Снижение ставок по вкладам до исторически минимального уровня, рост вынужденного интереса вкладчиков к альтернативным вложениям заставляют банки все чаще предлагать клиентам комплексные продукты — инвестиционные вклады. По сути, это традиционный банковский вклад с привлекательной ставкой, который можно открыть лишь при одновременном приобретении в банке определенного инвестиционного продукта. Чаще всего нагрузкой к вкладу служат полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни НСЖ и ИСЖ определенных страховых компаний СК , стратегии доверительного управления ДУ или паи паевых фондов ПИФ от управляющих компаний УК или другие ценные бумаги, как правило, упакованные в индивидуальный инвестиционный счет ИИС. Такая конструкция позволяет банку показать в рекламе чрезвычайно привлекательную ставку вклада, не отдавать все деньги, которые принес клиент в банк, партнерам, и получать с них агентскую комиссию. Эти гибридные продукты приносят банкам немалый комиссионный доход, так как инвестиционные и страховые компании платят за привлечение клиентов, поясняет руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова. Вкладов с инвестициями становится все больше. Большинство инвестиционных вкладов рублевые, но у Сбербанка, «Уралсиба», Россельхозбанка есть версии в валюте. Банкиры уверяют, что спрос на них обычно стабильный, а в последнее время даже увеличивается. По словам директора розничных продуктов банка Дом. РФ Евгения Шитикова, за первое полугодие г. Пожалуй, самая популярная у банкиров комбинация — вклад плюс страховка, чуть меньше предложений с ИИС. Чаще всего банки предлагают к вкладу конкретную инвестицию, но есть и вклады-конструкторы: «Открытие» и « Уралсиб » позволяют клиенту самостоятельно выбрать, что оформить к вкладу, — полис НСЖ, ИСЖ, стратегию ДУ и т. Срок вклада обычно существенно меньше рекомендованного минимального срока инвестиции или полиса: во вкладе деньги размещают на 3—12 месяцев, в инвестпродукте — минимум на три года. Банкиры не отрицают, что многих клиентов привлекают высокие депозитные ставки комбинированных вкладов. Сейчас в крупных банках они превышают рублевые ставки классических депозитов с сопоставимыми условиями на 0,7—2 п. Валютные ставки существенно ниже. Для этого половину суммы необходимо разместить в стратегию «Долларовые облигации» от УК «Сбербанк управление активами». Банки имеют возможность компенсировать разницу в ставках для клиентов, согласившихся купить инвестпродукт, в том числе за счет комиссий страховщиков и УК, отмечает Ракова. Обычно инвестировать нужно столько же денег, сколько разместить на вклад. Но некоторые банки разрешают клиенту самостоятельно выбрать эту пропорцию, от нее будет зависеть процент по вкладу. Продавая клиенту комплект, банки охотно рассказывают не только о высокой ставке, но и о плюсах сопутствующих инвестиций, прежде всего о налоговых льготах для держателей полисов и ИИС. Действительно, оформив договор страхования жизни на пять и более лет, можно получить вычет по налогу на доходы физических лиц НДФЛ с переведенной страховщику суммы в пределах руб. Если ежегодно в течение трех лет пополнять ИИС на сумму руб. Правда, для этого вкладчику придется не выводить деньги с ИИС в течение трех лет и подавать налоговую декларацию на вычеты в местную инспекцию на следующий год после внесения средств, а потом месяц-другой ждать возврата налога. Однако гонка за повышенным процентом по вкладу не всегда оправдывает ожидания, особенно если вкладчик плохо представляет, как работает инвестиционный продукт, который придется приобрести к вкладу. Выплата процентов по вкладу гарантирована банком, а вот доход от инвестиции обычно нет. Более того, независимо от успешности инвестиций клиенту придется оплачивать услуги УК. В некоторых случаях в конце срока можно вернуть даже меньше, чем было инвестировано, если ситуация на фондовом рынке развернется в неблагоприятную сторону, а управляющие на это не отреагируют вовремя. Клиент не может влиять на то, куда вкладывают его деньги, если только не открыл брокерский счет. Страховые и управляющие компании обычно публикуют инвестиционную программу или декларацию, по которым можно узнать направление инвестиций, но влиять на процесс инвестиций розничный клиент не вправе, подчеркивает управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин. В прошлом по многим подобным продуктам фактическая доходность оказывалась ниже дохода от простого вклада, отмечает Ракова. Но если понадобятся деньги и досрочно закрыть страховой договор без потери вложений, как вклад, не получится. При расторжении долгосрочного договора НСЖ в первые пару лет возвращенная страховщиком выкупная сумма будет близка к нулю, приводит пример Янин. Чем позже будет расторгнут договор, тем больше внесенных денег сможет вернуть клиент, добавляет Шарапов. Например, условия полугодового вклада «Перспектива» Газпромбанка требуют заключения договора ИСЖ например, в « Согаз жизни» минимум на четыре года на сумму не менее суммы самого вклада. Кроме того, банк, в свою очередь, за досрочный отказ от инвестиций или полиса обычно снижает проценты по вкладу выплачиваются в конце срока на 1,5—2 процентных пункта, а иногда почти до нуля. Но если расторгнуть договор позже, спустя 90 дней, повышенная ставка сохранится, уверяет представитель банка. Открывая комплексный вклад, также нужно иметь в виду, что государственная система страхования вкладов распространяется только на его депозитную часть, а деньги в полисах НСЖ, ИСЖ, на ИИС или других инвестиционных счетах — нет. Так что, прежде чем соглашаться на комбинированный вклад, соблазнившись высокой ставкой, вкладчику стоит оценить, готов ли он заморозить часть суммы на годы, принять все риски инвестиционных приложений к депозиту, а также не съедят ли дополнительный доход расходы и комиссии их провайдеров. Как потратить. Справочник компаний. Что в комплекте. Расплата за процент. Новости СМИ2.

Депозиты форум

Купить коноплю Советск

Купить наркотики закладкой Парос

Купить кокс Малага