Достаточность основного капитала банка

✅ ️Нужны деньги? Хочешь заработать? Ищешь возможность?✅ ️

✅ ️Заходи к нам в VIP телеграм канал БЕСПЛАТНО!✅ ️

✅ ️Это твой шанс! Успей вступить пока БЕСПЛАТНО!✅ ️

======================

>>>🔥🔥🔥(Вступить в VIP Telegram канал БЕСПЛАТНО)🔥🔥🔥<<<

======================

✅ ️ ▲ ✅ ▲ ️✅ ▲ ️✅ ▲ ️✅ ▲ ✅ ️

An error occurred.

Достаточность основного капитала банка

Обязательные нормативы ЦБ РФ для коммерческих банков

Я отчетливо помню рекламные щиты с улыбающимся Брюсом Уиллисом: билборды висели повсюду, бренд был на слуху. В конце года выяснилось, что в капитале «Траста» дыра размером в 68 млрд рублей — как оказалось, менеджмент долгое время подделывал отчетность , скрывая убытки. Слухи о проблемах банка появились в сентябре года, а уже в декабре ЦБ принял решение о его санации — то есть финансовом оздоровлении. Как видим, ситуация развивалась стремительно, но рядовой инвестор мог заметить трудности «Траста» задолго до случившегося. Чтобы показать это, я проведу в статье краткий анализ отчетности банка. Несмотря на то что некоторые сведения оказались фальсифицированными , даже они говорят о серьезных структурных проблемах. Итак, при анализе финансового состояния кредитной организации инвестору стоит обратить особое внимание на следующие моменты:. В таблице ниже я привел данные по прибыли «Траста» в — годах за исключением года: информации по нему нет. Эти суммы говорят нам о том, что банк почти не приносил прибыли. Основные направления розничного кредитования «Траста»: кредиты наличными, потребительские кредиты и кредитные карты. Такие кредиты выдают под более высокий процент, ведь если клиент по каким-либо причинам объявляет дефолт, то с должника нечего взыскать и банк терпит убыток. Основную часть времени это должно приносить прибыль, но ее у «Траста» практически не было. В , и годах банк показал крупный убыток — более 3 миллиардов рублей. Чтобы оценить рентабельность банка «Траст», обратимся к следующим коэффициентам:. В то же время у «Траста» эти показатели падали. Как результат, к году банк сильно сдал позиции, уступая прямым конкурентам. Я считаю, что проблемы «Траста» главным образом связаны с кредитованием слабых компаний, которые не возвращали долги, а также с высокой стоимостью привлечения новых инвестиций: открытие депозитов, получение займов от других банков и выпуск облигаций. Подробнее о причинах плохих результатов банка можно прочитать в расследовании «Ведомостей» года. Показатель фондовой капитализации прибыли отражает отношение капитала банка к его уставному фонду — акционерному капиталу. Иными словами: хватает ли организации собственных ресурсов или требуются вливания со стороны учредителей. Чем выше этот показатель, тем лучше. У «Траста» этот коэффициент в году составил 0, Значение ниже единицы говорит о том, что банк функционировал за счет привлечения дополнительных средств со стороны его владельцев. Чтобы контролировать состоятельность банков, ЦБ РФ устанавливает требования к минимальному капиталу, необходимому финансовым организациям для покрытия кредитного и рыночного рисков. Если банк нарушает эти нормативы, то может лишиться лицензии. С года «Траст» с трудом выполнял требование Н1. Кроме того, с февраля года ЦБ РФ неоднократно фиксировал нарушения со стороны «Траста»: значения его показателей опускались ниже установленных нормативом Н1. Это означало фундаментальные проблемы: перебор с рисковыми активами и недостаточный капитал для их обеспечения. Неработающие ссуды, или NPL, non performing loans, — это кредиты, по которым не выплачивались проценты более 90 дней. По состоянию на год сумма просроченных ссуд сроком свыше 90 дней у банка «Траст» составила 20,5 млрд рублей. При