Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития в Российской экономике. Курсовая работа (т). Банковское дело.
👉🏻👉🏻👉🏻 ВСЯ ИНФОРМАЦИЯ ДОСТУПНА ЗДЕСЬ ЖМИТЕ 👈🏻👈🏻👈🏻
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!
Похожие работы на - Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития в Российской экономике
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Нужна качественная работа без плагиата?
Не нашел материал для своей работы?
Поможем написать качественную работу Без плагиата!
. Теоретические особенности ипотечного кредитования в России
.1 Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования
.2 Социально-экономическая сущность и основные элементы ипотечного кредитования
.3 Механизм ипотечного кредитования
. Анализ и оценка состояния ипотечного кредитования в России на современном этапе
.1 Динамика развития ипотечного кредитования в России до экономического кризиса 2014 г.
.2 Анализ и оценка состояния рынка ипотечного жилищного кредитования в России в период экономической нестабильности
. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ
.1 Основные проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в России
.2 Основные проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в Костромской области
Обеспеченность населения жильем по-прежнему является в России одной из самых насущных социально-экономических проблем. Невысокий уровень доходов большинства населения страны, отсутствие сбережений и возможности их накопления не позволяет решить ее без привлечения кредитных ресурсов.
Ипотечное кредитование является необходимым универсальным институтом, используемым государством в экономической и социальной политике в целях повышения доступности жилья для населения.
Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.
Поэтому эффективное развитие ипотечного рынка выступает одним из основных условий реализации государственной жилищной политики. Интенсивное развитие российского рынка ипотечного кредитования последних нескольких лет было приостановлено серьезными проблемами, которые проявились на современном этапе.
В ситуации ухудшения как макроэкономических, так и внутренних экономических условий второй половины 2014 г. - начала 2015 г. (рост инфляции и девальвация рубля) система ипотечного кредитования в России столкнулась с рядом серьезных проблем, от своевременного решения которых зависит будущее развитие российского ипотечного рынка.
Всё вышеперечисленное определяет актуальность темы курсовой работы.
Различные аспекты правового регулирования ипотечного жилищного кредитования раскрыты в работах Н.Н. Муравьёва, О.С. Хачатурова, Е.Н. Фоменко, Г.А. Цилина, И.А. Разумова, О. И. Лаврушин, А. И. Фисенко и др.
При этом проблематика темы полностью не исчерпана и требует дальнейшего изучения.
Цель курсовой работы заключается в анализе основных проблем ипотечного жилищного кредитования в РФ в период экономической нестабильности и рассмотрении основных тенденций развития данного рынка.
- определение теоретических особенностей ипотечного кредитования;
- изучение механизма функционирования ипотечного кредитования в РФ;
- проведение анализа состояния рынка ипотечного кредитования в последние несколько лет, предшествующих финансовому кризису, и в период экономической нестабильности;
- выявление проблем ипотечного кредитования в РФ и на уровне региона (Костромская область);
- определить основных тенденций развития системы ипотечного кредитования в РФ и на уровне региона (Костромская область).
Предмет курсовой работы - понятие, система, особенности ипотечного кредитования и направления его совершенствования.
Объект исследования - рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные и иные нормативные акты, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также труды по экономике, финансам, теории кредита.
В ходе исследований в рамках курсовой работы применялись различные методы: логический анализ, системный подход, метод экспертных оценок, ретроспективный анализ, табличный метод и другие.
Теоретическая ценность данного исследования заключается в описании особенностей и механизма функционирования системы ипотечного кредитования в РФ.
Практическая значимость работы заключается в том, что ее материалами можно пользоваться в процессе подготовки к семинарским занятиям и учебным конференциям.
Работа состоит из введения, основной части, состоящей из трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
В первой главе курсовой работы рассмотрены теоретические аспекты функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ: понятие и сущность ипотеки, её роль в экономике, основные элементы и механизм функционирования.
Во второй главе представлен анализ основных показателей функционирования рынка ипотечных кредитов на современном этапе.
В третьей главе раскрыты осиновые проблемы и тенденции развития ипотечного кредитования в РФ и на уровне Костромской области.
1. Теоретические особенности ипотечного кредитования в России
.1 Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования
В настоящее время в науке создана весьма существенная теоретическая база для правового анализа процессов обеспечения реализации важнейшего конституционного права человека и гражданина России на жилище.
