Договор банковского вклада - Государство и право дипломная работа

Главная

Государство и право
Договор банковского вклада

Общая характеристика общественных отношений, возникающих по поводу заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада. Рассмотрение особенностей правоотношений, складывающихся между банком и вкладчиком по договору банковского вклада.


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Неотъемлемым компонентом развития финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики России является реформирование ее банковской сферы. Финансовая реформа начала 90-х годов XX века, реорганизация государственных банковских структур в коммерческие кредитные организации, обусловила возникновение кардинально новых явлений в области сберегательного дела, его развитие и переход на более высокий уровень.
В условиях развития рыночных отношений и повышения роли банковского сектора институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством заключения депозитных договоров физические лица, как участники гражданского оборота, реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальными благами.
Преобразования в сберегательной сфере потребовали формирования необходимой и достаточной правовой основы. Принятие Гражданского кодекса РФ ознаменовало собой переход от преимущественно ведомственного регулирования правоотношений, возникающих из договора банковского вклада, к их регламентации на уровне федерального закона. Актуальность данной работы обусловлена тем, что в связи с существенным обновлением гражданского законодательства исследование эффективности правовой основы и правоотношений в сберегательной сфере в настоящее время приобрело особую значимость.
Цель курсовой работы - исследование степень воплощения законодательных норм, касающихся договора банковского вклада, практической реализации, а также судебной практики в сфере заключения, изменения и расторжения договоров банковских вкладов.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные задачи:
– дать правовую оценку договора банковского вклада и его элементов;
– рассмотреть предмет и субъекты договора;
– раскрыть содержание депозитного договора, права и обязанности сторон;
– выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и вкладчиком по договору банковского вклада;
– сформулировать направления решения проблематики, а также предложить возможные пути совершенствования действующего законодательства, касающегося сферы банковских услуг.
Объектом исследования настоящей работы является сам договор банковского вклада, его характерные признаки, элементы, виды, существенные условия.
Предметом исследования выступают общественные отношения, возникающие по поводу заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада.
До введения в действие второй части ГК РФ институт банковского вклада в России имел достаточно низкую степень правового регулирования. Нередко банковский вклад рассматривался атрибутивно, в контексте иных направлений банковской деятельности. Развитию института банковского вклада способствовало принятие второй части ГК РФ, что отмечено рядом научных публикаций.
Однако в имеющихся научных статьях внимание акцентировано на отдельных аспектах правоотношений сторон договора и не обозначен или не достаточно полно освещен ряд теоретических и практических вопросов.
Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников.
Методологической основой для написания курсовой работы послужили Конституция РФ, нормативно-правовые акты, регулирующие банковскую сферу в РФ, учебная литература по гражданскому праву, банковскому делу, научные статьи, в которых представлено исследование договора банковского вклада.
1 . Банковский вклад в сфере банковских услуг
1.1 Сущность и содержание банковского вклада
Выполнение деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления ссуд организациям других звеньев хозяйства и отдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения.
Так как банки в большей части используют привлеченные денежные средства, для них жизненно важно наличие достаточного объема привлеченных средств для работы банка и обеспечения его ликвидности, объем этих средств влияет на конкурентоспособность банка на рынке банковских услуг.
Экономический смысл внесения вкладов в банки заключается в передаче физическим или юридическим лицом свободных денежных средств на «хранение» банку с целью получения дохода в виде процентов. Для этого между банком и вкладчиком заключается договор банковского вклада. Письменная форма этого вклада считается соблюденной, если его внесение удостоверено договором (сберегательной книжкой) либо такой разновидностью ценной бумаги, как сберегательный или депозитный сертификат. Трофимов, К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юридическая фирма «Контракт», 2004. С. 160.
По сложившейся банковской практике сберегательные сертификаты выдаются физическим лицам, а депозитные - юридическим лицам. Сберегательные книжки, а также сертификаты могут быть как именными, так и на предъявителя.
Право на привлечение денежных вкладов физических и юридических лиц имеют все банки, обладающие генеральной лицензией Банка РФ, а также определенными видами лицензий на осуществление соответствующих банковских операций. Среди небанковских кредитных организаций правом на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок) обладают депозитно-кредитные небанковские кредитные организации.
Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкции Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И.
1. Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:
· лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
· лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
· лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
2. Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка, то есть для уже действующей кредитной организации:
· лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая возможность устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
· лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
3. Лицензии, которые может получить банк для расширения своей деятельности не ранее чем через два года после регистрации (при этом проводится проверка деятельности кредитной организации, в том числе на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов):
· лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
· лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
· генеральная лицензия. Инструкция Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 02.04.2010 № 135-И (в ред. Указаний Банка России от 09.12.2011 № 2743-У) // Вестник Банка России. - 2010. - № 23; Вестник Банка России. - 2011. - № 72.
Лицензия последнего вида дает банку право осуществлять все виды операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Для ее получения, помимо других требований, необходимо прохождение комплексной проверки деятельности кредитной организации.
Перечисленные лицензии могут быть выданы банку, с момента государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. Данные требования связаны с обеспечением более высокой финансовой устойчивости банков, работающих со средствами населения. Небанковским кредитным организациям перечисленные лицензии не выдаются.
Таким образом, банковские вклады - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, а также привлеченные во вклады драгоценные металлы физических и юридических лиц, размещаемые ими в целях хранения и получения дохода. Арефьева, Н.Н. Банковское право. Волгоград.: издательство Волгоградское университета, 2003. С. 132.
Вкладчик - это лицо, заключившее с банком договор банковского вклада либо договор банковского счёта. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Основные цели внесения денежных средств это хранение, получение прибыли в виде начисленных процентов за их использование. Банковский вклад представляет собой один из способов размещения временно свободных денежных средств, используемые впоследствии банком для проведения различных финансовых операций.
В период нормального развития экономики, когда курс валют колеблется несильно, банковские вклады - одна из наименее выгодных и ликвидных, но при этом наименее рискованных форм вклада денег, и она может служить минимальным ориентиром в расчетах.
Основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Приходько, А.В. Банковское право. М.: Итеми, 2011.С. 250.
Вклад до востребования - это вклад под проценты, без указания срока хранения денежных средств, который возвращается по первому требованию вкладчика. При открытии вклада до востребования у вкладчика есть возможность снимать часть суммы вклада или всю сумму в течение всего времени действия вклада по первому требованию. Кроме этого вкладчик может постоянно пополнять вклад, как наличным, так и безналичным способом.
Однако процентная ставка по вкладу до востребования довольно низкая и обычно составляет не более одного процента, а начисленные проценты выплачиваются в конце года или при закрытии вклада. Срочный вклад - это вклад, который открывается на определенный срок. Считается, что в течение установленного срока клиент не имеет права забрать деньги.
В действительности, большинство банков давно пошли на смягчение данного положения. Уведомив банк за 5 дней, по большинству вкладов клиент имеет права закрыть вклад досрочно. Правда, в таком случае он частично или полностью лишается права на получение процентов за размещение средств.
Следует отметить, что в этом правиле есть исключения, когда доходность не пересчитывается в сторону уменьшения вне зависимости от срока фактического размещения, однако это встречается нечасто. В большинстве случаев, чем больше срок размещения средств, тем выше доходность вклада. Это связано с тем, что банк получает возможность распоряжаться средствам в течение более продолжительного отрезка времени.
Нередко доходность по вкладу также зависит от суммы - чем выше сумма, тем больше ставка. Кроме того, играет роль и частота начисления процентов - чем чаще, тем ниже доходность. Проценты по вкладу в большинстве случаев можно снимать ежемесячно. По некоторым вкладам они капитализируются, то есть прибавляются к основной сумме, и процент начисляется на общую сумму. По окончании срока клиент получает всю сумму вклада с процентами. Если вкладчик не закрывает вклад, в большинстве случаев депозит автоматически переоформляется на новый срок, однако на условиях, которые в настоящий момент действуют по данному вкладу.
Срочные вклады подразделяют на следующие группы:
· Сберегательный - вклад, позволяющий сохранить сумму и получить за ее размещение проценты в конце оговоренного срока, однако дополнительные взносы по нему не делаются;
· Накопительный - вклад, который позволяет вкладчику увеличить первоначальную сумму вклада. Такой вид вкладов только для пополнения, то есть нельзя снять с накопительного вклада деньги для иной нужды, чем та, которая была оговорена в договоре.
