Деньги. Мастер игры

Глава 3.3
1-я ступень ускорения экономьте больше и инвестируйте излишки
Если вам кажется, что все находится под вашим контролем, значит, вы движетесь недостаточно быстро.
Марио Андретти

Поздравляю, вы сделали громадный шаг, приближающий вас к финансовой свободе!

Большинство людей не удосуживаются нарисовать подробную картину своего финансового состояния и составить план действий. А у тех, кто все же решается на это, возникают самые разные эмоции. Перспективы кажутся им слишком грандиозными, слишком пугающими. Я тоже пережил нечто подобное. Но теперь, когда вы это сделали, пришло время отпраздновать первую победу и задать себе вопрос: «Что я в действительности чувствую, глядя на свой план? Приятно ли мне созерцать свое финансовое будущее? Радостно ли мне от того, что мои мечты ближе, чем я себе представлял? Или я боюсь даже подумать о том, что мои цели могут оказаться нереализованными и мои долги настолько велики, что нет никакой возможности когда-либо из них выпутаться?»

Какие бы чувства у вас ни возникли, все в порядке. Вы прошли долгий путь, и дороги назад уже нет. Теперь, когда вы научились ходить, настало время научиться бегать.
Цель последующих глав состоит в том, чтобы вы задумались о способах ускорения реализации своей мечты.

Мыслите более масштабно. Добейтесь своего, причем как можно скорее. Бывало ли с вами такое, что вы весь день носитесь как заведенный, испытывая дефицит времени, сражаясь со всевозможными препятствиями, а потом вдруг, несмотря ни на что, справляетесь со всеми делами раньше, чем рассчитывали? Лишние час или два свободного времени воспринимаются как подарок, и вы чувствуете, что все обстоятельства складываются в вашу пользу. Вы можете использовать это время, чтобы сходить в спортивный зал, отправиться на пробежку, посидеть с друзьями за коктейлем или уложить своих детей спать.

Я постоянно нахожусь в деловых поездках, летаю по другим странам и континентам, пересекаю часовые пояса. Если я прибываю куда-то раньше намеченного срока или нахожу свободное время в своем недельном расписании, чтобы отдохнуть, зарядиться энергией, провести время с семьей, то испытываю радостные чувства, потому что у меня появилось
дополнительное время
!

А если этого свободного времени наберется больше, чем пара часов? Что, если ваши сбережения помогут сэкономить два года жизни? Или пять лет? А может, и все десять, в течение которых вы будете наслаждаться свободой и у вас не будет необходимости работать, чтобы поддерживать привычный образ жизни? В этом и состоит цель книги. Даже если ваш план в теперешнем виде выглядит не слишком многообещающим, последующие главы продемонстрируют вам, как и где можно отыскать дополнительные деньги и время для обретения свободы.

Выигравший время выигрывает все.
Бенджамин Дизраэли
Тем, кто хочет ускорить события, я предлагаю пять основных стратегий. Вы можете воспользоваться как одной из них, так и всеми сразу. Каждая сама по себе способна существенно повысить темп продвижения к финансовой безопасности, независимости или свободе, а если вы их объедините, ничто не сможет вас остановить.
Чтобы быть богатым, нужно либо иметь больше, чем вам требуется, либо умерить свои запросы.
Джим Мотт

Экономьте больше и инвестируйте излишки
Первый способ ускорения реализации плана заключается в том, чтобы больше экономить и инвестировать дополнительно сэкономленные деньги. Я прекрасно понимаю, что это не то, что вам хотелось бы слышать. Вы, должно быть, думаете: «Тони, я и так откладываю каждую копейку. В моих обстоятельствах невозможно урезать расходы еще больше». Если так, то, прежде чем продолжить наш разговор, позвольте напомнить вам фундаментальную стратегию:

если вам мешают старые убеждения, выработайте новые!
Невозможно выжать воду из камня, но изменить свои убеждения способен каждый.

Даже если вы уверены, что возможности для экономии в данный момент отсутствуют, лауреат Нобелевской премии Ричард Талер демонстрирует всем, что завтра можно экономить больше. Вы помните тех рабочих, которые не могли выкроить ни копейки из своих зарплат? Спустя всего пять лет, в течение которых они трижды получили прибавку к зарплате, рабочие смогли откладывать по 14 процентов. А 65 процентов из них экономили по 19 процентов! Вы тоже можете воспользоваться этим методом и экономить безболезненно. Но это еще не все.

