Государственное Страхование Курсовая
Государственное Страхование Курсовая
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!
Кафедра гражданского и хозяйственного права
Специальность "Государственное управление и право"
на тему: "Страховщики и страхователи в Республике
Беларусь"
1. Общая характеристика участников
страховых правоотношений
2. Страховщик и страхователь –
основные участники страховых правоотношений
2.1 Страхователи,
выгодоприобретатели и застрахованные лица
2.2 Страховщики, страховые агенты и
страховые брокеры
Люди, познавая законы природы, используют
их для развития производительных сил. Однако разрушительные силы природы порой
выходят из-под контроля и наносят значительный, иногда огромный ущерб.
Наводнения, засухи, градобития, заморозки, ураганы, землетрясения, эпизоотии,
другие бедствия тормозят развитие производства. Пожары, потеря
трудоспособности, смерть человека и тому подобные несчастные случаи, иногда
возникающие по вине людей, также влекут имущественные потери в определенной
сфере деятельности граждан и юридических лиц.
Разрушительные явления природы и нечастные
случаи возникают внезапно и неожиданно приводят к расстройствам
производственного процесса и нормальной жизни людей. Для возмещения ущерба,
причиненного неожиданным явлением, создается страховой фонд. Юридические и
физические лица передают денежные взносы особым страховым организациям, каждая
из которых их собирает и управляет собранными средствами, а в случае
неожиданных потерь выплачивает потерпевшим соответствующие суммы с целью
погашения ущерба в имуществе, в связи со смертью человека или повреждением
здоровья. Фактически потери отдельного участника (участников) распределяются
между всеми лицами, которые вносят взносы в страховой фонд. Из этого фонда
выплачиваются гражданам соответствующие суммы в связи со смертью или другими
событиями в жизни. В этом и состоит основная социально-экономическая сущность
страхования.
Таким образом, мы видим, что страховые
отношения между страхователями и страховщиками имеют важное значение для
стабильности общественной жизни в различных её сферах. Главными субъектами
страховых отношений выступают страховщик и страхователь, что и обусловило выбор
темы настоящей курсовой работы.
Объектом исследования в настоящей курсовой
работе является гражданско-правовой статус страховщика и страхователя, его
правовое регулирование нормами национального законодательства. Гражданско-правовое
взаимодействие страхователя и страховщика между собой представляет систему
отношений по защите имущественных интересов граждан, юридических лиц при
наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,
формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий).
Предмет исследования являются сами
правовые нормы, регулирующие правовой статус страховщика и страхователя, их права
и обязанности и другие, связанные с ними отношения – нормы законодательства
Республики Беларусь, а также практика применения указанного законодательства,
теоретические позиции и взгляды учёных на проблемы правового регулирования статуса
страховщика и страхователя.
Цель исследования – показать значение
страхования в предпринимательской деятельности и раскрыть сущность правого
статуса страховщика и страхователя.
Задачи исследования определяются его целью. Для достижения цели настоящей
работы в ней необходимо решить следующие задачи:
1) дать общую характеристику участникам
страховых правоотношений;
2) определить понятие и дать
характеристику страхователю, выгодоприобретателю и застрахованному лицу;
3) определить понятие и дать
характеристику страховщику, страховому агенту и страховому брокеру;
3. раскрыть сущность сострахования и
перестрахования.
Важнейшими методами исследования, используемыми при написании настоящей
работы являются конкретно-социологический метод, метод статистического анализа,
формально-юридический и сравнительно-правовой.
С помощью метода конкретно-социологических исследований были
проанализированы и переработаны научная и учебная литература о подходах
различных авторов к понятиям и категориям, опосредующим, страховую
деятельность, правовой статус страхователя и страховщика, а также
нормативно-правовые акты, регламентирующие правовые отношения по изучаемой
проблематике. Результатом данного анализа и обработки информации явилось
получение определенных теоретических обобщений и выводов.
Для успешного проведения конкретно-социологических исследований по
изучаемой проблеме использовались разнообразные частно-научные приемы, в том
числе анализ статистических и публицистических данных, официальных сообщений и
документов, материалов юридической практики, наблюдение, обследование.
