О тонкостях страхования
Сейчас расскажу вам о тонкостях расчета кредита, при оформлении страхования, на какие хитрости идут банки, чтобы впарить страховку, разберемся когда страховка действительно является обязательным пунктом при кредитовании и о том, какие могут быть последствия и как их можно постараться решить.
Итак, на какие хитрости идут банки, чтобы навязать страховку?
Перечислю самые топовые:
- банк не обязан сообщать вам причину отказа в кредите, поэтому вы никак не сможете понять и доказать, действительно ли отказ получен именно из-за отсутствия страховки
- каждый банк предлагает заемщикам два варианта процентной ставки по кредиту: высокий (без страховки) и более-менее приемлемый (со страховкой). Закон в РФ не может запретить банкам «играть» с процентной ставкой
- навязанная страховка всегда оформляется договором, где черным по белому написано «добровольно» и подписав договор страхования, вы соглашаетесь с тем, что САМИ решили застраховать свою жизнь и здоровье. Практика показывает, что доказать обратное крайне сложно, даже если вы просто поставили галочку напротив пункта «Согласен на добровольное страхование».
Впечатляет, не правда ли?
Ну а теперь давайте рассмотрим варианты, когда страховка обязательна.
- если оформляете ипотеку – недвижимость должна быть застрахована
- если вы оформляете любой залоговый кредит – страхуется залоговое имущество
- если ипотека оформляется по программе гос.поддержки, то придется застраховать собственную жизнь (это обязательное условие участия в программе)
Во всех остальных случаях страхование добровольное!
Помимо всего прочего, знаете ли вы о том, что сумма страховой премии входит в «тело» кредита, то есть проценты начисляются и на сумму страховой премии?
Допустим, вы хотите взять в кредит 250 000 рублей на пять лет, подключив обе программы страхования сумма будет составлять, к примеру 310 000 рублей, но договор у вас будет на 250 000, а 60 000 рублей вы не увидите, они будут перечислены страховой компании, но проценты будут идти на 310 000 рублей, - понимаете какая это переплата? И ведь чем больше запрашивая вами сумма кредита, тем больше будет сумма страховой премии, а значит и сумма ежемесячного платежа увеличится. Об этом вам в отделении банка вряд ли кто скажет.
И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок, но допустим, что у вас появляется возможность погасить кредит досрочно. Если такое условие содержится в договоре, то долг погашается, но срок действия страховки продолжается, хотя в ней уже нет надобности.
В большинстве банков, в случае досрочного погашения кредита, страховая премия или ее часть не возвращается, а в тех банках, которые пишут, что страховую премию возможно вернуть (для этого внимательно нужно читать условия договора)…. Возможно, но вы попробуйте! За 7 лет моей работы в банках я ни разу с таким не столкнулась.
Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в отделение с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.
Ну что, закипели от прочитанного? Предлагаю охладиться!
Есть такая замечательная статья 958 Гражданского кодекса РФ, которая гласит, что «страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Также данная статья предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя (по вашей инициативе), однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, «если договором страхования не предусмотрено иное», ну вы сами понимаете, вряд ли там будет предусмотрено иное.
20 ноября 2015 года Банк России указанием №3854-У ввел так называемый период охлаждения, который составляет пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых вы можете расторгнуть договор страхования по собственной инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при отсутствии страховых событий в данном периоде. Также согласно данному указанию, при отказе от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а если же расторжение происходит в период охлаждения, но после начала срока действия страхования, страховая компания вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.
После написания заявление об отказе от договора страхования возврат денежных средств осуществляется не более чем через 10 рабочих дней.
Хочу отметить, что не на все виды страхования распространяется данная возможность и есть только у следующих видов страхования: накопительное, инвестиционное, пенсионное, страхование от несчастных случаев и болезней, ДМС, КАСКО, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, страхование за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.
Для того, чтобы воспользоваться расторжением договора в период охлаждения необходимо написать заявление в свободной форме в адрес страховой компании, но вот куда подавать это заявление – вопрос, ведь между банком и страховой компанией может быть заключен агентский договор (он не распространяет полномочия на принятие такого рода заявлений для агента). Лучше всего написать заявление в отделении страховой компании, либо узнать его реквизиты и направить заказное письмо с уведомлением и описью вложения, при этом датой отказа от договора страхования будет являться дата отправки письма.
Но перед тем как написать заявление на расторжение необходимо обратить внимание на вид заключенного договора. Дело в том, что в банке могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования и во втором случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор нельзя (о том как в таком случае расторгнуть договор коллективного страхования напишу чуть позже). Читайте правила страхования, требуйте разъяснений от сотрудников!
Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.
Если условий о возвращении страховой премии в случае досрочного погашения кредита нет, то требовать его бессмысленно, так как в этом случае банк сошлется на положения ГК о невозврате уплаченной премии.
Читайте все документы внимательнее, требуйте объяснений и не дайте себя одурачить.