Штрафы- какие, за что и законно ли?

ProBank

Так как мне кажется, что несмотря на то, что я всегда прошу полностью читать условия кредитного договора (от корки до корки) и все возникшие вопросы перед подписанием задавать, что некоторые все-таки поленятся или постесняются, поэтому решила написать отдельныйпост о том, какие штрафные санкции нам сулят за неисполнение условий договора. А также, я конечно же расскажу как можно их оспорить и другие нюансы их начисления и списания.

Итак, мыслить, конечно, надо позитивно, но не надо думать, что с вами никогда не случится ситуация, из-за которой возникнет просрочка по кредиту. Вы даже можете вовремя пополнить счет, но обыкновенный распространенный технический сбой и все, привет 1 день просрочки! Я уже не говорю про остальные ситуации типа потери работы и остальные внеплановые статьи расходов семейного бюджета..

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, банк будет требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.

• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

При этом неустойка на неоплаченную суммунеустойки начисляться не может, что в принципе логично)

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования (на данный момент ключевой и она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки 0,0229%).

Существует 4 основные формы штрафов:

• Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего банки применяют именно этот вариант.

• Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.

• Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.

• Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц.То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга.

Но банки не устраивает обозначенный в законе низкий размер неустойки (каждый день просрочки 0,0229%) и, поэтому подписывая документ, вы выражаетесвое согласие с его условиями, и соответственно, банки взимают большие штрафы на законном основании.

Противостоять подобным действиям можно через суд- статья 333 ГК РФ гласит, что вы можете обратиться с иском, если начисленная неустойка не соразмерна с последствиями, наступившими в результате нарушения обязательств. При оформлении ходатайства о снижении штрафных санкций, обратите внимание суда на следующие факты:

• пени превышают упущенную выгоду финансовой организации;

• просрочка по займу не привела к существенным последствиям для кредитора;

• кредитор задержал подачу иска в суд, что привело к росту пеней;

• трудное финансовое положение должника: тяжелая болезнь, наличие иждивенцев и другие обстоятельства.

Чтобы дело было принято к рассмотрению, вы должны доказать попытку урегулирования вопроса с банком в досудебном порядке.

Избавиться от начисленных неустоек можнонесколькими способами:

• Запуска процедуры банкротства, поскольку с 1 июля 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, но учтите, что данный процесс длительный и дорогостоящий.

• Завершения срока исковой давности. В соответствии со ст.196 ГК РФ этот период составляет 3 года, по его истечении кредитор не имеет право требовать возврата долга. Но тоже сомнительно, 3 года и чтобы у вас не описали имущество..

• Переведения банком задолженности в категорию «безнадежных». Незначительные суммы, по которым затраты на взыскание долгов превышают доход от возврата, подлежат списанию по решению банка. Это вообще бывает крайне редко, можно этот пункт считать, как «справочно».

Еще есть одна уловка банков, о которой мало кто знает и еще меньше, кто этот момент оспаривает.

Речь идет об очередности списания денежных средств при просроченном кредите. Итак, законная очередность согласно ст. 319 ГК РФ такова:

• издержки по исполнению кредитного обязательства;

• ссудный процент, рассчитанный при взятии займа;

• основная сумма займа;

• проценты неустойки в виде пеней и штрафы.

Иными словам банк не должен зачислять неполные платежи должника только в счёт неустойки. Пеня всегда идёт последней в распределении и иные действия кредитора суд признаёт неправомерными, а договор, предписывающий сначала заплатить неустойку, объявляется ничтожным.

Ст. 319 содержит исчерпывающий список выплат, которые можно поменять местами:

• издержки банка по исполнению займа;

• проценты по основному займу;

• исходная сумма займа.

К издержкам, по мнению Высшего Арбитражного суда, относятся и средства, затраченные на принудительное исполнение договора займа:

• направленные на судебное разбирательство, в том числе пошлины;

• использованные для реализации заложенного должником имущества;

• потенциально даже затраченные на коллекторскиемероприятия.

Заметьте, никакие штрафные выплаты сюда не относятся, при этом банки часто стараются учесть свои интересы вначале, составляя нелегитимный договор.

Следует помнить также о технических просрочках, например когда вы зачисляете денежные средства через салоны связи в выходные дни. Во-первых денежные средства зачислятся в первый рабочий день, во вторых может быть задержка перевода по вине сотрудников, поэтому используя такой метод погашения кредита необходимо заранее позаботиться о том, чтобы денежные средства были на счете вовремя. А погашая ссуду через терминал, необходимо учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а могут попасть даже через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помимо всего прочего закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ, и в конечном итоге вы можете получитьотказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки и порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально.