САМОВНУШЕНИЕ?

В течение прошлого года удельный вес просроченных кредитов, предоставленных коммерческими банками Армении, понизился до рекордно низкого уровня - 0,85%.Об этом написал на своей странице в Facebook премьер-министр Никол Пашинян.

"Эта динамика свидетельствует об укреплении стабильности банковской системы Армении и повышении уровня платежеспособности наших соотечественников", - отметил Пашинян.
НО НЕВОЗМОЖНО УМОЛЧАТЬ: конечно, с точки зрения интересов банковской системы в этой тенденции можно найти небольшой позитив.Когда общая сумма просрочек сокращается, то это, разумеется, хорошо для банков.Другое дело - насколько хорошо.И уж совсем другое дело - какое отношение это имеет к платежеспособности населения.

Прежде всего отметим, что понижение удельного веса просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло на фоне значительного роста общего объема кредитов.То есть определяющим фактором здесь является не существенное сокращение просрочек, а значительное увеличение суммы кредитов. В прошлом году сумма выданных 17 банками Армении кредитов выросла примерно на 500 миллиардов драмов. При таком росте вовсе не удивительно снижение удельного веса просрочек в общем объеме кредитов.

Между тем сумма просроченных кредитов сократилась всего на 1 миллиард драмов. Если в начале прошлого года эта сумма достигала 32,03 миллиарда, то в конце года она снизилась до 30,95 миллиарда.Конечно, даже такое, не слишком впечатляющее снижение можно отнести к разряду плюсов для банковской системы.Но тут есть один небольшой нюанс.По идее сумма просроченных кредитов должна была быть намного, в разы, выше, если учесть ранее проведенную банками так называемую амнистию долгов.

Напомню: в мае 2018-го стартовал процесс прощения банковских долгов по линии процентов, штрафов и пени физическим лицам.По состоянию на конец февраля 2019-го всего 19 тысячам клиентов банки простили обязательств на 9,5 миллиарда драмов.С учетом этого, если к концу года сумма просроченных кредитов сократилась всего на 1 миллиард, проведенная амнистия, мягко говоря, оказалась неэффективной с точки зрения повышения уровня выполнения обязательств клиентами перед банками.

Иными словами, списание долгов практически ничего не дало в плане профилактики дисциплинированности клиентов.Просто, по сути, банки отказались от 9,5 миллиарда ради поддержания рейтинга правительства и лично премьера, ранее пообещавших гордым гражданам свободу от банковской кабалы.Так что еще большой вопрос, насколько для банковской системы важно сокращение на 1 миллиард суммы просрочек, когда популизм правительства обошелся им в 9,5 миллиарда?

ЧТО КАСАЕТСЯ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ, то связывать его с сокращением удельного веса просрочек в кредитном портфеле банков даже манипуляцией сложно назвать.Этой связи просто быть не может.Во-первых, платежеспособность населения можно определять, да и то очень приблизительно, просрочками и кредитами, выданными физическим лицам.А тут речь идет об общем кредитном портфеле и общем показателе просрочек, где о доле хозсубъектов-должников можно лишь догадываться.Во-вторых, если уж связывать платежеспособность населения с просроченными кредитами, то здесь ключевым фактором не может служить доля просрочек в общем портфеле и даже сумма этих просрочек.Здесь можно говорить лишь о количестве токсичных кредитов или о количестве физических лиц, не выполнивших свои кредитные обязательства - так, как в случае прощения долгов 19 тысячам граждан страны.

Ничего странного нет в том, что Никол Пашинян в очередной раз решил представить общественности цифру, по его мнению, впечатляющую общественность.Странно только то, что в очередной раз остается загадкой, кого он хочет впечатлить.Если погосов, то вряд ли они впадут в экстаз от осознания факта стабильности банковской системы и заверений относительно повышения платежеспособности населения.На банковскую систему погосу просто наплевать, а уровень платежеспособности населения он измеряет количеством драмов в собственном кармане.Если же Пашинян представляет цифры для более грамотных, мыслящих сограждан, то вряд ли вырванные из статистического контекста показатели способны зарядить позитивом и оптимизмом.Остается предположить, что подобные посты премьера адресованы самому себе.Нечто вроде аутотренинга, точнее, самовнушения.