· Расчетный - вклад, открытие которого, как правило, предполагает выдачу пластиковой карты, позволяющей контролировать свой депозит. На размещенные на вкладе денежные средства и начисляются проценты.
Вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада. Олейник, О.М. Основы банковского права. М.: Юристъ, 2011. С. 111.
Также многие банки разрабатывают специальные вклады для студентов, пенсионеров, работников какой-либо организации.
Существует и ряд других банковских вкладов, которые реже используются, но при этом являются не менее привлекательными. К примеру, металлические вклады, которые позволяют получить доходность от колебания стоимости драгоценных металлов на мировых финансовых рынках, и собственно процентных ставок самого банка. Обычно, счет ведется в граммах выбранного вами металла, также начисляются и проценты. При этом владелец такого депозита не является обладателем самого металла, он покупает его как бы «виртуально», не имея возможности забрать драгоценный металл. При расторжении договора с банком, стоимость металла конвертируется в валюту или рубли. Можно забрать и сам «слиток», но издержки будут гораздо больше накопленных процентов.
В зависимости от валюты вклада можно выделить:
· валютные (вклады в иностранной валюте);
· мультивалютные вклады (депозиты).
Особенностью мультивалютных вкладов является меньшая их зависимость от колебания курса валюты вклада по отношению к другим иностранным валютам: при наступлении срока возврата вклада вкладчик может получить сумму вклада как в той валюте, в которой вклад был внесен, так и в валюте, курс которой наиболее выгодный в данный момент.
Процентная ставка по вкладу может быть как фиксированной (устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег), так и плавающей (изменяется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов в государстве: учетная ставка, биржевые индексы).
По возможности пополнения вклады подразделяются на:
Пополняемые вклады содержат ряд нюансов:
1. может существовать ограничение по сумме пополнения;
2. может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например, не более раза в месяц).
Из выше сказанного можно сделать вывод о том, нет строгой классификации вкладов, т.к. в разных банках условия вкладов немного отличаются друг от друга.
1.3 Основы правового регулирования банковских вкладов
В настоящее время к законодательству РФ, регулирующему отношения в области банковских услуг, следует относить следующие основные нормативные акты:
· Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1;
· специализированные нормативные акты.
По юридической силе эту иерархию можно представить так:
­ Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);
Конституция РФ закрепляет рыночное устройство экономики в государстве. В соответствии с этим, в РФ признается частная собственность, свобода экономической деятельности. Экономическая деятельность - это очень широкое понятие. Оно обозначает не только предпринимательство или наемный труд, но и любые другие виды деятельности, приносящие доход. Например, когда гражданин распоряжается своими сбережениями, отдавая их в банк или покупая ценные бумаги, он тоже осуществляет экономическую деятельность, которая находится под защитой Конституции.
Кроме того, Конституция РФ гарантирует право на свободу договора. Могут заключаться не только договоры, прямо предусмотренные законодательством, но и любые другие, не противоречащие ему. Это является составной частью свободы экономической деятельности.
Конституция Российской Федерации устанавливает целый ряд норм, регламентирующих конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации (или Банка России). Особое значение имеют нормы ст. 75 Конституции:
«1. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.
2. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993); (c учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2009. - № 1. - ст. 2.
Таким образом, Конституция Российской Федерации закрепляет за Центральным банком России особый и самостоятельный конституционно-правовой статус. Только Банк России обладает правом осуществления денежной эмиссии в Российской Федерации.
Основным источником правового регулирования договора банковского вклада является Гражданский кодекс РФ, который дает определение договору банковского вклада, обозначает юридическую квалификацию договора, определяет стороны и их субъектный состав, форму, предмет и существенные условия договора, а также его содержание.
Согласно Федеральному Закону РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Федеральный Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.03.2013 № 29-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - ст. 492; Собрание законодательства РФ. - 2013. - № 11. - ст. 1076.
Вкладчиком может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.
