Деятельность банков Нижегородской области. Дипломная (ВКР). Банковское дело.
👉🏻👉🏻👉🏻 ВСЯ ИНФОРМАЦИЯ ДОСТУПНА ЗДЕСЬ ЖМИТЕ 👈🏻👈🏻👈🏻
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!
Похожие работы на - Деятельность банков Нижегородской области
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Скачать Скачать документ
Информация о работе Информация о работе
Нужна качественная работа без плагиата?
Не нашел материал для своей работы?
Поможем написать качественную работу Без плагиата!
. Теоретические основы банковской
деятельности в России
1.1 Сущность и особенности
коммерческого банка как финансового посредника
1.2 Характеристика и классификация
операций коммерческого банка
.3 Нормативно-правовое регулирование
банковской деятельности
. Анализ рынка банковских услуг на
примере депозитных операций коммерческих банков Нижегородской области
.1 Общая характеристика деятельности
банков Нижегородской области
.2 Виды депозитов, предоставляемых
банками
.3 Оценка динамики и структуры
депозитных операций
. Проблемы депозитных операций банков
и пути их решения
.1 Банковские риски, связанные с
депозитами
.2 Предложения по совершенствованию
депозитной политики коммерческих банков
Актуальность темы исследования. Роль банков в развитии экономики
определяется лишь тем, что банки представляют все финансовые рынки в неразвитых
экономиках. Банки мобилизуют и распределяют капитал, трансформируют сбережения
общества в корпоративные инвестиции. Отличительная черта банковской системы
России состоит в слабости, сопряженной с трудностями в длительных циклах
производства. Она также имеет последствия в сфере сбережений и накопления
капитала. Формирование эффективной депозитной политики в этих условиях становится
особо актуальной проблемой. Причем актуально не только в теоретическом плане,
но и в хозяйственном. Множество факторов препятствуют совершенствованию
политики депозитов. Среди подобных факторов можно отметить: низкую
капитализацию банков, долларизацию сбережений, снижение денежной массы в
обороте. Эти проблемы наиболее остро стоят в регионах с низким уровнем
традиционных ресурсных источников. Все эти факторы определили актуальность
дипломного исследования.
Вопросы формирования базы ресурсов коммерческих банков рассмотрены в
работах Г.С. Панова, К.Р. Тагирбеков, Г.А. Тосунян, Э.Н. Василишен, Е.Ф. Жуков,
Е.Б. Ширинская, С.А. Шульков, Л.Г. Батракова, Г.Н. Белоглазова, Г.Г. Коробова,
М.А. Косой, В.М. Усоскин, З.С. Каценеленбаум, В.И. Колесников, О.И. Лаврушин,
И.Д. Мамонова и др.
Практическим аспектам депозитной политики банков посвящены работы таких
зарубежных ученых, как Э. Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл, Ж. Матук, Д. Полфреман, Ж. Ривуар, П. Роуз, Дж. Ф. Синки и
др. Поскольку в процессе исследования рассматривались вопросы функционирования
региональной банковской системы, необходимо также отметить труды Казака А.Ю,
Кочмолы К.В., Орлова С.Н., и др.
Тем не менее, проанализировав данные работы, автор пришел к выводу, что
необходимо всесторонне изучать депозитную политику коммерческих банков
системно. Также нужно выявлять специфику ее формирования при российской
экономике, а также проявление на уровне регионов. В работах перечисленных выше
авторов имеются неоценимые результаты, которые были взяты как база для анализа
в дипломной работе.
То, что проблема формирования эффективной депозитной политики
коммерческих банков недостаточно изучена, актуальна, практическая и
теоретическая значимость работы определили тему, цель и задачи дипломного
исследования.
Цель исследования: обосновать теоретические подходы, рассматривающие
формирование депозитной политики коммерческих банков, и разработать
методические и практические рекомендации для ее усовершенствования на уровне
регионов.
