Ипотечное жилищное кредитование в России - Банковское, биржевое дело и страхование дипломная работа

Главная

Банковское, биржевое дело и страхование
Ипотечное жилищное кредитование в России

Сущность ипотечного жилищного кредитования и его особенности, нормативно-правовое регулирование и порядок заключения соответствующего договора. Анализ влияния ипотеки на развитие экономики страны, оценка эффективности системы и пути ее совершенствования.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.


Ипотечное жилищное кредитование в России
ипотека кредитование правовой жилищный
Одним из самых популярных способов решения такой важной социальной проблемы населения, как обеспеченность жильем, является ипотечное кредитование.
Ипотека - это достаточно многогранная и многоаспектная социально-экономическая категория, которая может быть рассмотрена с различных позиций.
Как инструмент финансово-кредитной сферы ипотечное кредитование представляет собой возможность заемщика обеспечить свои обязательства перед кредитором посредством залога недвижимого имущества.
С другой стороны ипотечное кредитование - это предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости, где в качестве залога выступает недвижимость.
Ипотечное жилищное кредитование представляет собой один из важнейших катализаторов экономического роста городов, регионов, оказывая непосредственное влияние не только на финансово-кредитную сферу, жилищное строительство, страхование недвижимости, но и на социальную составляющую государства в целом.
Самое главное назначение ипотеки - это предоставление гражданам возможности удовлетворить свои потребности в жилье.
В течение долгого времени в сознании населения СССР оставалось ощущение того, что обеспечение их жильем - приоритетная задача исключительно государства. Однако последующая перестройка, экономический кризис изменили страну в целом, а также стали причиной трансформации жилищной политики.
В связи с этим роль государства в этом направлении заключается в формировании прозрачной системы ипотечного жилищного кредитования, которая была бы способна предоставить экономическую свободу гражданам в выборе методов решения своих жилищных вопросов, в тоже время создать правовую базу, образовать среду, которая позволила бы вести себя домохозяйствам в соответствии со сложившими рыночными реалиями.
Поэтому особой актуальностью и значимостью обладают анализ рынка ипотеки в России, теоретическое обоснование роли государства и его воздействия на механизмы финансирования ипотечного кредитования, а также практическое применение форм и методов его функционирования
Цель данной работы заключается в выявлении уровня развития системы ипотечного кредитования и степени влияния ипотечного жилищного кредитования на решение жилищного вопроса.
В рамках определенной в данной работе цели необходимо решить следующие немаловажные задачи:
ѕ изучить теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования;
ѕ определить сущность, отличительные особенности ипотеки;
ѕ ознакомиться с деятельностью АИЖК на рынке ипотечных кредитов;
ѕ определить роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования;
ѕ провести анализ рынка ипотечного кредитования в России;
ѕ исследовать влияние ипотеки на обеспеченность граждан жильем;
ѕ оценить общую эффективность системы ипотечного жилищного кредитования;
ѕ определить проблемы в этой сфере и предложить пути развития рынка ипотечного кредитования в России.
Объектом исследования в работе выступает система ипотечного кредитования в России.
Предметом исследования выступают отношения, возникающие в процессе функционирования системы ипотечного кредитования.
Основными информационными источниками, использованными в данной работе, являются законодательные акты, работы российских ученных, информация из периодических изданий.
В работе были использованы труды отечественных ученых таких, как: А.А. Кириенко, Н.Б. Косарева, М.П. Логинов, И.А. Разумова, В.К. Южелевский.
1. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования
1.1 Сущность ипотечного кредитования и его особенности
Одна из основных задач, стоящих перед государством, является обеспечение граждан доступным и качественным жильем, решение их жилищной проблемы.
В современной экономике России населению необходимо самостоятельно разрешать свой жилищный вопрос, причем такая возможность отсутствует у широких слоев общества.
Однако роль государства в этой проблеме не может быть полностью исключена, так как это оказывает непосредственное влияние на демографию, трудовую занятость граждан, обеспечение достойной жизни. Поэтому один из важнейших вопросов, обсуждаемых на высочайшем уровне, а также в научной среде, является создание условий для улучшения уровня обеспеченности населения жильем.
