Мнение: Блокчейн в банковской сфере

В недалеком будущем блокчейн сможет упростить многие процессы в банкинге, а также сделать разные цепочки платежей более безопасными. Об этом председатель правления Альпари Банка Дмитрий Яковлев рассказал во время форума «Banks + Tech: какими будут финансовые услуги будущего», организованного Mind совместно с инновационным парком Unit.City.

В банковской технологии блокчейн используется уже давно. Создали его еще на бумаге. Кассовая книга, прошитая и пронумерованная от первой до последней страницы, с печатью и подписью, из которой нельзя вырвать ни страницы, нельзя подделать остаток на позавчерашний день по кассе – именно она попадала на проверку к регулятору. Это и есть самый настоящий блокчейн в примитивной форме. Хотя в цифровой форме он выглядит интереснее.Что будет с банками после прихода блокчейна?  Банки на блокчейн перейдут достаточно быстро. С развитием финтех они не исчезнут, но вот сотрудников у них станет гораздо меньше. Самый большой банк лет через 50 будет нанимать всего-навсего 50 человек. Остальных заменят автоботы, процессы и смарт-контракты. Классические банкиры – профессия, скорее всего, умирающая. Они станут ИТ-шниками, разработчиками и в будущем найдут себя где-то в другом сегменте.

Если говорить о блокчейне, то вкратце нужно выделить три основных специфических его аспекта. Я обращаю на них внимание, потому что потом очень четко будет видно, почему 50 лет назад он появился в мировой индустрии в примитивной форме. Не посмотрев в прошлое, мы не поймем свое будущее.

В первую очередь, это строгий реестр, который никак не обмануть. Хотя попытки такие есть – в случае с биткоинами видим, что иногда происходит с ветками биткоинкеш, и чем заканчивается такое ветвление. В любом случае реестр един. Он хронологичен, прямолинеен и практически не подлежит никакой корректировке. Весь реестр находится в одноранговых пиринговых сетях. Он везде одинаковый. Если какая-то ветка начинает его менять, система жестко реагирует на изменение и удаляет эту ветку. Нельзя войти на сервер и что-то исправить. Каждый компьютер – это часть единой системы.

Хронология играет важнейшую роль. Все подписано хешпротоколом, который состоит из двух частей. Одну часть производит сама система, а вторую – наследует из предыдущего блока. Именно поэтому звенья этой строгой цепочки никогда не поменяются местами. Самая важная особенность и ценность технологии в том, что невозможно изменить информацию в историческом контексте.

Другой важный момент – исчезает иерархия. Каждый из нас – часть целого. Одноранговые пиринговые сети являются заменителем иерархии сетей, где есть машина-сервер и машины-клиенты. С одной стороны, это хорошо – входи в систему, вход свободен. Но пользуйся правилами, которые установлены другими, единой экосистемой. Если ты под эти правила подпадаешь, ты работаешь, если нет, то система выживает тебя, не давая возможности работать и зарабатывать. Банковская система именно по таким законам и живет. А все остальное считается недобросовестной конкуренцией.

И наконец, самое важное – консенсус. Сейчас это две противоборствующие линии Proof-of-Work і Proof-of-Stake (PoW и PoS; дословно: «подтверждение работы» и  «подтверждение доли» – два самых известных алгоритма консенсуса в криптовалютах, предлагающих различные по структуре механизмы доказывания выполненной работы). И непонятно, какая из технологий победит. Вероятно, не победит ни первая, ни вторая. Потому что их алгоритмы зарегулированные, и вычислительной мощности не хватает. Поэтому на сегодняшний день неважно, каким образом сложатся взаимоотношения этих систем.

Как это работает в банке? Блокчейн в банке начинается с защищенной гиперссылки для загрузки оплаченного контента. Если вы со своего IP-адреса оплатили контент, то только вы в этом IP-адресе его скачаете. Скопируйте ссылку на другой компьютер – контент будет недоступен.

Смарт-контракты – это второй вариант работы блокчейна в банке. Существуют разные цепочки блокчейна. Например, платежная цепочка – это обычный биткоин. Все знают, как работает биткоин, как пересылаются деньги от одних людей к другим, как эти сделки защищаются и почему их нельзя подделать.

Представим себе, что параллельно возникает еще одна цепочка – это титульные сделки, сделки по отчуждению прав собственности на объект имущества. Это точно такой же актив, который будет спокойно перемещаться от одного собственника к другому. И электронный нотариус в виде узла, человека или робота, будет переставлять собственность на квартиру от одного человека к другому.

Но тут возникает вопрос: как объединить движение денег по блокчейну с движением квартир по второму блокчейну? Только через смарт-контракты. Смарт-контракты – это третье ветвление, которое регистрирует сделки. В такой же хронологии и последовательности, только его специфика в том, что смарт-контракт – это алгоритм действий в первой цепочке по ветвлению и во второй цепочке.

Иногда возникают ситуации, когда один смарт-контракт подчиняется другому и запускает его функцию, прежде чем сам вступит в силу. Поэтому бывают простые смарт-контракты по переводу денег от одного человека ко другому, а бывают сложные смарт-контракты, когда против перевода денег переводится титул и запускается третий смарт-контракт, по которому возникает еще одно событие.

Так в будущем станет выглядеть ипотека. Запускается смарт-контракт – кредит. Кредит определяет покупку актива клиентом. Банк со своего ID передает клиенту ID через блокчейн в виде денежных средств. В этот же момент переводятся денежные средства от заемщика к продавцу квартиры. После этого по титульному ветвлению переходит право владения квартирой от продавца к банку. Дальше 120 раз по смарт-контракту человек, который получил деньги в кредит, будет четко выплачивать этот кредит. После 120-го цикла право титула от банка перейдет ко вчерашнему заемщику, нынешнему собственнику этой квартиры. На этом смарт-контракт закончится.

Банк будет играть минимальную роль. Но в этой схеме не получится ни обмануть, ни отсрочить, ни поменять титул на другого, ни прописать детей и не лишиться квартиры, если этот контракт не будет погашен.

Почему эта технология не развивается достаточно быстро? В ситуации с блокчейном есть одна важная проблема – его возможности сильно ограничены. Это всего несколько десятков операций в одну секунду, которые обеспечивают большие машины в 30-50 тыс. видеокарт («фермы»). Это все прародители завтрашнего мощного нанокриптопроцессора, которого пока в мире нет. По прогнозам, он будет создан в 2024 году.

После того как он появится, все фермы будут заменены на очень маленькие устройства. Так же, как большие ламповые машины, которые раньше выполняли очень простые операции, сегодня уменьшены до смартфонов и «ускорены» многократно, так и криптопроцессор ускорит вычислительную мощность в десятки, сотни и тысячи раз. Вот тогда процессы блокченизации в мире начнут развиваться очень стремительно, как сами по себе, так и между собой.