Достижение поставленной цели предопределило решение следующих задач:
· определить роль банковской системы в развитии
воспроизводственного процесса;
· исследовать аспекты формирования депозитной политики
коммерческого банка;
· выявить факторы внешней среды, определяющие особенности депозитной
политики региональных банков;
· проанализировать депозитную базу коммерческих банков
Нижегородской области;
· разработать методические рекомендации по формированию
оптимальной структуры депозитного портфеля коммерческого банка;
· предложить меры по совершенствованию депозитной политики и
расширению ресурсной базы региональных банков.
Предмет исследования: теоретические, методические и практические подходы
к формированию эффективной депозитной политики коммерческих банков в регионах.
Объект исследования: банковский сектор Нижегородской области.
Банк - это мощный и не единственный финансовый посредник. Пенсионные
фонды, инфестиционные фонды, кредитный кооперативы - это тоже финансовые
посредники. Используя различные инструменты, ими аккумулируются свободные
денежные активы, затем происходит инвестирование этих средств в экономику.
Каждый институт имеет свои характерные особенности. Законодательные акты
выполняют функцию регуляции их деятельности. Эти институты совпадают по
функциям, принципам организации.
В России все коммерческие банки играют очень важную роль. По роли в
системе финансового посредничества эти банки превосходят других посредников по
потенциалу экономики. Но сейчас можно отметить "усекновение",
"свертывание посреднической функции банков".
В других странах подобные явления начинались с отнимания монопольных прав
на обслуживание депозитного рынка у банков - "дезинтермедиация".
После этого появились инвестиционные фонды, страхователи жизни как
конкуренты банкам. Затем право выполнять отдельные функции получили фоновые
посредники. Ранее они принадлежали банкам, а теперь применяют инструменты по
взаимному финансированию предприятий. Это имело место при расширении
финансирования хозяйствующих субъектов самими себя во многих странах,
вследствие увеличения использования деривативов и собственного капитала. На
этот процесс повлияли различные технологические достижения. Многие фирмы стали
использовать терминалы, банкоматы, вируальные деньги, платежные системы.
Вследствие этого пошатнулась монополия банков в сфере расчетов. Такие процессы
процессы характерны и для нашей страны. Хотя и можно наблюдать серьезное
развитие паевых инвестиционных фондов, все же об угасании банковской системы
России можно говорить лишь как о тенденции.
Механизмы финансового посредничества - это есть банковская системы с
институтами рынка капитала. Сбережения трансформируются в инвестиции или кредиты.
Как финансовый посредник банковская система способствует росту инвестиций.
Эффективный механизм посредничества - это важнейшее звено при устойчивом
экономическом росте. Расширение круга инвесторов, которые ориентированы на
долгосрочные вложения, усиление надежности нефинансового сектора - это
необходимые условия финансового посредничества. Среди важных задач выделяют
улучшение качества учета, прозрачная финансовая отчетность, защита
организованных сбережений, доверие к другим институтам.
Росийские экономисты подробо отразили данную проблему в своих работах. У
каждого автора свое мнение, при этом они игнорируют мнения коллег. Поэтому есть
очень много мнений, и они сильно различаются.
Л.П. Дроздовская и Ю.В. Рожков представляют подхо, который заключается в
поиске доминантных черт кредитных организаций с функциональной точки зрения.
Функции разделяются на сущностные и ролевые.
Финансовое посредничество является объективным социальным процессом. Его
можно рассматривать в качестве единства явлений. Стороны его - субъекты
посредничества. Законы, которые регулируют деятельность банков, определяют
функционирование процесса финансового посредничества. Финансовые посредники
имеют наиболее значимые для них виды услуг. Они доминируют в предоставлении
таких услуг.
Можно выделить 2 уровня кредитной системы в России. Первый уровень -
Центральный банк. Второй уровень - коммерческие, сребегательные, ипотечные,
специализированные банки и другие финансовые институты [45; 3].
Основная роль в функциональном механизме отводится коммерческим банкам,
которые выполняют функцию аккумуляции основной доли кредитных ресурсов и
предоставления полного комплекса кредитно-финансового обслуживания.
Коммерческий банк является институтом банковско-кредитной системы. Он
организует движение капитала ссуд. Цель данного процесса - получение прибыли.