В связи с этим государство выбрало наилучший способ решения жилищной проблемы населения - ипотечное кредитование.
Для развития и распространения в России ипотеки был предпринят ряд мер. В 1998 году вступил в силу Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге о недвижимости)». Ещё одним шагом на пути внедрения ипотечного кредитования явилось создание ОАО «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), роль которого заключается в рефинансировании кредитов, выдаваемых банками.
С греческого языка термин «hypotheca» означает «подставка или подпорка», что, в сущности, описывает назначение ипотеки - поддержании населения в его жилищном вопросе.
В современном научном мире не сформировалась однозначная точка зрения относительно понятия «ипотечное кредитование». Его можно рассматривать с нескольких различных позиций.
Н.Б. Косарева дает определение ипотеки «как способу обеспечения заемщика своих обязательств перед кредитором в виде залога недвижимого имущества, когда последний получает удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества.»
А.Н. Савруков рассматривает ипотечное кредитование, переходя от частного к общему. В узком смысле ипотечное кредитование - одна из форм долгосрочного потребительского кредита, предоставляемого населению на конкретные цели: строительство или приобретение нового жилья, ремонт или совершенствование имеющегося недвижимого имущества.
В широком смысле - это система финансово-экономических отношений, включающая кредитные и инвестиционные институты, финансовых посредников, строительные и страховые компании, подрядчиков, государственные регулирующие органы. В связи с этим ипотечное кредитование, как экономическая система, представляет собой не только сектор финансового рынка, но и часть экономики страны в целом. Ипотечное кредитование выступает одним из методов, в результате которого совершается перелива ресурсов из рынка капитала в сферу жилищного строительства и обратно.
Рассматривая ипотечное кредитование с позиции субъектов рынка, М.П. Логинов дает следующее понятие: «Ипотечный комплекс - это совокупность различных субъектов рынка ипотечных кредитов и их взаимосвязи с участниками рынка недвижимости, страхования».
Другие авторы представляют свое видения сущности ипотечного кредитования, однако оно не до конца отражает содержание этого понятия.
Так И.А. Разумова, рассматривая рынок ипотечного кредитования, делает упор на тот факт, что «это часть финансового рынка, на котором происходит перераспределение заемного капитала, обеспечением которого является недвижимое имущество», ограничиваясь только процессом обращения ипотечных ценных бумаг.
Учитывая все неточности, мы попытаемся дать свое определение ипотечному кредитованию. Ипотечное кредитование представляет собой совокупность экономических отношений между участниками рынка капитала и недвижимости по поводу перераспределения ресурсов между этими сегментами финансового рынка. Основной целью такого перераспределения является удовлетворения потребности граждан в доступном жилье.
Ипотечное кредитование характеризуется рядом особенностей, которые отличают его от других видов кредитования:
ѕ целевое назначение ипотечного кредита (приобретение, строительство или ремонт жилья);
ѕ договор ипотеки представляет собой специальную закладную, которую необходимо зарегистрировать;
ѕ в качестве обеспечения выступает новое жилье, полученное посредством ипотечного кредитования (в случае строительства жилья - земельный участок);
ѕ предмет ипотеки, то есть заложенное имущество, находится во владении заемщика;
ѕ в течение всего срока кредитования недвижимость находится в залоге, а в случае наступления неплатежеспособности заемщик покрывает свои обязательства путем реализации недвижимости;
ѕ кредитный период ипотеки длителен (от 3 и более лет);
ѕ ипотечный кредит - это вид «самоамортизирующего» кредита, при котором заемщик в течение всего периода договора выплачивает, помимо процентов, часть основного долга, в результате чего к концу договора вся сумма кредита погашается;
ѕ чаще всего сумма кредита представляет собой часть от приобретаемой недвижимости (60-70% от первоначальной стоимости);
ѕ длительный кредитный период способствует постепенному сокращению величины ежемесячных выплат по кредиту.
