6.11

6.11

Eugenior
1. Кто несёт ответственность за действия Payment Facilitator'а?
Эквайер ответственен за все действия, бездействия, и другие не благоприятные условия Payment Facilitator’а и его Sponsored Merchant’ов, включая, но не ограничиваясь: 1) Судебные издержки 2) Выплаты возмещений Payment Facilitaor’у или Sponsored Merchant’у
2. Кто несёт ответственность за выплату возмещения Sponsored Merchant'ам (submerchant'ам)?
Фактически, стоит хорошо понимать, что пред МПС за любые действия Merchant’ов, Payment Facilitator’ов и Sponsored Merchant’ов в первую очередь ответственен Эквайер. Именно Эквайера штрафуют МПС, и только потом Эквайер исходя из соглашений с Merchant’ами, Paument Facilitator’ами и Sponsored Merchant’ами перекладывает штрафы на них.
3. Что такое Chargeback?
Chargeback (возвращённый платеж) — процедура опротестования транзакции банком-эмитентом (в целях защиты прав плательщика), при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя (банкаэквайера) и возвращается плательщику, после чего обязанность доказательства истинности транзакции возлагается на получателя.
4. Из каких стадий состоит процесс оспаривания (dispute resolution) Visa?
Visa
: 1. First presentment (Initial Transaction) 2. First Chargeback 3. Second presentment (Representment) 4. Pre-Arbitration 5. Arbitration
5. Из каких стадий состоит процесс оспаривания (dispute resolution) MasterCard?
MasterCard: 1. First presentment (Initial Transaction) 2. First Chargeback 3. Second presentment (Representment) 4. Second Chargeback 5. Arbitration

First Chargeback Chargeback может быть инициирован банком-эмитентом или
держателем карты. Иногда это делается через Retrieval request, через
который банк-эмитент запрашивает электронную квитанцию транзакции12.
Retrieval request помогает определить истинность претензий держателя
карты по chargeback'у

6. Что такое Second Presentment? Second Presentment / Representment (First Reversal) Если Merchant отвечает на письмо, фаза Representment считается открытой, и специалист из банка просматривает письмо от Merchant’а и определяет перейдёт ли процесс оспаривания оценён как “Отменён к банку эмитенту” (“Reversed back to Issuing bank” / Transaction second presentment)
7. Что такое First Presentment?
First presentment Изначальная транзакция – покупка товара, сервиса или услуги.
8. Расскажите, как происходит Арбитраж в МПС и какие штрафы накладываются на проигравшую сторону?

MasterCard

: Если специалист из банка считает ответ Merchant’а неверным, Банк-эквайер закрывает эту фазу со статусом “Запрос отклонён” (“Reques Denied”) и отправляет письмо Merchant’у, в котором объясняет почему спор не может быть разрешён в данный момент времени.  Если специалист из банка считает ответ Merchant’а удовлетворительным, Банк-эквайер отправляет письмо пре-арбитража (“Pre-Arbitration” letter) напрямую в Банк-эмитент, сообщая что Эквайер верит, что утверждение Merchant’а верно и Эквайер запросит арбитража у MasterCard, если Эмитент не согласиться с утверждением Merchant’а: o Если Банк-эмитент соглашается с утверждением Merchant’а, он просто возвращает деньги Эквайеру, а Эквайер зачисляет эти деньги назад Merchant’у. Оспаривание считается Успешным, и не может быть открыто заново. o Если Банк-эмитент не согласен с утверждением Merchant’а, они отправляют письмо Эквайеру назад, в котором и сообщают о несогласии. Эквайер отправляет форму Merchant’у, в котором просят его подписать соглашение, о том, что Merchant ответственен за уплату расходов на Арбитраж (Arbitration filling fees). Когда MasterCard проводит Арбитраж, MasterCard списывает 400$ с проигравшей стороны. Если Merchant не согласен с оплатой расходов, Эквайер просто закрывает фазу “Second Reversal” как Неуспешную. Если же Merchant соглашается и отправляет Эквайеру подписанную форму, то Эквайер отправляет запрос на Арбитраж напрямую в MasterCard.  Если MasterCard выносит решение в пользу Merchant’а, с Эмитента сразу же списывается оспариваемая сумма и возвращается Эквайеру, а Эквайер зачисляет эту сумму на Merchant account. На Банк-эмитент налагается сбор в 400$. Эквайер закрывает эту фазу как Успешную.  Если MasterCard выносит решение в пользу Банка-эмитента, оспариваемая сумма остаётся у Банка-эмитента. А на Банк-эквайер накладывается сбор в 400$, который Эквайер списывает с Merchant account’а.

