Агентская модель инновационного цифрового банка. Контрольная работа. Банковское дело.
💣 👉🏻👉🏻👉🏻 ВСЯ ИНФОРМАЦИЯ ДОСТУПНА ЗДЕСЬ ЖМИТЕ 👈🏻👈🏻👈🏻
Вы можете узнать стоимость помощи в написании студенческой работы.
Помощь в написании работы, которую точно примут!
Похожие работы на - Агентская модель инновационного цифрового банка
Нужна качественная работа без плагиата?
Не нашел материал для своей работы?
Поможем написать качественную работу Без плагиата!
1. Подходы к решению вопроса филиальной сети. Возможности оптимизации издержек. Агентские модели
.1 Оптимизация филиальной сети с помощью информационных технологий
.2 Использование существующей филиальной сети другого бизнеса компании
. Препятствия развития, тенденции и перспективы модели
.1 Возможное сужение аудитории и тенденция к росту популярности цифрового банка
.4 Цифровизация услуг в удаленных и слабозаселенных местах
1. Подходы к решению вопроса филиальной сети. Возможности оптимизации издержек. Агентские модели
.1 Оптимизация филиальной сети с помощью информационных технологий
Одной из особенностей инновационного цифрового банка - это возможность использования бесфилиальной модели, однако, существуют банки, бизнес-модель которых не позволяет отказаться от филиальной сети. Такие банки могут ориентироваться на целевую аудиторию, заинтересованную и привыкшую к использованию филиалов, и зачастую желают ее сохранить. Для поддержания высокого уровня удовлетворенности клиентов в таком случае необходимо иметь широкую сеть дополнительных офисов, чтобы у клиента всегда был в пределах удобной доступности офис. Крупным банкам приходилось открывать еще больше офисов, чтобы распределить нагрузку между ними для поддержания комфортного для работы (персонала и клиентов) уровня. Однако движение в сторону инновационного подхода все равно позволит оптимизировать издержки (без перехода на полностью бесфилиальную модель).
Построение интеллектуальных систем отчетности позволит отслеживать эффективность работы отдельных офисов. Комплексные меры по введению и модернизации ИТ, в свою очередь, позволят снизить нагрузку на офисы. Так, введение цифровых каналов не заменят сеть офисов, однако заберут на себя часть трафика. Устройства самообслуживания, являющиеся, по сути, аналогом платформы онлайн-банка, будут эффективным способов повышения "рабочей мощности" филиала. Такая технология позволит заменить сотрудника банка, хотя, следует обратить внимание, что для оптимальной работы все равно необходим консультант, но в данном случае достаточно одного человека на несколько устройств. Автоматизация процессов позволит сократить время выполнения процессов, а, соответственно, ускорить работу менеджера, обслуживающего клиента, что повысить эффективность работы персонала [19], [29]. Существенное повышение эффективности работы добавит и объединение систем отдельных офисов в одну общую информационную сеть. Синергетический эффект этих действий с учетом ряда других мер, таких как интеллектуальное распределение очереди, позволяющее сократить среднее время ожидания, приведет к трем важным последствиям:
ü Часть клиентов вовсе лишаться необходимости посетить офис (так как воспользуется системами ДБО);
ü Увеличится максимально возможное число обслуженных клиентов за счет установки устройств самообслуживания, имеющих доступ к информационной среде банка, без изменения площади офиса и без сильного увеличения штата;
ü Увеличится эффективность работы персонала, что повысит число клиентов, обслуживаемых одним сотрудником за рабочий день, а, соответственно, при неизменным размере штата повысит скорость работы офиса в целом.
В результате такие меры, одновременно снижающие нагрузку на офисы и увеличивающие их "рабочую мощность", позволят снизить плотность покрытия филиалами, там, где это позволяет показатель доступности дополнительных офисов. Так, вышеописанные меры позволили Сбербанку начать оптимизировать филиальную сеть, учитывая не только географический фактор, но и финансовую выгоду расположения, и уже в 2015 году (начало программы оптимизации филиальной сети) банк упразднил 1277 точек при открытии 581 [3, с. 112].
Авторы исследования "The Bank Branch and Call Center Traffic Jam" также находят возможность оптимизации затрат по содержанию филиальной сети [17]. Выделяется успешный опыт использования цифрового банкинга (при этом важно не только само внедрение, но и определение и устранение барьеров, препятствующих популяризации этой технологи среди клиентов банка), позволивший сократить филиальную сеть и call-центр компании на 20%, что в американской практике для среднего банка сэкономило 70-80 миллионов долларов в год.