Формально-юридический метод применялся при определении юридических
понятий, их признаков, толковании содержания правовых норм, регламентирующих
общественные отношения в сфере страховой деятельности.
В основу работы положены учебная и научная специальная литература, в
частности таких отечественных и зарубежных авторов как Колбасина Д.А., Серебровского
В.И., Чигира В.Ф., Паращенко В.Н. и других, а также нормативные правовые акты.
На данном этапе хозяйственно-правовые отношения по договору страхования
имущества регулируются многими нормативными правовыми актами, прежде всего,
Гражданским кодексом Республики (далее – ГК) и Указом Президента Республики
Беларусь от 25 августа 2006 года №530 "О страховой деятельности".
Немаловажное значение при написании курсовой работы сыграла и специальная
литература по вопросам правового регулирования страховой деятельности.
Структура работы включает титульный лист, содержание, введение, три главы
с подглавами, заключение и список использованных источников.
1. Общая характеристика участников страховых правоотношений
Страховое правоотношение – это вид
правоотношения; это урегулированное нормами страхового права общественное
отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере
страхования. Это индивидуализированное отношение как отношение между отдельными
лицами (физическими и юридическими), связанным между собой правами и
обязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и должного
поведения. Мера поведения – наличие границ, при которых возможность и
долженствование осуществляются в конкретных действиях и в реальном поведении.
Страховое правоотношение – это вид
социальных связей участников отношений, возникающих и существующих на основе
норм страхования. Юридическая связь обособленных субъектов страховых отношений
выражается в наличии у них субъективных прав и юридических обязанностей, обеспеченных
возможностью применения к нарушителям мер государственного принуждения. Страховые
правоотношения возникают и реализуются по поводу страховой защиты имущественных
интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) в связи с
наступлением страховых случаев путем заключения ими договоров страхования со
страховыми организациями и их исполнения. Органы государственной власти могут
выступать в качестве страхователей при обязательном государственном страховании
госслужащих. Для осуществления страхования страховщики вынуждены вступать в
иные отношения (кроме страховых) с другими участниками страхового рынка –
агентами, брокерами, перестраховочными, сюрвейерскими, консалтинговыми,
исследовательским организациями. Помимо этого возникают отношения между страховыми
организациями и государственными органами по поводу налогового, финансового, валютного
контроля и антимонопольной политике, а также с государственного контроля за
страховой деятельностью. Вся совокупность этих отношений не относится к
страховым отношениям, поэтому и выделяют страховые и нестраховые правоотношения
в сфере страхования [12]. Субъекты страхового правоотношения – это участники
правового отношения, обладающие взаимными правами и обязанностями. Они могут
быть индивидуальными (граждане) и коллективными (публично-государственные
образования – государство, муниципальные образования и прочие). Субъекты
страхового правоотношения должны обладать правосубъектоностью.
Правосубъектность – социально-правовая возможность субъекта быть участником
страховых правоотношений, иметь права и способность их приобретать и
распоряжаться ими. Субъектами страховых правоотношений являются страхователь,
застрахованное лицо, выгодоприобретатель и страховщик [12].
Основными субъектами страхового
правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает на себя
риск, то есть ответственность за те последствия, которые могут произойти для
жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления
предусмотренного страхованием события. Страхователь обязывается за это уплатить
страховщику известный денежный взнос (страховую премию).
Кроме этих лиц в страховом правоотношении
могут участвовать еще два лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить
страховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь или
третье лицо. Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно
произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового
вознаграждения; им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое
лицо. Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в
имущественном и в личном страховании. Застрахованное лицо как самостоятельное
лицо может участвовать только в личном страховании [11, с. 490]. Кроме
названных лиц в страховых правоотношениях участвуют страховые агенты и
страховые брокеры. Страховые агенты – это физические или юридические лица,
действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными
полномочиями. Если страховые агенты – физические лица, то они могут быть
штатными сотрудниками страховой организации или не быть ими, а работать по
договору поручения, в котором указываются их права, обязанности, размеры оплаты
труда, ответственность. Страховые агенты обеспечиваются страховщиком комплектом
правил страхования, стандартами договоров, копиями нотариально заверенных
лицензий на осуществление страховой деятельности с приложением перечня видов
страхования, а также доверенностью от страховщика.