Это учреждение, которое осуществляет кредитно-расчетные и банковские
обслуживания для юридических физических лиц при совершении операций по оказанию
услуг согласно законов РФ.
Банк выступает организацией, которая создана с целью размещения денежных
средств от своего имени при условии из возврата, платы и счета [54; 16].
Главным назначением банка является выполнение роли посредника при перемещении
денежных средств к заемщикам от кредиторов и к покупателям от продавцов.
Рыночное перемещение денежных средств осуществляется и другими финансовыми и
кредитно-финансовыми учреждениями: инвестиционными фондами, страховыми
компаниями, брокерскими, дилерскими фирмами и так далее. Но банки отличают 2
признака от других субъектов финансового рынка.
Коммерческий банк - организация, основной
деятельностью которой является выдача кредитов и принятие вкладов (депозитов).
Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам.
Разница между этими показателями является банковской
прибылью - маржой. Эпитет "коммерческий" в отношении банка условен,
потому что означает, что главной целью деятельности организации является
получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более
глубоко на отдельных банковских услугах.
Можно выделить следующие основания для классификации
коммерческих банков.
. Принадлежность и способ формирования уставного
капитала.
Банки создаются и существуют как акционерные общества
или общества с ограниченной ответственностью. При этом может участвовать
иностранный капитал и иностранные банки. Возможны по закону и другие способы
для формирования уставного капитала. Деятельность обществ регулируется законом.
Акционерные общества и общества и ограниченной
ответственностью - это организации, которые создаются добровольно юридическими
и гражданскими лицами при объединении вкладов для осуществления хозяйственной
общественной деятельности. Учреждения, предприятия, государственные органы
могут быть участниками общества. Они могут принимать участие при управлении
общественными делами, получении информации о функционировании и прибыли.
Банки с иностранным капиталом могут полностью отдать
уставный капитал иностранным участникам или филиалам банков в других странах,
тогда здесь действуют законы об иностранных инвестициях.
. Обслуживание различных отраслей экономики [18;16].
Сегодняшние коммерческие банки чаще всего представляют собой смешанные
варианты.
Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк России) - это
крупный федеральный специализированный коммерческий банк, осуществляющий
операции привлечения средств и их размещения.
Пассивные операции банков осуществляют формирование банковских ресурсов.
Собственные, привлеченные и эмитированные средства формируют ресурсы
коммерческих банков. Деятельность коммерческих банков во многом зависит от
пассивных операций. Банками приобретаются кредитные ресурсы именно за их счет.
Можно выделить 4 формы пассивных операций для коммерческих банков.
. первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка.
. получение кредитов от других юридических лиц.
. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.
За счёт пассивных операций банки могут привлекать денежные средства,
которые уже находятся в обороте. Банковская система создает новые ресурсы при
активных кредитных операциях.
Посредством 1 и 3 форм создают первую крупную группу кредитных ресурсов -
это собственные ресурсы. 2 и 4 формы используются для создания второй группы
ресурсов - заемных, или привлеченных, кредитных ресурсов.
Собственные ресурсы - это статьи и банковский капитал. За счет
собственного капитала коммерческие банки покрывают менее 10% всей потребности в средствах.
Государства устанавливают минимальную единицу баланса собственных и
привлеченных средств.
Собственные ресурсы банка необходимы для поддержания его устойчивости.
Изначально собственные средства используются для покрытия первоочередных
расходов, без которых банк не способен начать деятельность. За счет этого типа
ресурсов банками создаются необходимые резервы. Собственные ресурсы - главный
источник для вложения в долгосрочные активы.
Собственные средства включают в себя акционерный капитал, резервный
капитал, нераспределенную прибыль.
Акционерным капиталом является капитал, которые создается посредством
выпуска и размещения акций. Часто при развитии банки выпускают новые акции. При
завершении выпуска акций крупные банки готовят новые документы .
Резервным капиталом является капитал, образуемый при отчислениях от
прибыли, предназначенный для покрытия неучтенных убытков, потрерь при падении
курсов.
Нераспределенной прибылью является остающаяся после выплат и отчислений в
резервный фонд.
