Всё, что нужно знать о финтехе

Краткий словарь терминов для тех, кто хочет разбираться в индустрии финансовых технологий.

Сегодня индустрия финансовых технологий (или финтех) процветает во всем мире. В прошлом году инвестиции в эту сферу составили 17,4 млрд долларов.

Согласно индексу проникновения финансово-технологических услуг компании EY, треть потребителей во всем мире использует как минимум два разных финтех-сервиса, а 84% потребителей знакомы с существованием финтеха (на 22% больше, чем в предыдущем году).

Однако многие зачастую не знают, что финансовые приложения, которые они используют, попадают под определение «финтех», или не понимают, что именно обозначает этот термин и весь сопутствующий ему жаргон. Вот краткий словарь, который поможет вам разобраться в этой сфере.

Финтех

В ши­ро­ком по­ни­ма­нии фи­нан­со­вые тех­но­ло­гии (или фин­тех) — это любые тех­но­ло­ги­че­ские ин­но­ва­ции в от­рас­ли фи­нан­со­вых услуг. Те, кто занят в сфере фин­те­ха, раз­ра­ба­ты­ва­ют новые тех­но­ло­гии для раз­ру­ше­ния тра­ди­ци­он­ных фи­нан­со­вых рын­ков.

В про­цес­се со­зда­ния по­доб­ных тех­но­ло­гий были за­дей­ство­ва­ны раз­лич­ные стар­та­пы. Кроме того, мно­гие из ве­ду­щих бан­ков мира, вклю­чая HSBC и Credit Suisse, также раз­ра­ба­ты­ва­ют свои соб­ствен­ные про­ек­ты в этой об­ла­сти.

Фин­тех-ком­па­нии ис­поль­зу­ют самые раз­ные тех­но­ло­гии, на­чи­ная от пла­теж­ных сер­ви­сов для более слож­ных про­грамм­ных при­ло­же­ний, таких, как ис­кус­ствен­ный ин­тел­лект.

Криптовалюта

Крип­то­ва­лю­та — это де­цен­тра­ли­зо­ван­ная циф­ро­вая ва­лю­та, ко­то­рая ис­поль­зу­ет шиф­ро­ва­ние (про­цесс пре­об­ра­зо­ва­ния дан­ных в код) для со­зда­ния ва­лют­ных еди­ниц и осу­ществ­ле­ния тран­зак­ций без уча­стия цен­траль­но­го банка или пра­ви­тель­ства.

Наи­бо­лее рас­про­стра­нен­ные циф­ро­вые ва­лю­ты — это бит­ко­ин и Ethereum. Но есть и дру­гие формы вир­ту­аль­ных денег, на­при­мер, Litecoin, Ripple и Dash (Digital Cash).

Биткоин

«Бит­ко­ин» — тер­мин, ко­то­рый мы все чаще слы­шим и в кон­тек­сте тра­ди­ци­он­ных фи­нан­сов, — это пер­вая и одна из самых из­вест­ных крип­то­ва­лют, ко­то­рые ис­поль­зу­ют трей­де­ры в мире фин­те­ха.

Все на­ча­лось, когда ано­ним­ный пер­со­наж (или груп­па лиц) под псев­до­ни­мом Са­то­си На­ка­мо­то раз­ра­бо­тал бит­ко­ин в виде пи­рин­го­вой (P2P) пла­теж­ной сети, ко­то­рая не нуж­да­лась в ка­ком-ли­бо цен­траль­ном управ­ля­ю­щем ор­гане.

В со­про­вож­да­ю­щем ин­фор­ма­ци­он­ном тек­сте, ко­то­рый пред­став­лял эту вир­ту­аль­ную ва­лю­ту, На­ка­мо­то дал сле­ду­ю­щее опре­де­ле­ние бит­ко­и­на: «Пи­рин­го­вая вер­сия элек­трон­ных денег, ко­то­рая поз­во­ля­ет со­вер­шать он­лайн-пла­те­жи на­пря­мую, без по­сред­ни­че­ства фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции».

