Что делать со сбережениями в кризис: куда вложить, что купить, в чем хранить, и другие вопросы

Сейчас период нестабильности. У многих шило в жопе, потому что они думают, что ничегонеделание = поражение. Бакс 75. Покупать? Продавать? ЧТО ДЕЛАААААТЬ??? И вот благодаря этому шилу люди бегут покупать хоть что-нибудь, бездумно и без плана. Валюту на пике, технику, золотой лом, машину (если сумма большая). Так во что же стоит вкладываться и почему?

1. Продукты. Особенно мания на гречку и, самое смешное, туалетную бумагу. Но есть один нюанс: продукты портятся. А некоторые очень быстро. Значит надо быстрее все это съедать. А в условиях самоизоляции и малоподвижного образа жизни получится так:

Мы будем еще больше увеличивать свое потребление, что неразумно.

2. Машина. Купить это одно, а ее же еще содержать надо: ремонт, шины, бензин, техобслуживание, страховка, налоги и прочее. А вы на 100% уверены, что будете продолжать получать такую же ЗП? Даже в спокойный период машина съедает хорошую такую часть ЗП на себя. А если вам снизят ЗП или вообще уволят? Вам тогда эти деньги большие на еду пригодятся. Хотите купить машину? Подождите, когда цены спадут. А они спадут, потому что все недалекие люди массово скупят машины по завышенной цене (спрос-то огромный сейчас). А потом будет избыток предложения и цены пойдут вниз. Если вы хотели купить б\у, то тут тоже кризис за вас, потому что людям тупо будет не на что жрать, и они будут продавать свои тачки по цене ниже среднего по рынку. Голод не тетка, продашь в 2 раза дешевле, лишь бы не слышать урчание живота.

3. Квартира. Если вы хотели в принципе, планировали ипотеку, то можно. А если хотите защитить свои деньги в бетоне, то тут надо все очень грамотно рассчитывать, всю экономику сделки: расходы на саму сделку, стоимость жилья и прочее. Это уже конкретное такое инвестирование, и тут надо понимать все на этом уровне, как инвестор. А то люди покупают непонятно где, непонятно за какую цену, лишь бы побыстрее. И не понимают, что и жилье требует ремонта (и капремонта), содержания жилого дома и прочих расходов. Уверены, что точно сдадите? А на чем держится эта уверенность? Проведите полный расчет сделки

 4. Валюта. Не надо паники. 

Особенно, когда уже все прошляпили.

А вдруг все банки лопнут? Друзья, банковская система - это кровь рыночной экономики. А экономика страны - одна из главнейших ее составляющих. Центробанк просто так не даст банкам (ну системообразующим точно) просто взять и лопнуть. У всех банков есть запас прочности от ситуаций, когда заемщик не может выплатить кредит. Также запасы денег есть и у ЦБ, который будет вливать деньги в экономику. Он уже это делает каждый день на десятки миллиардов рублей.

А вдруг валюту потом нельзя будет купить-продать? Вообще самой по себе валютной массы в мире полно. Чтобы такое произошло, нужно чтобы ЦБ просто сложил руки. Но на каждую ситуацию у него есть свой план.

5. А может на фондовый рынок? Акции-шмакции? Если у вас нет знаний, то не лезьте. Рынок вас сожрет. Все нужно считать. Везде нужен план.

Тест на кипишеватость. Попробуйте отыскать все числа от 1 до 40 за 1 минуту.

Кто-то не успеет, кто-то успеет, а кто-то кое-что знает))

Посмотрите внимательно, есть 4 сектора, 1-10 вверху, 11-20 слева, 21-30 внизу, 31-40 справа. Если понять или знать, то досчитаете очень быстро. Когда мы знаем, куда смотреть, то эта кипишеватость пропадает, мы спокойны, аки дзен-буддисты. Так и в жизни. Если вы носитесь: "Что делать? ЧТО ДЕЛААААТЬ? Машину взять? Нет, лучше в бетон. Нет, лучше в баксы, они должны выстрелить. Или нет???", то правильного результата не будет. Суета только раздражает и мешает думать рационально. Подключаем финансовую грамотность.

Правильное распоряжение сбережениями

Вам нужен план. И не важно, что там будет в мире происходить. У вас будет решение под все. Нужно исходить из СВОИХ желаний, возможностей, знаний. Общий алгоритм таков:

1. Создаем резервы. Подушка. Уже 100 раз говорил. Я сижу сейчас в баксах и для меня вообще все ровно. Если снизят ЗП, я возьму оттуда.

2. Страхование жизни. Если с вами что-то случиться, и вы не сможете зарабатывать деньги (проблемы со здоровьем), то страховка даст вам время восстановиться без падения качества жизни.

3. Распределение денег на долгосрочные финансовые цели. Т.к. суммы там большие (пенсия, образование ребенка, квартира, машина), то деньги сначала туда. Тут нужен конкретный финансовый план.

4. Инвестиции. Создание диверсифицированного портфеля.

Т.е. тут как по системе "Бахчисарайского фонтана". Только когда первая чаша "резервы" заполнена, ваши свободные деньги переливаются во вторую чашу, и т.д. Вот это дзен-путь в финансах для вашей семьи.