Что вы скажете, если я предложу вам одним махом и без всяких затрат сэкономить кучу денег?
Вам нравится такая идея? Тогда обратимся к одной из самых крупных инвестиций в вашей жизни — к вашему дому. Если вы мало чем отличаетесь от миллионов американцев, то собственный дом — это ваша самая большая гордость. Где бы вы ни жили, расходы на жилье составляют самую значительную часть вашего семейного бюджета.

А как вы отнесетесь к идее дополнительно сэкономить на жилье 250, 500 тысяч или даже миллион долларов? Скажете, что это невозможно? Нет, я говорю не о рефинансировании договора ипотеки под более низкий процент, хотя и это тоже может позволить сэкономить сотни или даже тысячи долларов в месяц.
Секрет банкиров
Чтобы сэкономить деньги по закладной на дом, не надо ждать очередного спада на рынке недвижимости. В тот момент, когда вы читаете эту книгу, цены на жилье могут расти, а могут и снижаться,

но вы в любом случае способны сократить свои платежи наполовину, начиная буквально со следующего месяца, не согласовывая свои действия с банком и не меняя условия кредитного договора.
Каким образом? Ответьте на простой вопрос. Предположим, вы обращаетесь за кредитом на жилье. Какой из двух вариантов вы предпочтете:

Кредит, при котором 80 процентов всех ваших платежей идут на оплату процентов.
Кредит на 30 лет под 6 процентов годовых с фиксированными платежами.

Подумайте пару минут. К чему вы пришли? Второй вариант кажется более соблазнительным, потому что условия первого — это верх сумасшествия? Итак, вы склоняетесь к мнению большинства и выбираете вариант № 2 или все же решаете перехитрить всех и останавливаетесь на варианте № 1?

Правильный ответ: здесь нет никакой разницы. Оба варианта идентичны. Ставя свою подпись под договором и выбирая кредит на 30 лет под 6 процентов годовых с фиксированными платежами, вы фактически соглашаетесь, что 80 процентов каждого вашего платежа будут уходить на погашение процентов. Не ожидали? Вы полагали, что переплата составит 30, 40 или 50 процентов всей суммы платежей? Ах, если бы это было так!

Хотите узнать секрет банкиров? На самом деле вы заплатите на 100 (или даже больше) процентов от стоимости кредита.

Дом стоимостью в полмиллиона долларов фактически обойдется вам в миллион с учетом платы за проценты. А если вы покупаете дом стоимостью в миллион долларов? В конечном итоге вам придется заплатить 2 миллиона! Взгляните на приведенную ниже схему, где показано влияние процентов по кредиту на конечную стоимость приобретения. В данном примере дом стоит миллион долларов, но при любой стоимости погашение процентов оказывает одинаковое влияние. Оно удваивает цену.

У большинства людей оплата жилья является самой большой расходной статьей бюджета, а если учесть, что значительная часть этих денег уходит на погашение процентов по кредиту, то неудивительно, что среднестатистический американец тратит 34,5 процента всех своих доходов на кредитные переплаты (в том числе по кредитным картам). И это лишь средний показатель. Многие платят больше!

Как же сократить эти расходы и направить высвободившиеся средства в фонд свободы? Ответ настолько прост, что вы поразитесь.
Если вы заключили традиционный кредитный договор с фиксированными платежами, то вам надо всего лишь постоянно досрочно выплачивать сумму основного долга.
При каждом месячном платеже выплачивайте долю основного долга за следующий месяц, и в большинстве случаев вам удастся сократить срок ипотеки с 30 до 15 лет!

Значит ли это, что ваши месячные платежи станут вдвое больше? Ничего подобного. Давайте подсчитаем вместе.
Принцип денежных игр № 3: сократите кредитные выплаты наполовину! Выписывая в следующий раз чек на месячный платеж по ипотеке, выпишите сразу второй чек на оплату доли основного долга за следующий месяц.

