Движение FIRE: через тернии к пенсии!

FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость, ранний выход на пенсию. Это движение, которое зародилось в США в 90-х годах.

Девиз участников движения FIRE: «Расходуй меньше, чем зарабатываешь, и вкладывай разницу в свое будущее».

Участники движения FIRE не согласны ждать условных шестидесяти лет для выхода на пенсию. Они агрессивно экономят деньги, инвестируя отложенные средства в активы фондового рынка, защищая сбережения от инфляции и приумножая их.

Что это значит на практике?

Представим стабильную ситуацию: ваши доходы и расходы постоянны, не ожидается больших трат, а сохраненные средства вы вкладываете в инструменты с доходностью равной или выше инфляции. Получим следующую картину.

Эти расчеты отражают концепцию "Коэффициента накопления", который позволяет определить, сколько времени вам потребуется для появления таким образом достаточной суммы денег, чтобы покрыть расходы на год.

• при сохранении 10% от годовых доходов будут нужны (100%-10%)/10% = 9 лет работы, чтобы накопить на 1 год расходов;
• при сохранении 50% от годовых доходов будет нужен (100%-50%)/50% = 1 год работы, чтобы накопить на 1 год расходов;
• при сохранении 75% от годовых доходов будут нужны (100%-75%)/75% = 4 месяца работы, чтобы накопить на 1 год расходов.

Чтобы рассчитать необходимую сумму сбережений, проще всего отталкиваться от продолжительности жизни. Например, человек 25 лет рассчитывает прожить до 80 лет и выйти на пенсию в 40. Таким образом, за 15 лет работы ему необходимо накопить на 40 лет жизни: 

• 15/40×12 = 4,5 месяца.

То есть каждые 4,5 месяца человек должен откладывать сумму на год жизни. Сколько процентов дохода необходимо человеку сохранять? Пользуемся формулой “Коэффициента накопления”: 

• (100%-X%)/X% = 4,5 месяца. 

Отсюда получаем X = 72,7%. То есть, откладывая 72,7% годового дохода, за 15 лет человек накопит на 40 лет жизни.

Очевидно, откладывая по 10-15%, как обычно советуют специалисты по финансовому планированию, выйти на раннюю пенсию не выйдет. Для этого нужно откладывать как минимум 50% дохода и инвестировать.

Как стать участником движения FIRE

Всего несколько очевидных условий:

• ваш доход должен быть выше среднего по стране, или ваши расходы не должны превышать 50% от доходов;
• нужно знать основы финансовой грамотности, чтобы защитить сбережения от инфляции путем инвестиций. Если вы все еще считаете сберегательные вклады в банках хорошей идеей — спешим вас разочаровать;
• осознанное потребление и грамотное планирование.

Условия несложные, но рассчитаны на «игру вдолгую», о чем нужно помнить. Если вы не готовы к радикальному урезанию своих трат в долгой перспективе, вам лучше рассмотреть классические стратегии по сбережениям и инвестициям.

Как инвестору обогнать инфляцию: подробный ликбез от Market Power

Но есть и хорошие новости — в России есть ряд отличных нюансов, облегчающих жизнь участникам FIRE: в среднем расходы у россиян намного меньше, чем у американцев, а также в России маленькие налоги для инвесторов.

Как тратят сбережения участники FIRE?

Чаще всего энтузиасты FIRE после выхода на долгожданную пенсию тратят свой капитал, используя правило 4%, сформулированное Уильямом Бенгеном в 1994: «Предполагая минимальное требование к долговечности портфеля в 30 лет, первоначальное снятие 4% в первый год с последующими корректировками на инфляцию в последующие годы должно быть безопасным».

Вот как это выглядит в реальности: ваш доход составляет 100 тыс. рублей в месяц; откладывая по 75% заработка в течение 22 лет, вы накопите 20 миллионов рублей, не учитывая доходы от инвестиций и роста заработной платы.

В первый год вы снимаете со счета 4% сбережений, что составляет 800 тыс. рублей. Во второй год инфляция составила 8%, делаем поправку: 800 тыс. рублей + (800 тыс. * 8%) = 864 тыс. рублей. Таким образом, сбережений хватит на 30 лет, а инфляция не ухудшит качество жизни.

Да, такая стратегия сбережений подходит не каждому, особенно в России, экономика и фондовый рынок которой относительно молоды. Однако одного у участников движения FIRE отнимешь: они дисциплинированны и играют в долгую. Возможно, именно этих качеств не хватает многим российским розничным инвесторам.