Elle travaille pour payer ses dettes
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Elle travaille pour payer ses dettes
đ » Aides financiĂšres et sociales 2022 » Payer un credit ou des dettes : CCAS, aide sociale urgente
Le prĂȘt social d'urgence permet, en cas de difficultĂ©s financiĂšres graves, d'y faire face. L' aide du CCAS est fondamentale pour bon nombre de familles. Comment demander ce prĂȘt ?
Le Centre Communal dâAction Sociale, CCAS, attribue des tout petits crĂ©dits dâurgence, qui permettent de faire face aux factures les plus pressantes, essentielles pour une famille. Ce prĂȘt CCAS complĂšte dâautres dispositifs dâaide, en attendant un retour Ă la normale des personnes en difficultĂ© financiĂšre.
Faisons simple : nous parlons concrĂštement dâune aide de la commune aux personnes pauvres, au bord du surendettement, ou dĂ©jĂ surendettĂ©es, qui ne peuvent plus faire face aux dĂ©penses du quotidien. Les CCAS ou les CIAS (Centre Intercommunal dâAction Sociale, un CCAS commun Ă plusieurs communes) proposent une aide supplĂ©mentaire, bien souvent dâurgence, lorsque lâaide classique ne suffit plus. Ce sont des secours financiers accordĂ©s dans le cadre de lâ urgence , pour des gens qui sont momentanĂ©ment sans ressources (au chĂŽmage ou malades, par exemple).
Ces aides ponctuelles sont lĂ pour aider les personnes Ă faire face aux besoins les plus basiques du quotidien : manger, sâhabiller, payer lâĂ©lectricitĂ© ou se dĂ©placer. Un de ces mĂ©canismes dâurgence peut se traduire par des prĂȘts Ă taux zĂ©ro . Ainsi, 69% des aides des CCAS/CIAS sont octroyĂ©es aux usagers pour rĂ©pondre Ă ces situations urgentes, ces difficultĂ©s exceptionnelles. La majoritĂ© de ces aides sont pour couvrir des besoins alimentaires, de logement et dâĂ©nergie, et ne peuvent pas ĂȘtre incluses avec les aides plus classiques des autres institutions.
Les aides sont attribuĂ©es au cas par cas, aprĂšs Ă©tude du dossier du demandeur. Les critĂšres sont fixĂ©s dans chaque CCAS/CIAS, et peuvent ĂȘtre des conditions de rĂ©sidence, dâĂąge, la situation familiale et ainsi de suite, mais câest surtout la situation financiĂšre, les conditions de ressources qui vont dĂ©terminer lâoctroi ou non dâune aide financiĂšre. Le quotient familial (que lâon retrouve Ă la CAF) et pour certains CCAS le « reste Ă vivre » sont les principaux facteurs pour dĂ©terminer le montant de lâaide.
Mais jamais les CCAS et CIAS nâauront une structure rigide dâoctroi de crĂ©dits ou dâaides : la souplesse dâintervention, la capacitĂ© dâadaptation Ă une situation individuelle est essentielle pour ĂȘtre adaptĂ© au public demandeur dâaide.
Pour trouver les coordonnĂ©es de votre CCAS ou CIAS, vous pouvez contacter lâUNCCAS :
Union Nationale des Centres Communaux dâAction Sociale TĂ©l. : 03 20 28 07 50 / Fax. : 03 20 28 07 51 www.unccas.org
Les aides sont modiques, mais essentielles. Nous parlons dâun montant moyen dâaide urgente qui oscille entre 50 et 150 euros : câest vraiment pour payer EdF, les courses et dâautres biens ou services vitaux. Cette aide modique ne constitue pas, on lâimagine, un frein pour le retour Ă lâemploi, on ne cautionne pas lâinactivitĂ© ou lâassistanat.
