Овердрафт
Прокудина Ольга
Условия
Если мы клиенту сами овер не предложили, а он хочет, то рассказываем о том, что есть автоматизированная система которая сама выбирает перечень клиентов по определенным параметрам. Можем сказать обязательные требования и как формируется лимит.
Выборка клиентов
ГО присылает нам список клиентов (1 раз в месяц, примерно, 10 числа), которых можно кредитовать. Не позднее след. рабочего дня списки сводятся и передаются в КС, от 1 до 3 дней их смотрит КС и предложения готовы к отправке. (точная дата после согласования с ОО)
Список содержит максимальную сумму лимита для клиента.
Даже если по скорингу сумма идет большая, ее все равно согласовывают с ГО (ставим одобренный ГО лимит).
Принципы и методики выборки скоринг-системой не раскрываются в целях сокращения всевозможных рисков. Получив список клиентов от ГО мы проверяем клиентов через свой внутренний скоринг. Суммы по скорингам могут быть разные, выбирается меньшая сумма. Условия нашего скоринга:
1. Ни к одному из счетов клиента нет открытого кредитного договора.
2. Ни по одному из кредитных договоров никогда не было просрочек.
3. На дату проверки ни к одному из счетов нет действующих приостановлений (любых).
4. На дату проверки клиент зелёной или желтой категории.
Скоринг смотрит основной ОКВЭД, который написан в колвире, если в ЕГРЮЛ другой, то нужно делать смену ОКВЭДа через БЭК.
Мы можем сказать, если клиент не подошел по ОКВЭДу, более мягкой фразой, например "По овердрафту мы не работаем с данным видом деятельности".
5. Клиент в статусе работающий последние 3 месяца. Не относится к работающим операциям корреспонденция со счетами: 70601, 70606, 47423, 47425, выплата % по депозитам (47426), НДС по комиссиям (60309), внутрибанковские операции с 47422, кроме зарплатного проекта.
6. На дату проверки на клиенте отсутствует отметка об отказе в кредитовании со стороны СБ.
7. Счет в банке открыт не менее 6 месяцев назад.
8. Минимальный оборот по счету за прошлый месяц 300000 рублей в месяц
9. На клиенте отсутствует триггер NO_REPORT (на клиенте отсутствует анкета AML).
10.Отсутствует к2 к счету.
Если клиент хочет овердрафт
Поясняем клиенту, что заявку на него оставить нельзя. Есть автоматизированная система, которая сама выбирает клиентов. Система смотрит на 10 условий, который написаны выше и если клиент подходит, то предложение отправится клиенту в ИБ. Если клиент не успокаивается и говорит что подходит под условия, то можно проверить основной ОКВЭД, обороты, сколько работает в банке, блокировки. Если клиент подходит, то заносим его в задачку, где посмотрят на условия, которые мы не видим. Если не подходит, то будет сразу отказ и в задачку заносить смысла нет. Занесении в задачку не означает, что мы предоставим ему овердрафт.
Лимит
Определение суммы лимита.
Программа считает сумму поступлений за прошедший месяц и количество транзакций - должно быть не менее 4 поступлений на счет, не учитывая следующие проводки:
1. по предоставлению кредита (внутрибанк)
2. возврат комиссий (внутрибанк)
3. перевод между счетами клиента (внутрибанк) (ИНН плательщика и получателя равны)
4. приход по предоставлению/возврату займа, предоставлению кредита из другого банка и т.п
5. поступление самому себе из другого банка (ИНН плательщика и получателя равны)
6. Для ИП (40802): зачисление с личного счета физ.лица внешние и внутренние
7. зачисление процентов (внутрибанк) кэшбэк, зачисления по акциям
8. поступления по агентским договорам
9. Возврат ошибочно перечисленных средств
Если 10% при первой выдаче (30% при последующих выдачах) от итоговой суммы поступлений равны или более 30 000 руб, то клиенту делаем предложение в рассчитанной сумме (с округлением до целых чисел), но не более 500 000 рублей.
Если у клиента 2 рублевых счета с активными оборотами, то для кредитования выбирается тот счет в котором индивидуальный лимит более высокий.
Если клиенту нужна большая сумма для овердрафта: сообщаем, что лимит полностью зависит от оборота за прошедший месяц (первый раз это 10%, второй и далее 30% от оборота).
Обороты по валютным счетам не учитываем.