Des fonceurs tirent le meilleur parti de ses ambitions
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Des fonceurs tirent le meilleur parti de ses ambitions
Un bon contrat d'assurance-vie est un outil idéal pour préparer sa retraite, mais, aujourd'hui, il ne suffit pas de souscrire puis de s'endormir sur son contrat. L'évolution de la fiscalité et des marchés financiers nous oblige à arbitrer pour tirer le meilleur parti du potentiel offert par de nombreux produits. Les spécialistes de Quilvest Banque Privée Diane Brunet Courtois, ingénieur patrimonial de Quilvest Family Office, et Hajir Khabiri, responsable de Quilvest Assurances, répondent aux questions essentielles. Quels sont les critères de choix d'un contrat d'assurance-vie souscrit en vue de la retraite ? Le choix du contrat est primordial pour sécuriser, jusqu'à son terme, la stratégie patrimoniale définie par le souscripteur, et a fortiori s'il s'agit de la préparation de sa retraite. Lors de son choix, le souscripteur devrait s'assurer que le contrat réunit la plupart des critères suivants : - La possibilité de combiner une poche multisupport et une poche dédiée. La poche multisupport permet au souscripteur d'arbitrer, seul ou avec l'aide d'un conseil, entre le fonds en euros de la compagnie et les OPCVM (unités de compte). La poche dédiée lui permet de déléguer la gestion financière de tout ou d'une partie de son contrat à une société de gestion de portefeuilles. - Un fonds en euros de qualité ayant démontré sur la durée (au moins dix ans) une gestion rigoureuse et performante. En ce sens, les offres promotionnelles des compagnies garantissant des taux majorés sur une période déterminée ne doivent pas diminuer la vigilance du souscripteur quant au respect des autres critères que nous évoquons. - Une « architecture ouverte » dans le cadre du choix des OPCVM. Le souscripteur doit pouvoir accéder à une gamme étendue d'OPCVM, et non à une sélection réduite réalisée par le courtier ou par la compagnie. - La possibilité d'investir en titres vifs (actions et obligations) dans la poche dédiée, ce qui permettra au gérant dédié de réaliser une gestion active de cette poche. - La possibilité de changer de gestionnaire : en d'autres termes, la « transférabilité » du mandat d'arbitrage. De la même manière que le client d'un établissement financier pourrait décider de changer de gestionnaire pour ses comptes titres, le souscripteur d'un contrat d'assurance-vie devrait pouvoir changer de gestionnaire financier pour la poche dédiée de son contrat, sachant que la nouvelle société devra être agréée par la compagnie d'assurances. - Une tarification transparente. Comment choisir sa pondération entre fonds en euros et unités de compte ? Le fonds en euros, garanti en capital par l'assureur, offre un taux de rendement minimum garanti en début d'année auquel s'ajoute une participation aux bénéfices en fin d'année. Les unités de compte (UC) sont la contrepartie : - des OPCVM dans la poche multi-support ; - des OPCVM et des titres vifs dans la poche dédiée. La valeur des UC évolue en fonction des supports qu'elles représentent et n'est pas garantie en capital. Le choix de la pondération entre fonds en euros et UC relève de la gestion financière du contrat d'assurance-vie. Cette question n'est donc pas inhérente à ce type de contrat et se pose pour toute gestion financière d'une épargne, que celle-ci soit logée dans un contrat d'assurance-vie, dans un contrat de capitalisation ou dans un compte titres ordinaire. Il s'agit de déterminer et de faire évoluer dans le temps la pondération entre les actifs risqués (actions, obligations privées...) et les actifs considérés comme étant sans risque (obligations d'Etat, Sicav de trésorerie régulière...), en fonction de la situation patrimoniale du souscripteur. D'une manière très générale, nous dirons que plus le souscripteur se rapproche de l'âge de départ à la retraite, plus la part des actifs risqués devra baisser, au profit du fonds en euros, notamment. Faut-il choisir une sortie en rente ou en capital ? Le choix de la sortie en rente suppose l'aliénation du capital acquis. Le montant de la rente dépendra d'un certain nombre d'éléments, dont l'âge du souscripteur au moment de la conversion, de son sexe, du montant du capital acquis... La sortie en rente, sauf à prendre des options spécifiques, et forcément payantes, exclut le capital aliéné de la succession du crédirentier. Elle aura en revanche le mérite de garantir un arrérage déterminé. Quelle est la fiscalité applicable en cas de sortie en rente ou en capital ? Le contrat d'assurance-vie bénéficie d'une fiscalité avantageuse pendant la durée du contrat. Tout d'abord, la fiscalité est exigible uniquement en cas de retrait, y compris pour les prélèvements sociaux, et seule la quote-part des produits (c'est-à-dire les intérêts et plus-values) comprise dans le retrait est imposée. L'impôt est en effet calculé sur la différence entre le montant du rachat et les primes versées correspondantes. La sortie en capital est soumise à une taxation qui varie en fonction de la date de souscription du contrat et de sa durée. En cas de rachat, un choix est possible entre la taxation à l'impôt sur le revenu (IR) et le prélèvement forfaitaire libératoire (PFL), dont le taux d'imposition est dégressif en fonction de l'antériorité du contrat. Quelle que soit l'option choisie, s'ajoutent 12,1 % au titre des prélèvements sociaux. L'abattement de 4.600 euros (ou 9.200 euros pour un couple marié) accordé au titre des rachats effectués huit ans après la conclusion du contrat est accordé chaque année, mais, s'il n'a pas été entièrement consommé, il ne peut être reporté sur l'année suivante. Aussi, sous cet angle, il peut être intéressant de mettre en place des rachats annuels à hauteur de cet abattement pour optimiser cette exonération pendant plusieurs années de suite. En cas de sortie en rente viagère, celle-ci est soumise à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (au taux de 12,1 %) sur une fraction dépendant de l'âge du rentier lors de la mise en place de la rente. Ainsi, la part imposable à l'impôt sur le revenu varie comme il suit, selon que le rentier a : - moins de 50 ans : 70 % de part imposable ; - de 50 ans à 59 ans : 50 % de part imposable ; - de 60 à 69 ans : 40 % de part imposable.
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