Câest une compĂ©tence qui occupe de plus en plus de place au sein des CCAS ou CIAS : faciliter lâaccĂšs au microcrĂ©dit. Plusieurs CCAS permettent dâobtenir un microcrĂ©dit , une des solutions que je prĂ©fĂšre personnellement pour aider les personnes dans le besoin. On ne donne pas, on ne fait pas lâaumĂŽne, on prĂȘte de lâargent, en attendant que la personne se remette sur pied, et puisse rembourser. Le microcrĂ©dit permet de financer des biens essentiels qui vont aider la personne Ă retrouver un travail, par exemple.
Cette mission de microcrĂ©dit est essentielle : chaque annĂ©e, ce sont prĂšs de 200 000 nouveaux dossiers de surendettement qui sont dĂ©posĂ©s. Proportionnellement aux besoins Ă©vidents exprimĂ©s par les chiffres, lâoctroi de microcrĂ©dit est relativement trĂšs faible. Ceci sâexplique par un manque dâinformation, les gens ne connaissent pas cette possibilitĂ© de financement, mais Ă©galement par des critĂšres trop restrictifs. Nous vous lâavions rĂ©pĂ©tĂ© plusieurs fois, il est souvent trĂšs difficile dâobtenir un microcrĂ©dit, laissant sur le banc de touche de nombreuses personnesâŠ
Dans de nombreux CCAS un micro crĂ©dit personnel a Ă©tĂ© mis en place, qui permet lâaccĂšs au crĂ©dit aux personnes qui sont exclues du crĂ©dit bancaire , comme les fichĂ©s Banque de France, FCC ou FICP , avec un dossier de surendettement en cours. Dans la ville de Grenoble (nous rappelons ici que chaque CCAS a des conditions diffĂ©rentes dâaccĂšs Ă lâaide), il nây a pas de plafonds de revenus comme critĂšre dâoctroi du microcrĂ©dit, on ne regarde que les exclus du systĂšme du crĂ©dit bancaire. Les demandeurs de microcrĂ©dit, sont, Ă part Ă©gales, des chĂŽmeurs ou des salariĂ©s, plus rarement des retraitĂ©s, qui ont bien souvent beaucoup de mal Ă obtenir un crĂ©dit pour personnes ĂągĂ©es.
Le micro crĂ©dit est principalement octroyĂ© pour financer la mobilitĂ© des personnes, pour les aider Ă retrouver un travail, en plus, bien sĂ»r, des aides dâurgence, pour la santĂ©, le logement et les accidents de la vie en gĂ©nĂ©ral, principales causes du surendettement . Une voiture est un bien essentiel de nos jours pour chercher et trouver un emploi, ne serait-ce que pour aller au PĂŽle Emploi de notre rĂ©gion. Il ne faut pas oublier quâon nâhabite pas tous dans des grandes villes avec des transports publics performants.
Pour se faire une idĂ©e du montant que lâon peut obtenir, prenons lâexemple de Grenoble : le prĂȘt peut aller de 300 Ă 3000 euros, avec un taux dâintĂ©rĂȘt, TEG, infĂ©rieur Ă 8% en 2010. La demande est analysĂ©e par un conseiller en Ă©conomie sociale et familiale, puis transmise au CrĂ©dit Municipal de Lyon. Les deux institutions doivent valider lâoctroi du prĂȘt, puis lâargent est versĂ© directement sur le compte bancaire du demandeur de crĂ©dit. Une demande de crĂ©dit ne demande ici que de 7 Ă 10 jours en moyenne pour obtenir une rĂ©ponse, quâelle soit favorable ou non.
LâUNCCAS est une association loi 1901 crĂ©Ă©e en 1926 qui fĂ©dĂšre 3 779 Centres Communaux ou Intercommunaux dâAction Sociale, ce qui reprĂ©sente 85% de la population française. Lâassociation rĂ©alise des Ă©tudes, des audits, qui lui permettent de proposer des offres dâaccompagnement pertinentes aux CCAS locaux, pour aider au mieux les populations locales. Lâassociation a suivi lâĂ©volution des bureaux de bienfaisance et dâassistance , devenus en 1953 les bureaux dâaide sociale puis, en 1986, les CCAS/CIAS que lâon connaĂźt actuellement. De par son anciennetĂ©, lâUNCCAS a connu le dĂ©veloppement des grandes rĂ©formes sociales du 20 Ăšme siĂšcle. LâUNCCAS soutient les CCAS/CIAS, grĂące Ă son action de conseil.
