Интервью 9 . 10 вопросов страховщику.

Часть1 . Страхование пассажира.

1.Дополнительные услуги по страхованию на этапе покупки билета, стоит ли рассматривать ?

На этапе покупки билета дополнительно предлагается достраховать ряд рисков. Посмотрим на это на примере Аэрофлота и его сервиса покупки страховок.

Партнером по этому сервису выступает Альфастрахование - один из лидеров страхования всей авиационной и околоавиационной тематики на текущий день. Они предлагают застраховать багаж, жизнь, здоровье, отмену рейса, ухудшение здоровья в полете. По работе я летаю около 40 раз в год. Каждый раз компания оплачивает такую страховку для меня, стоит это 400 рублей за рейс туда и рейс обратно. Если пройтись конкретно, то: багаж достраховывается на сумму 50 000 рублей вместо стандартных 23 000 по закону (это если у Вас полный чемодан на 23кг), жизнь и здоровье достраховываются на 1 млн рублей (в дополнение к сумме в 2,025 млн рублей по закону), отмена рейса страхуется только на 10 000 рублей (я не помню, чтобы Аэрофлот отменял рейсы мне или кому-то из коллег, хотя я был близок к этому в конце 2018 года, когда из-за погоды закрывали аэропорт Саратова, но смог улететь). Также страхуется ухудшение здоровья в полете на 1,5 млн рублей.

Когда я работал в страховой компании, то политически не мог говорить, что эти услуги крайне низко востребованы, а сейчас могу :) вероятность наступления страхового события минимальна.

2. Если не покупать навязываемую в п.1 страховку, какая страховая ответственности лежит на перевозчике, аэропорте итп ?

Давайте здесь разделим понятия. Ответственность перевозчика бывает двух типов - перед третьими лицами (аэропортом, другими авиакомпаниями) и пассажирами (мы с вами). Нас интересует только последняя: Как только мы вошли на борт, ответственность за нас несет перевозчик. Государство обязывает все авиакомпании страховать наши жизнь, здоровье и имущество вместе с багажом. За нашу смерть (в т.ч. естественную смерть) на борту родственники получат 2 025 000 рублей.

Травма? Значит, выплата будет в пределах 2 млн рублей, исходя из специальной таблицы. В такой таблице указано, сколько "стоит" вывих или перелом руки или ноги. А багаж и личные вещи застрахованы всего на 23 000 рублей. То есть, фактически не застрахованы:(

Аэропорт же несет за нас ответственность только по ГК. Например, мокрый пол в аэропорту, Вы поскользнулись, упали, сломали ногу. Лечение аэропорт возместит, но не более.

3. Предположим ВС совершает вынужденную посадку по ухудшению здоровья пассажира в другой стране,(никакие доп услуги по страхованию не оплачены) , какие манипуляции сделают пассажиру бесплатно ? За какие придется доплачивать ?

В любой стране мира по международным правилам Красного Креста Вас должны бесплатно вывести из критического состояния на земле или в воздухе. Дальше никого не волнует.

Если самолет экстренно сел и Вас увезли в больницу другого государства, Вас долечат до регулярной палаты, а дальше все манипуляции за свои деньги. Допустим, если Вы из России и сели в России, вообще всё будет бесплатно при наличии полиса ОМС. А если Вы из России и самолет сел в Латвии по пути в Калининград, и у Вас не было мысли докупить медстраховку для стран Европы (а это нормально, т.к. перелет внутренний), то платить за реабилитацию и нахождение в регулярной палате терапии Вы будете из своих денег.

4. Нужно ли в путешестыие на "крайний случай" брать некоторое количество тысяч валюты или страховая компания сможет быстро и сразу возместить возможные убытки ? Как понять что возможно возместить сразу, а что только по прилету ?

Тысяч валюты явно брать не нужно, расскажу некие базовые правила. Сразу оговорюсь, что есть нюансы у разных страховых. Кто-то просит доплатить за вызов врача, кто то не возмещает вред от ожогов или хронических заболеваний, аллергии. Поэтому именно базовые моменты поясню.

Все действия по страховке согласовываются с ассистанской компанией (это партнер вашей страховой компании за границей). Не согласовали свои действия? Всё лечение за Ваш счёт.

