Договор личного страхования - Государство и право курсовая работа

Главная

Государство и право
Договор личного страхования

Понятие и особенности договора личного страхования, основные права и обязанности сторон, принципиальные условия и ответственность за их нарушение, структура и главные элементы. Классификация и виды личного страхования, их отличительные особенности.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.


Несмотря на то, что действующим законодательством установлено только одно специальное основание для отказа страховщика в выплате страхового возмещении, связанное со степенью вины застрахованного лица, анализ судебной практике позволяет выделить следующие наиболее часто встречающие основания для одностороннего отказа, не предусмотренные действующим законодательством:
1) совершение застрахованным уголовного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаком страхового случая;
2) употребление застрахованным алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки, проведение медицинских процедур и манипуляций без предписания врача;
3) занятие застрахованным профессиональным спортом.
Заключая договор страхования жизни, каждый страховщик запрашивает у страхователя информацию о состоянии здоровья, профессиональных увлечениях и т.д. Поэтому если при заключении договора страхования страхователь умолчит о том, что он является профессиональным спортсменом, то это будет являться основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии со ст. 944 ГК РФ. В случае если в момент наступления страхового события договор страхования еще будет действовать, то страховщик может потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии в связи с увеличением страхового риска, но выплатить страховую сумму он будет обязан. Незаконным будет также простое исключение данного события из перечня страховых, так как действующее законодательство не допускает возможности дискриминации отдельных категорий граждан (ст. 19 Конституции РФ). Занятие профессиональным спортом, бесспорно, является фактором, увеличивающим риск наступления страхового события, и, следовательно, для профессиональных спортсменов страховые компании могут установить повышенные страховые тарифы. Страхователь сам может принять решение и отказаться от страхования соответствующего риска, но право застраховать соответствующий риск должно быть ему предоставлено.
Учитывая, что в соответствии со ст. 310 ГК РФ страховщик и страхователь не имеют права включать в договор страхования, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, основания для отказа в выплате страхового возмещения, отличные от установленных в законе, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения по следующим основаниям: 1) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; 2) смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и с момента заключения договора страхования прошло менее двух лет; 3) страховой случай наступил вследствие событий, предусмотренных ст. 964 ГК РФ.
Любые другие основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения являются незаконными, если эти основания включены в правила страхования, то такие положения правил считаются ничтожными. Исключение определенных страховых событий, связанных со степенью вины страхователя, иных, чем те, которые установлены законом, является нарушением воли законодателя и противоречит основной цели договора страхования.
Статья 927 ГК РФ открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В ст. 927 ГК РФ дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом «от противного». Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т.е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т.е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).
По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании и обязательном государственном страховании.
Таким образом, добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.
1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
Из смысла статьи 935 ГК РФ следует, что обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов. Для достижения данной цели при помощи обязательного страхования выполняются следующие задачи: во-первых, создаются предпосылки для оказания содействия гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причинения вреда их жизни и здоровью; во-вторых, создаются предпосылки для сохранения имущества, принадлежащего третьим лицам; в-третьих, создаются предпосылки для обеспечения стабильности гражданского оборота в случаях причинения вреда или неисполнения обязательств.
Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) осуществляется в следующих случаях, например, в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. №2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств соответствующей охранной организации);
Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности в случаях причинения вреда и неисполнения обязательств можно отметить, что данный вид страхования устанавливается законом в следующих случаях:
во-первых, в отношении лиц, осуществляющих деятельность на профессиональной основе по предоставлению услуг третьим лицам (нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие и т.п.). В этом случае страхование профессиональной ответственности выступает как элемент специальной правоспособности, в частности у арбитражного управляющего;
во-вторых, в целях снижения социальной напряженности при причинении вреда третьим лицам (например, в соответствии с Законом об ОСАГО страхуется ответственность за вред, причиненный владельцем транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия);
в-третьих, в качестве финансовой гарантии надлежащего исполнения обязательства (например, согласно ст. 4.1 Федерального закона от 24 ноября 1997 г. №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» туристический оператор обязан предоставить финансовое обеспечение своей деятельности в виде договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо в виде соответствующей банковской гарантии).
Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом. Примеров таких случаев достаточно много (Закон об ОСАГО, Федеральный закон от 29 июля 1998 г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Закон о ломбардах и т.д.). Кроме того, в самом ГК РФ содержится ряд норм, предписывающих обязательность страхования. В частности, об этом говорится в п. 1 ст. 840 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан страховать вклады граждан.
В ряде случаев закон лишь декларирует обязательность страхования. При этом не только не предусматривает существенных условий для договора данного вида в порядке п. 3 ст. 936 ГК РФ, но и не содержит отсылку к иному нормативному акту, который бы исправил этот недостаток. Более того, закон, предусматривающий обязательность страхования, зачастую не соответствует п. 4 ст. 3 Закона о страховании. Согласно данной норме федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъектов страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.
Так, п. 1 ст. 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» предусмотрено, что адвокаты обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Однако с момента появления этой нормы и до настоящего момента ни сам Закон, ни иной нормативный правовой акт конкретно не определили, что является содержанием данного договора. Также не был принят федеральный закон, регулирующий вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов. При таких обстоятельствах законодатель приостановил действие этой нормы до дня вступления в силу соответствующего федерального закона.