ѕ если стоимость заложенного имущества больше величины полученного кредита, это дает возможность заемщику получить дополнительные ипотечные кредиты, залогом которых может выступать то же имущество (вторая, третья ипотека).
Таблица 1 - Классификация и сущность ипотечных кредитов
ѕ жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;
ѕ воздушные, морские суда, космические объекты.
ѕ приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительств;
ѕ приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.
ѕ на кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
ѕ на кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
ѕ по степени аффилированности заемщиков.
ѕ выпуск ипотечных облигаций (ипотечные банки);
ѕ предварительные накопления заемщиков (стройсберкассы);
ѕ собственные привлеченные заемные средства (универсальные банки).
ѕ кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.
ѕ фиксированной процентной ставкой;
По возможности досрочного погашения
ѕ с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
На рынке строительства и приобретения жилья, а также на рынке ипотечного кредитования взаимодействует огромное количество основных и специализированных участников:
ѕ заемщики-граждане, которые выступают основными приобретателями приобретатели жилья;
ѕ кредиторы, представленные коммерческими банками, финансовыми и различными кредитными организациями;
ѕ инвесторы, вкладывающие средства в жилищное строительство;
ѕ муниципальные и государственные органы, предоставляющие разрешение на строительство;
ѕ государственные органы, регистрирующие права на недвижимость;
ѕ владельцы продаваемой недвижимости (застройщики);
ѕ подрядные строительные организации .
В развитии системы ипотечного кредитования важное место отводится выбору инструмента кредитования - способ расчета заемщика по полученному кредиту, который включает в себя погашение основного долга и выплату процентов по кредиту. Основная задача при выборе определенного инструмента кредитования заключается в возможности совместить в нем интересы как кредитора, так и заемщика. Как следствие выбранный инструмент должен выполнять следующие требования:
ѕ обеспечить эффективность системы ипотечного кредитования и гарантии возврата кредитору средств, предоставленных заемщику;
ѕ снизить все возможные риски кредитования;
ѕ создать такие условия, при которых кредитование общедоступно.
Выбор между различными инструментами определяется в зависимости от сложившейся в экономике страны ситуации. В условиях низкой инфляции пригодны стандартные инструменты. Если экономика характеризуется стабильной высокой инфляцией, то в таких случаях используются альтернативные виды ипотечных инструментов.
Ипотечные кредиты могут быть описаны с двух сторон: по типу процентной ставки и по характеру платежей. По этим признакам ипотечные кредиты классифицируются по:
ѕ виду процентной ставки (кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой);
ѕ характеру платежей (аннуитетные и кредиты с изменяющимися платежами).
Сочетание различных видов кредитов формируют многообразие инструментов, применяемых в системе ипотечного кредитования.
Огромное количество инструментов, используемых в различных странах, можно разбить на 2 группы:
Традиционные инструменты ипотечного кредитования представлены кредитами с фиксированной или с переменной процентной ставкой, применяемые разнообразные способы расчета платежей по ним.
К альтернативным относятся индексируемые инструменты, применяемые в странах с высокоинфляционной экономикой (кредиты с двойной индексацией, с индексацией суммы долга).
Развитие системы ипотечного кредитования помимо того, что способствует экономическому росту страны, позволяет решить огромное количество социально-экономических задач:
ѕ население обладает возможностью самостоятельно решить жилищный вопрос;
ѕ спрос со стороны покупателей жилья дает дополнительный толчок для увеличения объемов жилищного строительства;
ѕ банковская сфера диверсифицирует свою деятельность посредством предоставления различных ипотечных жилищных кредитов трудоспособному населению;
ѕ финансовый сектор (институциональные и частные инвесторы, страховые компании, финансовые организации) приобретают возможность вкладывать свободные денежные ресурсы в инструменты долгосрочного кредитования, обеспеченные недвижимостью.
Эффективно функционирующий механизм ипотечного кредитования позволяет активизирования рынок строительства и приобретения жилья, привлечь его в экономический оборот, вовлечь в жилищную сферу денежные ресурсы населения, финансовые ресурсы.
