Выгодно ли брать ипотеку без первоначального взноса?

Рынок банковских услуг в России быстро развивается: ставки по ипотеке постепенно снижаются, появляются новые интересные предложения по условиям кредитов.  

Некоторые новостройки предлагают своим клиентам квартиры в ипотеку без первоначально взноса.

Например, вы получаете 100 тыс руб в месяц и покупаете в ипотеку квартиру за 5 млн.

Предположим, что процент по ипотеке  - 10%, на жилье вы не готовы тратить более 48 тыс руб в месяц

Расклад №1 – вы не снимаете жилье

 1. Первоначальный взнос – 0 руб

Ежемесячный платеж - 48 тыс руб, переплата 6,5 млн руб, срок кредита - 20 лет

Вы становитесь собственником через 20 лет  

2. Первоначальный взнос – 1 млн руб или 20%

Переплата 2,7 млн руб, срок кредита – 11 лет и 6 месяцев

Чтобы накопить 1 млн, вы откладываете 48 тыс в месяц на депозит под 7% годовых в течение 1 года и 7 месяцев.

(Деньги, которые вы платили бы за ипотеку, вы откладываете на депозит)  

Вы становитесь собственником через 13 лет и 1 месяц  

3. Первоначальный взнос – 2,5 млн руб или 50%

Переплата 0,7 млн руб, срок кредита – 5 лет и 6 месяцев

Чтобы накопить 1 млн, вы откладываете 48 тыс в месяц на депозит под 7% годовых в течение 3 лет и 8 месяцев.

(Деньги, которые вы платили бы за ипотеку, вы откладываете на депозит)  

Вы становитесь собственником через 9 лет и 2 месяца

  4. Без ипотеки

 Предположим, что ставка по депозиту = инфляции, то есть вы ничего не зарабатываете и ничего не теряете, накапливая деньги.

Основной риск: изменение стоимости жилья. Обычно рост стоимости жилья равен уровню инфляции. То есть, рост стоимости жилья будет покрываться вашим процентом по депозиту.

Если откладывать 48 тыс в месяц, вы накопите необходимые 5 млн через 8 лет и 9 месяцев.  

Вы становитесь собственником через 8 лет и 9 месяцев

Вывод: если вы не снимаете жилье, то выгоднее накопить примерно 50% суммы и взять ипотеку.

Расклад №2 – вы снимаете жилье

Если вы снимаете жилье и не готовы тратить более 48 тыс в месяц на решение квартирного вопроса, то ипотека без первоначального взноса – вполне неплохой вариант.

Но! Помните о сумме переплаты. В любом случае, будет выгодно собрать некую сумму для первоначально взноса.

Вывод: сумма первоначального взноса очень существенно сказывается на сумме переплаты по ипотеке. При любой возможности делайте максимальный первоначальный взнос.