. Грош был разменной монетой различных времён и стран. Начали его чеканить в Италии в ХІІ веке. Была такая монета в Литве. В ХVІ - ХVІІІ веках грош в значительном количестве ходил в Украине. В наше время грош является разменной монетой в Польше (1/100 злотого) и в Австрии (1/100 шиллинга).
Первая советская копейка вышла в обращение в 1924 - 1926 годах. В 1925, 1926 и 1927 годах чеканились медные монеты номиналом полкопейки. С 1926 года страна перешла на чеканку монет из сплава золотистой бронзы (медно-цинкового сплава) достоинством 1, 2, 3 и 5 копеек. С этого момента копейка стала весить ровно один грамм, и в рубле было 100 граммов мелкой монетой. В то же время себестоимость копейки при чеканке была самой дорогой. Так, изготовление металлического рубля обходилось в 16 копеек, а одной копейки - 8 копеек. Поэтому при советских денежных реформах старались не изымать из обращения медную разменную монету. В 1947 году её вообще не трогали, а при реформе 1961 года, наряду с новыми деньгами продолжали оставаться в денежном обращении старые бронзовые монеты номиналом 1, 2 и 3 копейки.
2. Возникновение и развитие электронных денег
Кредитные деньги (англ. credit money) - форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Брегель Э.Я. Денежное обращение и кредит. - М.: 2007. С. 112. Форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма. Кредитные деньги представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения.
Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.
К концу XIV века возникла банкнота как разновидность кредитных денег. В условиях золотого монометаллизма б. есть ничто иное, как вексель на банкира. Эмиссия (выпуск) б. вначале осуществлялся любым банком, но постепенно роль эмитента берет на себя государство.
В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег - чек как письменный приказ владельца счета банку выплатить или перевести владельцу чека определенную сумму денег.
Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выполняют роль золота, выступая всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.
Золото, в свою очередь, осталось общепринятым материальным носителем стоимости.
Отрыв денег от золота - признание того факта, что деньги есть всегда есть какая-то особая вещь.
Соответственно степени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной карточке.
Итак, с учетом всего вышеизложенного можно дать следующее определение денег: это особый товар или иной общепризнанный материальный носитель, выполняющий роль всеобщего эквивалента в процессе обмена товаров на рынке.
На кредитных деньгах базируются внутреннее денежное обращение и международный денежный оборот. Ценность кредитных денег формируется как отражение ценности соотв. кол-ва товарной массы: наполнение денежной единицы прямо зависит от объема и структуры товарного мира, ценность которого выражают деньги. В каждой денежной единице, минуя золото, непосредственно выражается ценность товаров, представленных на рынке. Это означает, что покупательная способность денег формируется вне зависимости от золота. Характеры проявления покупательной силы кредитных денег и металлических денег существенно различаются, прежде всего по наполнению содержания. Кредитные деньги являются символическими деньгами и получают общественную гарантию. Они не могут, в отличие от металлических денег, «покидать» сферу обращения путем превращения в товар как вещественный элемент богатства. Ценность кредитных денег имеет значение только как выражение ценности тех хозяйственных ресурсов, которые эти деньги представляют.
Основные виды кредитных денег - это вексель, банкнота, чек, которые в обращении выступают обязательствами, например, центрального банка. Эти обязательства, обладая силой законного платёжного средства, эмитируются в двух формах - наличных денег и денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке. Широкое распространение получили электронные деньги, кредитные карты, созданных на базе кредитных денег.
Исторически первым видом кредитных денег был вексель.
Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Акчурин Р.Т. Вексельное обращение. - М.: 2007. С. 293. Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость. Он обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; Он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.
Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот ЦБ увязан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2007. С. 290. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.
Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек - это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.
Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах Быстров Л.В. Пластиковые карты. - М., БДЦ Пресс: 2007. С. 23.. Возможно предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, MasterCard).
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки.
Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд.
Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.
В настоящее время масштабное проникновение электронных технологий в банковскую деятельность привело к появлению концепции электронных денег.
Электронные деньги -- это хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег.
Данное определение отражает, по сути, три составляющих понятия "электронные деньги" -- экономическую, техническую и юридическую.
С экономической точки зрения электронные деньги -- мера стоимости и средство платежа. То, что электронные деньги -- единица стоимости, является наиболее интегральным и наиболее "денежным" их признаком. Например, по мнению Нобелевского лауреата в области экономики Ф. фон Хайека, все основные функции денег настолько взаимосвязаны, что хотя на первый взгляд разные свойства денег служат различным целям, в действительности деньги выполняют единственную функцию, выступая в качестве счетной единицы Хайек Ф. Частные деньги. М., 2007. С. 112... При этом функция средства платежа как раз выступает одной из трех производных. Более того, поскольку электронные деньги - это рубли в цифровой форме, то они обладают еще и статусом законного платежного средства.
