Что за зверь - цифровой рубль?

Для начала, прежде чем говорить про влияние и использование цифрового рубля, стоит выделить «плюсы и «минусы», понять реальную область применения, а также проблемы:

«Плюсы», дополнительные возможности:

1. Такие деньги станут храниться в персональных «кошельках» физических и юридических лиц не на банковских счетах, а непосредственно на платформе ЦБ. Банк будет лишь техническим связующим звеном между клиентом и ЦБ, не сможет иметь доступ к таким деньгам. Поэтому нет рисков банкротства банка, каких-либо злоупотреблений в нём, блокировки счёта и пр. При крахе банка с «кошельком» ничего не случится. Он у ЦБ. При этом доступ к «кошельку» может быть через любой банк, клиентом которого является пользователь. 

Платить между собой могут люди, компании частного и государственного бизнеса, бюджетные организации, госорганы.

2. Перечисления между различными «кошельками» для граждан будут бесплатными , в отличие от многих банковских переводов сейчас. Даже по системе быстрых платежей (СБП) ЦБ банки могут устанавливать комиссию при превышении лимита 100 тыс. руб в месяц. По цифровому рублю лимиты переводов пока устанавливаются в 300 тыс. руб в месяц. Для бизнеса тариф на операции с цифровым рублём составит 0,3% от суммы платежа.  

 3. Предполагается в дальнейшем, что переводить средства в ряде случаев можно будет даже без наличия Интернета, непосредственно с одного смартфона на другой с использованием беспроводной связи. В таком случае уменьшается необходимость носить наличные, риски их повреждения, потери, хищений. Всё это большие преимущества для очень многих пользователей, особенно в местах с низким охватом банковскими и IT-услугами. 

4. С позиций торговых сетей оплаты цифровыми рублями позитивны из-за экономии по оплате эквайринга банкам за обслуживание платежей по картам. Если же принимаются наличные в торговых точках, то они платят банкам за инкассацию. Данные расходы уходят при использовании цифрового рубля для части платежей. 

5. Цифровые рубли индивидуализированы. То есть технологии позволят ЦБ или иным пользователям увидеть, куда идёт конкретный рубль, на что тратится, у кого находится. ЦБ неофициально называет это «окрашиванием» денег.

Напрашивается аналогия с медициной. Когда проводится рентген внутренних органов , они могут «подкрашиваться» течением бария. Чтобы проследить, увидеть их строение и патологии.

Прозрачность цифрового рубля даёт возможность отслеживать его путь, конкретное «местонахождение» в любой момент. Поэтому есть немалый смысл использовать такую валюту для бюджетных процессов. Она не «затеряется» на банковских счетах, как обычные безналичные обезличенные рубли. 

Выплачивая государственные цифровые рубли в рамках расходования бюджетных средств конкретным получателям, затем можно определять дальнейшее движение данных денег, их целевое использование. Такой контроль легко поддаётся автоматизации. Он предусматривает возможность избежать злоупотреблений, «серых» схем, потерь денег, их «увода» . Это относится и к большим госконтрактам с миллиардными оборотами, и к поступлениям соцвыплат малоимущим. 

Например, из бюджета выделяются средства на ремонт дороги. И чётко видно, действительно ли определённые цифровые рубли, которые ни с чем не перемешаешь, пошли на эти цели, в нужный «кошелёк». И нет ли в таких процессах «патологий» нецелевого использования, «откатов» и прочего. Окрашенные» цифровые рубли  применимы и в быту. Можно, например, перевести их на «кошелёк» ребёнка-школьника и контролировать, на что они тратятся.

Удобно и, например, при сделках. Скажем, продаёт человек квартиру. И формируется цифровой смарт-контракт. Цифровые рубли продавца поступают на «кошелёк» покупателя автоматизированно при регистрации сделки. Без банковских ячеек и аккредитивов, за которые нужно платить и которые всё же подвержены рискам.

6. Движения цифровых рублей за счёт их открытости и возможностей обработки информации смогут позволить лучше анализировать и оптимизировать денежное обращение, распределение государственных средств, адресность их использования.

Это, в свою очередь, будет способствовать рациональному и обоснованному расходованию бюджета, экономии государственных финансовых ресурсов.

«Минусы» могут состоять в следующем:

1. Поскольку цифровой рубль предназначен исключительно для расчётов, на средства в «кошельках» не начисляются проценты, кэшбек, невозможно выдавать и получать банковские кредиты в цифровых рублях.

2. Такое положение будет приводить к тому, что банки в основном не смогут зарабатывать на деньгах, находящихся в цифровой форме. Для кредитных учреждений такая практика может означать отток ликвидных пассивов, относительное уменьшение оборотов и рентабельности.  Это может означать, например, для клиентов возможное повышение ставок и тарифов по другим банковским услугам, отсутствие скидок, льгот возвратов средств, как это принято при использовании карт.

3. Следующие обстоятельства, вызывающие много вопросов и опасений. Контроль с позиций получателей денег может быть зачастую избыточным, Ведь «окраска» не пропадает в дальнейшем, не «выводится из организма» в отличие от бария. Не всегда она необходима при обычных рутинных действиях. И возникает подозрение в том, что государство сможет и будет отслеживать самые разные операции, покушаясь на информацию о частной жизни людей, их траты. Такое невозможно при использовании наличных денег и даже обычных безналичных. Но на подобные предположения ЦБ отвечает следующее. «Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках».

Кроме того, ЦБ утверждает, что цифровые рубли без ограничений, комиссий, разницы в курсах можно перевести в безналичные на банковских счетах, в наличные и наоборот. «Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком». Таким образом, при желании получателя «окрашивание» его денег исчезает при переводе средств в привычные неиндивидуализированные формы.

Сходство и отличия цифрового рубля по сравнению с наличными, безналичными и криптовалютами

Цифровой рубль , по концепции ЦБ России, дополнительная, третья форма денег, помимо безналичных и наличных . Он имеет преимущества и тех, и других. С наличными он схож возможностью передавать деньги непосредственно «из кошелька в кошелёк». «Кошельки» отражаются у каждого пользователя в он-лайн режиме на компьютере или смартфоне. Можно идентифицировать конкретные деньги, их движение, подобно номерам купюр на банкнотах – что откуда пришло и куда именно направилось и где в данный момент находится.  

В то же время, у них есть преимущества безналичных – средства легко переводить любым контрагентам, не нужно носить купюры с риском потери или повреждения. Физические лица – получатели цифровых рублей – смогут расплачиваться ими в торговых точках по QR-коду продавца, непосредственно на его «кошелёк» в данной системе. Или переводить на него , или передавать другому человеку. 

У цифрового рубля есть и сходство, и принципиальное отличие по сравнению с криптовалютами. Сходство – в том, что он основан на технологии блокчейн и имеет преимущества её использования. Отличие – в том , что криптовалюта децентрализована, у неё нет единого эмиссионного и регулирующего центра. А цифровой рубль имеет его в лице ЦБ России. 

Перспективы и сроки внедрения и массового использования цифрового рубля:

По проектировкам ЦБ России, тестирование на практике цифрового рубля может начаться в августе 2023 года. В следующем году предполагается начало переводов между юрлицами, использование их смарт-контрактов. А массовое внедрение может начаться в 2025 году, с учётом результатов тестового периода.