LâĂ©tat, en dĂ©lĂ©guant aux CCAS une responsabilitĂ© de premier ordre, la solidaritĂ© publique , a permis une dĂ©centralisation effective, mais surtout des acteurs plus proches du terrain, plus proches des personnes en difficultĂ©. Les Centres Communaux dâAction Sociale ont dĂ©sormais des compĂ©tences beaucoup plus larges en tant quâintervenant du dĂ©veloppement social local.
Le CCAS, en tant quâentitĂ© locale, regroupe les diffĂ©rents acteurs de lâaide sociale de la commune, prĂ©sidĂ©s par le maire. Le conseil dâadministration est constituĂ© par des Ă©lus locaux, mais aussi des personnes qualifiĂ©es dans le secteur de lâaction sociale : un reprĂ©sentant des associations de personnes handicapĂ©es, des associations familiales, des associations de retraitĂ©s ainsi quâun reprĂ©sentant des associations luttant contre lâexclusion.
Le centre intercommunal dâaction sociale est un « CCAS » commun Ă plusieurs communes, pour faire simple. Câest un Ă©tablissement public intercommunal , dĂ©diĂ©Â Ă des actions sociales sur un territoire par consĂ©quent plus grand, avec des moyens plus importants. Pour les petites communes qui ne peuvent pas avoir de CCAS, elles peuvent ainsi se grouper avec dâautres communes voisines pour offrir Ă leurs citoyens un service dâaide sociale local. Le CIAS peut cohabiter avec des CCAS.
Contrairement Ă lâaide sociale lĂ©gale, octroyĂ©e par lâĂtat aux organismes du service public Ă laquelle ont le droit les personnes qui rĂ©pondent aux critĂšres, lâaide sociale facultative nâest pas un droit automatique. Cette aide aux personnes dans le besoin comme les surendettĂ©s, fichĂ©s bancaires ou chĂŽmeurs en fin de droit relĂšve de la compĂ©tence du dĂ©partement avec lâASE par exemple, de lâĂtat avec le Centre dâHĂ©bergement et de la RĂ©insertion Sociale et enfin de la commune, avec les CCAS ou les CIAS.
Il faut savoir que lâaction sociale facultative relĂšve de la libre initiative et dâune dĂ©marche volontaire de la mairie, des collectivitĂ©s territoriales. Rien nâoblige donc une commune Ă complĂ©ter lâaide lĂ©gale Ă laquelle lâindividu a droit. Les CCAS/CIAS gĂšrent ainsi les aides sociales lĂ©gales, avec les dossiers de demande dâaide sociale comme le RSA , ou les demandes de logement social, mais, si elles le souhaitent (ou le peuvent), sâoccupent Ă©galement de lâaide sociale facultative. Le CCAS/CIAS est chargĂ© dâanimer « une action gĂ©nĂ©rale de prĂ©vention et de dĂ©veloppement social dans la commune, en liaison Ă©troite avec les institutions publiques et privĂ©es ».
Beaucoup de situations dramatiques financiĂšres pourraient ĂȘtre Ă©vitĂ©es, tant que lâon sait Ă quelle porte frapper, Ă qui demander de lâaide. Lorsque lâon a plus dâargent pour payer ses dettes, son loyer, son crĂ©dit, ou mĂȘme juste Ă manger, il existe une solution pour ceux qui ne peuvent plus faire de crĂ©dit, comme les exclus du circuit bancaire normal, fichĂ©s Ă la Banque de France (FCC ou FICP): sâadresser au Centre Communal dâAction Sociale de sa commune.