К иным законодательным и подзаконным актам, касающимся этой отрасли можно отнести:
· Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 5 августа 2000 года № 117-ФЗ;
· Федеральный закон РФ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29 июля 2004 № 96-ФЗ;
· Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ;
· Закон РФ от 07февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
· Постановление Правительства РФ «Об уполномоченных федеральных органах исполнительной власти в области страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 14 октября 2004 года № 548;
· Инструкция Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 02 апреля 2010 года № 135-И;
На региональном и местном уровнях также осуществляется регулирование отношений по предоставлению банковских услуг.
Кроме того, в РФ на общегосударственном уровне действует Агентство по страхованию вкладов, которое было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ. В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов. Материалы официального сайта Агентства по страхованию вкладов // Режим доступа: http://www.asv.org.ru/agency.html.
27 октября 2008 года был принят Федеральный закон РФ № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков. Федеральный закон Российской Федерации «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» от 27.10.2008 № 175-Ф3 (в ред. Федеральных Законов от 03.12.2011 № 381-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2008. - № 44. - ст. 4981; Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 49 (ч. 5). - ст. 7059.
На всех уровнях судебной власти обобщается и публикуется судебная практика по рассмотрению гражданских дел, вытекающих из споров в сфере оказания банковских услуг, анализируются и группируются статистические данные в зависимости от характера споров и принятых по ним судебных решений.
Таким образом, государство всесторонне обеспечивает стабильность и эффективность банковской деятельности и поддерживает различными способами систему защиты имущественных интересов граждан.
2 . Д оговор банковского вклада
2.1 Понятие, гражданско-правовая характеристика и виды договоров банковского вклада
Договор банковского вклада (депозита) - соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст. 834 ГК РФ). Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.06.2012 № 78-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - ст. 410; Собрание законодательства РФ. - 2012. - № 25. - ст. 3268.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК РФ). Там же. - ст.834, п. 2.
Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так как после его заключения порождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.
Помимо этого, Л.Г. Ефимова указывает в своих работах, что «основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата». Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: Нимп, 2001.С. 127.
Для большего понимания правовой природы договора банковского вклада необходимо определиться с его объектом. В науке гражданского права под объектом договора банковского вклада понимаются денежные средства, переданные во вклад. При этом кредитная организация обязана вернуть вкладчику эквивалент денежной суммы, а не те средства, которые были внесены вкладчиком на счет.
Ряд юристов подчеркивает, что вкладчик действительно не имеет (и не может иметь) права собственности на денежные средства, внесенные во вклад. Белов В.А. в своей работе также замечает, что в результате обезличивания денежных средств масса купюр, находящихся в кассе банка, не может находиться в чьей-либо собственности, кроме самого банка. Белов, В.А. Практика применения Гражданского кодекса Российской Федерации, частей второй и третьей. М.: Юрайт, 2011. С. 572.
Нивелирование подходов к трактовке норм ГК РФ происходит в зависимости от вида банковского счета. На практике сложилось деление счетов на банковские счета в собственном (узком) смысле этого слова - расчетные и текущие и счета, «не соответствующие понятию банковского счета», - ссудные, депозитные, специальные карточные счета. Отсюда, в зависимости от характера счета деньги клиента, переданные банку, либо поступают в собственность банка (договор вклада), либо остаются в собственности клиента (договор банковского счета) . Причем законодательно такое вольное деление счетов не предусмотрено.
Следует обратить внимание на содержащееся в ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определение понятия «банковский вклад», где используется словосочетание «в целях хранения». На первый взгляд термин «хранение» не должен быть связан с посреднической деятельностью кредитной организации, привлекающей денежные средства с целью их дальнейшего использования, а отнюдь не с целью хранения. Вкладчик также инвестирует денежные средства, а не хранит их в банке. Да и договор банковского вклада имеет мало общих свойств с договором хранения. Однако отнюдь не случайно в банковском законодательстве используется термин «хранение». Закон говорит, что банк обязан возвратить вклад по первому требованию вкладчика. Федеральный Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.03.2013 № 29-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - ст. 492; Собрание законодательства РФ. - 2013. - № 11. - ст. 1076.