.2 Использование существующей филиальной сети другого бизнеса компании
В статье [22, с. 5-6] рассматривается другой подход к оптимизированному использованию филиальной сети. Авторы статьи находят выгодным использование дополнительных офисов у компаний - представителей бизнеса, предполагающего наличие широкой филиальной сети. В качестве примеров такого бизнеса приводятся следующие варианты:
Такая модель находит применение в мировой практике, когда на базе таких компаний функционируют банки (как собственные, так и банки-партнеры). Авторы под розничными сетями подразумевают любую крупную сеть, однако, следует немного конкретизировать и сузить это определение. Следует исключить сети, торгующие в области FMCG. Дело в том, что поток клиентов таких магазинов достаточно большой, и обычно в таких магазинах кассовый сектор, несмотря на высокую пропускную способность, работает почти на максимум, поскольку его работу оптимизируют и стараются минимизировать простой. Получается, что времени для участия в процессе обслуживания клиентов банка просто не хватит, да и клиент, решающий банковский вопрос, в такой очереди может создать дискомфорт у людей, стоящих за ним для оплаты изначального продукта этого магазина, что негативно скажется на качестве обслуживания (клиентов, как и первого бизнеса, так и второго). Примером такой (неподходящей) сети может быть сеть продуктовых магазинов. Для оптимального совмещения бизнеса необходимо, чтобы у представителя филиальной сети был запас в обслуживаемой способности его точек. Тогда, содержание такой филиальной сети банка будет значительно дешевле, чем развертывание сети с нуля, и даже при невысокой отдаче она может быть эффективной.
Следует также оценить возможность применения и само применение такой модели на российском рынке. Все три варианта компаний присутствуют и, теоретически, могут быть использованы для вышеописанной модели.
Крупные сотовые операторы имеют достаточно широкую филиальную сеть. Следует добавить, что, например, в Москве рынок сотовой связи переполнен (компании могут только переманивать клиентов других операторов, новых найти будет крайне проблематично), что сильно снижает нагрузку на офисы. Так, такие компании уже извлекают дополнительную прибыль за счет многочисленных точек обслуживания: сотовые операторы занимаются продажами неширокого ассортимента электронных устройств (по большей мере мобильных телефонов, планшетов и навигаторов). Помимо этого, нельзя не обратить внимание на ряд других преимуществ, которые имеют сотовые операторы. Во-первых, крупные игроки этого рынка уже имеют огромную клиентскую базу по основному бизнесу, что создает достаточно существенный канал привлечения клиентов. К тому же, учитывая достаточно небольшое число игроков на рынке сотовой связи, банк, открытый на базе сотового оператора, не будет незнакомым клиенту, и узнаваемость бренда будет высокой, что может повысить эффективность рекламной кампании такого банка. Во-вторых, обычно современные сотовые операторы уже имеют определенную IT-инфраструктуру и опыт использования систем дистанционной работы, что может благоприятно повлиять на сложность развертывания систем для банковского бизнеса. В-третьих, учитывая рынок, на котором эти компании представлены, они могут использовать развернутую для задач основного бизнеса сеть связи для обеспечения взаимодействий банковского бизнеса.
Как и на рынке сотовых операторов, почтовый рынок предполагает наличие достаточно широкой сети точек обслуживания. Следует обратить внимание, что с падением спроса на бумажные отправления нагрузка на отделения в некоторой мере снизилась. Отказ от них невозможен, поскольку спрос на пересылку посылок у физических лиц остается. Так, если оптимизация издержек на содержание этой сети посредством сильного сокращения количества представительств неэффективна, то возможно использование этого преимущества (большая филиальная сеть) для развертывания банковского бизнеса по исследуемой выше модели.