Le CCAS, et par extension le CIAS (Centre Intercommunal dâAction Sociale), proposent des aides spĂ©cifiques complĂ©mentaires de ce que lâon peut obtenir normalement par lâĂ©tat en cas de grosses difficultĂ©s financiĂšres.
José a travaillé au marketing de grandes sociétés financiÚres. Ceci lui a donné ses premiers contacts avec les difficultés que pouvaient rencontrer les demandeurs de crédit.
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Aujourdâhui, je voudrais te parler de Dave Ramsey, un coach amĂ©ricain spĂ©cialisĂ© en finances personnelles qui a aidĂ© des milliers de familles qui croulaient sous les dettes Ă les rembourser et Ă sortir de leur situation dâendettement.
Il est Ă©vident quâil y a de grandes diffĂ©rences entre la France et les Ătats-Unis, notamment au niveau des crĂ©dits, des dettes ou encore des prĂȘts que les amĂ©ricains peuvent contracter pour financer leurs Ă©tudes, leur maison ou encore leur voiture.
Ceci Ă©tant dit, une dette est une dette et pour en sortir il nâexiste pas 36 000 solutions. Il faut dĂ©penser moins et gagner plus .
Le duo gagnant, tout le monde le connait. Mais malgrĂ© cela, peu sont celles qui lâappliquent Ă leur situation . Tout simplement parce quâil semble difficile dâaccĂšs, long et pĂ©nible.
Ă cĂŽtĂ© de ça, les solutions « faciles », comme le fait de faire un crĂ©dit pour rembourser ses dettes , de faire un rachat de crĂ©dit ou encore dâavoir recours Ă la consolidation de dettes, semblent ĂȘtre des solutions bien plus allĂ©chantes.
Et pourtant, elles ne le sont pas sur le long terme. Un rachat de crĂ©dit ou une consolidation de dettes peut aider dans la gestion des remboursements, mais ce nâest pas une solution en tant que telle. Il faudra tout de mĂȘme payer ses dettes .
Pour ce qui est de faire un crĂ©dit pour rembourser ses dettes : je trouve que câest une mauvaise idĂ©e. En choisissant cette « solution « , on ne fait que sâenfoncer dans la spirale des dettes en ajoutant un autre crĂ©ancier Ă payer avec de lâargent que nous nâavons pas sur notre compte en banque .
Pour payer ses dettes rapidement , il faut fonctionner avec mĂ©thode . Une mĂ©thode solide va nous donner lâ aide nĂ©cessaire pour payer ses dettes . Elle va aussi nous offrir un cadre et une direction. MĂȘme plus besoin de rĂ©flĂ©chir. Tout ce quâil faut faire est lâappliquer.
Fonctionner par méthode permet de mettre en place une stratégie efficace pour sortir des dettes, mais aussi (et surtout) alléger sa charge mentale en suivant une méthode solide sur laquelle on peut se reposer.
Dans cet article, je vais te prĂ©senter les 7 « baby steps » â petites Ă©tapes â proposĂ©es par Dave Ramsey pour sortir de lâendettement , rembourser tous ses crĂ©dits , Ă©pargner et vivre sereinement avec son argent. Ăvidemment, je vais adapter sa mĂ©thode au contexte français
Alors, si tu tâes toujours demandĂ© comment se dĂ©barrasser de ses dettes rapidement , ou encore ce que tu dois faire entre Ă©pargner ou rembourser ses dettes , cette mĂ©thode peut tâinspirer !
Les conseils prĂ©sentĂ©s sur le site RICHE AU FEMININ sont Ă portĂ©e gĂ©nĂ©rale et ne sâapparentent en aucun cas Ă une consultation pe rsonnalisĂ©e. RICHE AU FEMININ nâest pas habilitĂ©e Ă rĂ©aliser une consultation personnalisĂ©e, sur mesure quant Ă des conseils en investissements financiers ou relatifs Ă la souscription de produits dâassurance.
