Анализ рынка банковских продуктов и услуг РФ и разработка рекомендаций по его дальнейшему развитию на примере ПАО "ВТБ 24" - Финансы, деньги и налоги дипломная работа

Главная

Финансы, деньги и налоги
Анализ рынка банковских продуктов и услуг РФ и разработка рекомендаций по его дальнейшему развитию на примере ПАО "ВТБ 24"

Проблемы кредитования банками реального сектора при экономической нестабильности в РФ. Факторы, от которых зависит конкурентоспособность банковской системы. Структура корпоративного кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов в ПАО "ВТБ 24".


посмотреть текст работы


скачать работу можно здесь


полная информация о работе


весь список подобных работ


Нужна помощь с учёбой? Наши эксперты готовы помочь!
Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с
политикой обработки персональных данных

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Актуальность выпускной квалификационной работы. Одна из наиболее актуальных и обсуждаемых в России в настоящее время тем - перспективы и проблемы, связанные с развитием рынка банковских продуктов. Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений.
Развитие таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов и услуг.
В своей деятельности любой банк вступает в контакт с конкурентами, клиентами, государством и взаимодействует с ними с целью оптимизации прибыли, а так же стремится обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку своей репутации.
В процессе предоставления банковских продуктов (услуг) возникают отношения банка с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и многие другие.
Отсюда вопрос проведения исследования банковских продуктов по-прежнему актуален.
Целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг, разработка рекомендаций по дальнейшему развитию банковских продуктов и услуг.
А для реализации поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:
- рассмотреть теоретические основы организации банковского продукта и банковской услуги;
- провести анализ банковских продуктов и услуг на примере ВТБ 24 (ПАО);
- предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг.
Объектом исследования является ВТБ 24 (ПАО).
Предметом исследования - является деятельность ВТБ 24 (ПАО) в создании и продвижении банковских продуктов и услуг.
В основу данной дипломной работы легли положения, посвященные данной проблеме, которые изложены в трудах российских ученых, таких как: И.Т. Балабанова, Е.Ф. Жуков, В.И. Колесников, О.И. Лаврушин, А.В. Молчанов, К.Г. Парфенов, В.М. Усоскин, В.Е. Черкасов, Е.Б. Ширинская и др. являющихся, без всякого сомнения, можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки.
При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, годовые отчеты ВТБ 24 (ПАО), статьи в научных журналах.
Методологическое обоснование заключается в том, что в ходе решения поставленных задач дипломной работы были использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, метод классификации, так же расчетный метод.
Структура работы. Выпускная квалификационная работа структурирована в соответствии с поставленными задачами.
Во введении обосновывается актуальность темы, определяются цели и задачи исследования.
В главе 1 «Теоретические основы анализа продуктов и услуг коммерческих банков» рассматриваются законодательные сущность банковских продуктов и услуг, а так же рассмотрено развитие рынка продуктов и услуг коммерческих банков в 2014-2015 годах в Российской Федерации.
В главе 2 «Анализ банковских продуктов и услуг ВТБ 24 (ПАО) дается общая характеристика ВТБ 24 (ПАО), исследована динамика и структура банковских продуктов и услуг ВТБ 24 (ПАО). А так же общая характеристика деятельности ВТБ 24 (ПАО).
В главе 3 «Направления развития банковских продуктов и услуг ВТБ 24 (ПАО) на основе выявленных недостатков, разработаны Основные направления развития продуктов и сервисов для малого и среднего предпринимательства ВТБ 24 (ПАО) на перспективу, а так же исследованы перспективы развития рынка банковских продуктов и услуг.
В заключении обобщаются итоги исследования.
В условиях санкций почти все звенья финансовой системы России оказались в затруднительном положении. Банковская система, пережив шок после принятия санкций в отношении России, приспособилась работать в новых экономических условиях. Банковский сектор является неотъемлемой частью экономической системы страны и в значительной мере отражает основные тенденции ее развития в современных условиях.
2014-2016 гг. ? время введения секторальных санкций по отношению к России со стороны США, ЕС и их союзников, и ответные санкции России. Данные действия специалисты нередко трактуют как санкционный кризис. Сложная ситуация на банковском рынке дает основания экспертам характеризовать ее как системный банковский кризис.