Страховые брокеры – юридические или
физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве
предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от
своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер
действует, как и агент, по поручению, но может исполнять определенные поручения
страхователя и страховщика, в том числе одновременно. Брокер, выполняя
поручение от своего имени, заключает со страховщиком или страхователем договор
комиссии, так как его интересует получение комиссионного вознаграждения за
выполнение поручения. Страховой брокер по договору страхования не несет
ответственности перед страхователем и не имеет права подписывать этот договор
от своего имени. Отношения страхователя и страховщика с агентами и брокерами
относятся к гражданско-правовым отношениям и регулируются нормами Гражданского
кодекса.
Таким образом, основными субъектами
страховых правоотношений являются страхователь, застрахованное лицо,
выгодоприобретатель, страховщик, страховой агент и страховой брокер.
2. Страховщик и страхователь – основные участники страховых
правоотношений
Сторонами по договору страхования являются
страхователь и страховщик.
2.1 Страхователи, выгодоприобретатели и
застрахованные лица
Страхователями выступают граждане
Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в
том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее
административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со
страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или
акта Президента Республики Беларусь.
Иностранные граждане, проживающие на территории Республики Беларусь,
вправе страховать свои имущественные интересы в Республике Беларусь у страховщиков,
имеющих право осуществлять страховую деятельность в Республике Беларусь, если
иное не установлено законодательством.
Во многих случаях обязательного страхования в качестве страхователя
выступают соответствующие республиканские органы и исполнительно-распорядительные
органы административно-территориальных единиц.
Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получение
страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь им
быть не может (например, при страховании ответственности на случай причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц) [14].
Договор страхования в пользу выгодоприобретателя является примером
договора в пользу третьего лица (ст. 400 ГК), правда, с характерной для него
особенностью. Как только выгодоприобретатель заявит, что принимает права,
вытекающие из этого договора, он принимает и вытекающие из него обязанности, в
том числе и обязанности, возникшие до того, как он заявил о принятии прав по
такому договору. Пункт 2 статьи 829 ГК прямо предусматривает, что при
предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения
или страхового обеспечения страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя
(в том числе и тогда, когда последним является застрахованное лицо) выполнения
обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на
страхователе, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения или
несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были бы быть выполнены
ранее, несет выгодоприобретатель.
Страхователь, заключивший договор страхования в пользу
выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда последний является
застрахованным лицом, не освобождается от выполнения обязанностей страхователя
по этому договору. Он освобождается от выполнения этих обязанностей только в случае,
если это предусмотрено договором либо если обязанности, лежащие на
страхователе, выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 829
ГК).
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно
уведомив об этом страховщика. Однако по договору личного страхования замена
выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается
лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 846 ГК).
Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Не
требуется на это и согласия выгодоприобретателя. Но если выгодоприобретатель
выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил
страховщику требование о страховой выплате, он не может быть заменен другим
лицом (ч. 2 ст. 846 ГК).
В страховом правоотношении на стороне
страхователя может участвовать не только выгодоприобретатель, но и
застрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им
является лицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанность
страхователя уплатить страховое возмещение. В некоторых договорах личного
страхования страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются одним
и тем же лицом, в других договорах личного страхования в одном лице совпадают
застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В случаях, предусмотренных
законодательством, страхователем застрахованного лица может быть другое лицо
(п. 1 ст. 820, ст. 845 ГК).
Когда по договору страхования
ответственности за причинение вреда (ст. 823 ГК) застрахована ответственность
лица иного, чем страхователь, последний вправе в любое время до наступления
страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом
страховщика (п. 1 ст. 845 ГК). Эта норма является диспозитивной. Договором
страхования может быть предусмотрено иное. Но когда застрахованное лицо названо
в договоре личного страхования, оно может быть заменено другим лицом лишь с
согласия самого застрахованного лица и страховщика.
2.2 Страховщики, страховые агенты и
страховые брокеры
Страховщики (страховые организации) – это
коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и
имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой
деятельности. Страховщиком (страховой организацией) может быть только
коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и
имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности.
