Задание 4
Здравствуйте!
Мы с вами расписали наши расходы и доходы. Описали свое имущество. Поставили перед собой финансовые цели. А еще мы уже неделю ведем учет наших финансов! Пришло время поработать над финансовыми привычками!
Это, на мой взгляд, самое сложное во всем курсе. Весело планировать будущие покупки. Весело мечтать о росте доходов. И совсем не весело урезать свои хотелки здесь и сейчас.
К сожалению, без экономии никак, ребят. Сколько бы ни вещали некоторые люди, что «я лучше буду больше зарабатывать». Как я всегда говорю, лучше не потратить, чем потратить. Можно весь год заморачиваться бонусами и кэшбеками, а можно не купить один новый айфон. И результат будет примерно одинаковым. А если не купить айфон и заморочиться с бонусами — то вдвойне хорошо получится.
Но экономия — это не всегда боль и страдание. Я для себя вывела несколько правил, которые позволяют держать свои финансовые желания в рамках. Ну или не правил, а шагов, скорее.
- Разобраться со своими психологическими проблемами. Если вы склонны к импульсивному шопингу. Разберитесь, что вы таким образом компенсируете.
2. Сделать переоценку. Зачем? Затем, что мы часто покупаем что-то ребенку, например, чтобы его, "бедненького", порадовать. Слышали, да, как так говорят? Если мы разберемся, что может порадовать ребенка, составим такой список, мы увидим, что в его списке ценностей будет не только игрушка, но и впечатления новые, но и игры с друзьями и родителями. И еще не факт, что материальное будет в этом списке выше.
Я не призываю экономить на детях. Но я призываю разобраться с мотивами, что в вас говорит, когда вы считаете, что на ребенке нельзя экономить? Это ваша детская травма? Это попытка кому-то что-то доказать, то есть внешний локус контроля: когда вам важнее, что о вас думают другие. Потому что к реальным потребностям ребенка это не имеет отношения.
Такая же история - с мужьями. Что на самом деле ценно для вашего мужа. Для моего, например, вообще пофигу материальные подарки. Но для него будет круто, он запомнит и будет долго потом возвращаться к этому - если я придумаю и организую для нас какой-то вечер для двоих со всеми вытекающими, ну вы понимаете. А если я ему подарю — даже что-то дорогое — ему это вообще никак.
Аналогично вопрос себе стоит задать. Когда вы ожидаете подарок от мужа - почему именно такой, в таком формате? Я помню, как раньше я все время ждала в подарок ювелирку. Ну как-то так принято, что женщине надо дарить брюлики. Ну или айфон, как вариант. Но потом я поняла, что я же не ношу украшения. У меня есть вот ограниченный набор того, что я ношу. Но пальцев только 10, а ушей только две штуки. И при всем желании мне не надеть сразу 5 пар серег. Поэтому постепенно я пришла к тому, что мое желание получать от мужа подарки именно такие - это желание не мое, а из журналов, из кино. И мы перешли к другому формату, и я не чувствую себя обделенной.
Важно выявить свои вот эти триггеры. У кого-то это чаевые, например. Опять же, если внешний локус контроля. Такому человеку СТЫДНО отказаться в ресторане от навязываемого блюда. Или если он в магазин зашел, мерил-мерил, ему стыдно ничего не купить, особенно если продавец так старался. Торговаться - это вообще боже упаси. Не оставить чаевые - кошмар. Понимаете, да, о каких людях я говорю. И это все тоже в голове, с этим надо разбираться.
Большая часть наших привычек связана как раз с тем, что человек не то что НЕ УМЕЕТ экономить или сберегать. Он именно, что НЕ ХОЧЕТ, не считает нужным. Пройдите по кусочкам все части вашей жизни. И поймите, в каких кусочках у вас сидят вот эти общественные установки.
Например, вы понимаете, что "не можете экономить на еде". Это, кстати, у многих бедных людей есть. Дескать, вы ниже этого не опуститесь. Но нет ничего стыдного, чтобы купить мешок картошки и поставить на балконе. Она даже вкуснее будет. Нет ничего стыдного в том, чтобы сравнивать цены и покупать там, где дешевле.
Или например вы много тратите на одежду. Первое, почему так может происходить, что вы не знаете, как формируется базовый гардероб. Когда у вас есть база, то вы можете раз в сезон покупать 2-3 вещи и быть модной и аккуратной. А если у вас куча одежды и ничего ни с чем не сочетается. Это значит, что вам нужна база.
