Что выбрать: реструктуризация или рефинансирование?

Хотелось бы вначале поблагодарить за ваши вопросы, которые вы присылаете – по ним я понимаю, где что непонятно объяснила и что еще может быть полезным. Я не опытный писатель, я только начала этим заниматься, да и в голове за множество лет работы многое накопилось, что уже и не знаешь что сказать – все кажется уже само собой разумеющимся.

В общем то назрел вопрос о различиях между рефинансированием и реструктуризацией кредита, каковы их условия, когда нужна та или другая услуга и что выбрать? Ранее я писала про каждую раздельно, теперь напишу в сравнении.

Итак, что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация - это изменение графика выплат по кредиту, причем участие в программе может принять практически любой клиент банка, который ранее подписывал кредитный договор.

Под действие программы реструктуризации кредитаподпадают разные виды займов:

• ипотечное кредитование; 

• потребительский кредит; 

• автокредит.

В принципе банки бывают лояльны и идут на такое решение, поскольку им выгоднее получить переданные взаймы средства, чем обращаться в суд и к приставам. Предоставленная отсрочка существенно снижает долговое бремя для клиента и позволяет без каких-либо проблем оплачивать займ. 

В рамках реструктурирования долга банк может:

• понизить процентный показатель для снижения размера ежемесячных выплат; 

• увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму платежа.

Про рефинансирование – что это такое?

Клиент может обратиться в другой банк, который предлагает ему более выгодные условия возврата кредита, оформить новый займ и за счет этих средств погасить одинили же несколько имеющихся кредитов. В этом случае, кредит будет являться целевым (выдаваться только на одну цель – погашение текущих кредитов), и банк составит новый график платежей.

Ну схема слишком проста: вы приходите в другой банк, подаете заявление на кредит, подписываете кредитный договор (не забывая внимательно читать все условия и задавать все интересующие вопросы), затем в своем банке пишете заявление на полное досрочное погашение и вносите денежные средства с нового кредита.

Обращайте внимание на комиссии за выдачу, за обслуживание, страховку, все это может нивелировать привлекательный процент по кредиту и выгоды не будет никакой.

Также посмотрите информацю о возможности досрочного погашения кредита, какие-то банки могут потребовать за это штраф или комиссию – это недопустимо, можете обращаться сразу к юристу. Погасить досрочно вы можете, необходимо об этом заранее уведомить банк, за 30 дней, в банке может быть установлен и другой срок – вся информация в договоре и у менеджеров (п.2 ст. 810 ГК РФ; ч.4 ст. 11 №353-ФЗ от 21.12.2013)

То есть при рефинансировании старая задолженность закрывается и у клиента появляется новый кредит, но уже по более выгодной ставке. 

Несмотря на кажущуюся выгоду для клиента, онвынужден переплачивать по кредиту, поскольку срок выплаты увеличен, а значит и количество ежемесячных платежей по кредиту тоже увеличивается. Кроме того, сам факт участия в реструктуризации совсем не позитивновлияет на кредитную историю.

Когда выгоднее реструктуризация, а когда перекредитование?

Рефинансирование может стать по-настоящему выгодным только в том случае, когда по новому займу будет установлена меньший процентный показатель, а если выгода минимальна, то никакого смысла рефинансировать кредит нет (комиссионные сборы даже минимальные никто не отменял). 

Что касается реструктуризации, то она имеет свои плюсы и минусы. В качестве положительных моментов можно назвать следующие:

• обеспечение более комфортной оплаты долга; 

• бесплатное оформление документации; 

• возможность избежать судебных процессов, а также, общения с приставами.

Глобальным недостатком такого варианта является переплата по кредиту и негативное влияние на кредитную репутацию клиента.

Преимущества рефинансирование заключаются в следующем:

• получаем более выгодные условия для погашения долга; 

• оформление нового займа снизит платеж и тем самым, уменьшит кредитное бремя; 

• можно объединить несколько кредитов в один и выплачивать долг одной суммой; 

• можно обратиться в другой банк, где обслуживание и условия для него более комфортны.

В качестве негативных сторон процедуры можно назвать длительность оформления нового займа и предоставление большого количества документации(ну сейчас пакет документов и время рассмотрения практически везде идентичны и не такие уж огромные). Единственным заметным минусом может быть оплата страхового полиса. В результате, выбирая между рефинансированием и реструктуризацией, стоит уделить внимание изучению условий, на которых предлагается такой вариант развития событий.

Если вам осталось платить год или менее, то намного внимательнее просчитайте выгоду от рефинансирования – в старом договоре вам остается выплачивать в основном «тело кредита», а в по новому договору опять начнется выплата процентов за пользование нового кредита – что опять же является переплатой.

Сейчас очень популярно рефинансирование, так как ключевая ставка, а за ней и ставка по кредиту уменьшаются. Соответственно оформленные пару лет назад кредита по ставке 25-27% годовых сейчас возможно рефинансировать под 13-17%, тем самым уменьшить ежемесячный платеж и в целом итоговую сумму выплат. 

Банки хотят переманить себе достойного платежеспособного клиента, поэтому кругом реклама про рефинансирование кредитов. Но реклама может быть всего лишь рекламой, так что просчитывайте все внмательнее.

Канал @banksecrets