Заключение и исполнение договора
страхования может осуществляться через страховых посредников (агентов и
брокеров).
Страховой агент – это физическое лицо или
организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую
деятельность по страхованию. Основанием такой посреднической деятельности может
быть заключенный со страховой организацией договор (контракт в отношении физического
лица) либо договор поручения или иной договор (в отношении физического или
юридического лица), предусматривающий посредническую деятельность. Если агент
принимает обязательства от имени страховщика в пределах полученных правомочий,
обязательства являются обязательствами страховщика.
Страховой брокер – это коммерческая
организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от
своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо
одновременно каждого из них на основании лицензии на осуществление страховой
деятельности, выданной Министерством финансов Республики Беларусь, если иное не
установлено Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь от
25.08.2006 или иными актами Президента Республики Беларусь.
Государственная регистрация,
реорганизация, ликвидация страховщиков и страховых брокеров осуществляется по
правилам пунктов 14-27 Положения о страховой деятельности в Республике
Беларусь, утверждённого Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006
№530 (далее – Положение от 25.08.2006).
Страховщики, страховые брокеры и
объединения страховщиков подлежат государственной регистрации в Министерстве
финансов Республики Беларусь в порядке, установленном законодательством о
государственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей,
определенных пунктами 14-27 Положения от 25.08.2006. Внесение изменений и
дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном
законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, с
учетом особенностей, определенных в Положении от 25.08.2006.
В соответствии с пунктом 15 Положения от
25.08.2006 минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме,
эквивалентной:
– 1 млн. евро, – для страховщика,
осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;
– 2 млн. евро, – для страховщика,
осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;
– 5 млн. евро, – для страховщика,
осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность [3].
Соответствие размера уставного фонда
страховщика минимальному размеру уставного фонда определяется путем пересчета
внесенных в уставный фонд денежных средств (в иностранной валюте и (или)
белорусских рублях) в евро по установленному Национальным банком официальному
курсу соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату пересчета.
Уставный фонд страховщика должен быть
сформирован его учредителями к дате государственной регистрации полностью.
Часть уставного фонда, соответствующая его
минимальному размеру, предусмотренному в пункте 15 Положения от 25.08.2006,
должна вноситься денежными средствами в иностранной валюте и (или) в
белорусских рублях исходя из установленного Национальным банком официального
курса соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату принятия
учредителями, акционерами (участниками), собственником имущества
соответствующего решения. Часть уставного фонда, превышающая его минимальный
размер, определенный в пункте 15 Положения от 25.08.2006, может быть
сформирована путем внесения учредителями страховщика неденежных вкладов в
порядке, установленном законодательством и учредительными документами этой
организации. Оплата иностранными инвесторами долей (акций) в уставных фондах
страховщиков и страховых брокеров производится исключительно денежными
средствами.
После государственной регистрации
страховщик должен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь
денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставного
фонда, предусмотренному в пункте 15 Положения от 25.08.2006.
Цель курсовой работы - анализ социального страхования ...
Страховщики и страхователи в РБ. Курсовая работа...
Курсовая работа: Социальное страхование ... - BestReferat.ru
курсовая работа - Обязательное страхование : практика...
Обязательное государственное страхование и его виды...
Студенческий РАЙ | Курсовая на тему "Понятие и формы..."
Курсовая работа: Обязательное государственное страхование
Курсовая : "Обязательное государственное страхование ..."
Обязательное государственное страхование курсовая работа...
Курсовая работа: Страхование и его государственное ...
Курсовая работа на тему "Достоинства и недостатки обязательной...
Дипломная работа на тему « Государственное регулирование...»
Государственное регулирование страхования курсовая ... - Docsity
Правовое регулирование страхования | курсовая работа
Курсовая работа - Страховая деятельность - Государство и право
Фипи Егэ Итоговое Сочинение 2021 2021 Декабрь
Напишите Небольшое Сочинение Рассуждение Тему
Диссертация Под Ключ Стоимость
Историческое Сочинение Март 1921 1928
Формы Организации Производства Реферат