В других случаях, когда закон, устанавливающий обязательность страхования, предусматривает наличие лишь некоторых из вышеперечисленных элементов, судебная практика признает такие виды страхования обязательными. В одних случаях это делается для целей налогообложения - при отсутствии установленного законом минимального размера страховой суммы соответствующие страховые премии квалифицируются как расходы страхователя на обязательное страхование, предусмотренные ст. 263 НК РФ. В других случаях суд даже не рассматривает вопрос о соотношении положений закона, устанавливающего обязательное страхование, и предписаний ст. 3 Закона о страховании. Фактически суд при рассмотрении данной категории дел руководствуется духом закона, его назначением - обеспечивать публичные интересы.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При этом закон допускает, что данный вид страхования будет осуществляться за счет застрахованного лица. Так, в соответствии с транспортным законодательством перевозчики обязаны заключать в пользу пассажиров договор страхования жизни и здоровья.
Предусмотренное ст. 935 ГК РФ правило не носит универсального характера, так как в соответствии со ст. 970 ГК РФ специальными нормативными актами может быть установлено иное. В частности, данное положение противоречит законодательству об обязательном государственном страховании, в соответствии с которым в качестве одного из плательщиков по договору личного страхования выступает гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность (ст. ст. 6, 7 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»).
В свою очередь, из смысла п. 4 ст. 935 ГК РФ следует, что в случаях, когда обязанность страхования основана на договоре, к такой обязанности неприменимы положения ст. ст. 935, 937 ГК РФ. Подобное ограничение является оправданным, так как в этом случае непосредственной целью данного вида страхования будет не обеспечение публичных интересов, а регулирование конкретных отношений. Таким образом, в тех случаях, когда обязанность страховать зависит от волеизъявления сторон, положения об обязательном страховании не применяются. Данное утверждение также подтверждается и судебной практикой (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17 ноября 2005 г. №А19-18117/02-25-7-Ф02-5636/05-С2). Это также применимо и к случаям, когда обязательность страхования хотя и предписана законом в качестве общего правила, но может быть изменена по воле сторон (ст. ст. 343, 637, 742 ГК). В ситуации, когда обязанность заключить договор страхования установлена сторонами в рамках основного обязательства, условие о страховании выступает в качестве существенного условия и, соответственно, его невыполнение является основанием для изменения и расторжения договора в порядке ст. 450 ГК РФ.
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. №31. Ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. №32. Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст. 410.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 07.08.2000. №32. Ст. 3340.
5. Федеральный закон от 24.11.1996 №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 02.12.1996. №49. Ст. 5491.
6. Федеральный закон от 15.12.2001 №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2001. №51. Ст. 4832.
7. Федеральный закон от 31.05.2002 №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 10.06.2002. №23. Ст. 2102.
8. Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ 15.01.1996. №3. Ст. 140.
9. Закон РФ от 11.03.1992 №2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» // Российская газета. №100. 30.04.1992.
10. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. №6. 12.01.1993.
11. Постановление Президиума Московского городского суда от 03.06.2011 по делу №44г-102/11 // СПС «КонсультантПлюс».
12. Определение Верховного Суда РФ от 11.04.2014 №78-КГ14-9 // СПС «КонсультантПлюс».
13. Апелляционное определение Московского городского суда от 02.12.2013 по делу №11-39040 // СПС «КонсультантПлюс».
14. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17.11.2005 №А19-18117/02-25-7-Ф02-5636/05-С2 // СПС «КонсультантПлюс».
15. Авакян А.М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования // Общество и право. 2011. №3. С. 136 - 139.
16. Батурова Е.А. Правовые особенности одностороннего отказа от исполнения обязательств (отказ от выплаты страхового возмещения) в личном страховании // Актуальные проблемы российского права. 2013. №6. С. 722 - 727.
17. Гражданское право: учебник: в 3 томах / И.А. Андреев, И.З. Аюшеева, А.С. Васильев и др.; под ред. С.А. Степанова. - М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2011. Т. 2. - 712 с.
18. Иванчак А.И. Гражданское право Российской Федерации: Особенная часть. - М.: Статут, 2014. - 159 с.
19. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: в 3 т. / Н.В. Бандурина, А.И. Бибиков, Е.В. Вавилин и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. - М.: Статут, 2011. Т. 3. - 574 с.
20. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России: монография. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, Инфра-М, 2013. - 496 с.
21. Яковлев В.Ф. Избранные труды. Т. 2: Гражданское право: история и современность. Кн. 1. - М.: Статут, 2012. - 976 с.
Особенности договора личного страхования. Основные виды договоров личного страхования и их правовое регулирование. Страхование жизни и от несчастных случаев. Медицинское и накопительное страхование. Анализ действия договоров личного страхования. курсовая работа [44,1 K], добавлен 28.09.2010
Общая характеристика договора страхования имущества, его форма и существенные условия, предмет и содержание. Права и обязанности сторон по договору страхования. Особенности прекращения договора страхования, ответственность за нарушение его условий. курсовая работа [63,8 K], добавлен 29.11.2013
Понятие и содержание договора страхования как гражданско-правовой сделки между страховщиком и страхователем. Гражданско-правовая характеристика договора личного и имущественного страхования. Регулирование отношений при наступлении страхового случая. курсовая работа [46,1 K], добавлен 29.10.2014
Понятие, виды, основные характеристики договора страхования. Субъекты договора страхования, их права и обязанности. Особенности заключения договора и вступление его в силу. Порядок изменения и расторжения договора. Риск ответственности по обязательствам. курсовая работа [31,3 K], добавлен 10.10.2014
Страхование как гражданско-правовой институт. Элементы страховых отношений. Формы и виды страхования. Условия возникновения и прекращения обязательств по страхованию. Публичный характер договора личного страхования, содержание его условий или пунктов. курсовая работа [179,5 K], добавлен 20.12.2015
Общие положения договора страхования. Понятие, виды и элементы договора имущественного страхования. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решений. дипломная работа [94,2 K], добавлен 28.02.2008
Правовые проблемы имущественного страхования. Понятие и виды договора страхования, его основные элементы. Порядок заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования. Проблемы договора имущественного страхования и пути их решения. реферат [38,2 K], добавлен 28.11.2010
Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д. PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах. Рекомендуем скачать работу .