Блокчейн

Блок­чейн — это форма рас­пре­де­лен­ной тех­но­ло­гии учета (DLT, distributed ledger technology). Это озна­ча­ет, что он под­дер­жи­ва­ет за­пись всех тран­зак­ций шиф­ро­ва­ния в рас­пре­де­лен­ной ком­пью­тер­ной сети, но не имеет цен­траль­ной книги учета. Он за­щи­ща­ет дан­ные через за­шиф­ро­ван­ные «блоки».

Раз­лич­ные экс­пер­ты по блок­чей­ну счи­та­ют, что тех­но­ло­гия может обес­пе­чить про­зрач­ность для мно­гих раз­лич­ных от­рас­лей, а не толь­ко для фи­нан­со­вых услуг. Пер­вый блок­чейн был со­здан ос­но­ва­те­лем бит­ко­и­нов На­ка­мо­то в ка­че­стве пуб­лич­ной книги учета всех бит­ко­ин-тран­зак­ций.

Ethereum

Ethereum — это еще одна раз­но­вид­ность блок­чей­на. Эту тех­но­ло­гию пред­ло­жил 19-лет­ний рос­сий­ско-ка­над­ский про­грам­мист Ви­та­лий Бу­те­рин в 2013 году. Ethereum от­ли­ча­ет­ся от ори­ги­наль­но­го блок­чей­на тем, что он пред­на­зна­чен для со­зда­ния де­цен­тра­ли­зо­ван­ных при­ло­же­ний. Как ска­зал Бу­те­рин при пре­зен­та­ции про­ек­та в 2014 году, эти при­ло­же­ния поз­во­ля­ют поль­зо­ва­те­лям на­пря­мую вза­и­мо­дей­ство­вать друг с дру­гом, а не про­хо­дить через по­сред­ни­ков.

Эфир — это ва­лют­ная еди­ни­ца блок­чей­на Ethereum. Он тор­гу­ет­ся на крип­то­ва­лю­тых бир­жах.

Подрывные инновации

Под­рыв­ные ин­но­ва­ции воз­ни­ка­ют, когда новые тех­но­ло­гии из­ме­ня­ют со­от­но­ше­ние цен­но­стей на рынке и ме­ня­ют функ­ци­о­ни­ро­ва­ние самих рын­ков.

Хотя этот тер­мин из­на­чаль­но не при­над­ле­жит об­ла­сти фин­те­ха, он часто ис­поль­зу­ет­ся для опи­са­ния со­бы­тий в сфере фи­нан­со­вых услуг, когда тех­но­ло­ги­че­ские раз­ра­бот­ки за­став­ля­ют фи­нан­со­вые учре­жде­ния пе­ре­смот­реть свой образ дей­ствий.

Фи­нан­со­вые фирмы, во­вле­чен­ные в фин­тех, могут ино­гда «под­ры­вать» себя сами. «Мы про­дол­жа­ем под­ры­вать при­выч­ный уклад и бро­сать вызов самим себе», — со­об­щи­ла в июле в ин­тер­вью CNBC Кри­сти­на Га­миль­тон, глава от­де­ла парт­нер­ских от­но­ше­ний и меж­ду­на­род­ной экс­пан­сии в ком­па­нии Western Union.

Регтех

Ре­гу­ли­ру­ю­щая тех­но­ло­гия (рег­тех) — это тех­но­ло­гия, ко­то­рая по­мо­га­ет фир­мам в от­рас­ли фи­нан­со­вых услуг со­от­вет­ство­вать пра­ви­лам со­блю­де­ния фи­нан­со­вых обя­за­тельств.

Один из ос­нов­ных при­о­ри­те­тов рег­те­ха — ав­то­ма­ти­за­ция и оциф­ров­ка пра­вил борь­бы с от­мы­ва­ни­ем денег (AML, Anti-Money Laundering), на­прав­лен­ных на со­кра­ще­ние неза­кон­ных по­ступ­ле­ний, и про­це­дур «Знай сво­е­го кли­ен­та» (KYC, Know Your Customer), ко­то­рые иден­ти­фи­ци­ру­ют и про­ве­ря­ют кли­ен­тов фи­нан­со­вых учре­жде­ний в целях предот­вра­ще­ния мо­шен­ни­че­ства.

