「火險」vs「全保」？

事面上的涉及物業的保險林林總總，包括火險、裝修保險，家居保險等。一般讀者都會有相同疑問：家居保險是否「全保」?

還否只保火災? 其實保險條款每間公司各有不同，難說誰稱得上「全保」，投保前最好先要弄清楚，本身希望得到甚麼保障。

事實上，涉及物業的保險大項主要有兩類，包括「火險」及「財物保險」。

所謂火險，一般只包括結構損毀，可以是火災引致，又或因滅火過程中由消防人員造成之水漬損毀，又甚或是單位外牆因鄰居裝修而意外損壞，但並不保障物業內的財物損失。

與「火險」不同，火險主要承保樓宇結構相關的損失，而財物保險焦點則在於住房內的財物，包括衣物鞋履、首飾古董等（資料圖片）

與「火險」不同，財物保險焦點則在於住房內的財物，包括的項目更為廣泛，除了包括由火災引致的財物損失，亦包括其他意外，例如颱風、閃電或爆竊等，而且更會賠償因居所不能入住而導致的臨時居所費用。

另一方面，保障範圍更由「屋殼」內的財物，如衣物鞋履、首飾古董等，甚至是雪櫃內的食物，推展至屋外的日常跟身個人物品，例如證件、金錢及信用卡等。

一旦大頭蝦遺失銀包，亦可受保。然而，由於遺失事件時有發生，這部分屬「高風險」項目，一般保單保額不高，如有需要攜帶大量金錢外出，還是小心為妙。

一般家居保險都必定包括財物保險，而個別保險商亦在將結構保險，即所謂「火險」，列為家居保險中的附加項目，若大廈法團未為業主購買，又或是村屋、獨立屋業主，則可以一併加購。

第三者責任重中之重

事實上，錢財身外物，屋內屋外財物損失事小，涉及他人的法律責任則事關重大。

以單位火災為例，火災雖未必波及樓上單位，但如鄰近單位的外牆已被薰黑，亦有可能引致有人受傷。

一般而言，樓宇外牆業權屬於大業主，因此大業主極可能就清理污漬或維修費用向肇事單位業主索賠，而傷者亦可能追討賠償。

目前，市面上的家居保險多已包括第三者責任保險，一般保額最少達300萬元，最高更可達過千萬元（見表），視乎投保人所選的計劃。

一般計劃所包含的保額以每年為單位，亦有部分以每宗意外計算。值得留意的是，所謂第三者責任，其實亦可細分為身為業主於公眾地方的責任、旗下單位租客的責任，與及全球個人責任等。

就上述火災事件而言，涉及的保障就是首項，只要保單包含這個項目，一旦意外發生便可獲保障。

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