Стало плохо? Первый звонок - в ассистанскую компанию, ее номер написан в Вашем полисе. Некоторые страховые (Тинькофф, например) разрешают общаться с ассистансом по whatsapp. Лекарства с высокой долей вероятности страховая компания не оплатит, т.к. должна быть доказана срочная необходимость их покупки после похода к врачу. Это справедливо, если Вы своими ногами пришли к врачу, которогл назначила страховая, врач Вам прописал таблетки, Вы их пошли и купили, не согласовав со страховой покупку:smirk: поэтому см.выше - все действия мы согласовываем с ассистансом.

Теперь об экстренных процедурах - все эти процедуры оплачиваются страховой компанией напрямую в клинику. Когда Вы поступаете на скорой в бессознательном состоянии, у Вас никто полис не спросит, но его спросят, как только Вы очнетесь. А лечение за границей гораздо дороже, чем в РФ. Поэтому считайте, что 35 000 евро (я взял за пример правила Шенгена) за Вас заплатит страховая. А дальше - лечение за свои деньги.

Суммируем - все согласовываем с ассистансом, за вызов врача в некоторых страховых надо доплатить, лекарства могут возмещаться, но не всегда и только по прилету, экстренная помощь всегда будет оказана бесплатно.

5. Здоровый клиент или "не платить взнос", где грань ?

Вопрос риторический. Я проработал в страховых компаниях более 10 лет, могу обозначить лишь свою точку зрения. За границу всегда стоит покупать полную страховку без франшиз. Даже когда летите на пляж с туроператором (там всегда продаются урезанные страховки). На детей всегда покупайте страховку на 50 или 60 тысяч евро. Дети болеют чаще. Аналогично и с пожилыми людьми. Переплатите 200-500 рублей. По России, как мне видится, страховка дополнительно не нужна.

Часть 2. Страхование ВС.

1. Ничего в этом не понимаем, как вообще это все работает ?

А работает по тому же принципу, что и КАСКО на машины. Но с условием о том, что всегда страхуется как само ВС, так и ответственность при его эксплуатации как на земле, так и в воздухе. Про ответственность перед пассажирами вы уже всё знаете, а еще застрахована ответственность каждого самолёта перед аэропортом, другими самолетами и перед третьими лицами, чье имущество самолет может повредить при инцидентах.

2. Предположим ситуацию с сильным повреждением ВС . Есть ли нормы "до" которых ВС подлежит восстановлению и страховая компания оплатит ремонт и "после" которых ВС подлежит списанию.

Строгие нормы есть. Но при выплатах обычно соизмеряют реальные затраты на доставку самолета или сотрудников, демонтаж запчастей и тд со стоимостью ВС. Формально, если сумма выплаты более 70%, самолет не ремонтируют, а передают страховой компании в обмен на его годные остатки, которые уже сама страховая реализует, если захочет. В реальности каждую выплату оценивают очень и очень индивидуально и стараются договориться со страхователем (клиентом).

3. Самый крупный по сумме выплаты страховой случай в авиации?

Если говорить о нашей авиации, то это совокупная выплата примерно в 2 млрд рублей за потерпевший катастрофу в Индонезии Суперджет. Что касается выплат в мире - сложно сказать, там через страховые компании проходят гораздо бОльшие суммы.

4. Отличается ли система страхования ВС на территории РФ от аналогов зарубежом ? Если да, то в чем ?

В мире есть общепринятые стандарты страхования ВС. Они же применяются к тем ВС, которые эксплуатируют авиакомпании России. Ведь, большинство самолетов находится в лизинге. И часто у европейских, американских или китайских лизинговых . Страхуются те риски, на которые укажет лизингодатель, поэтому набор рисков примерно тот же. Отличаются ставки страхования. В России они выше в 1,5 раза :)

5. Страхование ВС относительно авиакомпаний, можно ли говорить о том, что ВС такой то авиакомпании застрахованы например с большим покрытием чем такой то авиакомпании?

Все ВС, находящиеся в лизинге, застрахованы примерно по одному пакету. Отличий почти нет. Разница между полисами у разных авиакомпаний лишь в размере суммы ответственности, которая будет возмещена страховой компанией при инциденте в адрес пассажиров, аэропорта и тд. Эта сумма определяемся, исходя из максимальной взлётной массы конкретного ВС и зависит также от страны или стран, куда летает самолет. В каждом государстве свои требования по таким лимитам ответственности. Например, Гонконг не примет полет самолета, чей застрахованный лимит ответственности менее 1 млрд долларов США. Резюмируя, для пассажира разницы между страховым покрытием у разных АК нет.