В 2014 году в «черный список» попали не только ВТБ, Россельхозбанк, ВЭБ, но и подконтрольный ЦБ РФ Сбербанк, а также Газпромбанк. После данных мероприятий ЦБ выпустил специальное заявление, в котором выразил готовность оказать поддержку и предоставить ликвидность пострадавшим от санкций банкам в случае необходимости.
Как известно, 16 декабря 2014 г. ЦБ РФ на внеочередном заседании совета директоров поднял ключевую ставку до 17 % годовых, руководствуясь «необходимостью ограничить существенно возросшие девальвационные и инфляционные риски», возникшие в результате быстрого падения цен на нефть, финансовых санкций, при одновременной необходимости осуществить выплаты по внешним долгам.
Серьезной проблемой в 2015 г. стало ухудшение качества кредитов. По данным Объединённого кредитного бюро, с начала 2014 г. просроченная задолженность населения увеличилась на 52,8 % и достигла 671,5 млрд. руб. Банки показали самые масштабные убытки за всю новейшую историю. В декабре 2014 г. они составили 191,6 млрд. руб., а в январе 2015 г. -- 23,6 млрд. руб. В декабре 2015 г. Банк России опубликовал параметры шокового сценария макроэкономического развития. При цене на нефть на уровне около 35 долл. за баррель падение ВВП в 2016 г. составило 2-3 %, а инфляция ? около 7 %.
В этих условиях ЦБ РФ пришлось проводить более жесткую денежно-кредитную политику. В 2015 г. ситуация была сложной, в том числе для крупных банков. Из 810 кредитных организаций по итогам I квартала 2015 года убыточными оказались 206 (или 25,4 % от общего их числа), то есть каждый четвертый банк. Общая сумма убытков составила 158 млрд. рублей.
Таким образом, число убыточных банков по сравнению с аналогичным периодом 2014 года выросло на 14 %, а размер убытков ? в 9,5 раза.
Но попавшие под санкции госбанки нашли способ привлекать валюту на Западе. Так, например, ВТБ через европейскую дочернюю компанию Sberbank Europe AG с июля 2014 г. привлекает средства в депозиты в Германии. Этот проект оказался «очень своевременным».
Работать с физическими лицами в Европе по такой модели первым начал ВТБ. VTB Direct -- онлайн-банк, ориентированный на привлечение депозитов частных лиц, работает в Германии и во Франции с конца 2011 года.
За санкционный 2014 год банк привлек 1,4 млрд. евро. Банковская система России смогла преодолеть негативные последствия экономических санкций, введенных против нашей страны Западом.
Выделение Правительством РФ 1 трлн. руб. на поддержку банковского сектора страны, как антикризисная мера, имело также большое стабилизирующее значение.
Укрепилось доверие населения к отечественным банкам, объемы депозитных вкладов россиян ежегодно увеличиваются на 10-15 %.
Если в 2015 году прибыль банков России составляла 192 млрд. руб., то в 2016-м уже к осени она достигла 537 млрд. руб. В сентябре 2016 года был озвучен прогноз Банка России, согласно которому влияние санкций на российскую экономику будет снижаться.
Центральный банк сообщил, что по итогам I и II кварталов 2016 года санкции ЕС и США все меньше воздействуют на корпоративный сектор. Согласно сообщению Центрального Банка, российские компании и банки успешно рефинансировали существенную долю внешней задолженности и сократили иностранные обязательства в меньшем объеме, чем предполагал график выплат по внешнему долгу.
Действительно, многие эксперты рынка утверждают, что два года -- это немалый срок для финансово-экономической системы и за это время предприятия и банки более или менее приспособились к новым условиям. Можно отметить, что на фоне других региональных банковских структур выделяется деятельность финансового лидера Краснодарского края ? банка «Кубань Кредит».
В настоящее время по своим основным показателям «Кубань Кредит» стал прочно входить в первую сотню российских банков. В первом полугодии 2016 года банком выдано 20,6 млрд. руб. кредитов, что на 25 % выше прошлогодних показателей.
Финансовые проблемы нашей страны, вызванные глобальным экономическим кризисом, а именно падением цен на нефть, введенными против России экономическими санкциями, потребовали экстренного наведения порядка в российском банковском секторе.
