Банкротство физических лиц

После принятия закона в 2015 году о несостоятельности (банкротстве) физических лиц, многие вздохнули свободно, мол, можно освободиться от долгов. Но давайте рассмотрим подробно в чем суть банкротства, как оно проходит и его последствия…

Итак, банкротство для большинства заемщиков – вроде реальный выход и спасение от долгового балласта и тем не менее, это серьезный шаг, делать который стоит осознанно и уверенно, с пониманием нюансов и реальных сроков процесса.

Информация о банкротстве физических лиц – открытая, это сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Единый федеральный реестр сведений о банкротстве – это интернет-сайт, где хранится информация обо всех процедурах банкротства, как физических, так и юридических лиц, там можно получить подробную информацию о любом банкроте и ходе его дела. Сайтом пользуются лишь заинтересованные в этом лица – банки, кредиторы, арбитражные управляющие, поэтому друзья и родственники если и узнают о вашем банкротстве, то скорее всего, лично от вас.

Для многих минусом банкротства физических лицявляется то, что работодатель будет осведомленфинансовым управляющим. Все дело в том, что с момента признания вас банкротом и в течение всего срока процедуры реализации имущества (около 6 месяцев), зп работодатель должен перечислять на специальный счет, открытый финансовым управляющим для формирования конкурсной массы, о чем ему ему и сообщит финансовый управляющий. 

Продажа недвижимости и движимой собственности (кроме единственного жилья и предметов домашнего обихода) – основной негативный фактор. Случаются ситуации, когда продать какую-либо вещь не удается. Тогда данная вещь будет предложена кредиторам, а в случае отказа от ее принятия, имущество будет возвращено должнику. Но по статистике, 80% должников не имеют дорогостоящего имущества – квартир, земель, машин и прочей техники, предметов искусства и драгоценностей и как правило, такие граждане предоставляют список владения самостоятельно и управляющий принимает решение о включении такого имущества в реализацию.

Суды, вынося решение о взыскании, всегда оценивают материальное положение должника, причину, по которой должник не платит, его семейное положение и добросовестность.

Понятие добросовестности включает в себя много составляющих:

• вы не скрывались от кредиторов; 

• получали все уведомления кредитора; 

• сообщили банку или иным кредиторам в письменной форме о невозможности осуществлять платежи, причину этого и подтвердили ее документально; 

• у вас есть работа или вы состоите на бирже труда; 

• сообщили банку об изменении состава семьи, или о том, что вы теперь в браке или разведены и прочие существенные факты.

Все эти уведомления должны быть в письменном виде отправлены кредитору и иметь отметку или документ о их получении.

Если у вас отсутствует кредитный договор или договор займа – необходимо получить его дубликат в обязательном порядке, помимо этого, вы должны потребовать у банка расчета вашей задолженности на момент заявления о не возможности осуществлять платежи.

Сбор всех подтверждающих документов - первый шаг в доказывании того, что вы добросовестный заемщик.

Шаг второй – заявить кредитору о том, что вы не отказываетесь от оплаты долга, но в связи с трудной жизненной ситуацией просите или отсрочки платежа, или рассрочки возврата долга, или реструктуризации долга. И опять – такое заявление должно быть в письменном виде с отметкой о вручении кредитору.

Все эти шаги входят в так называемую «досудебную» стадию урегулирования конфликта. Она обязательна, как для должника, так и для кредитора. Ее отсутствие кредитору не даст возможности подать в суд, а должнику считать себя «добросовестным» заемщиком.

Все это позволит суду, оценив все обстоятельства дела – снизить штрафы и пени, примененные в отношении вас кредитором. В отношении вас будет вынесено правосудное решение, которое вступит в законную силу по истечении 1 месяца со дня его вынесения.

Сроки банкротства физических лиц разные и зависят от наличия имущества, сделок с имуществом за последние три года, но в среднем составляют около 6 месяцев с момента признания банкротом, или около 8 месяцев с момента обращения в суд с заявлением о признании вас банкротом.

По истечении этого времени наступает в следующий этап банкротства – реализация, именно в этот момент, человек наделяется статусом банкрота.

К положительным моментам процедуры банкротства относятся:

+ Возможность "без процентов" рассчитаться с кредиторами (реструктурировать долги) за 36 месяцев.Этим преимуществом смогут воспользоваться заемщики со стабильным официальным доходом, достаточным, чтобы рассчитаться по всем кредитам за 3 года, либо вернуться в график платежей по истечении этого срока. 

+ Судебные приставы оканчивают или приостанавливают принудительное взыскание долгов в рамках исполнительного производства. 

Судебные приставы-исполнители в процедуре реструктуризации долгов приостанавливают, а в процедуре реализации имущества оканчивают исполнительные производства:

• с заработной платы прекращаются удержания (если были); 

• приставы не придут с визитом (да и вообще ваши контакты с ними прекратятся); 

• снимаются аресты с имущества.

+ Кредиторы (банки, МФО) и коллекторы больше не вправе требовать уплаты долга. После утверждения кандидатуры финансового управляющего все требования относительно вашей задолженности могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве, непосредственное взаимодействие с должником (личные встречи, телефонные звонки) после введения в отношении него процедуры реализации имущества категорически запрещены согласно 230-ФЗ (закон о коллекторах).

+ Долги замораживаются: перестают начисляться банковские проценты, пени и штрафы. 