Visa:

Если Специалист из банка (Chargeback Analyst) считает, что ответ Merchant’а необоснованный, Банкэквайер закрывает фазу как “Запрос отклонён” (“Request Denied”) и возвращает оспариваемую сумму в Банк-эмитент, которая списывает с Merchant account’а. Банковский специалист отправляет письмо Merchant’у, сообщая, что оспариваемая сумма списана, а так же объясняя почему chargeback невозможно разрешить в данный момент времени.  Если Специалист из банка считает, что ответ Merchant’а обоснован, Эквайер отправляет Merchant’у форму, в которой просит его подписать соглашение, что Merchant ответственен за расходы на Арбитраж (Arbitration filing fees). Когда Visa выносит Арбитражное решение, Visa списывает 400$ с проигравшей стороны. Если Merchant не согласен с расходами, Эквайер просто закрывает текущую фазу оспаривания как “Неуспешную”, и возвращает оспариваемую сумму Банку-эмитенту, которую списывает с Merchant account’а. Если Merchant согласен нести расходы и присылает подписанную форму, Эквайер отвечает Банку-эмитенту, сообщая что он не согласен с утверждением Держателя карты. Банк-эмитент отправляет запрос Арбитража напрямую в Visa: o Если Visa выносит решение в пользу Merchant’а, оспариваемая сумма остаётся у Банкаэквайера, и в добавок Visa списывает $400 с Банка-эмитента. Эквайер закрывает текущую фазу как “Успешную”. o Если Visa выносит решение в пользу Банка-эмитента, Банку эмитенту возвращается оспариваемая сумма, которая списывается с Банка-эквайера. Эквайер списывает эту сумма с Merchant account’а вместе с 400$ сбора Visa за Арбитраж. Эквайер закрывает фазу оспаривания как “Неуспешную”.

9. Что значит Chargeback Visa "30 – Services Not Provided or Merchandise Not Received"? Какие его временные лимиты?
Условия: Держатель карты принимал участие в Транзакции, но держатель карты или доверенное лицо не получило товары или сервисы, потому что Merchant или Prepaid Partner не захотел или не смог предоставить товары или сервисы.
Временные рамки Chargeback’а: Если применимо, до инициации Chargeback’а, Эмитент должен подождать 15 календарных дней от: 81  Даты транзакции, если дата, когда сервисы должны были быть предоставлены или дата доставки не были указаны  Даты, когда Держатель карты вернул или попытался вернуть товар, если товар был возращён из-за поздней доставки Chargeback должен быть обработан не позднее чем либо:  120 календарных дней от даты обработки транзакции  Если товары или сервисы должны были быть предоставлены после даты транзакции, 120 календарных дней от последней даты, когда Держатель карты ожидал получить товары или услуги, или от даты когда Держателю карты впервые стало известно что товары или сервисы не будут предоставлены, не превышая 540 календарных дней с даты обработки транзакции
10. Что значит Chargeback Visa "74 – Late Presentment"? Какие его временные лимиты?
Условия Оба:  Транзакция не была обработана в определённые временные рамки  Номер счёта был “на плохом счету” во время обработки Chargeback’а Дата транзакции была раньше более чем 180 календарных дней с даты обработки
Права и ограничения: Chargeback возможно только если дата транзакции больше чем:  Для транзакции по карте Visa Electron 6 календарных дней от даты транзакции  Для ATM или транзакции пополнения 10 календарных дней от даты транзакции  Для других транзакций 30 календарный дней от даты транзакции
11. Что значит Chargeback Visa "83 – Fraud – Card-Absent Environment"? Какие его временные лимиты?
Условия  Держатель карты не авторизовывал или не принимал участие в транзакции проведённой в CardAbsent Environment  Мошенническая транзакция была проведена в Card-Absent Environment использую номер счёта для которого не было выпущено действительной карты или номер счёта является просроченным, и авторизация не была получена.

30 Services Not Provided or Merchandise Not Received 120 (*) (*) 74 Late Presentment 120

83 Fraud – Card-Absent Environment 120 86 Paid by Other Means 120 96 Merchant Fraud Performance Program 120 (*) (*) 12. На ком лежит финансовая ответственность за e-commerce транзакцию без 3D Secure?

12.При мошеннических транзакциях ответственность несёт Merchant.