Вам все равно придется заплатить эту сумму в следующем месяце, так почему бы не выложить ее из кармана на пару недель раньше, но за счет этого добиться существенной долгосрочной экономии? Ведь 80, 90 или даже больше процентов от всей стоимости жилья составляет переплата по кредиту. По статистике, большинство американцев через 5–7 лет осуществляют рефинансирование ипотеки или переезжают на новое место жительства (и вновь взваливают на себя бремя выплат по кредитам).

Марк Айзенсон, эксперт по ипотечному кредитованию и автор книги «Секрет банкиров» («The Banker’s Secret») писал в «New York Times»: «Остается только сожалеть, что миллионы людей, исправно платящих по кредитам за жилье, не понимают
преимуществ досрочных платежей».

Рассмотрим для примера приведенную ниже таблицу. Средняя стоимость жилого дома в США составляет 270 тысяч долларов, но изложенная стратегия применима к любой стоимости, будь то 500 тысяч или 2 миллиона. Тридцатилетний кредит под 6 процентов предусматривает ежемесячные платежи в размере 1618 долларов. Используя данный метод, вы одновременно выписываете дополнительный чек на 270 долларов (доля основного долга в следующем платеже). Это не такая уж большая сумма, но зато на нее уже не будут начисляться проценты. Вообще-то это нельзя даже считать дополнительным платежом. Вы все равно заплатили бы эти деньги в следующем месяце. Просто вы делаете это чуть раньше.

Если вы будете придерживаться стратегии досрочной оплаты каждый месяц, то сможете выплатить тридцатилетний кредит всего за 15 лет и при этом уменьшить конечную стоимость дома почти на 50 процентов. Разве не имеет смысла досрочно внести 270 долларов, чтобы наполовину сократить стоимость кредита? Если конечная сумма по договору составляет миллион долларов, вы можете вернуть себе полмиллиона! Насколько короче будет в этом случае ваш путь к финансовой свободе?!


Несколько слов об автомобилях

Сэкономить большие деньги можно не только на жилье. Один из моих сыновей долгие годы лелеял заветное желание купить BMW. В конце концов он приобрел автомобиль своей мечты со всеми наворотами в рассрочку. Его радости не было предела. Он буквально влюбился в свою машину. Ему нравились ее ходовые качества, внешний вид и тот статус, который она ему придавала. Она была источником его гордости и вдохновения (так ему, по крайней мере, казалось).

Правда, BMW обошлась ему очень дорого! В месяц он платил за нее столько же, сколько за дом средних размеров. Спустя год или два машина слегка поизносилась и, как и следовало ожидать, утратила ощущение новизны. В тридцатилетнем возрасте сын задумал жениться и начал присматривать дом для себя и своей будущей жены. Проделав несложные расчеты, он застонал. Тех денег (1200 долларов), которые он каждый месяц выкладывал за свой восьмицилиндровый автомобиль BMW X6 с двойным турбонаддувом, как раз хватило бы на платежи по ипотеке.

Он вовремя понял, что хватит уже тешить свое самолюбие дорогими игрушками. В конце концов, машина — это всего лишь средство передвижения. С таким же успехом он мог бы ездить и на «Volkswagen Passat», и на «Mini Cooper» и при этом тратить намного меньше на обслуживание и заправку.

Помимо всего прочего, угасла и радость от обладания таким автомобилем. У сына появились новые заботы и радости: обустройство новой жизни с любимой женщиной и покупка дома. Продажа BMW стала для него не жертвой, а осознанным решением тратить деньги с толком и откладывать их для обеспечения своего финансового будущего.

Разумеется, если вы большой фанат автомобилей (как, например, я), то не имеет смысла уговаривать вас пересаживаться на «Volkswagen». Для многих парней черный блестящий «Ferrari», «Porsche» или «Tesla» являются искушением, перед которым невозможно устоять. Если вы уверены, что ваш финансовый план приведет вас к желаемому будущему, можете ездить на чем угодно. Но, если вы чувствуете, что будущее под вопросом или что его не удастся достичь так быстро, как хотелось бы, надо переосмыслить свои затраты и задуматься над пополнением фонда свободы.

Вы помните Анджелу? Прочитав рукопись моей книги, она впервые в жизни купила себе новую машину! Обменяв свою старую на новую с доплатой, она смогла экономить по 400 долларов в месяц, то есть почти 5 тысяч в год, вкладывая эти деньги в обеспечение своего будущего.
Что еще можно предпринять?