Si tu es en train de lire cet article, câest que tu veux rembourser tes dettes .
Et tu as bien raison ! Au plus tu attends pour payer tes dettes , au plus tu perds de lâargent.
La faute aux taux dâintĂ©rĂȘt que tu paies chaque mois .
Autrement dit, tu paies ce que tu as achetĂ© plus cher que son prix de vente. En te prĂȘtant de lâargent, la banque ou lâorganisme de crĂ©dit attend Ă ce que son argent fructifie. Et ça, câest le travail du taux dâintĂ©rĂȘt.
Si demain Maya contracte un crĂ©dit Ă la consommation (avec un taux annuel Ă 17,50%) pour sâacheter un robot de cuisine Ă 1000âŹ, elle le paie en fait 1175âŹ. MĂȘme si la mensualitĂ© parait dĂ©risoire : 39,2 ⏠par mois, il ne faut pas oublier que Maya va la payer pendant 30 mois. En fin de compte, elle aura payĂ© son robot de cuisine 175⏠plus cher que le prix du marchĂ©.
Des exemples comme ça, il y en a Ă la pelle. DerriĂšre chaque crĂ©dit Ă la consommation, crĂ©dit auto, crĂ©dit renouvelable (ou revolving), crĂ©dit personnel, crĂ©dit travaux , se tiennent des taux dâintĂ©rĂȘt qui alourdissent le coĂ»t total du bien quâon souhaite acheter.
Imagine un peu ce que Maya pourrait faire avec ces 175⏠(et jâirais mĂȘme plus loin avec ces 1000⏠de robot de cuisine) si elle se passait de cet achat . Elle pourrait lâinvestir en bourse Ă 8% sur 20 ans et transformer :
*Voir le simulateur que jâai utilisĂ© ici .
Au lieu de contracter une mauvaise dette (une dette qui coĂ»te de lâargent), Maya pourrait lâinvestir , faire fructifier son argent et devenir plus riche .
Dans mon exemple, jâai fait le calcul de rentabilitĂ© avec uniquement 1000âŹ. Si Maya dĂ©cidait dâinvestir 200⏠par mois pendant 20 ans, Ă un taux de 8% ça ferait un total de 109 829âŹ.
Payer ses dettes ou Ă©pargner ? On commence tout de suite par la premiĂšre Ă©tape de Dave Ramsey qui est de te constituer un fond dâurgence ou une Ă©pargne de prĂ©caution.
Ăa parait contre-intuitif, je sais. Lorsquâon veut payer ses dettes le plus rapidement possible, on a tendance Ă vouloir mettre le moindre euro de disponible dans le remboursement de ses crĂ©dits.
Dave Ramsey, considĂšre cette stratĂ©gie comme une mauvaise idĂ©e. Et je dois dire que je suis du mĂȘme avis que lui.
Maya, nâas pas dâĂ©pargne de prĂ©caution ou de fond dâurgence de disponible.
Que fera-t-elle demain si la voiture quâelle utilise pour aller travailler tombait en panne ? Comment payera-t-elle ses rĂ©parations si elle nâas pas dâargent de cĂŽtĂ© ?
Malheureusement, Maya devrait se tourner vers des « solutions » qui nâen sont pas :
 Payer ses dettes ou Ă©pargner ? Excellente question ! Jây rĂ©ponds dans un article juste ici.
Bref, aucune de ces solutions nâest bonne. Parce quâelle emprunte de lâargent quâelle nâa pas et quâelle ne peut pas rembourser.
Donc avant de mettre tous ses efforts pour payer ses dettes , Dave Ramsey recommande de mettre au moins 1000 ⏠de cÎté. Là aussi, je partage son avis.
Ce fond dâurgence sera destinĂ© Ă payer les pĂ©pins de la vie quâon ne peut pas prĂ©voir (appareil qui tombe en panne, frais mĂ©dicaux non pris en carte, rĂ©gule dâeau ou Ă©lectricitĂ©, accident de voiture, etc).