Это и было сделано: за три последних года Банк России прекратил деятельность 170 банков, ориентированных не на финансовую деятельность, а на различные сомнительные операции, предлагавшим клиентам размещение вкладов под большие проценты и не выполнявшим своих обязательств.
Количество банков на 2016 год составило 733, то есть за 2015 год сократилось на 101 банк. А количество банков, начиная с 2008 г. сократилось уже на 403 банков, что составляет 35,5 %, и что самое неприятное ? быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам.
Только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион России. Количества действующих банков в России на 01.10.2016 года составило 649.
Итак, только за девять месяцев 2016 года лицензии были отозваны у 84-х банков, например: - ООО КБ «Эл банк» (рег. № 1025, дата регистрации ? 29.11.1990 г., Самарская область, г. Тольятти) с 05.05.2016 г.; - КБ «ДС-Банк» ООО (рег. № 3439, дата регистрации ? 08.07.2003 г., г. Москва) с 12.05.2016 г.; - АКБ «ВЕК» АО (рег. № 2299, дата регистрации ? 16.04.1993 г., г. Москва) с 12.05.2016 г.; - АКБ «Мострансбанк» ОАО (рег. № 2258, дата регистрации ? 29.01.1993 г., г. Москва) с 05.05.2016 г.
Одновременно с отзывами лицензий была произведена санация ряда банковских структур. В 2016 году Центробанк добился монополии на санацию банков -- их акции будет покупать его фонд, но в управлении им будут участвовать правительство и Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Процедуру санации можно рассмотреть на примере банка «Траст».
В конце 2014 года НБ «Траст» объявил о повышении банковских ставок практически по всем вкладам. К концу декабря того же года появляются данные о недостаточности капитала банка для удовлетворения заявок вкладчиков на снятие денег. Рейтинг банка стал стремительно снижаться. Для того чтобы избежать банкротства была начата санация, в рамках которой Центробанк выделил 30 млрд. руб.
Можно выделить некоторые причины возникшей ситуации:
- во-первых, банк увлекся выдачей потребительских кредитов, а пришедший финансовый кризис обусловил резкое уменьшение возвратов долга;
- во-вторых, данный банк имел большое количество долгов, полученных в валюте у других организаций, в том числе и иностранных. А в сложившейся ситуации при росте курса доллара и евро эти задолженности увеличились практически вдвое.
Таким образом, была создана программа оздоровления «Траста». Были определены инвесторы, принимающие участие в санации. Ими стали «Открытие», а также банки МДМ, «Промсвязь».
Негативное влияние санкций, безусловно, сказалось на темпах роста ВВП, стабильности финансовых рынков, волатильности валютного курса рубля, финансовой блокаде российских банков со стороны Запада. Но есть и позитивные последствия санкций как на микроуровне, так и на макроуровне национальной экономики.
Введенные против России экономические санкции в банковской сфере привели к исчезновению долгосрочного западного кредитования, что заставило российские банки перейти на собственное, кредитование, сократить внутренние издержки.
При этом требовалось добиваться постоянного улучшения качества обслуживания клиентов. В результате в России наметилось повышение индекса потребительской уверенности, стали сокращаться темпы роста инфляции. Вследствие санкций российская финансовая система была вынуждена создавать для себя резервную систему в платежной части.
Ярким примером в данном случае является создание национальной платежной системы «Мир», которая заработала в России с 1 апреля 2015 года. Необходимость ее создания возникла летом 2014 года, когда международные платежные системы Visa и MasterCard, которые являлись на тот момент ключевыми игроками российского рынка, из-за санкций прекратили обслуживать карты ряда российских банков (СМП Банка, ИнвестКапиталБанка, банка «РОССИЯ» и Собинбанка).
Согласно данным, обнародованным пресс-службой Национальной системы платежных карт (НСПК), количество выпущенных российских платежных карт «Мир» по состоянию на середину октября 2016 года превысило миллион единиц.
В 2016 году ЦБ РФ обнародовал официальный рейтинг надежности российских банков и денежных вкладов в них. В список вошли наиболее значимые кредитно-финансовые учреждения России, а значит, и наиболее крупные. В первую десятку вошли те, которые занимают свыше 60 % российского кредитно-банковского рынка.