Дом и машина не единственные источники экономии. Подумайте, какие вещи не являются для вас предметами первой необходимости. Я понимаю, что идея жить по средствам не пользуется популярностью у большинства людей.
Я, так же как и вы, не хочу, чтобы вы жили на скудный бюджет, но предлагаю вам разработать план расходов. Мне нравится идея планирования затрат, которая не только вселяет радость и уверенность, но и обеспечивает в долгосрочном плане мою финансовую свободу.

Возможно, вы относитесь к тем людям, которые говорят: «Терпеть не могу экономить. Лучше я найду способ больше зарабатывать». В таком случае можете сразу переходить к следующей главе, посвященной как раз этой теме. Если идея экономии представляется вам слишком нудной, у вас есть на выбор еще четыре стратегии, которые помогут ускорить процесс. Но, если тема экономии вас все же интересует, оставайтесь со мной.

Обещаю, что некоторые мелочи, которые я хочу вам предложить, могут сложиться в поистине гигантские суммы.
Вообще-то в крупных книжных магазинах есть целые отделы, заполненные книгами об экономии. Среди авторов можно отметить Дэйва Рэмси и Сьюз Орман, написаших несколько хороших книг на эту тему. Мы же посвятим пару страниц простым, но очень действенным методам.

Можно с уверенностью сказать: вы в состоянии разработать прекрасный план, который поможет на десятилетия вперед рассчитать, как и на что тратить деньги, чтобы обеспечить максимальную эффективность инвестиций сегодня и в будущем.

Вспомните о том, что замена ужина с друзьями в ресторане на пиццу может сэкономить 40 долларов в неделю, или 2080 долларов в год. Если вложить эти деньги под 8 процентов годовых, то через 40 лет они превратятся в 500 тысяч долларов. Полмиллиона! Они обеспечат вам такую жизнь в старости, о которой большинство может только мечтать. Эта сумма вполне может заставить вас задуматься, так ли уж вам необходима ежедневная порция латте с ванилью.

Финансовый эксперт и мой хороший друг Дэвид Бах впервые посетил один из моих семинаров более 20 лет назад, и уже тогда у него появилась мечта помогать людям добиваться финансовой независимости. Спустя несколько лет я пригласил его уже в качестве платного лектора. К сегодняшнему дню его страсть и целеустремленность помогли более чем четырем миллионам человек, прочитавшим его бестселлер «Миллионер — автоматически». Одну из концепций своей книги он так и назвал — фактор латте. И речь идет не о кофе. Это выражение следует понимать метафорически. Оно отражает массу мелких приобретений, о стоимости которых мы даже не задумываемся. Если вы любитель кофе, то приходила ли вам в голову мысль о том, сколько вы на него тратите? Допустим, вы умеренный потребитель этого напитка, и он обходится вам в 4 доллара в день. Если бы вы вкладывали эти деньги под 6 процентов годовых, то через 20 лет ваши сбережения составили бы почти 56 500 долларов. И это только одна чашка в день! Давайте будем реалистами: завсегдатаи заведений «Starbucks» не ограничиваются одной чашкой. Они заглядывают туда по два, а то и по три раза в день.

Предположим, их ежедневные расходы в таком случае составляют 10 долларов. Это значит, что за 20 лет они потратят свыше 141 250 долларов. За такие деньги можно четыре года учиться в колледже!

Но что, если вы заботитесь о своем здоровье и вас не прельщает кофеин? Вы пьете только чистую бутилированную воду. Среди ваших знакомых тоже есть любители воды «Fiji» или «Evian»? Даже если вы покупаете в дешевых магазинах воду попроще из минеральных источников Польши, то во сколько это удовольствие обходится вам в год? Одна молодая и вполне здравомыслящая женщина, с которой я вместе работаю, собирается выйти замуж за человека, регулярно покупающего упаковки по 12 полуторалитровых бутылок воды «Smartwater». За 75 долларов он берет сразу три упаковки, то есть 36 больших бутылок, которых ему хватает примерно на две недели. Таким образом, он тратит на воду 150 долларов в месяц, или почти 1800 в год. А ведь мог бы пить ее практически бесплатно из-под крана, приобретя для этого фильтр «Brita» и несколько многоразовых бутылок фирмы «Nalgene» за 50–60 долларов в год. Не говоря уже о том, что пустые бутылки засоряют нашу планету, такие покупки опустошают его кошелек. Я уверен, что жених моей коллеги был бы намного счастливее, если бы откладывал 1800 долларов в год на свой накопительный счет. Вложив их на 40 лет под 8 процентов годовых, он получил бы 503 605 долларов. которые сегодня в буквальном смысле сливаются в унитаз.