Пер­вым го­су­дар­ствен­ным ре­гу­ля­то­ром, ко­то­рый взял на во­ору­же­ние этот тер­мин, стало бри­тан­ское Управ­ле­ние по фи­нан­со­во­му ре­гу­ли­ро­ва­нию и над­зо­ру (FCA).

Такие ре­гу­ли­ру­ю­щие ор­га­ны, как FCA, ра­бо­та­ют с рег­тех-фир­ма­ми в раз­лич­ных об­ла­стях, вклю­чая ИИ и ма­шин­ное обу­че­ние, для по­вы­ше­ния эф­фек­тив­но­сти фи­нан­со­вых услуг и сни­же­ния за­трат.

Insurtech

Insurtech — это под­раз­де­ле­ние фин­те­ха, ко­то­рое ис­поль­зу­ет тех­но­ло­гии для упро­ще­ния и по­вы­ше­ния эф­фек­тив­но­сти стра­хо­вой от­рас­ли.

В недав­но опуб­ли­ко­ван­ном до­кла­де кон­сал­тин­го­во­го ги­ган­та Capgemini и неком­мер­че­ско­го стра­хо­во­го об­ра­зо­ва­ния Efma от­ме­ча­ем­ся, что тра­ди­ци­он­ные стра­хо­вые фирмы стал­ки­ва­ют­ся с рас­ту­щим кон­ку­рент­ным дав­ле­ни­ем из-за по­яв­ле­ния ряда insurtech-стар­та­пов.

ICO (первичное размещение монет)

Пер­вич­ное раз­ме­ще­ние монет (ICO) — это форма при­вле­че­ния ин­ве­сти­ций для на­чи­на­ю­щих ком­па­ний, ко­то­рые ис­поль­зу­ют блок­чейн.

ICO под­ра­зу­ме­ва­ет про­да­жу крип­то­ва­лют­ных еди­ниц стар­та­па за тра­ди­ци­он­ную ва­лю­ту. ICO ана­ло­гич­ны пер­вич­ным пуб­лич­ным раз­ме­ще­ни­ям (IPO), где акции ком­па­нии впер­вые вы­став­ля­ют­ся на про­да­жу ин­ве­сто­рам.

Од­на­ко ICO от­ли­ча­ют­ся от IPO тем, что они ори­ен­ти­ро­ва­ны на сто­рон­ни­ков про­ек­та, а не на ин­ве­сто­ров. Таким об­ра­зом, вло­же­ние ско­рее на­по­ми­на­ет кра­уд­фандин­го­вое ме­ро­при­я­тие.

Ранее в этом ме­ся­це Китай за­пре­тил ICO на фоне бес­по­кой­ства о том, что эта прак­ти­ка не ре­гу­ли­ру­ет­ся и может быть от­кры­та для мо­шен­ни­ков.

Открытый банкинг

От­кры­тый бан­кинг — это раз­ви­ва­ю­ща­я­ся кон­цеп­ция в сфере фи­нан­со­вых услуг и фин­те­ха, в со­от­вет­ствии с ко­то­рой банки долж­ны раз­ре­шать сто­рон­ним ком­па­ни­ям со­зда­вать при­ло­же­ния и услу­ги, ис­поль­зуя дан­ные банка.

Про­цесс под­ра­зу­ме­ва­ет ис­поль­зо­ва­ние ин­тер­фей­сов при­клад­но­го про­грам­ми­ро­ва­ния (API) — кодов, ко­то­рые поз­во­ля­ют раз­лич­ным фи­нан­со­вым про­грам­мам вза­и­мо­дей­ство­вать друг с дру­гом для со­зда­ния сети вза­и­мо­свя­зан­ных фи­нан­со­вых учре­жде­ний и сто­рон­них по­став­щи­ков (TPP).

