Финансовая грамотность у детей. Возрастные этапы

Мне было интересно понять с какого возраста ребенок начинает обращать внимание на деньги, понимать что такое деньги, как-то с ними взаимодействовать, поэтому я составила авторскую периодизацию по возрастам по развитию детской финансовой грамотности.

Примечание. Автор статьи - Светлана Игнатович. Светлана - финансовый консультант и ведущая Телеграм-канала «Финансы с душой».

2 года

И как это ни странно первый возраст, который в дальнейшем играет важную роль, всего лишь 2 года! Потому что в этом возрасте ребёнок проявляет первую самостоятельность и начинает ходить на горшок. Девочки это делают раньше, мальчики обычно чуть позже. Психологи называют этот период анальной фазой развития, когда ребенок начинает контролировать свои позывы ходить в туалет.

Если у вас есть маленькие дети, вы знаете, что, когда они начинают ходить на горшок сами, они очень радуются этому, смотрят, кричат на весь дом, зовут родителей, они очень гордятся этим. И это закономерный процесс, потому что это то, что они произвели из себя, это так называемый их первый акт творчества, то есть что-то они из себя произвели, смогли это проконтролировать и явить в Мир.

Здорово родителям в этом плане поддержать своих детей, «да, здорово, ты такой молодец, умница, как ты хорошо сходил(а) в туалет». Нельзя ребенка стыдить или говорить что-то типа фу-фу, давай быстрее это уберём.

Мы приучаем ребенка к самостоятельности, для этого мы с 1 года можем горшок в квартире поставить, чтобы он был на виду, в любом случае он должен появиться в вашем домашнем пространстве. Сначала он может быть как игрушка или садим туда куколок и показываем, как они ходят в туалет, либо ребёнок смотрит в садике как другие дети ходят и постепенно он самостоятельно начинает это делать. Важно не упустить этот этап и увидеть, как он просто и естественно в жизни ребёнка происходит.

3-4 года

Следующий возраст это 3-4 года, когда ребёнок начинает находить дома и на улице какие-то маленькие копеечки и монетки, или родители дают небольшие деньги со сдачи в магазине. Дети начинают собирать деньги, причем сначала могут приносить и отдавать их родителям, либо могут оставлять себе. Здесь самое главное, чтобы у ребёнка было место, куда он может сложить эти деньги.

Это может быть какой-то маленький кошелёчек, сумочка или копилка, то есть место для его личных денег. Уже с такого маленького возраста он должен знать, что у него есть свое место, где хранятся его деньги. Они не по карманам рассованы и не где-то просто на полке лежат. Это важный момент.

Кошельки и копилки могут быть самые простые, из пластика, из ткани, мамы могут сами сшить какой-то детский кошелёк, либо можно коробочку самостоятельно сделать, или даже целый ларец для денег смастерить, красиво его украсить. Тут уже полёт для творчества не ограничен, можете как угодно проявлять фантазию, но главное, что были конкретные, доступные для ребенка места для хранения первых его собственных денег.

Соответственно, ребенок раскладывает деньги, складывает, и здорово, иметь такую копилку, не стеклянную (которую надо разбить, чтобы открыть), а именно такую, которую можно открывать и закрывать много раз, чтобы ребёнок мог брать деньги в руки, рассматривать их, пересчитывать, считать сколько у него уже накопилось. Уже с раннего возраста ребенок взаимодействует с купюрами и монетами, чтобы для него это было естественным жизненным процессом, а не негативно заряженным действием. Он спокойно начинает относиться к деньгам, держит их в руках, считает, пересчитывает, думает, анализирует. Это всё происходит постепенно.

Ребенок видит, что деньги хранятся в определенных местах, он держит их в порядке, они накапливаются, сберегаются. Чем старше ребенок становится, тем больше денег к нему попадает – ему могут дарить деньги на день рождения, на праздники, соответственно, он складывает свои деньги к себе.

Если он несёт деньги вам, лучше не забирать у ребёнка его деньги, а сказать ему: Пусть у тебя будут твои деньги, оставь их себе. Так вы закладываете ребенку программу, чтобы у него на всю жизнь были деньги.

Примерно до шести лет деньги для детей – некая абстракция, они не очень хорошо ещё умеют считать. Но они в возрасте с трех до шести лет очень хорошо считывают родительское отношение к деньгам, семейные денежные установки. Не только ваши, но и бабушек, дедушек, любых других значимых взрослых, которые имеют влияние на ребенка.