Эти банки имеют наибольшую величину собственного капитала, что способствует их максимальной надежности. Величина этого норматива должна составлять не менее 10-11 %. Если у какого-либо банка этот показатель снижается и достигает всего 2-3 % от общих активов, тогда Центральный Банк России назначает проверку эффективности деятельности такой компании, и в дальнейшем может отозвать лицензию.
Специалисты отмечают ряд изменений, которые могут вскоре произойти в банковской системе России. В нашей стране планируется создать специальный фонд, средства которого в случае необходимости будут направляться на финансовое оздоровление кредитных организаций. При Банке России можно ожидать появления единого реестра банковских гарантий. Данное мероприятие должно повысить доверие коммерческих предприятий и населения к банкам. Все финансисты надеются на скорое создание фиксированного списка документов, запрашиваемых в ходе инспекторских проверок, это снизит административную нагрузку на банки.
Как известно, сейчас ключевая ставка Центробанка составляет 10 %, а инфляция 5,8 %. Достигнутая стабилизация финансовой сферы страны уже в ближайшее время может позволить снизить этот показатель. Тогда и предприятия, и рядовые граждане смогут получать кредиты на более выгодных условиях. Все это позволяет сделать вывод о том, что негативные последствия экономических санкций Запада банковская система России смогла успешно преодолеть.
В настоящее время банковская отрасль России столкнулась со значительным количеством проблем. Существует большое количество взглядов на текущее положение дел в экономике РФ, наша страна переживает, непростые времена и испытывает острую необходимость быстро адаптироваться к изменяющимся условиям. В связи с этим, исследование перспектив развития банковского сектора РФ в 2016 году становится актуальным.
Итак, рассмотрим основные проблемы банковского сектора РФ на период 2016 года.
В 2015 году был одобрен курс на жесткую бюджетную политику. Если банки окажутся способны кредитовать экономику, то это может ускорить ее восстановление, в противном случае, глубина рецессии может вырасти, а ее сроки продлятся и на 2016 г.
Санкции позитивно влияют на внутреннее кредитование, совокупный корпоративный долг в 2015 году вырос. Однако во многих случаях, получение компаниями новых кредитов необходимо для погашения их внешнего долга. Внутренний долг компаний перед банками и держателями облигаций растет на сумму, сопоставимую с суммой выплат по внешнему долгу.
Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов: от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц.
В сфере кредитования физических лиц отмечается динамика снижения выданных кредитов, однако прослеживается рост выданных ипотечных кредитов. Несмотря на то, что величина долговой нагрузки в целом по стране в 2015 г. снизилась, средний долг физических лиц в России в полтора раза превышает размер среднемесячной заработной платы. По мировым стандартам это высокий уровень.
В тоже время наблюдается рост объема депозитов физических лиц. Многие предпочитают накапливать и ограничивать расходы в кризисное время.
Несмотря на растущие возможности по привлечению вкладов у населения, банки сохраняют высокую зависимость от средств Центрального Банка.
За последние два года (2014-2016 гг.) прекратило работу 205 кредитных организаций. В том числе:
? 3 банка имели облигации, включенные в ломбардный список ЦБ РФ (1%);
? 5 банков имели международные кредитные рейтинги не ниже уровня «B» (2%);
? 7 банков входило в ТОП-100 кредитных организаций России по величине активов (3%);
? 124 банка имели положительный финансовый результат (прибыль) (60%).
Также, в зону риска попадают кредитные организации, у которых: нормативы ликвидности, прибыльности и достаточности капитала находятся на границе пороговых значений, устанавливаемых Банком России.
По результатам реализации мер по развитию банковского сектора на ближайшие три года к концу 2018 года ожидается отношение активов банковского сектора к ВВП в пределах 120-125%, отношение капитала к ВВП - около 11,5%, отношение кредитов экономике к ВВП свыше 70%.
Важным аспектом обеспечения качественного роста российского финансового рынка является совмещение внутри кредитных организаций и банковских групп банковских и небанковских финансовых продуктов, а также взаимодействие кредитных организаций с иными финансовыми организациями, что способно обеспечить:
? повышение доходности финансовых институтов за счет разработки новых продуктов на стыке банковских и прочих финансовых продуктов и услуг;
? повышение конкурентоспособности, в том числе за счет эффективного использования сетей кредитных организаций с их налаженными каналами продаж и установившейся культурой обслуживания клиентов, а также за счет расширения продуктового ряда с целью удовлетворения потребностей клиентов в небанковских финансовых услугах;
? дополнительное привлечение финансовых ресурсов;
? совершенствование систем управления рисками.