© 2000 — 2021



Договор личного страхования курсовая работа. Государство и право.
Курсовая Работа На Тему Исследование Сегментов Рынка
Мамин Сибиряк Собрание Сочинений В 10 Томах
Сочинение Про Дагестан На Английском
Книга: Дім на горі повість-преамбула
Социальная Защита Безработных Курсовая
Дипломная работа по теме Проект мероприятий по повышению конкурентоспособности услуг ООО 'Миллер'
Региональные Гуманитарные Организации Реферат
Шпаргалки: Трудовое право.
Реферат по теме Вина и свобода
Реферат: Faust Book Review Essay Research Paper Faust
Реферат: Проблемы внедрения средств электронного документооборота
Реферат по теме Методические особенности проведения физической культуры
Контрольная работа по теме Эндогенные геологические процессы
Челгу Оформление Реферата
Ефросинина 2 Класс Контрольная Работа Скачать
Реферат по теме Здоровье женщины. Роль женщины в современном обществе
Курсовая работа по теме Организация сети местной телефонной связи
Курсовая работа: Расчёт закона управления продольным движением самолета. Скачать бесплатно и без регистрации
Реферат по теме Кредитная система и банковская инфраструктура
Курсовая работа по теме Значение мотивации в менеджменте
Время и его изучение в физике - Биология и естествознание реферат
Характеристики гидрологических режимов рек - Геология, гидрология и геодезия контрольная работа
Особенности организации бухгалтерского учета на сельскохозяйственном предприятии - Бухгалтерский учет и аудит курсовая работа