И тут хорошо бы, конечно, вспомнить и проанализировать какие фразы вы говорите о деньгах. Ни в коем случае не надо говорить: у нас денег нет, денег ни у кого нет, все очень дорого, богатство только у жуликов, проявлять неуважение к богатым людям. Всё, что вы говорите негативное, это закладывается в ребёнке, соответственно, и станет его денежными установками и программами в будущем.

Можно говорить как-то более обтекаемо, допустим вы пришли в магазин, ребенок что-то просит купить, а у вас нет такой возможности, вы не говорите ему у меня нет денег, мы не будем это покупать. Вы говорите, я считаю, что эта вещь тебе не нужна, давай посмотрим что-то другое. Или, сегодня я тебе купить эту вещь не смогу, но возможно на следующей неделе я поднакоплю и у меня получится тебе это купить. В общем, приводить более разумные аргументы, а не просто говорить такими общими негативными клише.

6-7 лет

В шесть лет ребёнок уже научается читать, считать, также в шесть-семь лет идёт в первый класс в школу. В этот период у него с деньгами, как правило, может больше происходить взаимодействий.

Также вы с ребенком можете ходить в магазин вместе, и объяснять ему по возрасту, что вот это цена товара, давай посчитаем сколько мы можем купить, он может сравнивать цены товаров, считать сдачу.

Можно, если вы смелый родитель, отправлять ребёнка в какой-то ближайший магазин самостоятельно (где вы с ним вместе уже побывали несколько раз ранее), даёте ему 200 рублей и говорите купить, допустим, хлеб и молоко, расплатиться и сдачу принести назад. Смотрите, конечно, по своему ребенку, у всех детей самостоятельность в этом возрасте разная.

Если ребёнок сможет это сделать, то есть он четко покупает то, что вы ему сказали, он приносит сдачу, он считает её и отдаёт вам, он более-менее уже готов взаимодействовать с деньгами.

Дальше, когда ребенок начинает ходить в школу, у него появляются свои деньги, которые ему выдают родители, как правило, оплатить проезд, либо на питание в школе или вне ее.

Можно понемногу уже начинать выдавать карманных денег, но я советую выдавать небольшую сумму, по возрасту, потому что если вы шестилетнему ребенку дадите 20 тысяч рублей, он просто растеряется и не будет знать, что делать вообще с этими деньгами.

Ну, а если вы ему дадите 50 рублей, а он знает, что булочка в столовой стоит 40, то в принципе ему будет понятно, что вот эти деньги, на что их вообще можно потратить и куда их можно разумно использовать.

В 6-7 лет можно завести ребенку детскую банковскую карту, если она ему необходима. Сразу оговорюсь, что не всем детям это нужно.

В карте есть свои плюсы в отличии от наличных денег:

• деньги не потеряются (карта хранится в более надежном месте, например, в портфеле)
• деньги не отберут другие дети, так как они хранятся в безналичной форме
• если неожиданно не хватает – родители могут дистанционно добавить
• покупать товары можно на кассе самообслуживания, не стоя в очереди
• ребенок сам выбирает дизайн карты на свой вкус
• можно подключить копилку и кешбэк, поставить ограничения на дневные траты, бесплатное обслуживание
• ребенок подражает взрослым и их финансовым привычкам.

Ещё очень важно не приучать детей к какой-то халяве, бесплатному, акциям в магазинах, например, собери наклейки и купи на 30 процентов дешевле, или купи два по цене одного, или купи тут больший объём на 30 процентов дешевле. Ребёнку стоит объяснять, что это могут быть просто хитрые маркетинговые ходы и на самом деле тебе это не нужно покупать совсем.

Нужно показывать ребёнку, что деньги зарабатываются своим трудом, что папа и мама ходят на работу, рассказывать, что они делают, за что они получают деньги. Потом мы покупаем то-то, то-то и то-то на заработанные деньги. Ребёнок должен понимать этот путь, что деньги, они не просто сыпятся с неба или из банкомата просто так получаются, что на самом деле прикладываются определенные усилия, что человек развивает какие-то свои таланты, способности и потом с другими людьми обменивается.

В этом возрасте в помощь родителям приходят различные настольные игры. Это «Монополия», «Денежный поток» для детей, «Игра в жизнь», «Мачи Коро». Игр сейчас очень много и если вы иногда будете играть с детьми в настольные экономические игры, то они будут больше погружаться в финансовую тематику.

9-12 лет

С 9-12 лет некоторые дети уже проявляют интерес к тому, чтобы заработать какие-то свои первые деньги самостоятельно. Это может быть сварить мыло ручной работы, наплести фенечек, какие-то поделки сделать и потом продать их друзьям или одноклассникам. Мне кажется, что такие идеи лучше поддерживать, если они возникают. Можно посчитать вместе: мы потратили на фенечку столько-то часов труда, столько-то отдали за материал, а за сколько ты её хочешь продать? Если в школе это делать не корректно, то найти своих друзей, знакомых, кто захочет поддержать юного предпринимателя.