Учитывая введенное дополнение к определению подходящих сетей, можно исключить продуктовый ритейл. Хорошим примером будут компании сотовые ритейлеры. Это компании, продающие некрупную технику (средства связи, планшеты, фотоаппараты, ноутбуки, накопители и т.д.), а также услуги различных операторов. Примерами таких компаний являются Связной, Евросеть, Ноу-Хау и т.д. Помимо этого, в такую классификацию можно добавить сети АЗС. По своей сути это компании, имеющие точно также большое количество своих представительств (самих АЗС), и как таковой большой нагрузки на кассы там тоже нет. Пока машина заправляется, люди ждут в торговом зале, либо вовсе в машине. При этом у крупных сетей большой поток клиентов уже обеспечен. Многие игроки пользуются этими фактами и продают на АЗС сопутствующие товары, кофе, снеки и другой неширокий ассортимент товаров, а некоторые игроки вовсе открывают магазины на базе АЗС. Более того, имена многих крупных игроков достаточно известны, что может аналогично случаю с сотовыми операторами упростить процесс развертывания бизнеса.
Таким образом, эффективное использование преимущества в виде широкой филиальной сети основного бизнеса будет предоставление банковских услуг, используя опыт обслуживания и поддержки клиентов основного бизнеса, опыт использования подобных IT-систем, известное имя компании. При этом серьезный акцент делается на цифровой банкинг. Если существенная доля клиентов будет решать свои вопросы (заключать договоры, проводить операции и т.д.) не дистанционно, а в офисах компании, то офисы не справятся с такой нагрузкой и пострадают оба бизнеса. Часть обращений (не преобладающая) приходится на представительства материнской компании, при этом в отделениях предлагается широкий спектр услуг. Более того, такие отделения могут стать местом расположения аппаратов самообслуживания, при этом менеджеры отделений выступают в роли консультантов, необходимых при организации работы таких аппаратов. В такой ситуации описываемое преимущество может стать серьезной и хорошей предпосылкой открытия банковского бизнеса.
Анализируя используемость такого подхода на российском банковском рынке, следует заметить, что можно рассматривать не только рынок РФ в целом (соответственно компании, работающие по всей стране), но и региональный. Отсутствие филиалов в других регионах, в большей степени не испугает клиента: почти все клиенты взаимодействуют с банком в своем регионе, а даже в исключительных случаях, когда клиенту понадобится банковская поддержка вне домашнего региона, он сможет воспользоваться дистанционной поддержкой или решить вопрос посредством цифрового банкинга, ведь модель предполагает серьезный акцент на обе эти услуги. Поэтому для обзора был взят ряд крупных федеральных компаний (см. Рисунок 2. Количество отделений исследуемых компаний в России) и компаний, специализирующихся на московском рынке (см. Рисунок 1. Количество отделений исследуемых компаний в Москве). Рассмотрение федеральных компаний на московском рынке будет актуально по вышеописанной причине. Также были добавлены для сравнения два крупных банка: Сбербанк и ВТБ 24, причем первый считается банком, с наибольшей филиальной сетью.
Рисунок 1. Количество отделений исследуемых компаний в Москве
Рисунок 2. Количество отделений исследуемых компаний в России
Таким образом, видно, что количество отделений взятых компаний и рыночная специализация может позволить развертывание банка по описываемой модели: все взятые компании могут работать на московском рынке и все кроме BP и Ноу-хау на федеральном. Однако, на практике ситуация иная: ряд компаний в той или иной степени присутствует на рынке (см. Таблица 1. Задействованные филиалы в банковском бизнесе), но по тем или иным причинам не подпадает под понятие эффективного использования этой модели.
Два из трех крупных сотовых операторов решили развернуть банковскую деятельность. В случае с компанией МТС банк открыт на собственной лицензии и входит в ТОП-50 российских банков по размеру активов, что показывает некоторый финансовый успех. Тем не менее, в банковских целях открываются новые независимые отделения, а отделения сотового оператора используются лишь выборочно (в крайне небольшом количестве). Выходит, что банк не использует преимущество широкой филиальной сети в своей модели. Сотовый оператор Мегафон, в свою очередь, больше подходит для примера, подходящего под анализируемую модель. Банк не имеет своей собственной лицензии и работает по лицензии другого некрупного банка, но для предоставления банковских услуг компания предлагает воспользоваться любым офисом сотового оператора. С этой точки зрения, компания максимально старается использовать имеющиеся у нее преимущества. Оператор привязал банковский счет к мобильного счету, что позволяет привлекать клиентов за счет большой базы активных клиентов сотового оператора и создавать кобрендинговые продукты. Однако отмечается ненадежность построенной системы (невозможность совершить операции в разные промежутки времени и т.д.) и среднее качество работы мобильного банка, что противоречит выделенным критериям. банк бизнес цифровизация аудитория
Среди ритейлеров только одна крупная компания открывала банк по этой модели - Связной Банк был открыт, как реорганизация другого банка (Промторгбанка), однако, в 2015 году банк лишился лицензии.