История ипотечного кредитования в России начинается с 1998 года, с принятия соответствующего Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [3].
Законы, появляющиеся в настоящее время, позволяют ипотечному кредитованию получать все большую скорость развития, поскольку они регулируют спорные и недостаточно ясные положения ипотечного кредитования.
В таблице 1 рассмотрим основные нормативно-законодательные акты, регулирующие сферу ипотечного кредитования.
Таблица 1 Нормативная база ипотечного кредитования
Нормативно-правовой актЧто регулируетКонституция РФ от 12.12.1993 г. (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 21.07.2014 г. № 11-ФКЗ)Закрепляет права гражданина на жилье и на охрану частной собственности.Гражданский кодекс РФ (часть 1 от 21.10.1994 г., часть вторая от 22.12.1995 г.)Устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости; положения о праве собственности и других вещных правах на другие помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение, предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество.Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (ред. от 05.10.2015 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»Закон об ипотеке регулирует различные аспекты социальных отношений, которые возникают при использовании квартир и иной недвижимости, как залога для получения кредита. Статьи закона нормализуют и устанавливают основные положения об ипотеке в РФ, о заключении договора ипотеки, об оформлении закладных документов, о госрегистрации ипотеки и т.д.Федеральный закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ (ред. от 30.12.2015 г.) «Об ипотечных ценных бумагах»Законом регулируются отношения, возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг, за исключением закладных, а также при исполнении обязательств по указанным ипотечным ценным бумагам. В нем раскрываются такие понятия и процессы, как ипотечное покрытие, требования к ипотечным агентам, обращение взыскания на ипотечное покрытие облигаций, выдача и обращение ипотечных сертификатов участия.Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ (ред. от 31.01.2016 г.)Регулирует отношения, связанные с жилыми и нежилыми помещениями, их использованием, жилищными правами граждан страны. Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 122-ФЗ (ред. от 01.05.2016 г.) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изм. и доп., вступ. в силу с 07.05.2016 г.)Регулирует процесс юридического засвидетельствования возникновения, изменения, перехода прав на недвижимое имущество, дополняет нормы Гражданского Кодекса РФ.Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015 г.) «О кредитных историях»Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй.
В представленной таблице рассмотрена лишь малая часть законодательных документов, напрямую регулирующих деятельность на рынке ипотечного жилищного кредитования России. Правовая база ипотечного кредитования весьма обширна. С учётом данного обстоятельства в Приложении 1 представлены нормативно-правовые акты, которые, так или иначе, регулируют вопросы ипотеки и сделки с недвижимым имуществом без описания предмета их регулирования.
Проведённый анализ показал, что существующая в настоящее время нормативно-правовая нормативная база ипотечного кредитования является весь массивной.
В настоящее время продолжается совершенствование ипотечного законодательства. Речь идет как о создании новых, так и о внесении изменений и дополнений в действующие законодательные акты (НК РФ, Жилищный кодекс РФ, ФЗ «Об ипотеке», ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»). Для создания благоприятных условий развития системы ипотечного кредитования в настоящее время прорабатываются вопросы, затрагивающие порядок налогообложения залоговых операций, взимания государственных пошлин за нотариальное удостоверение договоров об ипотеке, создания единой системы регистрации прав на недвижимое имущество по всей стране, страхования рисков и т.п.
1.2 Социально-экономическая сущность и основные элементы ипотечного кредитования в рыночной экономике
Ипотечное кредитование представляет собой целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных жилищных кредитов, который может успешно функционировать только при наличии развитой ипотечной системы, позволяющей четко устанавливать достоверность прав владельцев на определенную недвижимость и создавать условия для предоставления им долгосрочного кредита под залог жилой недвижимости [22, c. 95].
При развитой, устойчиво функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций.
В ипотеке следует различать два аспекта: юридический и экономический (рисунок 1).
Дадим обобщенное определение, учитывая при этом все вышесказанное: ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором.
Рис. 1 Двойственный характер сущности ипотеки
При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости (рисунок 2). Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения [3].
Для того чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий (рисунок 3).
Плюсы и минусы этого способа решения жилищных проблем каждый должен взвесить самостоятельно (рисунок 4).
