DeFi как альтернатива банкам

Банки это гиганты финансовой индустрии, которые облегчают платежи, принимают депозиты и предлагают кредитные линии частным лицам, предприятиям, другим финансовым учреждениям и даже правительствам. Банки это жизненно важные части движущейся машины, которой является финансовая индустрия: они позволяют перемещать деньги по всему миру, предоставляя услуги по переводу ценностей (депозиты, снятие средств, переводы), расширяют кредитные линии (ссуды) и многое другое. Однако банки управляются людьми и подчинены политике, а, значит, подвержены рискам, связанным с человеческим фактором, таким как неумелое руководство и коррупция.

Мировой финансовый кризис 2008 года продемонстрировал, что поведение банков может быть чрезмерно рискованным: правительства были вынуждены тратить огромные средства на спасение таких банков. Кризис выявил недостатки традиционной финансовой системы и подчеркнул необходимость ее улучшения.

DeFi стремятся к созданию лучшего финансового ландшафта, ставшего возможным благодаря появлению интернета и технологии блокчейн. В частности, это касается трех ключевых сегментов банковской системы:

1. Платежная и клиринговая система (денежные переводы)

2. Доступность

3. Централизация и прозрачность

Рассмотрим эти сегменты подробнее:

Платежная и клиринговая система

Если вы когда-то пытались отправить деньги физическому или юридическому лицу в другую страну, вы слишком хорошо знаете эту боль – денежные переводы с участием банков по всему миру, как правило, занимают несколько рабочих дней и включают всевозможные комиссии. Что еще хуже, могут также быть проблемы с документацией, соблюдением законов о борьбе с отмыванием денег, проблемы с конфиденциальностью и многим другим.

На перевод человеку, который живет в другой стране, обычно взимается три комиссии: обменный курс вашего банка, комиссия за исходящий международный перевод и комиссия за входящий международный перевод. Кроме того, получателю потребуется несколько рабочих дней для получения денег в зависимости от местоположения его банка.

Криптовалюты, которые обеспечивают работу DeFi, позволяют обойти посредников, которые получают львиную долю прибыли от этих переводов. Скорее всего, это также будет быстрее: ваши переводы будут обрабатываться без всяких вопросов с более низкой, чем в банках, комиссией. Например, перевод криптовалюты на любой счет в мире займет от нескольких секунд до 1 часа (дительность перевода зависит от нескольких факторов).

Доступность

Если вы читаете этот текст, то скорее всего у вас есть счет в банке, и вы имеете доступ к финансовым услугам, предлагаемым банками: вы можете открыть сберегательный счет, взять кредит, делать инвестиции и многое другое. Однако есть и многие другие, кому повезло меньше, и они не имеют доступа даже к самому простому сберегательному счету.

По оценкам Всемирного банка, по состоянию на 2017 год, 1,7 млрд человек не имели счета в финансовом учреждении, и более половины из них были из развивающихся стран. В основном это бедные домохозяйства, и основными причинами отсутствия у них банковского счета являются бедность, географические затруднения и проблемы с доверием.

У DeFi есть потенциал облегчить жизнь 1,7 млрд человек, которым трудно получить доступ к банковским услугам. Для доступа к децентрализованным финансовым приложениям нужен только мобильный телефон и доступ к интернету, а не прохождение длительных процессов проверки. По оценкам Всемирного банка, две трети из 1,7 млрд. человек, не имеющих доступа к банкам, имеют доступ к мобильным телефонам и DeFi-приложения могут быть их точкой доступа к финансовым продуктам вместо традиционных банков.

DeFi представляет собой движение, которое стремится продвигать безграничные, устойчивые к цензуре и доступные финансовые продукты для всех. Протоколы DeFi не дискриминируют и дают всем одинаковые возможности.

Централизация и прозрачность

Нельзя отрицать, что традиционные, регулируемые финансовые учреждения, которые соблюдают государственные законы и регуляторные нормы, такие как банки, являются одними из самых безопасных мест для хранения средств. Но они не лишены недостатков – даже крупные банки могут обанкротиться. Washington Mutual с более чем $188 млрд. в депозитах и Lehman Brothers с активами в $639 млрд. обанкротились в 2008 году. Только в США зарегистрировано более 500 банкротств банков.

Банки являются одной из централизованных точек сбоя в финансовой системе – падение Lehman Brothers спровоцировало начало финансового кризиса 2008 года. Глядя на прошлые инциденты, будет справедливым сказать, что централизация власти и средств в руках банков опасна.

Это также связано с прозрачностью – обычные инвесторы не могут полностью знать, что делают финансовые институты. Некоторые из событий, приведших к финансовому кризису 2008 года, связаны с тем, что рейтинговые агентства давали рейтинги AAA (лучшие и самые надежные инвестиции) высокорисковым ипотечным ценным бумагам.

С DeFi все будет иначе. Исходный код протоколов DeFi, созданных на основе таких публичных блокчейнов, как Ethereum, прозрачен и открыт для аудита. Эти протоколы обычно управляются децентрализованными организациями, чтобы гарантировать, что все знают, что происходит, и что никакие плохие парни не могут в одиночку принимать плохие решения.

Протоколы DeFi написаны в виде строк кода – вы не можете обмануть код, поскольку он одинаково относится ко всем участникам без какой-либо дискриминации. Код выполняется точно так, как он запрограммирован, и любые недостатки быстро становятся очевидными, поскольку они открыты для всеобщего ознакомления. В конце концов, самая сильная сторона DeFi заключается в том, что они могут исключить посредников и цензуру.

Итог

Низкая скорость и высокие комиссии, недоступность и регуляторная неопределенность являются одними из основных проблем, которые преследуют нынешнюю банковскую систему. К сожалению, не все имеют привилегию доступа к нынешней финансовой системе – люди, которые не имеют этого доступа, находятся в заведомо проигрышном положении.

Движение DeFi направлено на ликвидацию этих различий и обеспечение доступности финансов для всех без какой-либо формы цензуры. Короче говоря, DeFi открывают огромные возможности и позволяют пользователям получать доступ к различным финансовым инструментам без каких-либо ограничений по признаку расы, религии, возраста, национальности или географии.