После признания Вашего заявления о банкротстве обоснованным вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов и прекращается начисление неустоек: штрафов и пеней, а также процентов по всем обязательствам гражданина (подробнее в статье 213.11 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). 

К основным негативным моментам относятся:

- Для расчетов с кредиторами будет реализована ипотечная квартира, автомобиль. В деле о банкротстве будут реализованы предметы залога (квартира или дом в случае с ипотекой), автомобиль, предметы роскоши (Статья 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). 

- На время процедуры реализации имущества банкроту может быть запрещен выезд за пределы РФ (запрет на выезд за границу может быть вынесен лишь на время процедуры реализации имущества, а по ее завершению банкротства этот запрет снимается).

Последствия банкротства для должника

В положительным моментам отнесем:

+ Гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств после завершения реализации имущества. После завершения процедуры реализации имущества все оставшиеся долги признаются погашенными за исключением алиментов, возмещения вреда здоровью и прочих долгов «личного характера». Также «Прощения долгов» не произойдет для «мошенников». 

И некоторые негативные моменты:

- в течение 5 лет при получении кредита должник должен указывать факт своего банкротства. В случае если была пройдена реструктуризация долгов, указывать это; если реализация имущества - также указывать этот факт. 

- в течение 3 лет должник не может занимать должность руководителя организации и входить в совет ее директоров. Также если на момент банкротства вы имели статус индивидуального предпринимателя, после завершения процедуры утрачиваете этот статус и в течение 5 лет вновь не сможете быть зарегистрированы в статусе ИП. 

- в течение 5 лет не сможете вновь заявить о своем банкротстве, а также повторно утверждать план реструктуризации долгов в течение 8 лет. 

Хотелось бы также отметить, что банкротство никоим образом не накладывает ограничений на жизнь, кредитную историю родственников должника. Разве, что в банкротстве могут оспорить подаренный маме (брату) полгода назад автомобиль..

Если ваши родственники не являются поручителями по вашим обязательствам, то никакой финансовой ответственности они не несут, ни при каких обстоятельствах на них не распространяются ограничения банкротства. 

Важно помнить, про сделки супругов - если имущество куплено в браке, то не имеет значения на кого оно оформлено, это общее имущество супругов (при отсутствии брачного соглашения) и в случае его продажи (дарения, мены) вторым супругом – возникнут вопросы.

Итак, если вы решились, как же пройти процедуру банкротства физического лица.

1. Документы

Дела о банкротстве рассматриваются в Арбитражном суде и первое, что нужно подготовить - документы и составить заявление.

Заявление должно содержать всю информацию о задолженности, с указанием всех кредиторов и сумм долга - это важно, потому что по результатам процедуры банкротства, должник будет освобожден от тех долгов, которые указаны в поданных документах.

Заявление должно быть кратким, необходимо указать причину, по которой должник не может расплачиваться по кредитам и прочим долгам.

Необходимо указать и семейное положение, если у должника имеются несовершеннолетние дети, то к участию в процедуре банкротства будет привлечен орган опеки и попечительства, но это не означает, что родителя-банкрота могут лишить или каким-то образом ограничить в родительским правах, орган опеки крайне редко участвует в судебных заседаниях. Его задача — не допустить ущемления прав несовершеннолетних, но не более того.

Опишите состав своего имущества и средств на банковских счетах, если они имеются, патенты или иные нематериальные права, сделки за последние 3 года и тому подобное.

В заключительной части заявления необходимо указать— какую процедуру банкротства вы просите ввести в отношении себя – реструктуризацию или реализацию. 

2. Суд

Итак, Арбитражный суд принял ваше заявление, далее нужно дождаться информации о принятом решении – либо будет назначено судебное заседание, либо вас попросят донести какие-либо документы. Бывает, что заявление возвращают, но для этого должны быть существенные нарушения (например, подача заявления в Арбитражный суд не по месту регистрации).

Если заявление оставлено без движения, суд укажет вам на те документы, которые необходимо донести (подать) в Арбитражный суд, также, будет установлен срок на исправление недочетов. Как правило, это 1 месяц и в случае своевременного устранения нарушений, суд назначит дату первого судебного заседания.

Суд принимает решение о введении в отношении должника процедуры банкротства или не признает заявление должника обоснованным. Самая распространенная ситуация – «не хватает» суммы долга до 500 тысяч рублей, т.к. штрафные санкции не учитываются в нужных для банкротства 500 тысячах (т.е. учитывается только основной долг и проценты, которые в совокупности должны составлять не менее 500 тысяч рублей и наличие просрочки более 3х месяцев).

3. Процедура банкротства

В процедуре банкротства обязательно сотрудничайте с финансовым управляющим, выходите на контакт, не уклоняйтесь от предоставления документов. Помните, что непредставление документов управляющему может стать основанием для «не списания» долгов.

Процедура реструктуризации, если она применима, вводится на 6 месяцев. Если план реструктуризации не утвержден, то следующая процедура – реализация имущества вводится на срок от 4 до 6 месяцев. В случае пропуска реструктуризации, реализация имущества вводится на 6 месяцев, а при утверждении плана реструктуризации – добавляется срок, на который введен такой план.

4. Завершение процедуры банкротства

Процедура личного банкротства заканчивается продажей имущества (при его наличии) и направлении вырученных средств кредиторам. 

банкротство - ответственный шаг, после которого вы вряд ли сможете получить кредит.

Канал: @banksecrets