Рис. 3 Условия осуществления ипотеки
Рис. 4 Достоинства и недостатки ипотечного кредитования
Решение о том, брать ипотеку или нет - важное и серьёзное, ведь платить придётся долгие годы. Если жилищный вопрос стоит остро, а платежи по кредиту будут составлять менее половины месячного дохода, то ипотека может стать единственно реальным и вполне доступным вариантом решения проблемы с жильем. Также в случае проживания на съёмной квартире и оплаты её около 10 000 рублей в месяц, ипотека будет более выгодна.
Следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования [25, c. 89].
Функции, выполняемые ипотечным кредитованием представлены на рисунке 5.
Рис. 5 Функции ипотечного кредитования в России
Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:
. Длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
. Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
. Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией.
Основные требования ипотечного кредитования представлены на рисунке 6.
Рис. 6 Основные требования по ипотеке
Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика. Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Характеристика основных субъектов рынка ипотечных кредитов представлены в Приложении 2.
Второстепенными субъектами классической ипотечной схемы являются: риэлтерская компания; государственный регистратор; нотариус; паспортные службы; органы опеки и попечительства.
Таким образом, из данных, представленных в таблице следует, что система ипотечного кредитования, в том числе жилищного, включает широкий круг участников. В свою очередь, каждый участник системы ипотечного жилищного кредитования осуществляет определенные функции, как на профессиональной основе, так и в процессах реализации своих гражданских прав. При этом указание на профессиональный характер деятельности является основанием для установления определенного контроля за подтверждением этого профессионального уровня.
В настоящее время разработано множество типов ипотечных кредитов. Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам, представленным в Приложении 3.
Подводя итог вышесказанному можно сделать вывод, что приобретение жилья - есть первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
По различным оценкам не менее 60 процентов населения России в той или иной мере нуждаются в улучшении жилищных условий: всего 1,2% населения приобретают жилье на собственные и заемные деньги и только 0,3% семей получают его за счет бюджета [18].
Ипотечное кредитование - реальная возможность изменения сложившейся в нашей стране ситуации. Суть ипотечного кредитования - предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в экономическом росте.
1.3 Механизм ипотечного кредитования
Ипотечный рынок имеет двухуровневый характер, поскольку на каждом из них, благодаря специфике ипотечного жилищного кредитования, происходят своеобразные процессы. Поэтому в соответствии с ними ипотечный рынок принято делить на первичный и вторичный [28, c.112].
В сущности, первичный рынок ипотечных кредитов представляет собой сегмент ипотечного рынка, непосредственно охватывающий всю совокупность деятельности кредиторов и должников, вступающих между собой в соответствующие обязательственные отношения, при которых должник (залогодатель) в качестве способа исполнения обязательства предоставляет, а кредитор (залогодержатель) принимает в залог недвижимое имущество.
Схема взаимодействия участников системы ипотечного кредитования представлена на рисунке 7.
Рис. 7 Схема взаимодействия участников системы ипотечного кредитования
Другой не менее важной стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он был бы готов выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередных заемщиков.
Для решения этой чрезвычайно актуальной задачи организуется деятельность вторичного рынка ипотечных кредитов.
Вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором происходит формирование совокупного кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации персонифицированных прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещения их среди долгосрочных инвесторов. Субъекты и инструменты вторичного рынка ипотечных кредитов представлены в Приложении 4.
Таким образом, вторичный рынок является связующим звеном между инвесторами и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты.
Механизм функционирования системы ипотечного кредитования на первичном рынке может быть представлен следующим образом.
Граждане, обладающие определёнными накоплениями принимают решение приобрести жилую недвижимость посредством ипотеки.
Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам, могут изменяться в зависимости от банка, но, как правило, они являются стандартными (рисунок 8).
Рис. 8 Требования, предъявляемые к потенциальным клиентам
Оформление ипотечного кредита - многоэтапная процедура.
Основные этапы процедуры выдачи ипотечного кредита представлены на рисунке 9.
Кредитор проверяет платёжеспособность потенциальных заёмщиков (процедура андеррайтинга). Есть золотое банковское правило: на выплату кредита заемщик не должен тратить больше 30% своего личного ежемесячного дохода. Если эта доля больше, например, 40-60%, то такой кредит уже становиться рискованным [27, c.73].