13. Что такое 3D Secure?
3-D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебетовых карт, двухфакторной аутентификации пользователя, но не гарантирует безопасность денежных средств на карте.
14. На кого переходит ответственность при использовании 3D Secure? Какие chargeback'и она покрывает?
При использовании протокола 3D Secure наступает так называемый “перенос ответственности” на эмитента или на самого держателя карты
Транзакции получают chargeback protection (дословно переводиться, как защита от chargeback’а) по следующим типам chargeback’ов:  Visa: “75 – Cardholder Does Not Recognize Transaction” и “83 – Fraudulent Transactions Card Absent Environment”  MasterCard: "4837 - Cardholder Not Authorized" и "4863 - Cardholder Not Recognized"
15. Что такое Fraud advice?
Fraud advice (на русский язык это понятие можно перевести, как “уведомление о мошенничестве”) – это специальное уведомление, в котором Банк-эмитент сообщает Банку-эквайеру о том, что в отношении ранее прошедшей платежной транзакции, т.е. платежа, поступила жалоба от владельца карты на незаконное списание денег

Visa тщательно контролирует каждого Merchant’а и принимает меры, если его деятельность может нанести чрезмерный вред деловой репутации Visa. Один из вопросов, который регулярно угрожает бренду Visa – чрезмерные уровни chargeback’ов. Программы мониторинга позволяют эквайерам идентифицировать Merchant’ов кто превысил установленные Visa уровни chargeback’ов. Эквайеры как ожидается помогают Merchant’ам в Chargeback Monitoring Program’ах уменьшить число Chargeback’ов, оценить управление рисками, пересмотреть принципы работы и т.д. За попадание Merchant’ов в Программах мониторинга Visa может накладывать штрафы или потребовать от Эквайера отключить Merchant’а от системы. В большинстве случаев штрафные санкции наступает если нарушения не устраняются длительное время.

Программы мониторинга анализируют активность Merchant’а когда пределы по Chargeback’ам были достигнуты. Для расчёта пределов Visa использует коэффициент “chargeback’и к транзакциям” (chargebackto-transaction). Чтобы сосчитать коэффициент chargeback'ов, Visa подсчитывает количество chargeback’ов в текущем месяце и делит на количество транзакций в этом месяце. Например, 100 chargeback’ов полученных в июне разделить на 10.000 транзакций в июне создают 1% отношения chargeback-to-transaction. Программы мониторинга Visa включает в себя три категории:

16. Что такое Global Merchant Chargeback Monitoring Program (GMCMP)?
Global Merchant Chargeback Monitoring Program включает проверочный период. Что даёт возможность Merchant’ам привести уровень Chargeback’ов в норму без получения штрафов. Тем не менее, Visa оставляет за собой право отменить этот период, если полагает что активность Merchant’а наносит чрезмерный ущерб бренду Visa. Если Merchant меняет Эквайера пока находится в Global Merchant Chargeback Monitoring Program, тот же статус перенесётся и на нового Эквайера.
17. Что такое Merchant Chargeback Monitoring Program (MCMP)?
Visa устанавливает разные пороги по Chargeback’ам в зависимости от географического положения Банкаэквайера. Merchant’ы в регионе CEMEA могут попасть в Merchant Chargeback Monitoring Program.
Эквайер получит уведомление что его Merchant занесён в Merchant Chargeback Monitoring Program. В течении 10и дней Эквайер должен уведомить об этом Merchant’а. Если Merchant переходит в CEMEA регион и находился в другой Сhargeback monitoring program’е, ему будет назначена эквивалентная.
18. Что такое Fraud Thresholds? В дополнение к порогам по chargeback’ам, Visa так же устанавливает пороги по мошенничеству (учёт fraudadvice сообщений). Если Merchant’ы нарушают эти заданные пороги, штрафы и наказания будут применены
19. Что значит Chargeback Monitored Merchant?

Чтобы сосчитать коэффициент “chargeback’ов к транзакциям” (chargeback-to-transaction ratio) MasterCard подсчитывает количество chargeback’ов в текущем месяце и делит на количество транзакций обработанных в предыдущем месяце. Например, 100 chargeback’ов полученных в Июне разделить на 10.000 транзакций обработанных в Мае дадут коэффициент 1% “chargeback’ов к транзакциям” или 100 базовых пунктов (basis points). Важно заметить, что в расчёте коэффициента учувствуют только First chargeback’и. Second chargeback’и (chargeback’и пре-арбитража) не влияют на расчёт.

Если Merchant превышает эти пороги по chargeback’ам, он помечается как Chargeback Monitored Merchant. Merchant остаётся Chargeback Monitored Merchant до тех пор пока базовые пункты не упадёт до приемлемого уровня. Существуют две категории таких порогов – для локальных транзакций и для международных