этом резервов под NPL у банка было на 12,7 млрд рублей. Получается, что данная проблема год от года повторялась. Другие банки тоже не блистали по этому показателю, но их положение было лучше, чем у «Траста». Вероятно, их более крепкое финансовое здоровье на тот момент позволило пренебречь этим риском — как показало время, все эти банки сейчас нормально себя чувствуют. Основный риск здесь заключается в том, что если у крупного заемщика начнутся проблемы, то это сильно повлияет на финансовую устойчивость кредитной организации. В банке «Траст» в году значилось 12 крупных заемщиков. Всего крупные заемщики получили кредитов на сумму 40,5 млрд рублей при собственном капитале «Траста» 12 млрд руб. То есть «Траст» заведомо пренебрег лимитом, установленным регулятором. Несмотря на это, «Траст» продолжал наращивать кредитование. В году у «Траста» наблюдался дисбаланс: размер обязательств, по которым банк должен был расплатиться в течение года, составлял ,65 млрд рублей, а поступление денег от активов за тот же период оценивалось в 74,66 млрд рублей. Разница между поступлениями и выплатами получилась отрицательной и составила 89 млрд рублей. Эту разницу еще называют совокупной позицией ликвидности. Отрицательное значение этого показателя влечет кассовый разрыв: организация может оказаться неспособной вернуть деньги по своим краткосрочным обязательствам, что повлечет банкротство. Например, банк не сможет вернуть вкладчику деньги, когда тот их потребует. Рассмотрим гипотетическую ситуацию: банк принимает вклады на миллион рублей на месяц, а выдает кредиты на миллион рублей на полгода. Несмотря на то что в абсолютном выражении есть паритет активов и обязательств, разница в сроках их исполнения создает разрыв ликвидности: между поступлениями по активам и выплатами по обязательствам сроком до месяца он составит почти миллион рублей. Возвращаясь к «Трасту»: в период с по год мы наблюдаем негативную динамику совокупной позиции ликвидности. Как я отмечал выше, первые слухи о серьезных проблемах «Траста» появились в сентябре года, когда совет директоров банка закрыл 11 операционных офисов в Москве и регионах. Но инвестор, который изучал отчетность, мог заметить неполадки в бизнесе «Траста» еще годом ранее — в конце Анализ отчетности мог оградить инвестора от потенциальных убытков. В случае с «Трастом» я считаю, что любой из перечисленных ниже факторов служил веским поводом отказаться от идеи инвестировать в него:. Антон, ЦБ РФ не имеет права комментировать публично действующие банки и выказывать своё мнение относительно их работы. Макс, а к чему нам знать 'мнение' ЦБ? Вообще-то разве лицензию у банка не должны были отозвать? Karl, да, должны были отобрать. Но руководство Центробанка посчитало, что лучше начать процесс финансового оздоровления банка. Karl, информацию не проверял, но, в Фонде АСВ на тот момент было гораздо меньше ден. Так что решение о санации вполне верное.. Макс, ЦБ придумал себе дурацкое правило чтобы ни за что не отвечать Кроме banki. Sergei, к сожалению, но даже Форбс искажает и даёт неверную информацию.. Поэтому не готов ответить на вопрос.. С точки зрения клиента, который успел вывести деньги из трех банков перед их банкротством Айманибанк, Рублёв и какой-то Инвест ещё в те времена, когда депозиты были под нормальные проценты, могу поделиться бытовыми признаками грозящих банку проблем. Банк привлекает вклады под процент чуть выше или существенно выше рынка 2. Банк ведёт активную рекламную компанию, дарит какие-то подарки за открытие вкладов 3. Банк рассказывает сказки про грядущее объединение с более крупным банком 5. Банк резко сокращает число отделений 6. У банка есть крупные кредиторы, и он с ними все время договаривается