Сто­рон­ни­ки от­кры­то­го бан­ков­ско­го об­слу­жи­ва­ния счи­та­ют, что «от­кры­тая эко­си­сте­ма API» поз­во­лит на­чи­на­ю­щим фин­тех раз­ра­ба­ты­вать новые при­ло­же­ния, такие как мо­биль­ные при­ло­же­ния, поз­во­ля­ю­щие кли­ен­там более эф­фек­тив­но кон­тро­ли­ро­вать свои бан­ков­ские дан­ные и фи­нан­со­вые ре­ше­ния.

Роботизированный советник

Ро­босо­вет­ни­ки — это плат­фор­мы, ко­то­рые ав­то­ма­ти­зи­ру­ют ин­ве­сти­ци­он­ные ре­ко­мен­да­ции, ис­поль­зуя фи­нан­со­вые ал­го­рит­мы.

Они со­кра­ща­ют по­треб­ность в услу­гах ин­ве­сти­ци­он­ных ме­не­дже­ров, тем самым зна­чи­тель­но сни­жая за­тра­ты по управ­ле­нию порт­фе­лем.

Без доступа к банковским услугам

Эта фор­му­ли­ров­ка опи­сы­ва­ет лица, у ко­то­рых нет до­сту­па к банку или ос­нов­ным фи­нан­со­вым сер­ви­сам.

Раз­лич­ные фин­тех-ком­па­нии раз­ра­ба­ты­ва­ют про­дук­ты, на­прав­лен­ные на эту часть на­се­ле­ния, и предо­став­ля­ют циф­ро­вые ре­ше­ния для по­лу­че­ния до­сту­па к фи­нан­со­вым услу­гам.

Финансовая инклюзия

Фи­нан­со­вая ин­клю­зия — это те фин­тех-ре­ше­ния, ко­то­рые предо­став­ля­ют до­ступ­ные аль­тер­на­ти­вы для фи­нан­си­ро­ва­ния обез­до­лен­ных и ма­ло­обес­пе­чен­ных людей, у ко­то­рых также может быть огра­ни­чен до­ступ к ос­нов­ным фи­нан­со­вым услу­гам (или от­сут­ство­вать вовсе).

Это одна из самых важ­ных об­ла­стей для фин­тех-ком­па­ний, ко­то­рые ра­бо­та­ют на раз­ви­ва­ю­щих­ся рын­ках.

Смарт-контракты

Смарт-кон­трак­ты — это ком­пью­тер­ные про­грам­мы, ко­то­рые ав­то­ма­ти­че­ски вы­пол­ня­ют кон­трак­ты между по­ку­па­те­ля­ми и про­дав­ца­ми.

Смарт-кон­трак­ты часто ос­но­ва­ны на блок­чейне и спо­соб­ны сэко­но­мить огром­ное ко­ли­че­ство вре­ме­ни и за­трат по срав­не­нию с тран­зак­ци­я­ми, ко­то­рые вы­пол­ня­ют­ся че­ло­ве­ком. На­при­мер, в Ethereum кон­трак­ты рас­смат­ри­ва­ют­ся как де­цен­тра­ли­зо­ван­ные скрип­ты, ко­то­рые хра­нят­ся в сети для по­сле­ду­ю­ще­го вы­пол­не­ния.

Бизнес-акселераторы

Биз­нес-ак­се­ле­ра­то­ры — это про­грам­мы, ко­то­рые фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции про­во­дят в целях на­став­ни­че­ства и ра­бо­ты с на­чи­на­ю­щи­ми фин­тех-ком­па­ни­я­ми.

Фин­тех-ак­се­ле­ра­то­ры су­ще­ству­ют как на базе част­но­го, так и го­су­дар­ствен­но­го фи­нан­си­ро­ва­ния. Неко­то­рые про­грам­мы осу­ществ­ля­ют­ся та­ки­ми круп­ны­ми бан­ка­ми, как цен­траль­ный банк США, Банк Ан­глии и мно­го­на­ци­о­наль­ный част­ный банк Barclays.

--------------------------------------------

Подписывайся на канал Coin Post

Источник