Таким образом, взаимодополнение банковских и небанковских финансовых продуктовых линеек способно оказать высокий синергический эффект.
В сфере банковского регулирования основной задачей Банка России является реализация комплекса мер, направленных на дальнейшее совершенствование российского законодательства в целях рационального ограничения рисков, обеспечения финансовой стабильности банковского сектора и оптимизации административной нагрузки на кредитные организации. Банковское регулирование и надзор будут развиваться в направлении повышения роли качественной (содержательной) составляющей на основе признанных международных стандартов и с учетом особенностей функционирования российского банковского сектора.
В 2016 году Банк России приступит к проведению в отношении банков, подавших соответствующие ходатайства, всесторонней оценки внутрибанковских рейтинговых систем и процессов по управлению кредитным риском для принятия решения по выдаче разрешения на применение ПВР в целях расчета нормативов достаточности капитала.
Приоритетной задачей в сфере банковского регулирования остается улучшение правовых условий оценки качества активов и противодействия схемам фиктивного формирования капитала. В связи с этим Банк России продолжит работу по предоставлению ему права применять профессиональное суждение в рамках оценки предмета залога, принятого в качестве обеспечения кредитными организациями.
Кроме того, при осуществлении банковского надзора Банк России с 2017 года будет также вправе выносить профессиональное суждение в отношении наличия связанности кредитной организации с юридическими и физическими лицами.
По итогам формирования соответствующей практики будет произведена оценка необходимости дальнейшего расширения полномочий Банка России по использованию профессионального суждения в банковском надзоре.
В плановый период приоритетными направлениями надзорной политики Банка России в банковском секторе останутся:
? повышение устойчивости кредитных организаций, в том числе к макроэкономическим шокам;
? ограничение рисков, принимаемых на бизнес аффилированных лиц;
? создание условий для справедливой конкуренции;
? развитие риск-ориентированных подходов в надзоре, в том числе в части консолидированного надзора;
? совершенствование риск-менеджмента;
? развитие дифференцированных надзорных подходов, прежде всего введение дополнительных надзорных требований к системно значимым банкам и банкам с повышенным уровнем рисков.
Таким образом, Банк России намерен совершенствовать подходы к оценке финансового положения крупнейших банков и банковских групп с учетом рисков и особенностей их деятельности, уделяя повышенное внимание системе управления риском ликвидности и формированию дополнительных буферов капитала на случай избыточной волатильности финансового рынка.
Кроме того, Банк России предполагает развивать рыночные (конкурентные) принципы принятия решений, более активно вовлекать частный капитал и обеспечивать прозрачность процедур финансового оздоровления кредитных организаций.
Первые месяцы 2016 года продолжили тенденцию, четко обозначившуюся в ушедшем году -- на рынке банковского кредитования наблюдается очевидный приоритет корпоративного кредитования перед финансированием малого и среднего бизнеса (МСБ).
Можно давать различные объяснения этому явлению, но причина его едина: за прошедшие годы, несмотря на многочисленные декларации, предприятия МСБ так и не превратились в надежную опору российской экономики. Банки трезво оценивают риски кредитования бизнеса, и в непростые времена делают общий вывод: отечественный корпоративный сегмент превосходит по надежности заемщиков МСБ. При этом риски корпоративного кредитования не переоцениваются, о чем наглядного говорит статистика ЦБ РФ, показывающая сокращение динамики роста кредитного портфеля.
Задолженность корпоративных клиентов перед российским банками за период с начала 2015 года по 01.03.2016 выросла всего на 6,4% -- а в 2014 году этот рост составлял 22%. При этом стоит учесть, что в 2015 году существенно выросли как потребительские цены (на 11,5%), так и цены производителей промышленных товаров (на 12,4%), так что инфляция превратила небольшое номинальное увеличение корпоративного кредитного портфеля в фактическое его снижение.