Теперь подробнее.

Так куда же стоит направить деньги?

Продукты - это транжирство. Мы или выкинем то, что не съедим, или будем больше жрать. В любом случае мы будем тратить больше денег. А доход не резиновый, нам надо откладывать деньги и на другие цели.

Кредиты - досрочное погашение? Не все так просто.

Идем по такому пути:

1. Есть ли подушка. Да, опять. Потому что сейчас вы тратите все на погашение, а потом вас увольняют. Огонь! Нет подушки? Создаем из этих денег.

2. Насколько стабильны ваши доходы. Вы должны быть на 146% уверены, что ЗП не урежут и\или вас не уволят. Если вы не уверены, оставляем эти деньги в подушку.

3. Эффект от досрочного погашения. Если у вас есть лишние 25000, а ипотека 3 млн, то это капля в море. Но эти 25000 могут пригодиться тупо на еду, если ЗП урежут.

Если свободная сумма приличная, и ежемесячная плата за ипотеку снизится процентов на 10-15, или срок ипотеки снизится в 1,5 раза, то тогда да, имеет смысл.

4. Опционально. Если вы все же за инвестиции, то надо иметь ввиду несколько нюансов:

а) неизвестно, когда все закончится. Июль? Сентябрь? Следующий год?

б) как быстро экономика восстановится. Через полгода после конца пандемии? Через год? Два?

Т.е. вам надо ответить себе на вопрос: Готовы ли вы не вынимать деньги из инвестиций года два-три? И вы готовы к просадкам? Ведь они могут быть. А если вы хотите быстренько заработать на коротких ОФЗ, то смысл? Их ставка не перебьет кредит. Тогда надо смотреть на ваше отношение к риску. А сможете ли вы заработать больше ставки кредита? Если у вас ипотека процентов 10, то может и стоит этим заняться (средняя доходность фондового рынка в долгосроке 10-15%). А если у вас какой-нибудь потреб, где 20%, то это какие рискованные инвестиции должны быть?

Если вы где-то встали на этом пути или думаете на п. 4, значит инвестиции пока это не для вас. Гасите кредит, в вашем случае это будет эффективней.

Плюс можно посмотреть на эту ситуацию под другим углом. Если вы снизите сумму платежа, значит вы заработаете тот остаток, который пошел бы в сумму. Пример: платили 20000\мес, вкинули сумму, стали платить 18000. И теперь каждый месяц будете дополнительно зарабатывать 2000. Думаю, такой финт ушами вам понятен))

Крупные покупки - решите, а сможете ли вы гасить кредит. Обычно он "съедает" 20-40% от ЗП. Если не в кредит, то вопрос: а подушка есть? Опять возвращаемся к стабильности работы и выплате нормальной ЗП.

Валюта - самая простая стратегия: 50/50 бакс и рубли или 33/33/33 баксы, рубли, евро. Можно и франки, и йены, и юани, и что захотите. Но они менее ликвидны. Также нельзя покупать сразу "на всю котлету". Надо покупать частями, усредняться. Потому что никто не знает, что будет дальше. Вырастет? А может упадет?))) Кто говорит, что знает - гоните такого ссаными тряпками (только если он не инсайдер Центробанка или правительства))). Инвестор считает равной любую вероятность наступления тех или иных событий. Как будут действовать власти мы не знаем. Мы должны отвечать только за себя. Поэтому нам нужен и рубль тоже. Нам же надо на что-то жить. Каждый раз бегать в обменник себе дороже.

И надо покупать именно бумажки и хранить дома. У нас страна такая, что в кризисы доверять деньги банкам не стоит, уже запятнали себя. Налог на вклады уже есть. Кудрин обмолвился о заморозке вкладов. Ну их нахер. Что вам важнее: какие-то дохлые проценты или вероятность заморозки ваших средств к существованию? Да, сейчас нет оснований. Но нашей власти никогда не мешало быстренько написать какой-нибудь глупый закон для этих оснований и ввести его в действие за 2 дня. Вон налог на вклады приняли молниеносно.

Инвестиции – если же у вас есть подушка, нет кредитов, хорошая стабильная ЗП, и куча свободных денег, то вы уже большой молодец)) Вы много откуда слышали, что кризис — это время возможностей. Купить акции хороших компаний по дешевой цене. Вам нужно ответить себе на такие вопросы:

- Мое отношение к риску. Отсюда и возможная доходность.

- Сколько я готов инвестировать.

- На какой срок.

План действий сейчас таков:

1. Купили валюту. Сидим на жопе ровно, пока все не устаканится.

2. Смотрим, пока ВВП США и России не начнут показывать положительную динамику. Это может занять много времени. Сразу никуда не лезем, можно получить второе дно или заморозить ваши деньги на неопределенный срок.

3. Отвечаем на вопросы выше, создаем диверсифицированный портфель чисто ПОД СЕБЯ. Про это я уже говорил в вебинаре о фондовом рынке.

Вот в такие периоды жизни и надо использовать финансовую грамотность на полную катушку. Применяйте! А кто не владеет этими знаниями - учитесь, читайте, смотрите, и вам это обязательно пригодится. Не только в кризис, но и в спокойные времена.