Кредитный балл (credit score)
@jutastaff
Иметь хорошую кредитную историю в Америке очень важно. Если Вы хотите снять дом или кондо, скорее всего у Вас проверят кредитную историю. При устройстве на работу некоторые работодатели помимо проверки на наркотики или креминальной истории, в зависимости от компании и позиции, могут также проверить кредитную историю. Если Вы хотите купить себе классный смартфон за 1 доллар с условием 2-годичной подписки на тариф – у Вас проверят кредитную историю. Захотите взять машину в кредит или дом в ипотеку – покажите кредитную историю!
Да, в Америке кредитная история играет большую роль в жизни каждого гражданина. Однако, она работает по абсолютно другим правилам, чем в России.
Когда мы только приехали в США, сделали себе secured credit cards (кредитные карточки с предоплатой)и благополучно пользовались ими, выплачивали баланс полностью и в срок, старались тратить побольше и выплачивать побыстрее, чтобы показать кредитным организациям, что мы в состоянии одалживать большую сумму и вовремя ее отдавать. Вроде все правильно, все так и должно быть, с точки зрения логики. Но ведь в Америке мало что строится на логике! Каково же было наше удивление, когда получив отчет из кредитного бюро, мы обнаружили, что наш кредитный балл был очень даже далек от идеала.
Я начала «копать» информацию, и оказалось, что подобная модель «кредитного поведения» в корне неправильная.
Итак, давайте разберемся от чего зависит кредитный балл (credit score):
История платежей. Первая вещь на которую обращают внимание кредиторы. Они хотят видеть, что задолженности выплачивались в срок.
Размер общей задолженности. Иметь задолженность не всегда является негативным фактором. Однако, чем меньше процент задолженности от общего размера кредита, тем лучше.
Продолжительность кредитной истории. В связи с кредитным кризисом кредиторы стали значительно осторожнее в выдаче новых заемов. В основном для вновьприбывших в страну это означает, что для получения ипотеки в большинстве случаев, Вам необходимо будет показать 2 года кредитной истории в США. Соответственно, чем дольше длится кредитная история, тем выше кредитный балл.
Количество новых кредитов. Считается, что чем больше у Вас попыток открыть новые кредиты, тем более плачевное у Вас финансовое положение. Лучше иметь 1-2 кредитки, которыми пользуешься постоянно, нежели по 1 кредитке из каждого банка и десятка магазинов.
Типы кредитов. Здесь речь идет о кредитных картах, счетах в банках, кредитах с погашением в рассрочку, возобновляемых кредитах и прочих. Положительным фактором считается наличие кредитных карточек(credit cards) и кредитов с погашением в рассрочку (installment loans) с хорошей платежной историей.
Когда мы разобрались с тем, как высчитывается кредитный балл, стоит поговорить факторах, которые влияют на кредитную историю.
Hard inquiry vs. Soft inquiry (запросы на кредитную информацию)
Различают 2 вида запросов на получение кредитной информации – soft inquiry и hard inquiry. Последние негативно сказываются на Вашем кредитном балле.
Soft inquiry – это любой запрос на получение кредитной информации, поступивший не от потенциального кредитора. Это могут быть:
1. Проверка Вами Вашей собственной кредитной истории
2. Проверка Вашей кредитной истории компаниями в рекламных целях, например, предложить Вам новую кредитную карту с очень хорошими условиями
3. Проверка Вашей кредитной истории компаниями, у которых Вы уже имеете кредитный счет.
Hard inquiry – это запрос на получение кредитной информации потенциальным кредитором, потому, что Вы подали заявку на кредитный продукт. Например, если Вы подали заявку на получение автокредита, ипотеки или кредитной карты. Запросы подобного рода в основном отрицательно влияют на кредитный балл, понижая его на 5-10 пунктов.
Объяснение здесь вполне простое. Когда Вы подаете много заявок на получение кредитных карт, в глазах кредиторов Вы выглядете «отчаявшимся», срочно нуждающимся в деньгах, видимо, чтобы покрыть предыдущие долги.
Обычно hard inquires остаются в Вашем «деле» на 2 года.
Debt to Credit Ratio (отношение задолженности к доступному кредиту)
Это отношение показывает какой процент денег по кредиту Вы ежемесячно используете. Например, у Вас есть кредитная карта на 10,000. За месяц Вы тратите 4,000 из этих денег. 4,000/10,000 = 40% Debit to Credit Ratio.
Ошибочно полагать, как это делали мы, что высокий процент Debit to Credit Ratio позволит Вам быстрее повышать лимит по кредитке. Кредиторам спокойнее видеть, что Вы используете только небольшую часть предоставленных Вам денег. У каждого кредитного бюро свои правила. В общем можно сказать, что, чем меньше у Вас данный процент тем лучше. Все, что меньше 30% (Equifax – меньше 15%) – хорошо, и не испортит Вашего кредитного балла.
Debit to Credit Ratio можно «подгонять» ежемесячно.
Также следует отметить, что по окончанию каждого биллингового цикла (billing cycle) – обычно месяц – в кредитные бюро поступает информация о размере долга, а не о том, оплатили ли Вы его или нет. Иными словами, если, к примеру, 15 декабря Вам пришла очередная выписка с кредитного счета, указывающая, что Ваш долг составляет $300, и в этот же день Вы полностью выплатили долг, ВашDebit to Credit Ratio будет $300, а не 0.
Поэтому, даже если Вы тратите большую часть выделенного Вам кредита ежемесечно, а в день платежа выплачиваете все полностью, Ваш кредитный балл будет на удивление низким.
Наличие ипотечного займа на хорошем счету
Наличие ипотеки, выплаты по которой производятся своевременно в разы повышает кредитный балл. Больше тут нечего не скажешь. Получили ипотеку, платите регулярно – все просто прекрасно.
Продолжительность кредитной истории
Хорошая кредитная история длительностью более 5 лет – около 10 пунктов в копилку.
Резюме
1. Не заводите много кредиток
2. Старайтесь не тратить более 30% в месяц со всех Ваших кредитных счетов
3. Выплачивайте долги вовремя (хотя бы минимальный платеж)
4. Чем дольше Ваша кредитная история, тем лучше
5. Ипотека также добавляет Вам баллов