Вторая причина, откуда берутся траты на одежду, — это привычка "порадовать себя". Вот проблема на работе, вот нет сил и желания ничем заниматься. Пойду порадую себя. Если вы выводите это на сознательный план, вы понимаете, что это просто привычка. И ее можно заменить - одну на другую. От курения тоже непросто отказаться. Но люди как-то справляются, пластыри покупают, леденцы сосут. Так и эту привычку можно заменить. Допустим, хочешь себя порадовать - идешь в спортзал. Да, надо себя заставить. Но потом как хорошо: мысли свободны, этого козла начальника уже не вспоминаешь. Понятно, да?
Самый сложный для меня случай - когда у человека проблема с деньгами от установки "я этого достоин». Честно, мне кажется, это не лечится. Ну то есть, можно такому человеку рассказывать, что люди не оцениваются по стоимости вещей. Но у него будет 100 контраргументов. Еще мне кажется, это такая замена истинной цели в жизни. Когда человек не видит свою миссию — и не хочет ее искать. А пытается реальное, настоящее дело заменить вот такой мишурой. Но я очень надеюсь, что среди нас таких нет.
Последняя потребительская привычка, о которой хочу в этом блоке сказать, это идея жить на заемные деньги. Как рассуждают такие люди? Я очень много работаю, устаю, у меня нет возможности накопить на отпуск, потому что у меня постоянно какие-то непредвиденные расходы. Поэтому я возьму кредит на отпуск, а может быть, и рассрочку. И потихоньку отдам. Какой смысл копить, если можно сейчас уже пользоваться. Про машину тоже так часто рассуждают. Я могу 5 лет копить и ходить пешком или взять кредит и уже сейчас ездить на машине.
Во-первых, если вы можете расплатиться с кредитом, то можете и накопить. Это вопрос дисциплины. Ну это очевидно, да? Во-вторых, в примере с отпуском. Так рассуждают люди, которые никогда не сталкивались с проблемами на работе, видимо. У каждого рано или поздно случается ситуация, когда он теряет работу одним днем. Если нет кредитов, еще можно выкрутиться. С кредитами и без работы — увы. Причем, если с ипотекой у нас, как правило, особо нет выбора. То кредит на отпуск или свадьбу — это точно не первая необходимость.
А вот пример с машиной неоднозначный. Если у вас есть реальная потребность в машине. Например, у вас дети. Или машина нужна вам по работе. То конечно, будет нецелесообразно копить 5 лет. Но здесь на самом деле есть средний компромиссный вариант. Купить самую дешевую машину из тех, что удовлетворяют вашим целям. Такую, за которую не надо будет расплачиваться 5 лет. А ту, за которую вы рассчитаетесь за год, а может быть, и раньше. Особенно, если подкопить первоначальный взнос посолиднее.
Хорошо, поехали дальше. Если вы хотите перестроить свои потребительские привычки, я вывела вот несколько шагов. Первое. Вы начинаете с учета расходов. С понимания, куда уходят деньги. Вот мы с вами расписали годовые траты, вы делали это в задании 2. А потом неделю вели учет реальных расходов.
Теперь, когда у вас есть на руках список ваших расходов, вы идете по статьям. Начинаете с самых крупных. И анализируете эти статьи расходов: насколько рационально расходуются деньги? Можно ли сократить без ущерба для семьи?
Очень важно вот это БЕЗ УЩЕРБА. Наша цель не в том, чтобы ужаться до минимума. А в том, чтобы оставить деньги на развлечения, на отпуск, на маникюр, на красивые платья. И убрать из бюджета расходы на снятие денег в неудобном банке с комиссией, на такси, потому что вы опаздываете куда-то, на всякий джанк-фуд. На то, что нам не нужно.
В этом моменте может быть очень больно. Мне часто присылают люди свой бюджет, и я вижу, что везде ужались до минимума, дальше некуда. Но при этом есть машина, кредит на нее, плюс ее содержание. И она съедает треть бюджета. И продать жалко, потому что столько платили, а она же теперь дешевле, чем новая. И если продать, только-только получится с кредитом расплатиться. Но если этого не сделать, не вывести себя из тупика. И тут надо быть готовыми к болезненным, но важным решениям.
Следующий этап - внедрение полезных привычек в повседневную жизнь. Все привычки перечислить невозможно, вы можете для себя такой список составить. Вот я видела недавно у моего коллеги Сергея Макарова список:
-- покупать подарки заранее
-- ходить в магазин со списком
-- благотворительность
-- считать деньги
-- иметь деньги (чтобы вы к ним привыкли)
-- вести учет и планировать
-- торговаться
-- развлекаться бесплатно
-- сберегать
-- инвестировать регулярно
-- пользоваться только своими деньгами
-- ценить свое время
-- использовать сезонные покупки
-- выключать свет и воду
-- покупать валюту регулярно
-- пользоваться кэшбэком и бонусами
-- обсуждать финансы с близкими
Естественно, надо добавить сюда привычку откладывать 3-5-10 процентов от дохода. Постепенно вы заметите, как у вас начнет меняться само мышление. И тут мы потихоньку переходим к истории про увеличение доходов. Потому что можно хоть сто лет экономить на пакетах в супермаркете. Но если ваш доход 10 тысяч рублей, то это все равно не приведет вас к покупке квартиры.