Среди исследуемых известных сетей АЗС нет практики развертывания полноценного банка по описанным критериям. Некоторые АЗС предлагают банковские продукты, но это по большей части кобрендинговые карты банков с этими сетями АЗС. Несмотря на то, что Лукойл размещает банкоматы и устройства самообслуживания банка-эмитента карты на своих АЗС, а BP предлагает продукт под своим именем и со своими условиям, но инфраструктура полностью основного банка, в т.ч. каналы обслуживания, этот подход не соответствует предложенной модели.
Таблица 1. Задействованные филиалы в банковском бизнесе
Всего филиалов основной компанииИз них задействованы в банковской деятельностиНезависимых банковских отделенийМТС (Москва)44876Мегафон (Москва)3453450Мегафон (РФ)428242820Почта России (РФ)419015391335
Почта России - крупнейшая почтовая компания РФ в 2016 году приступила к организации банковской деятельности на основе купленной доли другого банка. Компания имеет почти 42 тысячи отделений, распределенных по всей стране, что, разумеется, создает преимущество, но предлагать банковские услуги абсолютно во всех отделениях, скорее всего, не получится. В своих филиалах компания размещает отделение банка (окно обслуживания, занимающееся банковскими вопросами), что в ряде случаев может не позволить сделать размер отделения и технологический фактор. Так на территории России почти 13% отделений почты являются представительством банка. При этом модель банка более консервативна, серьезный акцент делается на физическое взаимодействие, а функционирование банка идет параллельно основному бизнесу. Нынешняя ситуация аналогична простой аренде площадей у почты под банковское представительство, а бизнес-модель компании ориентирована на более пожилое поколение: акцент делается на пенсионные услуги. Объединение ИТ-системы, проведение необходимой инфраструктуры, активное развертывание устройств самообслуживания и развитие систем ДБО (аналогично тому, что сделал Сбербанк) позволило бы компании расширить свою целевую аудиторию и увеличить эффективность использования выявленных преимуществ компании. Тем не менее, модель этого банка полноценно и объективно проанализировать сейчас достаточно проблематично, поскольку банк только открылся и находится на начальной стадии работы. Если банку удастся решить вопрос слабого технологического развития в отдаленных регионах и тем самым повысить доступность своих услуг в отдаленных местах (где они, возможно, будут вовсе монополистами), создать эффективную, общую для всей банковской сети, ИТ-инфраструктуру, в том числе сделать удобный и функциональный цифровой банк, интегрировать свои услуги с возможностями материнской компании (самой почтой), совместить обслуживание клиентов почты и клиентов банка и найти способ размещения и работы устройств самообслуживания в местах, где невозможно сделать полноценное отделение, но услуги были бы востребованы, то, в таком случае, эффективность этой модели будет использована на максимум, что должно привлечь новых клиентов и, возможно, сократить средние издержки по обслуживанию клиента.
Таким образом, ни одна из компаний не использует эффективно свои преимущества при развертывании банковского бизнеса. Компании, функционирующие как банки, либо не используют широкую филиальную сеть компании, либо не могут предоставить высокое качество обслуживания клиентов, необходимую поддержку и т.д., либо бизнес вовсе не смог долго просуществовать.
Авторы другой статьи выделяют ряд элементов, необходимых для развертывания бесфилиальной модели, в том числе построение агентской сети [25, с.4]. Так как для бесфилиальной модели свойственно отсутствие представительств, у клиента нет возможности в физическом взаимодействии с банком (только дистанционно). Всеми продуктами банка он может воспользоваться по цифровым каналам. Необходимости в предоставлении паспортных данных тоже нет: он первоначально заключил и подписал договор с банком. Тем не менее, у клиента остается необходимость во внесении наличных и снятии их со счета. Пока рынок не перешел на безналичный расчет (что в ближайшем будущем не предвидится), переводами с других банковских счетов ограничиться не получится. В таком случае, банку необходимы агенты.
Агент - сторонняя компания, в данном случае имеющая филиальную сеть, которая реализует продукты банка и осуществляет его физическое взаимодействие. В данном случае все взаимодействие ограничивается только внесением и выдачей наличности (cash-in/cash-out agents). Поскольку основное взаимодействие по-прежнему осуществляется по цифровым каналам, количество операций требующего физического присутствия крайне не велико в общей доле операций. Открытие своих отделений в таком случае крайне не эффективно. Использование инфраструктуры других компаний - более эффективное обеспечение взаимодействия [28, с. 2]. Компания-агент получает вознаграждение за проведение агентских операций, тем самым получая дополнительный доход на факте наличия филиальной сети. Учитывая, что критерии к филиальным сетям таких компаний аналогичны критериям, выделенным в предыдущем пункте, можно заметить, что количество подходящих компаний достаточно велико, а возможные для использования филиальные сети широки.
В результате, банк вместо открытия собственных отделений, эффективность которых будет крайне низкой (поток не многочислен, а затраты идут на целое отделение), может выстроить агентскую сеть, заключив соглашение сразу с рядом подходящих компаний. В итоге, при относительно не больших затратах на обеспечение таких операций банк будет иметь достаточно большое количество представительств, опережая другие банки, имеющие собственные сети. Бесфилиальный банк может выстроить более широкую сеть агентов (по количеству точек), чем даже наиболее крупные банки (в случае РФ - Сбербанк уже будет проигрывать против агентских соглашений всего с несколькими компаниями), что повысит качество обслуживания клиентов при сохранении одного из преимуществ модели - экономии на развертывании и поддержании сети.
Тем не менее, есть иной взгляд такой подход по обеспечению сети. Авторы статьи "The Early Experience with Branchless Banking" издания CGAP находят возможным в будущем изъяном такого подхода необходимость поддерживать ликвидность своих агентов [22, с. 14]. Чтобы у агентов была финансовая возможность выполнить запросы клиента по снятию денег, авторы предлагают совместное использование агентских сетей. Таким образом, ликвидность отдельных агентов будет объединена для поддержания работоспособности обслуживания клиентов всех участвующих банков. При этом территориальное преимущество (при эксклюзивных договорах с компаниями агентами в регионе с низкой плотностью подходящих агентских сетей) уже не будет преимуществом в такой ситуации, а в основу конкуренции встанут финансовые и другие характеристики продукта.
Совместное использование канала - существующая практика на банковском рынке. Так, многие банки, не имеющие широкой сети отделений и большого количества банкоматов, объединяются в группы (несколько сопоставимых банков) и используют сети банкоматов совместно. В итоге, у компаний нет необходимости в закупке нового дорогого оборудования и поддержания огромной сети аппаратов. Практика совместного использования ресурса у крупных игроков, являющихся основными конкурентами, также присутствует среди российских компаний: два крупных сотовых оператора - Билайн и Мегафон - тестируют совместное использование базовых станций. Так что совместная поддержка агентов имеет место быть, однако, следует оценить эту необходимость.
Снятие наличных - это в любом случае конкретная операция для банка. Банку выгоднее, когда наличные никто не снимает, поэтому создает антистимулы для этого. Большая часть банков на стандартных тарифах ставят некрупное ограничение по снятию наличных (больше с комиссией), причем в некоторых случаях не только за период времени, но и за один раз. Тарифы с увеличенными ограничениями стоят дороже. В итоге получается, что и у клиента есть стимул не снимать крупные суммы, тем более за один раз, и банк получает компенсацию при существенных снятиях. Более того, ряд крупных банков ставят ограничение на снятие наличных "без предупреждения": если клиент хочет снять крупную сумму, он должен заранее об этом сказать и указать отделение, где он будет это делать.
В крупных городах крупные компании-агенты и так поддерживают необходимую ликвидность, поскольку она им необходима для основного вида деятельности. Учитывая, что нынешняя практика показывает, что инновационные банки нацелены на городское население, проблема с ликвидностью не так значима. Проблемой остается обеспечение отделений в слабозаселенных местах, где нет крупных компаний, поддерживающих нужную ликвидность, и частота вывода средств не так высока, чтобы обеспечение отделений было эффективно с экономической точки зрения. По сути, в таких местах, исходя из нынешних тенденций, есть возможность открытия только у ПочтаБанка. При этом частота снятия крупных сумм там будет крайне низкой (низкая плотность населения, низкие доходы, слаборазвитые рынки и отсутствие необходимости в единомоментном наличии крупных сумм денег). В таких местах у людей элементарно не будет возможности потратить эти деньги, а там, где такая возможность есть (в районных центрах и других, более крупных, поселениях), будут и компании, имеющие необходимую ликвидность для вывода требуемых сумм. В таких, отдельных случаях, банк может сильнее ограничить размер снятий денег и делать вывод существенных сумм по заявке. Учитывая имеющуюся инфраструктуру компании, она может эффективно обеспечить выполнение таких заявок. Позже, когда другие банки проявят интерес к таким рынкам, они могут, как было предложено в модели, заключать агентские отношения именно с почтой, что может помочь в решении вопроса текущей ликвидности и вопроса обеспечения выплат по запросу.
