Страхование
Если отдавая деньги в чье-либо управление, мы не до конца знаем как они работают и не имеем возможности этот процесс контролировать, нас обязательно обманут.
Классика страхования жизни
Страховая компания (СК, страховщик), получив от страхователя на свой счет первый страховой платеж, оставляет себе 15% на собственные расходы (зарплата, аренда и прочее), а 85% отправляет в страховые резервы, которые в свою очередь делит на две части: 70% — накопительный резерв и 15% — рисковый резерв.
В накопительном резерве формируются выплаты застрахованному лицу по дожитию, а в рисковом резерве – его наследникам по смерти.
Оба резерва инвестируются в инструменты, разрешенные Законом. По этому поводу страховые агенты любят рассказывать о неких (мифических) высокодоходных проектах, но на самом деле все прозаичнее. Для примера, конкретные цифры за 2009 год. Итак, в этом году резервы по страхованию жизни были размещены таким образом.
Деньги на текущих счетах – 3,9%.
Банковские депозиты – 41,1%.
Банковские металлы – 1,1%
Недвижимость – 7,5%.
Акции – 8%.
Облигации – 3,9%.
Государственные ценные бумаги – 27%.
Права требований к перестраховщикам – 6,9%.
Кредиты страхователям – 0,26%.
Долгосрочные кредиты для жилищного строительства – 0,01%.
85% заработанного инвестиционного дохода остается в резервах, а 15% СК забирает на собственные нужды. Личные резервы каждого страхователя рассчитываются «актуарно по специальным математическим моделям по всему объему резервов (от всех страхователей), сформированных страховщиком». Что это такое, никто не знает и знать не может, это – «тайна за семью печатями». Максимум, что сообщает компания, — это доход, заработанный ею в прошлом году и размеры накопленных бонусов.
Допустим, годовой страховой платеж составлял 5 000 руб. Тогда в накопительные резервы ушло 3 500 руб. (70%), в рисковые резервы отправилось 750 руб. (15%) и столько же досталось страховой компании, максимум половину из которых (375 руб.), она может выплатить в виде комиссионных страховым агентам, принимавшим участие в этой сделке.
Если в следующем году страховые резервы (3 500 руб. + 750 руб.) принесут СК 15% инвестиционного дохода, то это будет 638 руб. Из них 15% (96 руб.) достанется СК, в накопительные резервы уйдет 446 руб., а в рисковые резервы уйдет 96 руб. И тут страхователь должен понимать, что его накопления никак не могут равняться его взносам, а значит, вернуть внесенные деньги в полном объеме при досрочном расторжении договора, он не сможет.
Кредитное страхование
У заемщика обычно не спрашивают о его согласии страховаться, страховка проходит обязательным условием получения кредита. Для СК – это хороший канал продаж. Но и банк – свою выгоду он не упускает. Обычно в данной схеме применяется ну очень (в десятки раз) завышенный тариф, который позволяет выходить на приличные суммы. Например, при ипотечном займе в 400 000 руб., первый страховой платеж составит 4 000 руб. Из них 15% (600 руб.) уйдет в страховой резерв, 25% (1 000 руб.) достанется страховой компании, а 60% (2 400 руб.) – банку.
Как видим, для создания достаточных страховых резервов хватает всего лишь 15% страхового платежа. В действительности, страховка оказывается всего лишь еще одной скрытой комиссией банка за выдачу кредита.
Если страховая компания и банк входят, например, в одну финансово-промышленную группу, процесс страхования еще более прозаичен: 90% страхового платежа достается банку, а 10% — СК. Страховые резервы в этом случае не создаются вовсе. Для отвода контролирующих глаз может быть открыт фиктивный депозит или куплены, так называемые, технические ценные бумаги, которые в реальности ничего не стоят.
В случае смерти заемщика банк просто погасит невыплаченную часть кредита. Но случается такое не часто; согласно статистике одной СК, 100 000 застрахованных заемщиков, за три года умерло только 11 человек. А тариф был 1%. То есть, при средней сумме кредита в 400 000 руб., собрали 400 млн. рублей, а выплатили 4 400 000 руб. рублей.
Хороший бизнес, не правда ли?
Тогда подпишись на все каналы, чтобы ничего не упустить.
TheScam - ТОЛЬКО чёрные схемы заработка, мошенничество, скам, социальная инженерия.
LabHack - ЛАБОРАТОРИЯ ХАКЕРА мануалы и схемы по взлому, вбиву, сливы обучений кардингу, сливы хакерского софта.
biznesnet - ТОЛЬКО белые схемы заработка, кейсы, бизнес идеи, курсы, халява.
VKbirzha - КУПИТЬ/ПРОДАТЬ паблик ВКонтакте
catalogVK - КАТАЛОГ пабликов ВКонтакте
tBirzha - КУПИТЬ/ПРОДАТЬ канал Telegram
Catelog - КАТАЛОГ каналов/чатов/ботов Telegram
INSTbirzha - КУПИТЬ/ПРОДАТЬ страницу Instagram
catalogINST - КАТАЛОГ страниц Instagram