На современном этапе в России главная и первоочередная задача системы ипотечного жилищного кредитования состоит в создании надежного механизма обеспечения населения страны жильем.
1.2 Деятельность АИЖК на рынке ипотечного кредитования
В России сложились свои особенности на рынке ипотечного кредитования. В сложившихся на современном этапе условиях в российской системе ипотечного кредитования функционируют 3 основные модели, распространенные за рубежом: модель универсального банка, модели контрактных сбережений и модель секьюритизации.
На начальном этапе развития находится модель специализированных банков например, ипотечных банков, а для модели контрактных сбережений отсутствует законодательная база. Как следствие большую популярность получили: модель универсальных банков и модель секьюритизации активов, которая предусматривает развитие системы рефинансирования организаций, предоставляющих ипотечные кредиты за счет привлечения долгосрочных средств на финансовых рынках путем выпуска и размещения ипотечных ценных бумаг.
Ключевую роль в системе рефинансирования ипотечных кредитов играет Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию - ОАО «АИЖК», образованное в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 г. №1010. Государство в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом обладает 100% пакетом акций этого общества.
В связи с тем, что рынок ипотечного жилищного кредитования динамично меняется, находясь в зависимости от макроэкономических факторов, роль открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» изменяется по мере развития рынка ипотечного жилищного кредитования и изменения внешней среды.
До начала кризиса в 2008 году предполагалось, что доля открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в рынке ипотечного жилищного кредитования постепенно должна была снижаться.
Однако роль указанного акционерного общества была пересмотрена в пользу мероприятий по поддержке функционирования рынка в условиях уменьшения негосударственных инвестиций.
Являясь государственным институтом развития ипотечного рынка, АИЖК должно представлять интересы не только государства, но и кредиторов, заемщиков.
Агентство осуществляет выкуп у коммерческих банков закладных на ресурсы, привлекаемые на фондовом рынке ценных бумаг.
В условиях изменяющейся внешней среды рынок ипотечного жилищного кредитования становится изменчивым по следующим показателям:
ѕ распределение рисков между участниками рынка ипотечного жилищного кредитования.
Подобная неустойчивость создает неопределенность для всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования и тормозит его динамичное развитие.
Главная цель его заключается в осуществлении государственной политики по обеспечению населения России доступным жильем, способствованию решения их жилищного вопроса. Функционирование АИЖК заключается в создании равных возможностей для получения ипотечных кредитов всеми гражданами России.
Суть деятельности АИЖК заключается в обеспечении стабильности, ликвидности и инновационного развития рынка жилищного финансирования.
В связи с этим функционирование АИЖК направлено на выполнение ряда задач:
ѕ препятствование появлению социальной напряженности, возникшая вследствие появления большого количества заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации и не в силах погасить свои обязательства по ипотечным кредитам;
ѕ содействие развитию и становлению рынка ипотечного кредитования;
ѕ привлечение денежных средств на рынок ипотечных кредитов посредством эмиссии ипотечных ценных бумаг;
ѕ консультирование всех участников системы ипотечного кредитования;
ѕ помощь в разработке ввода инновационных кредитных инструментов в области реструктуризации задолженности;
ѕ создание механизмов, способствующих эффективному осуществлению государственных программ, целью которых является обеспечение граждан доступным жильем, повышение ликвидности и распределению рисков между участниками рынка ипотечного кредитования;
ѕ принятие на себя части риска по предоставленным кредитам;
ѕ выдача поручительств и ипотечное страхование.
АИЖК осуществляет деятельность, направленную на привлечение денежных ресурсов путем выпуска и размещения ипотечных ценных бумаг, а именно облигаций, обеспеченных государственными гарантиями Российской Федерации.
Концепция АИЖК предусматривает разделение механизма ипотечного кредитования на несколько этапов.
Первый этап представляет собой предоставление коммерческими банками ипотечных кредитов заемщикам для последующего приобретения жилья, которое после заключения договора становится залогом полученного кредита.
