vxg38

38. Международные платежные системы:

― понятие платежной системы;

В РФ принят ФЗ «О национальной платежной системе». Он регулирует порядок оказания платежных услуг, закрепляет правила, касающиеся осуществления перевода денежных потоков, деятельности субъектов государственной платежной системы и т.д. в Том числе этот ФЗ дает определение того, что такое «платежная система» (ст. 3).

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1) национальная платёжная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платёжных агентов (субагентов), платёжных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платёжных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платёжных систем, операторов услуг платёжной инфраструктуры (субъекты национальной платёжной системы);

Если внимательно присмотреться к этому определению, то, по мнению российского законодателя, российская платежная система состоит только из субъектов расчетов. Это не совпадает с понятиями платежных систем, которые даются в законодательстве других государств и в международных документах. Банк международных расчетов (далее – МБР) полагает, что в понятие платежной система должны включаться, по крайне мере, четыре элемента:

1. Участники платежной системы. Это то, что перечислено в ст. 3 ФЗ «О национальной платежной системе».

2. Правила деятельности этой платежной системы.

3. Соглашения между участниками.

4. Платежные инструменты (векселя, чеки, банковские карты и т.д.).

Мы ссылаемся на БМР, который имеет ввиду международные платежные системы, а в ФЗ речь идет о национальной платежной системе. На самом деле, международная платежная система отличается от национальной только тем, что идут трансграничные расчеты, а элементы платежных систем у нас одинаковые.

На примере VISA. Тут действуют 6 операторов платежной системы. Существует европейское отделение этой компании. Это отделение получило статус отдельного юридического лица.

VISA получает доход от комиссии, т.е. банки, получая деньги от клиента, перечисляют часть средств корпорации VISA. Здесь очень интересная ситуация, потому что юридическое лицо установило правила, которым вынуждены подчиняться все участники этой платежной системы. Когда мы говорили об источниках МЧП, то затрагивали этот вопрос. Говорили, что ситуация странная для обычного понимания: юридическое лицо устанавливает правила и эти правила становятся обязательными для тех участников, в т.ч. для государственных банков, которые действую в системе СВИФТ. Это специфика МЧП. Вроде бы документ принят международной неправительственной организацией, а иногда вообще иностранным юридическим лицом, а мы вынуждены следовать этому документу. С другой стороны, никто нас не заставляет. В этой системе можно не участвовать, а приходя в эту систему, мы должны выполнять те правила, которые там установлены.

Здесь возникает целая цепочка и целый ряд взаимосвязанных между собой положений между держателем банковской карты (владельцем), торговой или сервисной организацией, где мы предъявляем эту карту к оплате, банк-эмитент и банк эсквайр.

Соглашение.

Чтобы получить право выпуска банковских карт банк-эмитент заключает соглашение с оператором платежной системы. На основании этого соглашения он получает право использования товарного знака (карта VISA). На карте должно быть обозначено, что это платежная система VISA. Он получает право на выпуск этих банковских карт. Все карты в мире очень схожи по своему оформлению. Их изготовление регламентируется операционными регламентами, иначе находясь за границей, мы бы не смогли совместить свою карту с соответствующим терминалом.

Идентификация.

Дальше устанавливаются правила идентификации пользователя. На этот счет VISA установила свои стандарты. Это смешанный контракт, который включает в себя элементы лицензионного контракта и контракта оказания услуг. VISA здесь не просто предоставляет право выпуска карты и получает процент, а она осуществляет идентификацию, маршрутизацию, клиринг, разрешение споров и т.п. Все это предусмотрено соответствующими соглашениями, предусмотренными в рамках VISA. Идентификация осуществляется по кодам пользователей.

Разрешение споров.

В рамках VISA установлен свой особый порядок разрешения споров, в котором предусмотрены арбитражные средства и рассмотрение дела специальной комиссией по разрешению споров. Если неправильно списаны деньги со счета, то, в первую очередь, необходимым условием является обращение с претензией к банку-эмитенту. Если в течение 30 дней вопрос не урегулирован, только после этого, можно обращаться в арбитраж корпорации VISA.

― виды платежных систем;

Платежные системы делятся на:

· Розничные платежные системы (большое количество операций на небольшие суммы, индивидуальные сделки)

· Оптовые платежные системы (критерии - крупные суммы платежей; обмен между участниками финансового рынка; критичность операций по времени осуществления (жесткие сроки и своевременность урегулирования расчетов); связь с операциями денежного, фондового или валютного рынков, а также с крупными коммерческими транзакциями в реальном секторе).

По территории действия:

• Международные

• Национальные

По организации взаимодействия участников платежные системы делятся на децентрализованные и централизованные.

· Децентрализованные платежные системы возникли исторически раньше. В них взаимодействие участников – банков осуществляется на основе открытия друг у друга прямых корреспондентских счетов (независимо от остальных банков) и проведения расчетов по этим счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности. Недостаток децентрализованного построения платежной системы заключается в том, что с развитием безналичных расчетов и увеличением числа участников у каждого банка соответственно возрастает количество корреспондентских счетов, усложняется учет расчетных операций, повышаются риски. Необходимость размещения денежных средств для проведения межбанковских расчетов на всё большем количестве счетов приводит к возрастанию объема активов, отвлеченных в расчеты, снижению ликвидности и прибыльности банков.

· Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом (расчетного агента). В такой системе каждому банку для осуществления платежей необходимо иметь только один корреспондентский счет ― у расчетного агента. Последний проводит платежи путем перевода денег по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками. В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. В настоящее время существует две разновидности таких платежных систем, которые различаются степенью централизации расчетных операций ― двухуровневая и одноуровневая системы.

По сопособу расчетов выделяют:

· системы валовых расчетов (брутто-расчетов)

· системы клиринговых расчетов (расчетов на чистой основе или нетто-основе).

Система валовых расчетов представляет собой платежную систему, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Современные банковские технологии при наличии достаточной суммы средств на счете позволяют осуществлять валовые платежи в режиме реального времени.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаимных требований и обязательств участников. В такой системе каждый отдельный платеж по счету не проводится ― в течение установленного времени идет накопление встречных требований и обязательств, после чего производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников. Окончательные расчеты в клиринговой системе осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо.

― правовое регулирование.

Комиссия ООН по праву международной торговли очень серьезно занимается этими вопросами, считая, что они входят в понятие международной торговли.

§ Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств (1987).

§ Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах (1992).

Среди всех международных платежных систем следует выделить международные карточные системы, то есть международные платежные системы с использованием банковских платежных карт, которые в настоящее время успешно функционируют по всему миру. Каждая международная карточная система регулируется правилами, установленными участниками этой платежной системы. Государственное регулирование носит второстепенный характер. Например, регулирование международной банковской системы Операционные регламенты Visa International. Правила, содержащиеся в них носят обязательный характер для участников системы и при разрешении споров стороны руководствуются требованиями этих регламентов.

vxg38

Report Page