Я не убеждаю вас отказаться от покупки кофе или бутилнрованной воды. Речь идет о том, что возможности для экономии можно найти буквально повсюду. Не пора ли заняться их поисками?

Наконец, давайте не забывать о таком явлении, как спонтанные покупки. Нередко ваше внимание вдруг привлекает какая-то вешь, например дизайнерская сумочка или галстук известной фирмы. Моя знакомая Лайза, молодая мама из Нэшвилла, очень любит окружать себя красивыми вещами. Порой своими неожиданными приобретениями она доводит мужа до белого каления. Когда она возвращается домой с очередным шикарным платьем или новыми туфлями, он неизменно спрашивает: «А скидка на них была?» или «Ты не посмотрела в интернете, можно ли найти дешевле?» После нескольких размолвок по этому поводу супруги договорились следующим образом: если Лайза, гуляя по Пятой авеню, заходит в магазин «Saks» или «Jimmy Choo», то высылает мужу фотографию очередной приглянувшейся вещи и дает ему две недели, чтобы он нашел то же самое, но дешевле. Лайза по секрету сообщила мне, что в восьмидесяти случаях из ста ему удается отыскать ту же вещь со скидкой 20–30 процентов.

Вы тоже можете взять пример с Лайзы и ее мужа. В интернете можно найти немало возможностей сэкономить на покупках, а оставшиеся деньги направить на погашение кредитов, пенсионные накопления или на учебу в колледже с отсрочкой налогообложения.
В конечном итоге все сводится к одному вопросу:
доставляют ли маленькие и большие приобретения такое же удовольствие, как в тот момент, когда вы их совершали?

Цель не в том, чтобы уличить себя в ошибке, а в том, чтобы скорректировать свои потребительские привычки в соответствии с главными ценностями и покупать лишь то, что вам действительно нужно. Такое сознательное отношение к покупкам позволит поддерживать достойный образ жизни и не огорчаться по поводу ненужных приобретений. Независимо от того, сколько вам лет,
у вас есть возможность воспользоваться непревзойденным аккумулирующим эффектом инвестиций.

При этом неважно, сколько вы зарабатываете. Какую бы цель вы перед собой ни поставили, будь то финансовая безопасность или финансовая независимость, вы придете к ней раньше, если заставите свои деньги работать на себя.
Дело не в стиле жизни, а в
правильном выборе времени.

Почему бы сегодня не произвести простые изменения в своей жизни, чтобы завтра обеспечить себе достаточное количество средств для исполнения своей мечты? Вы и сейчас можете наслаждаться жизнью, но держать свои расходы под контролем. Вам необходимо правильно распределить свои деньги, чтобы добиться максимальной отдачи от каждого доллара. Для этого вы можете и сокращать расходы на оплату жилья, и пользоваться скидками при покупках через интернет, и осмотрительно выбирать машины. Экономя и с умом вкладывая сбережения, вы можете в конечном счете стать обладателем

сотен тысяч и даже миллионов долларов.
В следующей главе мы постараемся отыскать самый быстрый способ реализации составленных планов и достижения финансовой независимости. Речь пойдет о том, как научиться больше зарабатывать.
Разумная экономия
Я предлагаю вам простое упражнение из шести шагов, которое не отнимет много времени, но позволит экономить более агрессивно и
целенаправленно.

Все материалы, размещенные в боте и канале, получены из открытых источников сети Интернет, либо присланы пользователями  бота. 
Все права на тексты книг принадлежат их авторам и владельцам. Тексты книг предоставлены исключительно для ознакомления. Администрация бота не несет ответственности за материалы, расположенные здесь