Pour tâaider Ă bien faire la diffĂ©rence entre les dĂ©penses imprĂ©vues (celles que je viens de citer) et toutes les autres que tu peux prĂ©voir (NoĂ«l, rentrĂ©e scolaire, visite chez le vĂ©tĂ©rinaire, anniversaire, impĂŽt, charges diverses, etc), tu peux lire cet article . Je tâexplique comment prĂ©voir lâimprĂ©visible et surtout comment honorer toutes tes dĂ©penses chaque mois.
La deuxiĂšme Ă©tape de Dave Ramsey est de payer toutes ses dettes (Ă lâexception du crĂ©dit immobilier) avec sa mĂ©thode boule de neige.
Cette mĂ©thode consiste Ă payer ses dettes dans un ordre bien particulier : de la plus petite Ă la plus grande (sans prendre compte le taux dâintĂ©rĂȘt).
Pour lâappliquer, il suffit de classer ses dettes ( crĂ©dit Ă la consommation, crĂ©dit renouvelable, crĂ©dit personnel, crĂ©dit auto, crĂ©dit Ă©tudiant , etc.) dans un tableau du plus petit montant au plus grand montant (sans prendre en compte le taux dâintĂ©rĂȘt ).
Afin de nâoublier aucun Ă©lĂ©ment, voici les informations Ă noter dans le tableau, pour chacune de ses dettes :
Une fois toutes ses dettes listĂ©es, il suffit de commencer par payer la plus petite dette en premier . Afin de la solder le plus rapidement possible, Dave Ramsey suggĂšre dâaugmenter la mensualitĂ©Â de la plus petite dette et diminuer les mensualitĂ©s des autres dettes.
Lâobjectif Ă©tant de payer ses dettes le plus vite possible, il est possible dans le mĂȘme temps dâ augmenter sa capacitĂ© de remboursement de dettes en essayant de gagner plus dâargent.
Dans cet article , je propose plusieurs idées pour augmenter ses revenus facilement , sans sortir de chez soi.
Une fois la plus petite dette payée (bravo ), on va pouvoir passer au remboursement de la deuxiÚme dette.
Pour cela, il suffit de transférer le montant du premier crédit remboursé à la deuxiÚme dette. Si besoin, on peut aussi monter la mensualité maximale sur ce deuxiÚme crédit.
Et ainsi de suite. Ă chaque dette remboursĂ©e, on aura de plus en plus dâargent pour payer les mensualitĂ©s de la suivante. Câest pour cette raison que Dave Ramsey lâappelle la mĂ©thode boule de neige.
Avec cette solution, on sera capable de solder tous tes crédits un à un.
Au fait, je voudrais mâassurer dâune chose. Si tu te demandes comment payer ses dettes sans argent , dis-toi bien que câest impossible. Chaque dette contractĂ©e doit ĂȘtre payĂ©e auprĂšs dâun organisme de crĂ©dit ou de la banque .
Il nây a donc pas de solution miracle.
La seule solution est de payer ses dettes et ce le plus rapidement possible, afin de pouvoir profiter pleinement de son argent pour sâoffrir les choses qui compte rĂ©ellement pour soi.
Dans lâĂ©tape 1, nous avons vu que Dave Ramsey recommande dâĂ©pargner 1000⏠pour commencer son fond dâurgence ou son Ă©pargne de prĂ©caution .
Tu te doutes quâil ne souhaite pas quâon sâarrĂȘter lĂ
Afin de faire face Ă tous les pĂ©pins de la vie et en mĂȘme temps sâassurer la sĂ©rĂ©nitĂ© dâesprit et financiĂšre que nous mĂ©ritons, nous devons nous constituer un fond dâurgence qui nous ressemble.
Chaque Ă©pargne de prĂ©caution est personnelle. Le montant dâargent quâon va me
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