Более 90%
потребности в ресурсах
покрывается привлеченными средствами. Их составляют: депозиты и
контокоррентные, корреспондентские счета. Они играют очень важную роль. В
частности, они мобилизируют свободные на данный момент средства и разных лиц на
рынке кредитных ресурсов. Таким образом, коммерческие банки активно участвуют в
обороте денежных средств на рынке. Депозиты являются основной частью денежных
средств, которые привлекают коммерческие банки.
Вкладчик может беспрепятственно в любой момент изъять вклад до
востребованя. Лица с текущим счетом получают деньги посредством чековой книжки.
То есть они не только могут получить деньги, но также и расплатиться или с
партнерами.
Срочный вклад носится клиентов на оговоренный срок. По таким вкладам
выплачиваются повышенные проценты. Процент зависит от срока и размер вклада.
Депозитный сертификат - это один из видов срочных вкладов.
Депозитный сертификат является свидетельством депонирования банком
крупной денежной суммы, в котором представлено, через какой срок банкир обязан
его выкупить и какая надбавка при этом будет.
Сберегательные вклады населения, особенно вклады целевого назначения)
играют важную роль для банковских ресурсов. Эти вклады вносят и изымают полной
суммой или частичной. Такой вклад удостоверяют сберегательной книжкой. Рядовые
граждане часто используют такие вклады в экономически развитых странах.
Более привлекательны для банков срочные вклады, поскольку они работают на
усиление ликвидных позиций банков.
Важный источник ресурсов банка - это кредиты меж банков.
Чаще всего кредиты получаются коммерческими банками у ЦБ. Это происходит
в форме переучета и перезалога векселей. Используется порядок рефинансирования
и форма ломбардных кредитов.
Контокоррент представляет собой банковский кредит предприятиям и
организациям, а также юридическим лицам, который схож с овердрафтом. Но в то же
время контокоррент не требует повторное оформление договоров после окончания
срока кредитования. Продление кредитных отношений происходит автоматически.
Банк предоставляет постоянному клиенту, который является надежным,
краткосрочный кредит в любой валюте для погашения счета, который не имеет
денежных средств. Контрокоррент - это единый счет с фиксированием всех операций
между клиентом и банком.Этот счет активно-пассивен. Он включает текущий и
ссудный счет. Такое кредитование чаще всего используют организации среднего и
крупного бизнеса. Предполагается длительное сотрудничество.
Банки заинтересованы в изыскании средств для пользования в течение
длительного пеиода. Это векселя, облигационные займы и т.д.
Облигации эмитируют в ходе облигационных займов. Эти ценные бумаги
выпускаются жестко регламентированно государственными органами.
В 90-е гг. имело место в пассивах банков уменьшение объема собственных
средств, повышение доли привлеченных ресурсов. Неравенство крупнейших банков и
мелких в пользу первых произошло особенно в привлечении новых ресурсов.
Другой вид привлечения средств - это ценные бумаги. Их приобретают с
соглашением об обратном выкупе. Пассивы ресурсов банка создаются именно так.
Сберегательные вклады населения являются важным источником ресурсов
коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и поставлена в зависимость
от конъюнктуры денежного рынка. "С их помощью мобилизуются
неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный
капитал" [11, с. 226].
Вклад - это совокупность денежных средств граждан, привлеченных банком на
счета до востребования или на определенный срок. Привлекать средства физических
лиц во вклады в рублях и иностранной валюте могут только те банки, которые
обладают соответствующей лицензией. Для ее получения банк должен выполнить ряд
требований:
· "быть участником системы обязательного страхования
вкладов физических лиц;
· с даты государственной регистрации должно пройти не менее
двух лет;
· при получении лицензии в течение первых двух лет со дня
учреждения собственные средства (капитал) должны составлять не менее 3 млрд. 600
млн. рублей;
· банк соблюдает обязанность раскрывать неограниченному кругу
лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние
на решения, принимаемые органами управления банка".