2. Препятствия развития, тенденции и перспективы модели
.1 Возможное сужение аудитории и тенденция к росту популярности цифрового банка
Следует также оценить сложности и препятствия, возникающие при проведении такой оптимизации и модернизации. Исследования компании RealityMine показывают тренды использования того или иного способа взаимодействия с банком [26]. Данный анализ показывает популярность платформы онлайн-банкинга среди всех возрастных групп (даже старших) (см. Рисунок 3. Популярность разных способов взаимодействия с банком разных возрастных групп (на основе данных RealityMine)), однако, в данном случае более показательным будет оценка популярность именно мобильного банка. На рисунке отчетливо проглядывается ниспадающий тренд популярности, показывающий, что технология по большей мере может ориентироваться на более молодое поколение. При этом молодое поколение активно использует мобильный банк (почти половина респондентов). Другое исследование показывает, что мобильный банк - это вовсе наиболее предпочтительное средство взаимодействия с банком (см. Рисунок 4. Количество операций, проводимых в месяц через различные каналы взаимодействия с банком (Bain&Company))[17].
Рисунок 3. Популярность разных способов взаимодействия с банком разных возрастных групп (на основе данных RealityMine)
Рисунок 4. Количество операций, проводимых в месяц через различные каналы взаимодействия с банком (Bain&Company)
Из выше сказанного можно сделать следующий вывод: с большей цифровизацией услуг банк ориентируется на более молодую аудиторию, что вполне логично, поскольку молодежь больше вовлечена в современные технологии и лучше в них разбирается. Получается, что максимально инновационный банк, который к тому же работает по бесфилиальной модели, существенно урезает свою целевую аудиторию. Однако такая ситуация имеет место быть лишь в нынешний момент. Одной из четырех выделенных авторами статьи сил, делающих описываемый подход популярным, являются демографические изменения [27, с. 7-8]. С взрослением населения новые поколения будут вовлечены в современные технологии не меньше, чем нынешнее. Из этого можно сделать вывод, что, несмотря на нынешнее сужение целевой аудитории, через некоторое время наиболее доходные для банка группы населения будут предпочитать только цифровое взаимодействие. Дальнейшее взросление населения будет все сильнее и сильнее популяризовать инновационный подход.
На российской практике крупнейший банк страны уже отмечает тенденцию к тому, что люди, предпочитающие именно консервативное взаимодействие, отказываются от посещения отделений (до минимального количества) в сторону цифровых каналов [12] (см. Рисунок 5. Тенденция изменения предпочтений потребителя (Сбербанк)). Так, количество операций, совершенных через мобильное приложение этого банка в 2015 году было почти в 4 раза больше по сравнению с предыдущим годом (более 24 миллионов операций в 2015 году). Количество пользователей онлайн платформы увеличилось слабее, но рост все равно значителен: более чем в полтора раза (с 19,4 до 29,2 миллионов активных пользователей) [3, с. 83-84].
Рисунок 5. Тенденция изменения предпочтений потребителя (Сбербанк)
Данный вывод дополняется исследованием "Customer Behavior, Experience and Loyalty in Retail Banking" компании Bain [16]. Анализ показывает склонность к использованию только цифровых или только нецифровых взаимодействий ряда стран (см. Рисунок 6. Распределение людей по строгим и не строгим предпочтениям (Bain&Company)). На диаграмме можно заметить, что даже сейчас количество людей склонных к только консервативному взаимодействию крайне не велико. Более того, авторы этого же исследования подчеркивают более высокую склонность к смене банка у группы приверженцев консервативного взаимодействия (через отделения).
Рисунок 6. Распределение людей по строгим и не строгим предпочтениям (Bain&Company)
На основе данных исследований компаний RealityMine [26] и Nielsen [20] можно проанализировать причины, тормозящие популяризацию технологии.
