ps
1) Понятие платежной системы.
Платежи осуществляются путем передачи денежных средств от одного лица к другому. Такая передача осуществляется путем различных механизмов, которые определяются и регулируются государствами в лице их национальных банков. В каждом государстве существует национальная платежная система. Определение такой системы дано Международным Банком Расчетов: «Платежная система состоит из совокупности инструментов, банковских систем, и, типично, систем межбанковских переводов средств, что обеспечивает оборот денег». Отсутствие хотя бы одного элемента приводит к возникновению риска самого существования платежной системы.
Определение платежной системы дано также в национальном законодательстве – в частности, ФЗ «О национальной платежной системе» №161-ФЗ. Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств. Из данного определения можно сделать вывод: для существования платежной системы необходимо существование следующих субъектов: одного оператора платежной системы; трех операторов по переводу денежных средств.
Очевидно, что первое определение весьма отличается от определения ФЗ, который исходит исключительно из критерия субъектного состава.
Анализ национального законодательства других стран (Украины, Индонезии) позволяет сделать вывод, что платежная система имеет цель – перевод денег, денежное обращение в пределах страны и за рубежом. А сама платежная система может быть определена как совокупность элементов:
• Участники системы
• Соглашения между участниками системы
• Стандартизированные правила
• Инструменты (чеки, банковские карточки, деньги)
Виды платежных систем
Платежные системы делятся на:
• Розничные платежные системы (большое количество операций на небольшие суммы, индивидуальные сделки)
• Оптовые платежные системы (критерии - крупные суммы платежей; обмен между участниками финансового рынка; критичность операций по времени осуществления (жесткие сроки и своевременность урегулирования расчетов); связь с операциями денежного, фондового или валютного рынков, а также с крупными коммерческими транзакциями в реальном секторе).
• Кредитные (основаны на кредитных картах, использовании системы интернет-банкинга)
• Дебетовые (электронные чеки, наличные).
По территории действия:
• Международные
• Национальные
Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры.
В национальной платежной системе имеются центры (структурные подразделения):
• расчетный центр (расчеты)
• платежно-клиринговый центр (платежи)
• процессинговый центр (центр, передающий туда-сюда все бумаги, отвечает за них)
При национальной платежной системе эти три компонента находятся на территории одного государства. Все платежи идут через эти центры, которые должны быть на территории государства.
Что касается международной платежной системы, то различают 4 признака международного характера платежных систем:
1) она должна обеспечивать трансграничные переводы
2) она должна обеспечивать доступ иностранных участников
3) в ней могут участвовать филиалы иностранных банков
4) местонахождения расчетного, клирингового и операционного центров.
Правовое регулирование
Вопрос о правовом регулировании отношений в рамках платежной системы должен решаться в зависимости от того, о какой платежной системе – национальной или международной идет речь. Международные договоры, акты МНПО в этой области отсутствуют.
Национальные платежные системы регулируются нормами национального права. Пример – ВИЗА.
В РФ принят ФЗ «О национальной платежной системе». Он регулирует порядок оказания платежных услуг, закрепляет правила, касающиеся осуществления перевода денежных потоков, деятельности субъектов государственной платежной системы и т.д. в Том числе этот ФЗ дает определение того, что такое «платежная система».
Комиссия ООН по праву международной торговли очень серьезно занимается этими вопросами, считая, что они входят в понятие международной торговли.
§ Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств (1987).
§ Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах (1992).
Среди правовых актов следует отметить также федеральный закон о банках и банковской деятельности и иные юридические акты. Согласно Гражданскому кодексу все безналичные платежи на территории России осуществляются через кредитные организации, которые должны обязательно иметь соответствующую лицензию, выданную со стороны Центрального банка.