О конвертациях
Конвертации валют между банками при совершении операций по банковской карте за границей - довольно сложная тема, которая особенно актуальна в период падения курса рубля. Давно хотели про нее написать что-то развернутое, но из-за последних событий решили, что лучше рассказать сейчас и коротко.
Иногда нельзя сказать наверняка, в какой платежной системе или валюте пройдет операция, если не обратиться в банк, но мы попробуем рассмотреть возможные варианты.
Итак, есть валюта счета, в которой ваш счет номинирован, в которой хранятся на нем средства, есть валюта операции - это та, в которой вам выставили цену за товар, услугу и есть валюта биллинга - та, в которой банк рассчитывается с платежной системой. Чаще всего для VISA -это доллар, а для MasterCard евро, но могут быть варианты. Валюту биллинга можно уточнить заранее для отдельных случаев.
Чем сильнее эти валюты совпадают - тем вероятнее, что вы избежите скрытых конвертаций при перечислении средств.
На схеме ниже мы нарисовали цепочку преобразований денег в природе.
1. Торговая точка регистрирует операцию в валюте страны (или операции). Иногда терминал предлагает вам выбрать валюту для списания. В странах с национальными валютами лучше выбирать расплачиваться в них, иначе банк торговой точки проведет конвертацию по неизвестному курсу.
2. Eсли валюта биллинга и операции совпадают, то операция проводится по курсу платежной системы. Если они не совпадают, платежная система проводит конвертацию по своему курсу. Это может занять до 2-3 рабочих дней, поэтому сумма на холде и финальная будут немного различаться, для таких валют, как доллар и евро это обычно несущественно.
3. Банк по запросу платежной системы должен удержать указанную сумму со счета
4. Банк сравнивает валюту, в которой выставила счет платежная система, и валюту счета, и если они не совпадают, то проводит вторую конвертацию по внутреннему курсу на день прихода запроса на снятие (как мы уже сказали 2-3 или более дней после совершения покупки). Эта сумма и списывается с карты.
Так и появляется, основная разница между изначальной стоимостью и списанной. Изредка у банков бывает еще и комиссия на совершение операций за границей, тогда на третьем этапе добавится еще и она, это тоже нужно выяснять перед поездкой у вашего банка.
В условиях падения курса рубля (как сейчас), разница между пунктом 1 и 3 может быть значительной.
Обычно наибольшие потери возникают, если карта и счет в рублях, а валюта операции - евро, доллары, фунты, тугрики и т.д. Есть банки с расчетами по курсу ЦБ, это позволяет немного снизить конвертацию, но если рубль теряет разом 10-15 или более процентов, то и это не поможет. Самый простой вариант – расплачиваться картой, выпущенной в валюте страны, то есть евровой в Евросоюзе, например.
*с MasterCard в разных странах возможны варианты валюты биллинга, лучше уточнять
Разберем на примере: вы совершаете покупку на сумму 100 евро (на дату покупки евро стоит 70 рублей, то есть это 7000), по карте VISA, у которой биллинг в долларах, а ваш счет карты при этом - рублевый. Сумма покупки будет сначала сконвертирована в доллары (это 123 доллара), а затем банк при снятии со счета переведет их в рубли по внутреннему курсу (например, по курсу ЦБ - 7800 рублей), то есть, если проще, банк продаст вам доллары на сумму, выставленную платежной системой.
TL:DR:
- Чем меньше конвертаций, тем лучше (идеально, если валюта биллинга, операции и счета совпадают).
- Старайтесь не совершать операции по рублевой карте за границей в период колебаний рубля.
- Выбирайте банки без комиссий на трансграничные операции и с конвертацией по курсу ЦБ, он всегда лучше внутреннего.