Правила банкиров: Юрий Андресов, банк Хоум Кредит
@clubnec
Никто не разбирается в деньгах лучше банкиров. И мы узнаём у них, как зарабатывать и тратить наилучшим образом.
Про отношение к деньгам и инвестиции
Я родился в маленьком селе в СССР. Денег, как и всем в то время, всегда не хватало. Я рано начал подрабатывать. Сначала что-то разгружал, ремонтировал, потом начал программировать. И с детства усвоил: нужно быть бережливым и четко понимать, куда ты тратишь и зачем.
Я по своему типу сберегатель, а не транжира. Конечно, я трачу деньги на увлечения (в моём случае это путешествия). Повседневные траты нашей семьи составляют примерно 30–40% от доходов. А остальное мы откладываем. Наверное, это из-за того, как складывалась моя жизнь. Я всегда помню о том, что надо иметь запас на «чёрный» день.
Накопления я храню 3 способами: мультивалютная корзина, недвижимость и вложения в фондовый рынок. Не могу сказать, что я целенаправленно вкладывался в недвижимость. Просто по ходу жизни она появлялась, и я её не продавал. Это всё ещё хороший способ вложить деньги. На фондовом рынке я покупаю в основном облигации. Но это небольшая часть моих инвестиций.
За своими инвестициями всегда нужно следить самому. Это как здоровье. Никто лучше тебя самого не знает, как ты себя чувствуешь. У меня, конечно, есть консультант, с которым я советуюсь по поводу фондового рынка. Но вообще я считаю, что кто бы тебе ни советовал, в конечном счёте вся ответственность лежит на тебе.
Давным-давно я доверил деньги одной управляющей компании — и сделал это зря. Сначала они провели очень выгодную сделку — хотели привлечь меня как клиента. А потом компания спустила на ветер кучу денег. Это для меня стало уроком. Нельзя пускать ситуацию на самотёк и ждать, что кто-то принесёт тебе золотые горы.
Я — долгосрочный инвестор. Поэтому в игры с биткойнами я не играю. Я считаю, что биткойны — это лотерея. Мне нравится механизм блокчейна — это мегаклассная штука. Но вкладывать в криптовалюты — это для тех, кто любит рулетку.
Если у человека есть предпринимательская жилка, то стоит вложить в себя и открыть своё дело. Если её нет, то банки — самый удобный вариант. Вы защищены, и вы сберегаете.
Но на финансовом рынке не всё гладко. Даже у крупных банков есть проблемы. К сожалению, если вы не профессионал, то сложно разобраться в реальном состоянии финансовой организации. Но есть простое решение — диверсифицируйте риски. Положите деньги в разные банки.
Что делать, если про банк, в котором у вас лежат деньги, появляются плохие слухи? Если ваш вклад меньше страховой суммы (1,4 млн рублей), лучше не суетиться и не бежать снимать все деньги. Таких, как вы, в очереди будет очень много. Вы потратите время и нервы, потому что толпа будет кричать: «Отдайте мои деньги! Почему вы не работаете?». А если переждёте, то спокойно получите свои деньги от Агентства по страхованию вкладов. И имейте в виду, что плохие слухи не всегда подтверждаются.
При инвестировании, как и в жизни, риск есть всегда. Это как когда вы покупаете машину. Вместе с машиной вы получаете риск, что в вас кто-то может врезаться. Хотите избежать этого риска — ходите пешком.
Моя самая удачная инвестиция случилась в 90-е — я купил квартиру в кредит. Ужасно боялся, время было очень нестабильное, курс рубля сильно падал, цены и зарплаты устанавливали в долларах. Квартира стоила порядка 20 тысяч долларов. Ипотеку я взял в рублях. В условиях гиперинфляции это было хорошим инвестиционным решением. Через некоторое время получилось так, что квартира мне досталась как бы за одну зарплату.
Несмотря на то, что я предпочитаю сберегать, я нормально отношусь к кредитам. Они дают возможность не откладывать жизнь на потом и пользоваться важными вещами прямо сейчас.
Но есть вещи, на которые я бы лично никогда не стал брать кредит. Например, на свадьбу. Мне кажется, лучше в общаге отметить нормально, чем начинать медовый месяц с похода в банк. Драгоценности, дорогие машины — тоже не лучшая цель кредита. Для меня Porshe — это не кредитная машина.