На втором этапе у банков появляется возможность реализовать Агентству ссудную задолженность заемщика по ипотечному кредиту. Права по ипотечным кредитам переходят АИЖК, а банк продолжает обслуживание по ним. Однако кредитный риск остается за банком и в случае невозможности погашения заемщиком своих обязательств закладная передается первичному кредитору в обмен на новую.
Третий этап характеризуется выпуском и размещением Агентством ипотечных ценных бумаг (ипотечных облигаций), обеспечением которых является выданные ипотечные жилищные кредиты .
Процесс обращения ипотечных ценных бума регламентируется ФЗ от 11 ноября 2003 г. №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»
Значительную роль Агентство заняло в процессе разработки системы стандартов, способствующих снижению риска и повышению требований к предоставлению и обслуживанию жилищных ипотечных кредитов.
В 2002 году были разработаны «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования, сопровождения ипотечных кредитов (займов)». Этот документ определяет условия взаимодействия Агентства с участниками рынка ипотечного жилищного кредитования, устанавливает порядок процедур выдачи и рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, а также требования к участникам системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования.
Агентство периодически корректирует и дополняет Стандарты в соответствии с современными тенденциями на рынке ипотечного жилищного кредитования.
Наблюдательный совет, состоящий из представителей администрации Президента, независимых экспертов, осуществляет контроль за работой АИЖК, тем самым гарантируя прозрачность и законность его деятельности.
Дочерними компаниями АИЖК являются ОАО «Страховая компания АИЖК» и ОАО «Агентство по финансированию жилищного строительства».
Реализация государственной программы «Жилье для российской семьи» является одним из важнейших направлений деятельности Агентства.
Базовым ипотечным продуктом, разработанным ОАО «АИЖК», является «Стандарт: квартира». Этот продукт предназначен для приобретения квартиры в многоквартирном доме по договору участия в долевом строительстве либо по договору купли-продажи. Залогом полученного ипотечного кредита служит приобретенная квартира.
Одними из важнейших продуктов ипотечного кредитования является «Социальная ипотека: квартира» и «Социальная ипотека: дом», целью которых является повышение доступности жилья отдельным категориям гражданам. Приобретение квартиры осуществляется путем заключения договора об участии в долевом строительстве, заключения договора купли-продажи либо оплаты пая в жилищно-строительном кооперативе. Целью кредитование по программе «Социальная ипотека: дом» является приобретение жилого дома с участком либо строительство дома на купленном земельном участке.
Также АИЖК был разработан ряд ипотечных продуктов, срок действия которых завершен в 2014 году:
ѕ «Военная ипотека» предусматривает ипотечное кредитование военнослужащих;
ѕ «Материнский капитал» направлен на повышение доступности жилья семьям, имеющим детей;
ѕ «Малоэтажное жилье». Этот продукт предназначен для предоставления благоприятных условий кредитования при покупке или строительстве жилья на территориях малоэтажной застройки;
ѕ «Переезд» предусматривает упрощение порядка проведения сделок по обмену жилья посредством сделок купли-продажи с использованием средств ипотечного кредита;
ѕ «Кредит на погашение ранее предоставленного кредита» представляет собой предоставление возможности изменение параметров ипотечного кредита посредством погашение ранее предоставленного кредита в полном объеме;
ѕ «Индивидуальный жилой дом» - это кредитование с целью приобретения жилого дома с земельным участком;
ѕ «Ипотечный кредит для молодых учителей» представляет собой кредитование молодых учителей;
ѕ «Ипотечный кредит для молодых ученых».
Помимо кредитных продуктов, представленныхвыше, АИЖК разработало ряд программ с целью улучшения условий ипотечного кредитования.
Социальная программа «Молодая семья» была разработана с целью предоставления благоприятных условий ипотечного кредитования для молодых семей, в которой один и более детей, а также неполная молодая семья, которая состоит из одного молодого родителя и одного и более детей. Возраст родителей на день подписания кредитного договора не должен превышать 35 лет. Процентная ставка по программе снижается в случае приобретения жилья семьей с несовершеннолетними детьми. Одним и условий данной социальной программы является возможность снижения платежа в случае рождения ребенка. Заемщики, являющиеся участниками данной программы, могут использовать один из следующих кредитных продуктов АИЖК:
Основное назначение программы «Социальная ипотека: перекредитовать квартиру» заключается в повышении доступности жилья экономического для отдельных категорий граждан. Целью кредитования является погашение задолженности по ранее полученному кредиту.
