ПСК (Полная стоимость кредита) – что это такое, зачем ее важно знать и почему о ней никогда вам не расскажут сотрудники банка.

Все мы обращаем внимание на указанный в рекламе заманчивый процент по кредиту, а в итоге потом удивляемся большим платежам и переплатам. Дело все в том, чтоопределенное время банки очень не плохо наживались на клиентах и процентная ставка это не все, что вы получаете при оформлении договора кредитования, а в сумму переплат еще часто входят другие различные комиссии и именно поэтому правительством в 2013году был принят закон, обязывающий банки доводить до сведения клиентов такой показатель. Хоть и сейчас мало кто на него обращает внимание, банки до сих пор пользуются разными схемами, и кредит не может быть выгодным из рекламы, низкий процент всегда возмещается высокими комиссиями, и именно поэтому важно понимать что такое полная стоимость кредита и знать ее.

Определение полной стоимости кредита обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу, а Закон о потребительском кредитовании приводит формулу расчета полной стоимости кредита, в расчет которой с 1 июля 2014 года включаются:

- платежи по погашению суммы основного долга;

- платежи по процентам;

- иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором (такие как комиссия за рассмотрение заявки и выдачу кредита);

- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа или за открытие и обслуживание расчетного счета;

- платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора;

- сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;

- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

Третьими лицами в этом случае могут считаться застройщики, эксперт-оценщик, нотариус, страхования организация. А сама формула сложна для понимания простых людей, даже не все рядовые сотрудники банка вручную смогут посчитать ее.

Классно, да? Теперь понимаете почему вам никогда не акцентировали ваше внимание на этом показателе?

Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом. Надпись должна занимать не менее 5% всей площади страницы, так что если при подписании вы видите крупные цифры в черной квадратной рамке – это она, ПСК. Простыми словами ПСК это вся сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредита, в нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплаты в пользу третьих лиц и т.д.

Так как надо быть полностью подкованным в этом вопросе, то и надо понимать что НЕ учитывается при вычислении ПСК, а именно:

- расходы, не учтенные в условиях кредитования, но положенные по закону

- уплата пеней и штрафов за неисполнение условий кредитного договора

- комиссии, имеющиеся в договоре и зависящие от поведения клиента (такие как комиссия за снятие денег в банкомате стороннего банка, плата за предоставление информации о сумме задолженности посредством СМС, комиссия за зачисление средств, поступающих из другого банка и т.д.)

В итоге осознание полной стоимости кредита дает вам четкое представление о реальном размере переплаты, что дает вам возможность при кажущихся равных процентных ставках выбрать тот кредит, который окажется дешевле. Но стоит понимать, что при досрочном погашении и при просрочке стоимость переплат будет отличаться от указанных в ПСК.

И еще, Одной из важных функций ЦБ является наблюдение за банками. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы последние не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам. В связи с этим ЦБежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования и все банки обязаны учитывать эти показатели, предлагать условия, при которых общая стоимость займа НЕ БУДЕТ ПРЕВЫШАТЬсреднерыночную более чем на 1/3.

ПСК, оглашаемые ЦБ, являются средними, они просчитываются исходя из сведений, поступивших не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или 1/3 всех финансовых учреждений страны, предоставляющих какой-либо определенный кредитный продукт. Можете понаблюдать в отчетах ЦБ о динамике этого показателя и будете в курсе, на какую цифру ориентироваться)

Я вот никогда не слышала в банках, чтобы сотрудники обращали на это внимание или рассказывали про ПСК, ведь зачем нужны лишние вопросы?

Канал @banksecrets