Однако федеральные показатели кредитной активности российских банков на рынке корпоративной клиентуры заметно разнятся как на региональном уровне, так и в разрезе отдельных кредитных организаций. При этом необходимо заметить, что банки по-разному трактуют понятие «корпоративный бизнес» -- так, в результате собственной сегментации клиент сектора «среднего бизнеса» может присутствовать в разных банках в блоке МСБ или в составе корпоративного блока.
Руководитель дирекции банка ВТБ в Новосибирске рассказал КС, что кредитный портфель банка в регионе за прошедший год вырос на 21%, и на 1 января 2016 года составил 16,8 млрд. рублей. «Наибольшего роста удалось достичь в сегменте среднего бизнеса: кредитный портфель предприятий этого сегмента за период вырос на 50% и приблизился к отметке 9 млрд.», -- раскрывает структуру кредитного портфеля банка собеседник «КС». А по словам управляющего филиалом Абсолют Банка в Новосибирске , к началу декабря 2015 года кредитный портфель банка вырос более чем на 50% по сравнению с 2014 годом.
Надо отметить, что Банк России с начала 2015 года прилагал определенные усилия по повышению доступности банковских кредитов для корпоративных заемщиков. Не в силах оказывать полноценное влияние на общее состояние экономики и связанные с ним кредитные риски, ЦБ РФ сосредоточился на стимулировании коммерческих банков к удешевлению предоставляемых кредитных ресурсов -- в первую очередь путем снижения ключевой ставки. И эта политика принесла желаемый положительный результат -- по данным регулятора, средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям в рублях, достигнув по кредитам свыше 1 года своего максимума в марте 2015 года -- 16,45 % годовых, -- начали снижение.
К концу года показатель стоимости таких кредитов достиг 12,95% годовых, но в январе 2016 года подрос до 13,67% годовых. Стоимость более краткосрочных кредитов -- до 1 года -- снижалась в 2015 году монотонно от январских 19,86% до декабрьских 13,8% годовых, а в январе 2016 года составила 13,37% годовых. При этом «короткие» кредиты в 2015 году оказались намного более востребованными -- обороты по ним, в зависимости от календарного месяца, превышали выдачи «длинных» кредитов в 2-5 раз.
Статистику ЦБ РФ подтверждает управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске-- в его банке в 2015 году в приоритете было оборотное, «короткое» финансирование, и если в 2014 году соотношение между «короткими» и «длинными» кредитами было 50% на 50%, то сейчас оно составляет 70% и 30% соответственно. Банкир знает: многим предприятиям, особенно связанным с розничной торговлей, интересен овердрафт для закрытия кассовых разрывов, а сельскохозяйственные предприятия берут кредиты, как правило, на 12 месяцев, это связано со спецификой их деятельности -- сезонностью.
Заместитель председателя Сибирского банка ПАО Сбербанк акцентирует внимание на том, что условия кредитования корпоративных клиентов всегда индивидуальны и зависят от многих факторов, таких как финансовое состояние заемщика, цель кредитования, наличие обеспечения. «Одному заемщику мы готовы дать миллиард, другому не выдадим и миллион рублей», -- заключает топ-менеджер банка.
В сфере корпоративного банковского кредитования обращает на себя внимание тот факт, что снижение ставок по кредитам не привело к существенному наращиванию их объема. Во многом это объясняется не отсутствием спроса на кредитные ресурсы, а осторожной рисковой политикой банков. По мнению руководителя дирекции банка ВТБ в Новосибирске, важный момент в том, что сейчас то время, когда нельзя опираться только на успешный опыт предприятия в прошлом -- предыдущий успех не дает оснований полагать, что новый проект будет успешным. «Сегодня важно четко понимать и модель развития предприятия и его проектов в будущем», -- уверен банкир.
Принято считать, что кризис -- время осмысления прежних достижений и появления новых возможностей. В этом смысле прошедший год дал российскому бизнесу достаточно поводов как для оценок ранее выбранных направлений и стратегий развития, так и для их корректировок с учетом вновь возникших и будущих рисков. При этом для некоторых отраслей сложилась ситуация, позволяющая наращивать объемы выпуска продукции и увереннее остальных рассчитывать на успешное привлечение и последующий возврат банковских кредитных ресурсов.
Асимметричный ответ России на экономические санкции привел к активизации отечественных сельхозпроизводителей и переработчиков, в результате чего рост валового внутреннего продукта (ВВП) за 2015 год в сельском хозяйстве составил 3,1%, а годовой денежный оборот предприятий по производству пищевых продуктов увеличился относительно уровня 2014 года на 19%.