Основные коэффициенты, рассчитываемые на данном этапе представлены в Приложении 5.
Помимо заработной платы, многие банки принимают во внимание доходы от работы по совместительству, доходы от сдачи недвижимости в аренду, проценты по банковским вкладам, но при условии, что эти доходы постоянные и подтверждаются соответствующими документами.
Рис. 9 Основные этапы выдачи ипотечного кредита
Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита, устанавливается по усмотрению банка, но, как правило, он включает в себя документы, представленные на рисунке 10.
Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредитаосновные документы (паспорт заемщика/ созаемщика)документы, подтверждающие семейное положение заемщикадокументы, подтверждающие здоровье заемщикадокументы, подтверждающие доходы заемщикаинформация об активах заемщика (квартира, дача, дом и др.)документы, подтверждающие текущие обязательства заемщика, а также кредитную историю заемщикасведения о продавце квартирыдокументы, представляемые предпринимателями без образования юридического лица Рис. 10 Основные категории документов необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита
Подбор и оценка жилья - клиент подбирает квартиру, представляет банку пакет документов на жилье, банк оценивает данное жилье с точки зрения качества залога и дает согласие на его приобретение.
Подбор жилья может происходить как до обращения клиента в банк, так и после.
Оформление кредитного и других договоров по сделке - центральный этап процедуры ипотечного кредитования.
На этапе заключения кредитной сделки оформляются и заключаются следующие договоры, представленные на рисунке 11.
В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
Договор страхования включает страхование жизни заемщика, объекта и титула при покупке квартиры на вторичном рынке либо жизни и трудоспособности заемщика при покупке квартиры па первичном рынке.
Рис. 11 Основные договора по сделке
Регистрация заключенных договоров в Федеральной регистрационной службе (ФРС) занимает порядка 7-14 дней. ФРС выдает свидетельство о праве собственности, которое предоставляется банку. Регистрируется также залог жилья. Оформление свидетельства о праве собственности на жилье является основанием для выдачи кредита.
Обязательства заёмщиков, обеспеченные залогами приобретаемой жилой недвижимости, оформляются в виде закладных.
Закладная по ипотеке - это именная ценная бумага, наличие которой позволяет владельцу обладать правом на присвоение обеспеченного ипотекой имущества. На сегодняшний день наличие подобного документа не является обязательным условием для получения займа.
Пулы закладных продаются кредиторами ипотечным агентам, которые формируют ипотечное покрытие ипотечных ценных бумаг, покупаемых институциональными инвесторами, или банки, удовлетворяющие требованиям Банка России, сами формируют ипотечное покрытие и эмитируют ипотечные ценные бумаги.
Выдача кредита является конечной остановкой в ипотечной сделке, банк выдает заемщику денежные средства, за счет которых происходит окончательный расчет с продавцом. Наибольшей популярностью пользуется услуга эксперт-сейфинга, т.е. аренды банковской ячейки.
Схема расчета зависит от того, кто является продавцом квартиры.
Заемщик становится собственником квартиры и получает возможность прописаться в ней, вселиться и даже сдавать. Единственным ограничением является невозможность продажи квартиры, обмена или дарения до погашения кредита.
Обслуживание и погашение кредита - банк принимает платежи от заемщика в погашение кредита и уплату процентов и комиссий, ведет учет погашения основного долга и процентов. При выполнении обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, ипотека прекращается, о чем делается соответствующая запись в государственном реестре.
Ипотечные кредиты как сложный банковский продукт сопровождаются разнообразными комиссиями и сборами, величина которых зависит от банка, выдающего кредит, и от вида жилья - первичного или вторичного (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, оплата услуг оценщика, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обналичивание денег и т.д.).
Таким образом, механизм ипотечного жилищного кредитования можно определить как поэтапный комплекс взаимодействия взаимосвязанных между собой субъектов, объектов и обеспечения ипотечных жилищных кредитов. А условиями функционирования данного комплекса является наличие спроса на ипотечные кредиты и предложений на рынке жилья.
2. Анализ и оценка состояния ипотечного кредитования в России на современном этапе
.1 Динамика развития ипотечного кредитования в России до экономического кризиса 2014 г.