о реструктуризации, но никак не договорится ; Ну и так далее ; Правда, сейчас это все не так актуально, депозиты все равно так подешевели, что держать в банке крупные деньги длительное время смысла нет. Алексей, да, замечания полезные, спасибо! Макс, на этом погорел Айманибанк. Они тогда открывали трехлетние депозиты под хороший процент, пополняемые. А потом ситуация на рынке изменилась, и им пополнения стали ну совсем невыгодными в отличие от клиентов. Если бы у них были достаточные ресурсы, они бы просто перетерпели эти три года и получили толпу лояльных клиентов. Однако ресурсов не было. Но нарушить договор впрямую они не рискнули, а просто ввели комиссию за перевод денег на депозит в размере годового процента примерно : И не только на депозит, но и между счетами. Когда я это увидел, то понял, что их дела совсем плохи, ну или станут плохими, как только клиенты поймут эту схему, и вывел деньги наличными без переводов. А через месяца так три банк и гикнулся. Алексей, видите, совсем необязательно копаться в отчетах. Некоторые очевидные признаки наличия проблем могут и на поверхности лежать. Смысл от вашего отчёта-поста сейчас? Где он был во время 'жизни' этого банка, чтобы предостеречь просто людей? Может сделаете такие же отчёты по существующим банкам? Сергей, смысл статьи как раз в том, чтобы дать вам механизмы, которые позволят самостоятельно оценить любой банк. А не чтобы делать по статье на каждый банк. Андрей, возможно, в будущем да, но след. Через недели две у банка лицензию отозвали. Так что, если банк предлагает вклады выше рынка, нафиг этот банк. Андрей, было дело Очень интересно это как график котировок забирать которые уже случились, вот бар поглощения это утренния звезда Для меня тревожный звонок это реклама на банки ру! Михаил, прям в точку! Брюс Уиллис: «Он как я, только банк». Так что актёр не обманул. Всем привет, в целом текст неплохой. Сам когда-то занимался по работе данным вопросом. Хочу поделиться, что в статье можно было усилить. Интересен вопрос акционеров банка, их желание и возможность банк поддержать. Про снижение рейтингов до уровня пред-дефолтного. Сказать несколько слов про мнение аудитора к отчётности за год. AxL, спасибо большое за ваши дополнения. Они действительно важны и лишними явно не будут. А их состояние меня не волновало абсолютно. Ибо в системе страхования банк был. Дмитрий, значит у Вас не было дебетовой карты с текущим счетом и вклад был меньше т. Макс Зверинский. Инвестиции — это не сложно Пройдите наш бесплатный курс по инвестициям для новичков. Быстрые и нескучные уроки о том, как вкладывать с умом, когда все вокруг без ума. Антон Крутов Ответить Антон, Ответить Макс Зверинский Антон, ЦБ РФ не имеет права комментировать публично действующие банки и выказывать своё мнение относительно их работы Ответить 3. Karl Hungus Ответить 2. Ответить 0. Sergei Sh Ответить 1. Николай, советую сперва прочитать статью Ответить 0. Алексей Петров Ответить 5. Некоторые очевидные признаки наличия проблем могут и на поверхности лежать Ответить 1. Джон Ледженд Алексей, по 5му пункту Тинькоффа не получится смониторить Ответить 0. Андрей Несерьезно Очень познавательно. Ответить 3. Андрей, благодарю! Сергей Смирнов Алексей Малахов Алексей, абсолютно верно! Сергей, следующая статья как раз Вам понравится ;- Ответить 2. Макс, будет разбор жёлтого банка? Андрей Грин Так что, если банк предлагает вклады выше рынка, нафиг этот банк Ответить 3. Алена Чумак Роман Сыроватский Alex Freeman Alex, Вам спасибо, пользуйтесь Ответить 1. Михаил Городилов У Брюса Уиллиса с тех пор дела тоже не очень. Так что актёр не обманул Ответить 3. AxL Дмитрий Талипов Макс, да, все верно.

Методы привлечения инвестиций в экономику