Выполнение этого требования может быть обеспечено только при существовании в депозитных правоотношениях таких же возможностей, которые возникают применительно к отношениям хранения - сохранения права собственности. Во всяком случае, утрата титула собственника вкладчиком и его восстановление должны совершаться таким образом, чтобы не ущемлять права собственника денежных средств, размещенных во вкладе, как это в принципе происходит при хранении (хотя употребляется термин «хранение» скорее по традиции, чем для классификации сделки).
Некоторые юристы считают, что договор банковского вклада является разновидностью договора займа, в котором займодавцем выступает вкладчик, а заемщиком - банк. Но по договору займа одна сторона передает другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, в собственность .
Ефимова Л.Г. считает, что правовой режим договора банковского вклада, в отличие от договора займа, регулируемого по большей части диспозитивными нормами, «содержит императивные нормы, касающиеся: субъектного состава, порядка возврата вкладов вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада. Они имеют цель защитить наиболее слабую сторону правоотношения - клиента банка». Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: Нимп, 2001. С. 164.
Однако здесь необходимо упомянуть следующее. Порядок исполнения вышеназванных договоров различен: заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а при отсутствии таких условий в договоре - в течение 30 дней со дня предъявления требований займодавцем (п. 1 ст. 810 ГК РФ); по договору банковского вклада, заключенному на условиях вклада до востребования, банк обязан возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика, да и по срочному вкладу, если в роли вкладчика выступает физическое лицо, сохраняется указанный порядок исполнения договора (п. 2 и 3 ст. 837 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. Федеральных Законов от 14.06.2012 № 78-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - ст. 410; Собрание законодательства РФ. - 2012. - № 25. - ст. 3268.
Кроме того, принимая от вкладчика сумму вносимых им или третьим лицом наличных денежных средств или поступившую для него сумму безналичных денежных средств в качестве вклада, банк должен открыть вкладчику так называемый депозитный счет, который, являясь разновидностью банковского счета, отличается тем, что по нему не могут производиться расчеты. Таким образом, предмет договора банковского вклада включает в себя действие банка по открытию и ведению депозитного счета, что само по себе исключает возможность квалификации договора банковского вклада в качестве отдельного вида (разновидности) договора займа, не включающего в свое содержание какие-либо обязанности заемщика по учету и обслуживанию долга.
2.2 Существенные условия и порядок заключения договора банковского вклада
Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ сторонами договора являются банк и вкладчик (п. 1 ст. 834 ГК). Там же. - ст. 834, п. 1.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять, в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В то же время для осуществления данной операции банку необходимо получить соответствующее разрешение (лицензию), которую выдает Центральный Банк РФ.
Допускается возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими, небанковскими кредитными организациями. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБ РФ. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковс
Договор банковского вклада дипломная работа. Государство и право.
Реферат: Cuba Essay Research Paper CubaCuba is the
Реферат На Тему Сми По Английскому
Курсовая Певцы Родной Природы
Доклад по теме Общая история. С древних времен до 20 века
Қазақ Халқының Дәстүрлі Шаруашылығы Бұзылуының Салдары Эссе
Автореферат На Тему Формування Системи Показників Конкурентоспроможності Регіонів
Как Называют Когда Начинают Сочинение Первое
Контрольная работа по теме Переклад англійської наукової і технічної літератури
Курсовая работа по теме Доходи населення, їх види, джерела формування і рівень у сучасних умовах України
Реферат На Тему Потребности Мечты Подростков
Реферат: Зерновые культуры. Скачать бесплатно и без регистрации
Ответ на вопрос по теме Сущность политики и ее особенности
Курсовая работа по теме Ответственность за торговлю несовершеннолетними
Видео Типы Эссе В Английском Языке
Темы Дипломных Работ Начальное Образование Игровые Технологии
Курсовая работа по теме База данных ГИБДД
Курсовая работа: Фонд социального страхования Российской Федерации
Проводки Отражена Курсовая Разница По Дз
Реферат: Метод открытых систем и стандартизации
Реферат по теме Город будущего
Миграция урана-238 в системе почва-растение - Биология и естествознание дипломная работа
Ведение бухгалтерского учета на вновь созданном предприятии - Бухгалтерский учет и аудит курсовая работа
Пожарная аварийно-спасательная техника - Военное дело и гражданская оборона контрольная работа