"Вкладчиками российских коммерческих банков могут быть граждане РФ,
иностранные граждане, а также лица без гражданства" [5]. В соответствии со
ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"
"отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами,
включая банки) осуществляются на основе договоров / соглашений" [4].
Согласно ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада является самостоятельным
видом договора (депозит, депозитный договор), который включает определенные
положения (см. Приложение 11). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком
является гражданин, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК), поэтому
его заключение для банка является обязательным. Отказ банка от заключения
договора при наличии у него возможности принять вклад от гражданина не допускается
(п. 3 ст. 426 ГК). При этом банк не вправе оказывать предпочтение одному
вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада (п. 1
ст. 426 ГК).
К отношениям банка и вкладчика по счету применяются правила о договоре
банковского счета. Под договором банковского счета в гражданском
законодательстве (ст. 845 ГК РФ) понимается "договор, по которому банк
обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту
(владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о
перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других
операций по счету"[3]. Привлечение денежных средств на основе этих
договоров является денежным займом.
В п.2 ст. 837 ГК РФ определено, что "по договору банковского вклада
любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию
вкладчика"[3]. В таких условиях срочные сберегательные вклады становятся
особой разновидностью счетов "до востребования", и банк имеет
сравнительно слабый контроль над объемом соответствующих операций, так как
инициатива исходит от вкладчиков.
Условно разделим факторы, влияющие на объем привлечения сберегательных
вкладов населения, на две группы: зависящие от депозитной политики банка
(внутренние) и независящие от деятельности банка (внешние).
Первая группа факторов определяется депозитной политикой банка, под
которой подразумевают основной документ, регламентирующий в коммерческих банках
процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и
населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады). Каждый банк
самостоятельно разрабатывает этот документ, используя стратегический план,
анализ ресурсных баз, перспективы их развития. Особо важно определить
оптимальное сочетание разных видов вклада, сроков хранения и режимов
использования [44].
При разработке депозитной политики коммерческий банк должен также учесть
вторую группу факторов, для которой характерно то, что положительные тенденции
в изменении каждого благоприятно воздействуют на объем и срок привлечения сберегательных
вкладов населения. Однако, в ситуации нестабильной экономики любые негативные
слухи о банках могут привести к серьезному оттоку средств физических лиц. Это
обстоятельство может серьезно повлиять на банковскую ликвидность.
Следовательно, такая подверженность самым различным факторам для сберегательных
вкладов является одним из его недостатков для банков. Также к ним можно
отнести:
· "необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и
снижение, таким образом, маржи (разницы между процентом по активным и пассивным
кредитным операциям)" [41];
· необходимость формирования зон обслуживания клиентов-граждан,
соответственно более высокий уровень затратности этого канала привлечения
средств;
· неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной
основе.
Одновременно "сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как
правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником
долгосрочных вложений" [34].
Выделяя основные виды вкладов в зависимости от особенностей их хранения,
отметим, что для вкладов "до востребования" основным свойством
является "возможность изъять вклад или перевести его другому лицу без
предварительного уведомления банка и в любое время, также на их базе можно
развивать операции по кредитованию" [30]. Сбережения в виде сберегательных
срочных вкладов делаются гражданами для надежного хранения денежных средств,
для постепенного накопления или для непредвиденных расходов.
К срочным сберегательным вкладам также применяется классификация в
зависимости от их срока. По данным официальной статистики наибольшую долю
занимают вклады на срок от 1 года до 3 лет (55,3 % в 2011 году), так как именно
по нему коммерческие банки обычно устанавливают повышенную ставку дохода по
вкладу. Доля вкладов на срок от 181 дня до 1 года составляет в общей структуре
12,7 %. Вклады "до востребования" занимают 19,4 %. Анализируя
динамику изменения доли отдельного вида сберегательного вклада, мы замечаем,
что в течение 4 лет предпочтения населения менялись очень незначительно.
В общем объеме привлеченных средств наблюдалось уменьшение доли вкладов
(депозитов) и прочих привлеченных средств физических лиц с 2006 (53,59%) по
2009 (40,53%) годы, однако, в последние 2 года этот показатель начал расти: в
2011 году он составил 49,76 %..