В целом идея, что если у ребёнка возникает интерес к заработку, то как-то поддержать его, помочь свои первые деньги заработать. Например, посидеть с ребенком, выгулять собаку соседа, выполнить какие-то простые мелкие дела, за которые будет, пусть небольшая сначала оплата, но которую он своим трудом заработал, чтобы он почувствовал это. Пусть он получит желаемое с некоторым усердием и поймет, что для того, чтобы получить деньги, нужно что-то отдать (время, знания, умения, усилия).

И главная идея в карманных деньгах, что постепенно у ребенка должны скапливаться свои личные собственные деньги. Пусть это будет небольшая сумма, но она будет к нему приходить регулярно в качестве карманных денег (раз в неделю), и это будут его собственные деньги, и он сможет сам решать, куда он их потратит.

Конечно, вы можете ему помогать, направлять его как-то, спросить его, ты знаешь, на что потратить или не знаешь, я могу тебе помочь, если нужно. И если на первые карманные деньги ребёнок купит каких-нибудь киндер сюрпризов или шоколадок, все это съест, это тоже нормально, он ещё не умеет пользоваться деньгами, не знает как их распределять. Пусть он потерпит первый финансовый крах, но вы будете рядом. Он может потом очень сильно расстроиться и даже плакать (зачем я это купил?), мне это было не надо, тут просто поддержать, что да, ты так сделал, но в следующий раз мы можем сделать по-другому, я могу тебе помочь более эффективно использовать твои деньги.

Ну и ещё желательно, чтобы все-таки ребёнок сам научился свои деньги использовать, то есть на то, что действительно он хочет, хотя бы в малых количествах, но сам принимал решение, что он хочет купить и когда. Момент выбора и покупки важно тренировать постепенно.

С 10 лет уже выдаются достаточно регулярные карманные деньги, сверх обязательных трат. Обязательные траты - это канцелярия, проезды, питание, одежда, но ещё какая-то сумма должна выдаваться сверх обязательных трат, даже небольшая, допустим, 100 рублей в неделю, но ребёнок будет знать, что вы ему точно выдаете эту сумму.

В этом возрасте можно дарить детям интересные книги и журналы по финансовой грамотности, например, «Пес по имени Мани», «Кира и секрет бублика», «Твой первый миллион», «Твои финансы. Планируй, копи и трать с умом» и другие.

13-16 лет

С ребёнком здесь стоит обсуждать личный бюджет, возможности дополнительного заработка денег.

Если он получает карманные деньги или зарабатывает их, на что он их тратит сразу, на что откладывает (например, на какую крупную покупку) и небольшую часть он может потратить на благотворительность. Важно обсуждать распределение личного и семейного бюджета.

Подробнее остановлюсь на карманных деньгах в подростковом возрасте. Первый пункт - это регулярность. То есть подросток четко должен знать, когда и сколько вы ему выдаете карманных денег. Например, он получает по 200 рублей в неделю каждое воскресенье.

Второй пункт - подросток сам просит вас выдать карманные деньги. То есть в воскресенье должен сказать, мама, сегодня ты мне должна выдать 200 рублей на карманные расходы. Если он просит и объявляет об этом, говорит, то я ему выдаю, если нет, то нет.

Этот пункт как метафора из игры “Денежный поток”, там есть клетка Заработная плата, если ты ее проходишь и хочешь получить деньги, нужно вслух сказать об этом, если ты вслух не объявил ничего, то тебе деньги не выдаются.

Если подросток забыл попросить, то деньги ему уже не выдаются. Если же он вспомнил, попросил, то получает. Здесь мне кажется тренируется умение заявлять о своем, требовать то, что тебе положено, вслух произносить нужную сумму, запоминать время, контролировать верность расчетов.

Ну, и, конечно же, что ещё хочу сказать про финансовую грамотность для подростков. Из книг можно прочитать «Финансы для тинейджеров», «Богатый папа, Бедный папа», «Самый богатый человек в Вавилоне», «Начинающий инвестор».

В подростковом возрасте может быть более развернутое и глубокое обучение по экономическим и финансовым вопросам, например, можно найти курсы по финансовой грамотности.

Также отмечу семейные финансовые обсуждения, привлекать к ним подростка, интересоваться его мнением, мыслями, идеями.

Надеюсь эта возрастная периодизация вам в чем-то будет полезна, когда вы будете воспитывать финансово грамотными своих детей.

Ставьте лайк, если статья понравилась. Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет". И на YouTube.