Какие способы увеличения дохода существуют. Оговорюсь, что все эти вещи мы делаем параллельно с основной работой.
Первое, вы думаете, как могли бы применять свои навыки, работая удаленно. Что вы знаете и умеете. Например, я: могу писать — текст, а значит, и рефераты, и конспекты, и статьи, и тексты для корпоративных блогов, и рекламные описания - любые тексты.
У меня есть машина: значит, я могу перевозить людей, грузы, документы. А также могу устраивать для других людей автомобильные экскурсии, например, в Подмосковье. При этом я еще и знаю английский, а значит, могу водить на экскурсии иностранцев. Теоретически я могу переоборудовать свою машину в учебную и обучать других вождению (отдельный вопрос по лицензии).
У меня маленький ребенок и двухкомнатная квартира. А значит, я могу предложить мамочкам по соседству смотреть за их детьми, могу взять 2-3 детей. Также я могу встречать более взрослых детей из школы и провожать до дома. Или забирать малышей из садика и сидеть с ними, пока их родители не вернутся с работы. Еще я могу проводить для малышей развивающие занятия: чтение или английский язык.
Я неплохо понимаю в недвижимости, и могла бы подрабатывать агентом. У меня большой стаж занятий спортом, и если немного инвестировать в курсы, можно было бы вести групповые занятия. У тренеров обычно есть возможность выбирать график.
Я хорошо ориентируюсь в интернете и могла бы оказывать услуги личного помощника: искать и бронировать билеты, заказывать любые нужные товары и услуги, проверять информацию и готовить обзоры по открытым источникам. Также я могла бы быть сотрудником колл-центра интернет-магазина или работать на телефоне в страховой компании или банке.
И заметьте, это список занятий, которые я могу выполнять вечером, в выходные или параллельно с основной работой. И это я еще не брала в расчет мои профессиональные знания в пиаре, маркетинге, журналистике.
Каждый из вас может составить такой список.
Второй способ, который можно использовать вместе с первым. Инициировать проекты. Объясню опять же на примере. Год назад мы познакомились с сайтом ЕжикЕжик. Это сайт для современных родителей. И я предложила им сделать общий проект: марафон по финансовой грамотности. На моей стороне была организация - подобрать спикеров, создать контент, разработать внешний вид проекта. На их стороне была часть по созданию сайта и по сбору платных участников. Я не вкладывала свои деньги в проект, только свое время. Они вкладывали деньги в сайт и в рекламу. Прибыль от проекта мы разделили напополам. Теперь проект мы делаем на постоянной основе. Для них проще и дешевле отдать контентную часть мне, чем делать все самостоятельно. А я не рискую своими деньгами.
Другой пример. У меня был работодатель — компания, которая организует мероприятия для крупных компаний. И они очень хотели сделать сайт или блог, где публиковались бы корпоративные новости по этому рынку. Аналогично я предложила им сделать такой проект, с моей стороны силы и время, с их стороны - деньги. В течение полугода я вела этот проект (и получала фактически прибавку к зарплате). Потом передала другому сотруднику.
Подумайте, что вы знаете и умеете. И какой проект вы могли бы реализовать. Посчитайте, сколько нужно будет денег на такой проект. И предложите его кому-то. Какой-то компании. Только продумайте выгоду этой компании. То есть это такой мини-бизнес получается, в котором вы как партнеры участвуете. Только с вашей стороны вклад не денежный, а через ваше время, которое тоже, кстати, стоит денег.
Задание 4.
- Выберите 3 крупные статьи расходов, которые вы можете сократить
- Выберите 3 мелкие траты, от которых вы можете безболезненно отказаться. Запишите, на сколько может увеличиться ваш бюджет с помощью этого приема
- Напишите 3 способа, которыми вы могли бы увеличить свой доход на 5 000 руб. в месяц
- Выберите 1 из способов и составьте план, с помощью которого вы добьетесь увеличения дохода этим способом.
Результаты этого задания присылать не нужно. Это ваше личное дело. Но я бы повесила этот листок на видное место, чтобы не забыть о своих решениях.