О вкладах

Меня на днях попросили посоветовать банк для размещения свободных денежных средств. Как я могу дать совет исходя из такой информации? Конечно же начала спрашивать, какие банки интересуют (топ-10/30/50), срок, пополнение и расходные операции нужны ли, капитализация.. Поступили ответы: не знаю, не знаю, не знаю, а что такое капитализация? А может быть лучше на ставку до востребования? Я говорю: ну ты понимаешь, что ставка до востребования это 0,1%? А мне: это маленькая, да?

И это я слышу от своих знакомых! Провела, значит,лекцию, и решила обратить на это внимание на своем канале, вдруг кто стесняется спросить, хоть я и прошу никогда не стесняться и не бояться глупых вопросов. Мы уже не в то время живем, когда стыдно не знать, сейчас столько информации, что уже стыдно не спросить).

В общем то начну с того, что ранее я писала о том, что нужно быть внимательными, сейчас под видом вклада вам могут предложить другой инвестиционный продукт https://t.me/Banksecrets/20 (кстати, еще об одном мошенничестве и вообще об инвестиционных продуктах в банке напишу отдельно чуть позже).

Итак, вклад это сумма денег, переданная в банк с целью получения прибыли. Прибыль состоит из процентной ставки, установленной банком за то, что вы храните денежные средства, и выплачивается за оговоренный период.

Виды вкладов.

Вклад до востребования – это тот самый вклад со ставкой в основном 0,1% годовых, суть такого вклада в том, что вы в любой момент можете снять денежные средства или доложить, или снять потом доложить, в общем без ограничений). В основном служит как транзитный, чтобы деньги перекочевали там какой-то короткий период времени и дальше ушли по своему назначению (ну например, вы получили премию в конверте и решили, что купите авто, а какое – еще не решили, но вот-вот точно приобретете, и чтобы деньги дома не хранить/не потерять/не нашли Jоформляете этот вклад).

Срочный вклад – классический, где за хранение денежных средств банк вам начисляет проценты. Проценты зависят от срока и суммы хранения. Можно выбрать вклад с возможностью пополнения или частичного снятие денежных средств, и поэтому я сюда также отнесу накопительные вклады (когда вы можете только пополнять или это является обязательным условием) и расчетные вклады (делятся на пополняемые и расходно-пополняемые). Так как они все являются по сути срочными и сроки у них могут быть от одного месяца до трех лет.

Целевые вклады – это как банка-копилка дома с надписью «на новые сиськи», только за это вам банк еще добавляет денежных средств за размещение на долгий срок, соответственно, пополняемые J Кстати, вы можете написать заявление на автоматическое перечисление денежных средств с вашего текущего счета на счет вклада в определенном размере в определенных срок (например, в день зарплаты чтобы каждый месяц 30 тысяч перечислялось).

Мультивалютные вклады – по этому вкладу деньги можно хранить в нескольких валютах сразу (обычно рубли, доллары и евро), соответственно, получить прибыль не только по процентам, но и за конвертацию валют, меняя их соотношение. Дело в том, что вы открываете сразу несколько счетов, по одному в каждой валюте, и распределяете средства в какой-либо пропорции. По каждой валюте устанавливается отдельная процентная ставка, и далее если вы видите, что одна из валют падает в цене и вы думаете, что она будет падать дальше (хм, какая это может быть валюта?), то вы просто переводите деньги с этой валюты на счет другой валюты с конвертацией. Все условия такие как ставка и срок остаются неизменными. 

Но в этом вкладе есть несколько НО.

• некоторые банки запрещают в рамках мультивалютного вклада конвертацию средств из одной валюты в течение срока действия договора. И если вы захотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Такие вклады не являются мультивалютными, это просто несколько вкладов в разных валютах.

• преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют, через системы дистанционного обслуживания(мобильный и интернет банк). Поэтому, при выборе банка для открытия мультивалютного вклада учитывайтетакие параметры, как функциональность системы интернет-банкинга, стоимость ее использования, а также возможности полноценного управления мультивалютным вкладом через нее и другие способы управления без посещения отделения банка. 

• также, в некоторых банках вы сможете перевести свои деньги из одной валюты в другую, лишь полностью обнулив один из счетов, или же на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. Ещемогут быть случаи ограничения максимального количества конвертаций. Необходимо читать все условия при открытии мультивалютного вклада.

• обратите внимание, берет ли банк комиссию за конвертацию средств, и уточните, по какому курсу будет происходить конвертация — по курсу банка или по курсу ЦБ. В ряде банков тарифы конвертации настолько невыгодны, что сводят на нет преимущества мультивалютного вклада.

Все сезонные вклады или для льготных категорий граждан, таких как пенсионеры, являются срочными. Наличие выгоды необходимо проверять, так как могут быть скрыты различные комиссии.

По процентам.

Проценты начисляются за определенный в договоре период начиная со дня, следующего за днем размещения денежных средств. Выплачиваются проценты ежемесячно, ежеквартально или в конце срока.

Капитализация – начисление суммы процентов к сумме вклада и на следующий месяц/квартал проценты будут начислять и на них тоже. Также называют еще «сложный процент по вкладу». Получается сумма вклада растет быстрее и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока вклада.

Рассчитать сумму полученных процентов с учетм капитализации можно в онлайн-калькуляторах.

Напоминаю о том, что сумма, на которую застрахован вклад, равняется 1 400 000 рублей, смотрите участвует ли выбранный вами банк в системе страхования вкладов(можете проверить тут:https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).

Главным минусом вклада является инфляция, она равняется или больше, чем доход по вкладу. Поэтому, учитывая инфляцию, вы вряд ли накопите денежные средства, но при этом сможете их хотя бы сохранить.

Канал: @banksecrets