Социальный ипотечный кредитный продукт «Социальная ипотека: перекредитование» разработан для уменьшения кредитной нагрузки для граждан социальной группы, погашающей ранее полученные кредит. В момент заключения кредитного договора у заемщика должны отсутствовать погашенные или действующие ипотечные кредиты, в названии которых есть словосочетание «Социальная ипотека».
Опция «Лояльная ипотека» позволяет заемщикам самостоятельно управлять размером платежей по ипотечным кредитам. У заемщиков появляется возможность по истечении одного года с момента получения ипотечного кредита уменьшить размер текущего платежа с одновременным увеличением срока кредитования. Также заемщик выплачивает надбавку к процентной ставке в размере 0,5 процентных пункта на протяжении всего срока действия договора.
Ещё один продукт, разработанный Агентством, является опция «Ветераны ВОВ». Этот программа предоставляет специальные условия выдачи и выкупа ипотечных кредитов в случае кредитования ветеранов Великой Отечественной войны.
Программа «Специальный вычет» предназначена для стимулирования работодателей реализации программ содействия персоналу в приобретении жилья посредством ипотечного кредитования ОАО «АИЖК» предоставляет сотрудникам компаний вычет из процентной ставки в размере 0,5 процентных пункта.
Анализируя программы Агентства, можно сделать вывод, что взаимоотношения банков и рефинансирующих организаций основываются на определенных подходах:
ѕ заключаются соглашения, определяющие требования, стандарты и условия предоставляемых кредитов;
ѕ устанавливаются определенные требования к банкам-партнерам;
ѕ формируются условия для минимизации рисков, увеличения надежности ипотечных кредитов.
По мере решения указанным акционерным обществом поставленных перед ним задач и развития рынка ипотечного жилищного кредитования структура и направления деятельности этого акционерного общества могут меняться. При этом доля на рынке ипотечного жилищного кредитования этого акционерного общества будет меняться в зависимости от состояния рынка - в периоды устойчивого развития эта доля может снижаться, а в периоды кризисов, когда требуется дополнительная поддержка рынка за счет деятельности указанного акционерного общества, эта доля может возрастать.
В случае возникновения кризисных явлений в экономике в целом и на рынке ипотеки роль открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», как продемонстрировали итоги 2009 года, должна заключаться в поддержке рынка ипотечного жилищного кредитования с целью сохранения его инфраструктуры. В этом случае также может понадобиться дополнительная финансовая поддержка со стороны государства.
Несомненно, система жилищной ипотеки сталкивается с определенными трудностями, несмотря на это объем выданных кредитов растет, банки благодаря профессионализму персонала снижают кредитные риски и более грамотно взаимодействуют с участниками рынка ипотечного жилищного кредитования: страховыми организациями, риэлторами, оценщиками, подрядчиками. Постепенно формируются предпосылки для увеличения объемов рынка ипотечных кредитов.
1.3 Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования
Последствия кризиса ипотечного кредитования в США привели к развитию понижательной тенденции ипотечного кредитования в России. Несмотря на то, что размеры ипотечного рынка в России незначительны, кризис усугубил существующие проблемы его развития, а также выявил новые. Осмысление уроков кризиса и принятие научно-обоснованных решений, сдерживающих его негативное влияние, является на сегодняшний день одним из существенных аспектов социально-экономического развития России.
Ключевая роль государства в становлении и развитии системы ипотечного жилищного кредитования заключается не только в формировании соответствующей нормативно-правовой базы необходимой для контроля и регулирования деятельности участников системы, но и в способствовании повышения доступности получения ипотечных кредитов.