Итак, наличие финансовых ресурсов в необходимых размерах предопределяет
финансовое благополучие предприятия, и в дальнейшем всей финансовой системы РФ. Под данной категорией будем
понимать совокупность денежных доходов и поступлений, находящиеся в
распоряжении хозяйствующего субъекта и предназначенные для выполнения
финансовых обязательств предприятия, финансирования текущих затрат и затрат,
связанных с развитием производства и материального стимулирования работающих.
Банк как коммерческое предприятие формирует часть ресурсов из
привлеченных средств. Их объем регламентирован ЦБ. Возможно привлечение
средств, используя предприятия, организации, учреждения, население и другие
банки как вклады (или депозиты).
Примерно половина привлеченных средств банка образуется в процессе
проведения операций по сберегательным вкладам. Для проведения данных операций
банк должен обладать соответствующей лицензией. Каждый банк самостоятельно
разрабатывает такой документ, как "депозитная политика", в котором
определяются основные направления деятельности по сберегательным операциям.
Специфичность этого ресурса заключается в том, что он в большей степени
подвержен факторам различного рода, но одновременно довольно выгоден банку.
Также достаточная обеспеченность в сберегательных вкладах предоставляет
возможность коммерческому банку работать в области долгосрочных вложений.
Реформа правовой системы Российской Федерации сопровождалась либо
глубокой переработкой советских законодательных актов, либо созданием новых
правовых документов, регламентирующих широкую сферу деятельности. Принятие
различных кодексов являлось определенной вехой в развитии и совершенствовании
законодательства. Кодификация стала, таким образом, важной характеристикой
процесса формирования современного правового поля.
В литературе существует несколько определений понятия
"кодификация": и узкие, и достаточно широкие. Разнообразие трактовок
и в отношении процесса кодификации, и в отношении результирующего документа
(Кодекса) необходимо иметь в виду, особенно при анализе международного опыта,
так как за одним и тем же названием может скрываться принципиально различное
содержание. Однако, в принципе, термин в любом его значении подразумевает ту
или иную степень систематизации. Многие потребности в правовом регулировании
приводят к созданию многих законов, которые возникают в последнее время
регулярно. То, что правовых актов очень много, приводит к тому, что с ними
трудного разобраться. Многие законы противоречат друг другу
или хотя бы не согласуются. Следовательно, необходим пересмотр правовых актов.
Эту проблему может решить систематизацией законов, это приведет систему к
оптимальному функционированию. В современном
российском законодательном процессе под кодификацией подразумевают узкое
значение этого понятия, а именно, законодательная деятельность, связанная с
устранением прежнего законодательства, с полной его заменой вновь создаваемым
законом (Кодексом). Иными словами, кодификация является процессом единения нормативно-правовых
актов, их обработку, создание целостного правового акта. Аргументация сторонников начала разработки Банковского кодекса
основывалась на том, что в России, по их мнению, на тот момент существовавшие
нормы, регулирующие банковскую деятельность, в совокупности не образовывали
единой, логической правовой системы, а принимаемые новации в законодательстве
носили вынужденный и фрагментарный характер. Разработчиками концепции Банковского кодекса предполагалось,
что работа над ним:
- приведет к большей взаимоувязанности нормативно-правовых актов;
приведет к закреплению положительных черт существующей системы и даст
возможность рассмотреть перспективы;
даст возможность рассмотреть неактивные сферы законодательства в сфере
кредитов.
По состоянию на 01.01.2013года в Нижегородской области действовало 4
самостоятельных кредитных организаций, осуществляющих весь перечень банковских
операций, предусмотренных федеральным Законом "О банках и банковской
деятельности", за исключением проведения операций с драгоценными металлами
и права открытия структурных подразделений на территории иностранных
государств.
Филиальная сеть на 01.01.2013г. представлена 18 действующими филиалами:
48 филиалами кредитных организаций региона и 52 филиалами банков других
регионов, в том числе 9 филиалами Сбербанка России. Основные показатели
динамики развития самостоятельных кредитных организаций представлены в таблице
2.1.