Точно так же есть вещи, на которых нельзя экономить. Для меня — это образование и здоровье. От здоровья зависит вся ваша жизнь, на нём не стоит экономить, лучше отказаться от чего-то другого.
У меня постоянно минимум три личные карты. Но я не гонюсь за накоплением бонусов и кэшбэков. Как банкир, я не считаю, что людей нужно стимулировать тратить и устраивать из этого игру. Человеку нужно просто выбрать карту с такими условиями, которые соответствуют его стилю жизни. Если я покупаю продукты, оплачиваю бензин и иногда ужинаю в ресторанах, мне выгодно получать кэшбэк в этих категориях. Если ради повышенного кешбэка мне нужно будет поехать в какое-то особенное место, я не поеду.
Если у вас возникла просрочка по кредиту, нужно разговаривать с банком. В просрочках нет ничего страшного. Всякое же бывает. Я тоже, честно говоря, бывало, заматывался и пропускал платёж по кредитке. Мне звонила наша служба поддержки и напоминала, что пора заплатить.
Меня нет в соцсетях, потому что на это нет времени. Говорят, что в будущем это станет привилегией и будет доступно только богатым людям. Видимо, я уже живу в лакшери, хотя сам про это не знаю.
Про деньги и отношения
Я не знаю, как договариваться про траты в семье. Мне очень повезло с женой: у нас вопросы с деньгами решались всегда естественно. Мы одного возраста, вместе с института. И у меня никогда не было заначек. Помните, в советское время должна была быть заначка, чтобы в гараже водки попить с мужиками? Сейчас у нас общие карточки: я вижу все её операции, она видит все мои. Брачных контрактов тоже нет.
Бытом, в основном, занимается жена, и она сама понимает, сколько нужно тратить. Мы вместе прошли и хорошее, и плохое. Жена знает, что бывает и хорошо, и плохо, и тратит деньги, исходя из этого знания.
Правил по финансовому воспитанию детей у меня тоже нет. Я считаю, что главное воспитание — это твоё собственное поведение. Дети на тебя смотрят и копируют. Если ты транжира, дети себя точно так же ведут: требуют игрушки, катаются по полу в магазинах в истерике.
Я как-то пробовал установить сыну лимит на траты. Закончилось тем, что он мне вернул деньги. Мне было интересно, как сын будет себя вести. Я давал ему карманные деньги, устанавливал лимиты. Он в первый раз побежал и купил мороженое и ещё каких-то мелочей. Затем начал складывать деньги. А потом вообще сказал: «Пап, давай я тебе обратно отдам». В какой-то момент я понял, что это игра больше для меня, чем для него.
Мне кажется, ребёнок сам понимает, что ему нужно, а что — нет. Поэтому говорить: «Вот эта игрушка для тебя лишняя», на мой взгляд, неправильно. Когда у ребёнка есть увлечение, важно его поддержать и ничего не навязывать. Нравятся машинки — значит, будем играть в машинки. Может быть, потом разонравится, появятся какие-то другие увлечения. Но пусть человек что-то пробует и сам решает, что ему выбрать.
Про мотивацию и поиск себя
Мне кажется, самый большой бред, который только может быть — это читать книжки из серии «Как себя мотивировать». Ты либо встаёшь с дивана и начинаешь делать, либо продолжаешь лежать. Единственные, кому полезны эти книги — это их авторы. Они зарабатывают деньги на тех, кто ничего не хочет делать, но ради самоуспокоения читает книги про мотивацию. Конечно, всякое бывает. Не все сразу понимают, как им прямо сейчас применить себя наилучшим образом. Но в этом случае надо искать идеи, а не сидеть на диване.
Мотивация — это следствие внутренней энергии, которая у тебя либо есть, либо нет. Я, честно говоря, никак себя дополнительно не мотивирую. У нас официальное начало рабочего дня в 9.30, но обычно в 8.00 я уже на работе. И естественно, в шесть часов я из офиса не выхожу. И это не потому что так надо, а потому что мне нравится.
Про мотивацию я знаю только одно: все, кто на моих глазах стали успешными, всегда делали больше, чем их просили. Грубо говоря, с них просили сто процентов, а они делали сто пятьдесят.