Ставка по ипотеке: плавающая или фиксированная?

Сейчас, когда стоимость недвижимости падает, как и процентные ставки по кредиту, цель которого приобретение недвижимости, для многих граждан это становится шансом решить жилищный вопрос. Кстати, ходит слух, что в 2018 году ставка по ипотеке будет составлять 7-8%)) Вот, один читать канала задал вопрос о том, в чем разница между фиксированной и плавающей процентной ставкой и какую лучше выбрать? Решила данному вопросу посвятить еще и отдельный пост, может быть кому также будет актуально.

Итак, при выборе ипотечной программы необходимо обращать внимание на множество факторов: процентная ставка, сумма, срок, первоначальный взнос, график платежей, комиссия за выдачу, стоимость программы страхования и прочее, ну и многие столкнуться с выбором между фиксированной и плавающей ставкой. Так что же это такое и какую ставку выбрать?

Фиксированная процентная ставка неизменная на протяжении всего срока кредита, что позволит вам рассчитать свой бюджет, учитывая постоянную статью расходов на кредит.

Плавающая процентная ставка состоит из базовой (которая подлежит изменению) и добавочной (неизменной) части, подлежит периодическому пересмотру (раз в полгода, год, несколько лет) и зависит от финансовой ситуации на рынке, финансовых показателей, таких как, например Libor и Mosprime.

Индекс Libor - это сокращённое название от London InterBank Offered Rate, или Лондонская ставка предложения по межбанковским кредитам. Ставка Libor - признанный во всём мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. По этой ставке крупнейшие банки мира готовы выдавать другим крупным банкам кредиты на Лондонской межбанковской бирже (для кредитов в валюте).

Индекс MosPrime - это индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Ставка MosPrime рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (для кредитов в рублях).

Банки редко выдают кредиты из собственных средств, для этих целей они используют деньги, привлечённые на финансовом рынке. В случае с плавающей ставкой банк берёт кредит по текущей ставке индексов MosPrime или Libor (в зависимости от валюты кредита), а при кредитовании заёмщиков добавляет к этому индексу свою процентную ставку, именно эта добавленная процентная ставка и есть доход банка.

Плавающая процентная ставка на первый взгляд существенно ниже, чем фиксированная, но если экономическая ситуация нестабильна, плавающая ставка может таить в себе массу проблем для вас. Например, люди, взявшие ипотечные кредиты с плавающей ставкой в 2008 году, выплачивали до кризиса 9-10% годовых, а после начала кризиса проценты по кредитам выросли до 24-35% в год. Конечно, банки оперативно разработали систему перекредитования таких клиентов, однако, многие заёмщики, пока эта система разрабатывалась и согласовывалась, отказывались платить несколько месяцев подряд, что повлияло на их кредитную историю.

В России на протяжении ряда лет (за исключением кризисных периодов) существует общая тенденция к снижению процентов, о чем свидетельствует, например, уменьшение ключевой ставки Банка России (последнее изменение ключевой ставки произошло 27 октября 2017 года, она уменьшилась на 0,25% и составила 8,25%). В такой ситуации все-таки выгоднее брать ипотечный кредит с плавающей ставкой. Но при этом не следует забывать, что ситуация может измениться.

Фиксированная процентная ставка по ипотечному кредиту предпочтительнее, если, во-первых, есть необходимость полностью оградить себя от риска, связанного с увеличением процентных выплат, и вы готовы ради этого пожертвовать возможностью сэкономить на платежах; во-вторых, если экономические показатели свидетельствуют, что кредитные деньги дешевы на момент заключения договора.

Плавающие ставки больше распространены в Европе и США, у нас же большинство заёмщиков делают свой выбор в пользу фиксированной ставки – оно и понятно, сумма процентов ясна, сумма остатка основного долга ясна и это позволяет планировать свой бюджет, а не следить за состоянием финансового рынка и рассчитывать, как это может отразиться на имеющимся кредите. А ситуация на мировом финансовом рынке меняется ежегодно, поэтому прогнозировать размер плавающей ставки, например, через 10 лет, невозможно. Но необходимо учитывать, что при резких скачках индексов MosPrime или Libor банки всегда предоставляют возможность заёмщикам отказаться от плавающей ставки и перейти на расчёт погашения кредита по фиксированной ставке.

Взвесьте все риски, проанализируйте что для вас важнее - возможность иметь стабильность или возможность сэкономить и исходя из этого выбирайте ту или иную процентную ставку, так как это сугубо индивидуально.

Желаю вам легкого оформления и быстрого погашения ипотеки, и чтобы они действительно решали все ваши жилищные вопросы!)