Главным в разрешении проблемы эффективного государственного регулирования является выбор подходов государственной поддержки граждан при решении жилищного вопроса. Безусловно, развитый рынок ипотечного кредитования значительно повышает шанс получения необходимого жилья. Однако одним из важнейших условий развития системы ипотечного кредитования выступает повышение доступности жилья не только части населения с достаточно высоким уровнем доходов, но и гражданам с невысокой заработной платой. В решении этой дилеммы состоит роль государства в системе долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.
Государственная поддержка граждан в этой сфере происходит непосредственно из бюджетов бюджетной системы. На современном этапе рыночная экономика обладает некоторыми отличительными особенностями:
ѕ наличие дефицита государственного бюджета;
ѕ повышение удельного веса обветшалого жилищного фонда;
Деятельность государственных органов с области жилищного кредитования должна осуществляться с целью удовлетворения потребностей населения в получении жилья, а также направления финансовых ресурсов на развития жилищного строительства.
Государство осуществляет своё воздействие:
Государственная политика в области ипотечного кредитования должна быть направлена на разработку:
1) мер по совершенствованию нормативно-правовой базы, необходимой для развития системы ипотечного кредитования;
2) экономических методов прямого и косвенного регулирования рынка ипотечных жилищных кредитов.
Меры государственного воздействия в области правового регулирования исследуемого объекта должны носить системный характер, быть максимально логичными и последовательными, вовлекать всех участников системы ипотечного жилищного кредитования с целью обеспечения эффективности их деятельности.
Нормативно-правовое обеспечение системы ипотечного кредитования осуществляется посредством следующих методов:
ѕ принятие дополнительных нормативных актов;
ѕ осуществление взаимоувязку законодательные акты, которые противоречат друг другу;
ѕ обеспечение защиты прав участников рынка ипотечных жилищных кредитов;
ѕ совершенствование механизма страхования ответственности заемщика в случае наступления неплатежеспособности последнего;
ѕ качественное улучшение земельного законодательства, а также совершенствование ипотеки, объектом которой выступают земельные участки;
ѕ развитие системы государственной регистрации прав на объекты недвижимости;
ѕ создание механизма упрощенного кадастрового учета квартир, частных домов, участков;
Вся совокупность экономических методов государственного регулирования системы ипотечного жилищного кредитования достаточно разнообразна и включает различные классификации.
Таблица 2 - Классификация методов государственного воздействия по форме реализации
Контроль за банковским процентом по ипотечным кредитам
Разработка национальных программ и проектов
Регулирование налогообложение участников системы ипотечного кредитования
Контролирование выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг
Стимулирование накоплений граждан посредством субсидирования целевых счетов
Снижение резервного покрытия банков
Субсидирование перв
Ипотечное жилищное кредитование в России дипломная работа. Банковское, биржевое дело и страхование.
Дипломная работа по теме Определение факторов удовлетворенности жизнью в пожилом возрасте
Реферат: The Old Stone Age Essay Research Paper
Реферат: Философия и методология концептуальных теорий личности
Безработица Реферат По Экономике
Диссертации Новые Правила
Образец Написания Сочинение Рассуждение
Курсовая работа по теме Анализ финансовой отчетности компании ОАО 'Квадра'
Написать Эссе На Тему Я Супергерой
Итоговое Сочинение Направление Разговор С Собой Презентация
В Чем Причина Одиночества Сочинение Егэ Аргументы
Реферат: Бережливое производство как средство повышения эффективности производства
Курсовая Работа По Теории Государства И Права Источники Права
Художник Левитан И Его Картина Сочинение
Реферат: Организация торгово-технологического процесса по продаже непродовольственных товаров. Скачать бесплатно и без регистрации
Лекарственный Препарат Реферат
Топик: Английский язык
Что Такое Сумасшествие Сочинение Гранатовый Браслет
Курсовая работа: Аналіз дебіторської і кредиторської заборгованості
Реферат По Физре Юургу
Первая Мировая Война Сочинение По Истории Егэ
Похожие работы на - Учёт продажи продукции растениеводства в ОГУСП 'Тепличное'
Похожие работы на - Приборы и методы замера вредных веществ в отработавших газах автомобиля
Реферат: Проектирование макаронных фабрик по выпуску ассортимента макаронных изделий повышенной пищевой ц