Основной причиной неиспользования мобильного банка пользователи называют сомнения в безопасности (см. Рисунок 7. Основные препятствия в использования мобильного банка (на основе данных Nielsen и RealityMine)). При этом вопрос безопасности упоминается в большом количество исследований и статей, затрагивающих описываемый подход и модели [15], [22, с. 11], [24].
При этом следует сразу заметить, что доля людей, не доверяющих безопасности соединения, растет с возрастом, из чего можно сделать вывод, что с взрослением населения значимость этой проблемы будет уменьшаться (нынешнее младшее поколение имеет большее доверие, а те, кто займут их место через несколько лет, будут иметь туже склонность).
Можно выделить ряд существующих мер, видимых пользователю:
Ø Идентификация по номеру (для онлайн-банка);
Ø Сканирование отпечатка пальца (для мобильного банка).
Интернет банк считается достаточно безопасным вариантом. Для идентификации в такой системе помимо знаний кодов доступа потребуется ввести одноразовый СМС-код, отправляемый системой банка на телефон пользователя. То есть для доступа к системе необходим доступ к мобильному телефону.
Рисунок 7. Основные препятствия в использования мобильного банка (на основе данных Nielsen и RealityMine)
В случае с мобильным телефоном ситуация иная. Следует заметить, что существуют видимые пользователю меры защиты (по сути те, в выполнении которых он сам принимает участие или выполнение которых видно ему) и невидимые (программные методы защиты). Пользователь в большинстве случаев не сможет объективно оценить качество программной защиты и может полагаться на видимые ему методы. Так, существенная программная оптимизация систем защиты, повышающая надежность мобильного банка, может не повлиять сильно на пользовательское доверие к системе - он просто не увидит этих изменений.
Можно выделить ряд функций, желаемых пользователями:
Выходит, эти функции повышают субъективное доверие пользователя к безопасности, однако надежность дактилоскопического сканнера в смартфоне зависит от его типа. Эксперты замечают, что дешевые сканнеры старого поколения, которые устанавливали во многие смартфоны раньше, не надежны и могут быть обмануты недоброжелателем, другие датчики, в свою очередь, имеют большую степень надежности. Тем не менее, большинство пользователей не будут видеть разницы в этих технологиях, и их оценка безопасности будет аналогичной в обоих случаях, когда реальная надежность систем различна. Система распознавания лица, встроенная во флагманский смартфон 2017 года, была так же уязвима и требовала программных доработок.
Так что в вопросе безопасности проблемой будет отсутствие абсолютной взаимосвязи между реальной надежностью системы безопасности мобильного банка и ее субъективного восприятия пользователем. При этом, скорее всего пользователь будет предпочитать более простые методы идентификации (пользователю куда проще и комфортнее быстро приложить палец к датчику нежели рутинно вводить множество паролей).
Возможная оптимизация -
Похожие работы на - Агентская модель инновационного цифрового банка Контрольная работа. Банковское дело.
Оценка Контрольной Работы По Обществознанию
Война Вскрывает Пороки Общества И Человека Сочинение
Диссертации Музыкальное Искусство
Контрольная работа по теме Электрические измерения
Реферат: Психологія як наука про поводження. Видатні вчені
Реферат: Роль почв в природе
История Жизни Владимира Дубровского Сочинение 6 Класс
Стихи Собственного Сочинения Про Любовь
Эмпирическое Познание Реферат
Силовая Аэробика Реферат
Реферат по теме Основы энергоаудита
Уроки Писать Сочинения
Реферат по теме Формирование познавательного интереса у первоклассников с задержкой психического развития на фоне церебрального паралича на уроках обучения грамоте
Контрольная работа по теме Моделювання хімічної реакції
Формирование Конституционной Монархии В Англии Реферат
Курсовая работа по теме Инвестиции в России
Курсовая работа по теме Аудит учета основных средств в условиях применения упрощенной системы налогообложения
Особенности Проектирования Котельной Реферат
Курсовая работа по теме Разработка технологии возделывания люцерны на сенаж
Контрольная Работа 8 Класс Афанасьева Михеева
Похожие работы на - Архитектурные памятники Санкт-Петербурга в XIX-XX вв.
Похожие работы на - Психологическая устойчивость в экстремальных ситуациях
Реферат: Система оплаты труда на предприятии