Снижение цен на энергоносители пришлось хоть как-то компенсировать ростом объемов добычи -- и в 2015 году объем извлечения топливно-энергетических полезных ископаемых вырос на 10,7% от прошлогоднего. Достаточно уверенно чувствовали себя и предприятия оборонно-промышленного комплекса, получившие доступ к госзаказу.
Руководитель дирекции банка ВТБ в Новосибирске придерживается точки зрения, что для кредитования нет каких-то стоп-отраслей, в каждой отрасли есть успешные игроки и аутсайдеры -- прибыль прибыльных растет, как и убыток убыточных. «Безусловно, есть ряд предприятий в различных отраслях, которые сегодня получили дополнительный импульс к развитию в рамках импортозамещения, гособоронзаказа -- об этом много говорится сегодня», -- добавляет руководитель дирекции.
Отраслевую специфику в вопросах востребованности тех или иных продуктов видит и управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске. По его мнению, если торговые предприятия испытывают более острую потребность в оборотном кредитовании, то для организаций, оказывающих услуги инжинирингового характера либо в сфере строительства, важнее банковские гарантии, а для транспортных компаний -- лизинг.
Доступ к инвестиционному финансированию -- одна из наиболее острых современных проблем корпоративного бизнеса. Долгосрочные инвестиционные проекты всегда подвергались банками самому тщательному анализу в попытках предусмотреть все возможные отдаленные риски -- а в сегодняшней нестабильной экономической ситуации размер этих рисков существенно возрос. Управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске объясняет, что система управления рисками, действующая в ВТБ в целом и в части корпоративного кредитования в частности, предусматривает не только оценку клиента и сделки на этапе принятия решения, но и регулярный мониторинг деятельности заемщиков.
Для снижения собственных рисков банки вынуждены предпринимать различные меры для обеспечения возврата вложенных финансов -- в частности, разумно перераспределять риски инвестпроектов между кредитором и заемщиком. «Стандартно процентное соотношение собственных и заемных средств должно составлять 20/80», -- рассуждает руководитель дирекции банка ВТБ в Новосибирске, и далее, с учетом текущей экономической ситуации, делает вывод: сегодня более жизнеспособно выглядят проекты, где такое соотношение составляет 30/70 или даже 40/60. А управляющий филиалом Абсолют Банка в Новосибирске знает, что в сложных экономических условиях многие из инвестиционных программ, требующих долгосрочного кредитования, приостановлены. «Однако есть и исключения, -- говорит управляющий филиалом, -- когда инвес
Анализ рынка банковских продуктов и услуг РФ и разработка рекомендаций по его дальнейшему развитию на примере ПАО "ВТБ 24" дипломная работа. Финансы, деньги и налоги.
Реферат: A Farewell To Arms Comparison Essay The
Предмет теории вероятностей. Виды случайных событий
Курсовая работа по теме Физиологическое воздействие эмульгаторов на организм человека
Курсовая работа: Профессионализация и ее психофизиологические основы
История Развития Кадровых Служб В России Реферат
Курсовая Работа Менеджмент Список Литературы
Реферат: Стили руководства персоналом
Реферат по теме Применение НЛП в литературном творчестве
Лабораторная Работа Внешнее Строение Папоротников
Требования Предъявляемые К Рефератам
Реферат: Формы и причины возникновения тревоги
Дипломная работа по теме Исследование видового состава зеленых насаждений города Костаная
Закон И Порядок Эссе
Реферат по теме Точность измерений. Система обязательной сертификации
Реферат по теме Электрические вихревые несоленоидальные поля
Декарт Реферат По Философии
Сочинение В Художественном Стиле На Любую Тему
Волейбол Как Средство Воспитания Коллективного Духа Реферат
Реферат по теме Народные промыслы Дагестана
Сочинение по теме Теория и методика периодической печати и информационных агенств
Сучасна українська еліта: компаративний аналіз політико-управлінського функціонування - Политология статья
Репортаж как жанровая разновидность публицистического текста в немецкой прессе - Журналистика, издательское дело и СМИ дипломная работа
Надзор за исполнением законов органами дознания и предварительного следствия - Государство и право контрольная работа