Таблица 2.1. Динамика развития самостоятельных
кредитных организаций
Количество действующих
коммерческих банков, ед.
Количество филиалов банков
(включая Сберегательный банк РФ), ед.
Несмотря на то, что количество самостоятельных кредитных организаций за
исследуемый период уменьшилось, (что отражает общую тенденцию к сокращению
банковской сети в России как путем ликвидации нежизнеспособных банков, так
закрытия филиалов как региональных, так и иногородних банков), тем не менее,
качественные характеристики деятельности коммерческих банков региона
значительно улучшились. Важной характеристикой взаимосвязи региональной
экономики и банковской системы региона является анализ обеспеченности региона
банковскими услугами. Обеспеченность региона банковскими услугами анализируется
с институциональной точки зрения (достаточность количества кредитных
организаций в данном регионе) и с функциональной точки зрения (обеспеченность
банковскими продуктами и услугами). Совокупный индекс обеспеченности
банковскими услугами на 01.01.2011 г. составил 1,04, что превышает
среднероссийский уровень (1,0) (приложение 6). При этом институциональная
насыщенность банковскими услугами (по количеству кредитных организаций и
филиалов на душу населения) составила 0,90 (общероссийский уровень 1,0). Это
объясняется неравномерным расположением сети банковских учреждений по районам,
слабой региональной экспансией местных банков. Следует отметить, что несмотря
на процесс экспансии региональных банков в районы, во многих из них по-
прежнему отсутствуют юридически оформленные региональные банковские учреждения,
что существенно ограничивает доступ банков к источникам дополнительного
привлечения банковских ресурсов.
Конкуренцию банкам на рынке банковских услуг составляют филиалы таких
крупных банков как АК Сберегательный банк РФ, КБ "Русский Стандарт",
АКБ "Возрождение", "ВТБ24". Основным их конкурентным
преимуществом являются значительные финансовые возможности для привлечения
клиентов благодаря средствам головных банков, а также возможность привнесения
новых технологий в сфере обслуживания клиентов.
В течение 2011 года Банк активно развивал многофункциональные продукты и
сервисы, позволяющие клиентам пользоваться финансовыми услугами дистанционно,
не обращаясь непосредственно в отделение Банка, - "Банк в кармане®",
Интернет-банк и Мобильный банк, Виртуальная предоплаченная карта, бесконтактная
оплата платежей.
Банк активно работал над расширением функциональных и сервисных
возможностей кредитных карт, развивал собственную сеть торгового эквайринга,
расширял возможности частнобанковского обслуживания. Банк планирует наращивать
долю на рынке не
Похожие работы на - Деятельность банков Нижегородской области Дипломная (ВКР). Банковское дело.
Реферат: Философия политики. Скачать бесплатно и без регистрации
Доклад: Creedence Clearwater Revival
Курсовая Работа На Тему Источники Финансового Права Российской Федерации
Закаливание Водой Реферат По Физкультуре
Курсовая работа по теме Водохозяйственный расчет водохранилища
Реферат Эмблемы И Символы В Медицине
Реферат: Сутність лідерства та управління
Доклад по теме Почему Америку нельзя сравнивать с Японией
Контрольная работа: Бухучёт. Скачать бесплатно и без регистрации
Стратегии Развития Республики Казахстан Реферат
Мини Сочинение Эссе
Курсовая работа по теме Экономическая эффективность производства зерна
Реферат: Особенности учета материальных ресурсов и малоценных и быстроизнашивающихся предметов в эксплуатации
Сочинение Про Памятник Расула Гамзатова
Реферат по теме Понятие социальной группы. Классификация социальных групп
Реферат: Жизньи творчество Шарля Бодлера
Сочинение: Евгений Онегин - герой своего времени.
Сочинения 9.3 2022 Цыбулько
Реферат по теме Единство человека и природы
Реферат по теме Анализ пропорциональности развития рынка банковских услуг.
Шпаргалка: Проблемы философии
Похожие работы на - Бизнес план создания нового предприятия
Реферат: по географии Выполнили: ученицы 9 класса