Рынок ипотечного жилищного кредитования (далее - ИЖК) в России отражает состояние её экономики, но в тоже время зависит от геополитической ситуации. За последние два года произошло множество потрясений для данного рынка. Примерно со второй половины 2014 г. в РФ начался полномасштабный финансовый кризис.
В связи с чем, считаю необходимым разбить анализ состояния системы ипотечного кредитования в России на два периода:
- с начала кризисных явлений 2014 г. (период экономической нестабильности, который продолжается и по сей день).
История развития современной ипотеки в России действительно берет свое начало в конце 20 века. И до сих пор система ипотечного кредитования в нашей стране находится в стадии становления.
Российский ипотечный рынок начал формироваться в 1995 году, когда «ДельтаКредит» и «Сбербанк» стали выдавать ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья у заемщиков.
В Приложении 6 дана краткая характеристика основных этапов становления и развития системы ИЖК рассматриваемого периода, предшествующего началу кризиса 2014 гг.
Говоря об итогах периода 2009-2013 гг., следует сказать, что Российская ипотека демонстрировала новый этап своего развития, основными направлениями которого являлись интеграция и унификация.
Объёмы рынка ипотечного кредитования в РФ в 2009-2013 гг. представлены на рисунке 12.
Рис. 12 Объёмы рынка ипотечного кредитования в РФ в 2009-2013 гг.
В 2012 г. гражданам было выдано 691,7 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1032 млрд. р., это почти в 1,3 раза больше уровня 2011 г. в количественном выражении и в 1,4 раза - в денежном. Такие показатели предоставления ИЖК являются максимальными не только в период после кризиса, но и вообще за всю историю мониторинга данного показателя Центральным Банком РФ. Для примера, в предкризисном 2008 г. было выдано 349,5 тыс. ипотечных кредитов на сумму 655,8 млрд. р., что практически в два раза уступает показателям 2012 г. в количественном выражении и в 1,6 раза - в денежном. В 2013 г. гражданам выдано 824 792 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1 354 млрд. р., что в 1,2 раза больше уровня 2012 г. в количественном и в 1,3 раза в денежном выражении. Все это говорит о том, что рынок ИЖК успешно развивался и восстанавливался после кризиса 2008 г.
Важной особенностью рынка жилья в 2013 г. становится возрастающая роль ипотечного жилищного кредитования. Об этом свидетельствует рост доли ипотечных сделок на фоне общего сокращения количества сделок с жилой недвижимостью. Так, по данным Росреестра, каждое четвёртое право собственности (24,6%), зарегистрированное в сделках с жильём в 2013 г., приобреталось с использованием ипотечного кредита. Этот показатель является рекордным за весь период наблюдения (с 2010 г.) (рисунок 13).
Рис. 13 Сделки на рынке жилья, 2010 - 2013 гг.
Увеличивается количество кредитных организаций, представляющих ИЖК (рисунок 14). По состоянию на 01.07.2013 г. число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования по сравнению с началом 2012 г. увеличилось на 9 кредитных организаций и составило 667 участников.
Рис. 14 Количество кредитных организаций - участников рынка ИЖК
Пятёрка лидеров остается неизменной на протяжении четырёх отчётных периодов. Возглавляет список рейтинга с большим отрывом тройка госбанков: Сбербанк (234,2 млрд.), ВТБ 24 (97,7 млрд.), Газпромбанк (36 млрд.). Четвертую и пятую строчку занимают соответственно Банк Дельтакредит (11,7 млрд.) и Росбанк (8,4 млрд.).
Данные Банка России оп ставкам ипотечных кредитов в в анализируемом периоде, представлены на рисунке 15.
Тенденция роста рублевых процентных ставок, начавшаяся в конце 2011 г., прекратилась к концу I квартала 2013 г. Ипотечная весна началась со снижения ставки Сбербанком с 01.03.2013 г. на 1 п.п. В конце мая АИЖК также существенно понизило ставку. Большинство игроков рынка также скорректировали свои ставки. По оценкам Аналитического центра АИЖК, в марте - октябре 2013 г. более 30 активных участников рынка провели корректирующее снижение ставки на постоянной либо временной основе, которая в результате снизилась до 12,4% по кредитам, выданным в августе и в сентябре (среднемесячная ставка).