Однако статус законного платежного средства -- юридический феномен, который в случае с электронными деньгами претерпевает очень сильные ограничения технического характера: обязательность их приема в качестве средства платежа зависит от технической оснащенности кредитора (наличие карт-ридера, электронного кошелька, виртуального счета и т. п.). Ограниченность функции электронных денег в качестве средства платежа, а также средства обращения -- одна из их особенностей по сравнению с другими видами денег. И, наконец, еще одна функция денег сохранение стоимости -- также весьма ограничена, поскольку проценты по ним не начисляются (аналог с наличными деньгами). Но и это ограничение носит чисто технический характер, и со временем, когда у экономических агентов возрастет сумма электронных денег, находящаяся в данный момент на руках, специализированные финансовые посредники наверняка начнут открывать депозитные счета в электронных деньгах. С технической точки зрения электронные деньги хранятся:
б) на программно-техническом устройстве.
Иными словами, они недоступны непосредственному физическому восприятию. деньги электронный стоимость кредитный
С юридической точки зрения электронные деньги -- обязательство банка-эмитента, которому корреспондируется право требования владельца электронных денег об их погашении (обмене на наличные или безналичные деньги). Парадокс заключается во внутренней противоречивости самой природы электронных денег. Так, с одной стороны, они являются средством платежа, с другой -- обязательством, подлежащим исполнению в обычных (неэлектронных) деньгах. Объяснить подобное можно только через историческую аналогию с другими видами денег: когда-то банкноты также рассматривались как обязательства, подлежащие оплате металлической монетой, а безналичные деньги -- как обязательства, погашаемые полноценными (металлическими или бумажными) деньгами.
Эмитентами электронных денег могут быть только банки. Однако это не исключает эмиссии так называемых торговых карточек и тому подобных носителей денежных обязательств в электронной форме (принимаемых для оплаты только эмитентами, без возможности передачи третьим лицам) не банками.
Таким образом, можно дать следующее определение электронных денег -- это единицы стоимости, выпущенные банком-эмитентом в обмен на аналогичную денежную сумму и подлежащие обратному погашению по их предъявлении, существующие исключительно в электронно-цифровой форме и не дублируемые в качестве записей по лицевым счетам у банка-эмитента. Они выполняют в отношениях между владельцем и третьими лицами в технически допустимых пределах функции средства обращения и средства платежа, а также средства сохранения стоимости.
3. Перспективы развития электронных денег
В последние четыре десятилетия наблюдается стремительная эволюция денежных форм. Желание участников платежных систем рационализировать систему управления платежами, с одной стороны, и начавшееся в середине 70-х годов XX века интенсивное внедрение в деятельность кредитных организаций электронно-вычислительных машин, с другой стороны, способствовали началу процесса замены безналичных бумажных кредитных денег безналичными электронными кредитными деньгами (банковские депозиты, пластиковые карты).
Необходимость снижения затрат на управление наличным денежным обращением, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами в совокупности с дальнейшими успехами в области информационных и финансовых технологий предопределили появление нового платежного средства - наличных электронных денег.
Однако, несмотря на очевидные преимущества использования электронных денег, доля платежей традиционными наличными в розничной сфере в развитых странах остается по-прежнему очень высокой - свыше 50%, а в отдельных странах, например, Германии или Нидерландах, это показатель достигает уровня почти 70%.
В статье Ануреева СВ. «Проблема сущности безналичных денег» выделяется две основные причины отнесения электронных денег к наличным деньгам. Во-первых, платеж электронными деньгами осуществляется путем передачи от плательщика к получателю денежных знаков в виде электронного файла без использования банковского счета. И, во-вторых, передаваемый от плательщика к получателю файл имеет нарицательную стоимость, что также позволяет отнести электронные деньги к наличным деньгам Ануреев СВ. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2007. - №24. - с.З..
В области создания собственных электронных платежных систем (ЭПС) Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет.Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash - обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США».
В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер.
К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.
В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.
Анонимность и возможность осуществлять операции практически мгновенно, не сходя с места, привлекают пользователей в ЭПС. Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовые структуры. Возм
Использование электронных денег в экономике курсовая работа. Финансы, деньги и налоги.
Реферат: Eleanor Duchess Of Aquitaine Essay Research Paper
Реферат по теме Образование между культурой и цивилизацией
Реферат: Классификация программного обеспечения
Эссе По Культурологии Пример
Сочинение Мой Герой 5 Класс
Вид Из Окна Сочинение 7 Класс Осень
Дипломная работа по теме Исследование финансового состояния ООО 'Спецстрой'
Контрольная работа по теме Поддержка многодетных семей в РФ
Дипломная работа по теме Психологические особенности личности учителя начальных классов
Курсовая работа по теме Иппотерапия – помощь при реабилитации детей с особенностями развития
Контрольная работа: Структура Вселенной
Курсовая работа по теме Діагностика малюнку дітей дошкільного віку
Реферат по теме Некоторые вопросы физики полупроводников
Курсовая Работа Агентство Недвижимости Xxi Век
Курсовая работа: Формационный и цивилизационный подходы к типологии государства
Доклад: Фредерик Шопен
Реферат: Оценка стоимости предприятия 5
Эссе На Тему Банк
Аттестационная Работа Медицинской Сестры Приемного Отделения
Реферат: Роль ценных бумаг в формировании инвестиционных ресурсов предприятий
Правовое обеспечение управления качеством продукции - Менеджмент и трудовые отношения курсовая работа
Испытание резины на динамическую выносливость, теплообразование и остаточную деформацию при многократном сжатии на приборе Флексометр ФР-3 - Производство и технологии отчет по практике
Особливості психологічного клімату в студентських групах першого року навчання - Психология курсовая работа