По данным Банка России, просроченная задолженность по предоставленным кредитам, к сожалению, тоже возрастает (рисунок 16).
Рис. 16 Анализ жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями, и задолженности по ним
Если в 2009 году сумма непогашенных кредитов составляла 11,7 триллионов рублей, в том числе просроченных кредитов было 152 миллиарда рублей, то в 2010 году этот показатель составил почти 12 триллионов рублей, из которых сумма просроченной задолженности - 301 миллиард рублей. По состоянию на 2011 год сумма непогашенных кредитов превысила размер 14,6 триллионов рублей, в том числе сумма просроченной задолженности достигла 318 миллиардов. Наблюдается рост задолженности по кредитам, предоставленным населению, и в последующие годы. Так, в 2012 году данный показатель возрос более чем на 5 триллионов рублей по сравнению с предыдущим годом. В 2013 году наблюдается увеличение объема невозвращенных займов более чем на 7 триллионов рублей.
Анализ структуры просроченной задолженности в анализируемом периоде позволяет сделать вывод о укреплении тенденции снижения просроченной задолженности, при этом центральное место в структуре по-прежнему занимает задолженность со сроком просрочки свыше 90 дней (рисунок 17).
Рис. 17 Структура просроченной задолженности по срокам задержки платежей в 2010 - 2013 гг., %
Важно отметить при этом, что одновременное увеличение объёмов ипотечного кредитования и жилищного строительства удерживают рынок жилья на сбалансированной траектории развития дополнительный платёжеспособный спрос населения, поддерживаемый ипотекой, абсорбирует первичный рынок жилья (рисунок 18).
В Приложении 7 представлен расчет предоставляемых жилищных кредитов на душу населения по федеральным округам в Российской Федерации за период с 01.01.2010 по 01.01.2014 (млн. руб.)
Рис. 18 Объём ввода жилья всего в 1980 - 2013 гг., млн. м2
Данные о количестве предоставляемых жилищных кредитов на одного человека по каждому из восьми федеральных округов говорят о том, что потенциал выдачи кредитов возрастает ежегодно. Следует выделить, что количество ипотечных кредитов возрастает в каждом федеральном округе, независимо от его расположения. Если рассматривать 2013/2010 и 2014/2010, то показатели 2014/2010 гораздо выше, нежели в период 2013/2010 года.
Анализ ипотечного кредитования рассматриваемого этапа позволяет сделать определенного рода выводы о расширении ИЖК в федеральных округах, ежегодном увеличение предоставляемых кредитов, ежегодном снижении средневзвешенной процентной ставки, и соответственно повышении заинтересованности населения в ипотечном кредитовании, так как низкая процентная ставка способствует снижению переплаты по кредиту. Количество кредитных организаций во
Похожие работы на - Ипотечное кредитование: сущность, проблемы и перспективы развития в Российской экономике Курсовая работа (т). Банковское дело.
Реферат: Элементы оптоэлектронных устройств. Скачать бесплатно и без регистрации
Миграционная Политика Диссертация
Реферат На Тему Как Строят Дом
Реферат по теме Разработка обложки журнала
Курсовая работа по теме Сравнительная характеристика детского и молодежного туризма на примере Болгарии, Греции и Турции
План Сочинения Золотая Осень Левитана
Курсовая Работа На Тему Анализ Эффективности Использования Основного Капитала
Дипломная работа: Опознание в уголовном процессе. Скачать бесплатно и без регистрации
Курсовая работа по теме Радиоприемное устройство
Государственная Информационная Политика Реферат
Реферат: Пояс в русском народном костюме
Весы Практическая Работа
Реферат: Среда обитания 2
Лаки Эсси Палитра С Номерами Цветов
Дневник Отчет По Производственной Практике Землеустройство
Реферат: Способы управления межличностными конфликтами
Реферат: Affirmative Action Essay Research Paper As Nick
Сочинение На Тему Смысл Названия Романа Дубровский
Требования К Сочинению По Обществознанию Егэ 2022
Реферат по теме Категории лица, сказуемости и предикативности в языке кечуа
Похожие работы на - Лампа накаливания и история ее изобретения
арт. 300.
Похожие работы на - Действия, несовместимые с бухгалтерской этикой и бухгалтерской деятельностью