Кредитные карты.

#money

Поговорим за кредитные карты - то есть карты, где вы можете тратить не только свои деньги, но и деньги банка. Бывают двух типов - с кредитным лимитом и с овердрафтом.

Второй тип встречается реже (видел у Росбанка и у Раффайзена). По сути обычная дебетовка, но если вдруг денег не хватит, карта залезет в минус, и процент по этому минусу будет очень большой (сейчас 25-30%). Дальше в минус вам уйти не дадут, поэтому такие карты более безопасны для использования, нежели обычные кредитки.

Первый тип - основной, то есть можно пользоваться заемными деньгами до определенного лимита, периодически подзаряжая карту (так называемый револьверный кредит). Такие кредиты - икра на хлебе банкиров))). Ставки по кредиту карты значительно выше, чем у простых целевых кредитов, а легкость использования провоцирует на траты.

Самое первое, что надо знать - кредитными картами надо уметь пользоваться. А если не умеете - просто не заводите, богаче будете.

Если у вас:

• постоянная нехватка денег,
• живете от зарплаты до зарплаты,
• в конце месяца не хватает даже на хлеб,
• есть действующие большие кредиты, ежемесячный платеж по которым значительно превышает комфортные 20% (смотрите пост про 50-30-20)
• если вы склонны к спонтанным тратам (внезапные покупки, я тоже страдал этим)

, то кредитные карты точно не для вас, во всяком случае пока вы не научитесь самоконтролю.

Если же вы уже четкий "сам себе бухгалтер" - для некоторых случаев даже полезно завести кредитку.

Второе правило - вы должны знать про свою кредитку всю доступную информацию - расчетная дата, какой тип грейса (честный/нечестный), процент за обнал, процент за просрочку и прочие "мелочи", которые банк обычно не афиширует и пишет мелким шрифтом. Очень вам в этом поможет сайт [ХраниДеньги](http://hranidengi.ru) - там же почитайте про виды грейса.

Также надо помнить, что за операции с налом, переводом на другую карту/счет для большинства кредиток автоматом обозначает вылет из грейса (иногда комиссии с кредиток берут даже за операции со своими деньгами - будьте осторожны). Так что третье правило - никакого нала и переброса на другие карты, только оплаты товаров и услуг.

Еще одна неочевидная особенность - наличие кредитной карты (и карты рассрочки типа Совести и Халвы) висит в вашем профайле как дополнительная кредитная нагрузка. Иными словами, если вам потребуется большой кредит типа ипотеки - такая карта будет отображаться в вашей кредитной истории как дополнительное обременение, даже если вы постоянно выходите в ноль и не допускаете выпадание из грейса и в итоге вам не одобрят действительно нужный кредит.

Поэтому четвертое правило - если кредитка стала не нужна, идите и физически ее закрывайте в банке.

Давайте рассмотрим кейсы, когда и как можно применять кредитные карты:

• Единоразовая незапланированная трата, которую вы сможете покрыть со следующей зарплаты, не выпадая из грейса.
• Депозит в отпуске - крупные отели обычно просят залог, который возвращают при выселении из номера. Чтобы не морозить деньги, отложенные на отпуск, воспользуйтесь кредиткой.

Для остальных трат, даже неотложных, лучше сходить в банк и оформить нормальный кредит, а лучше приучаться жить вообще без кредитов.

И еще - если вы уже загнали себя в финансовую яму, помните - сложно, но можно получить статус банкрота, то есть списать свои долги. То есть не надо скрываться от банка - делая это, вы переходите в нелегальное русло. Банк в этом случае обязательно продаст ваш долг коллекторам, а большинство коллекторов - это бывшие бандиты и методы у них соответственные. Могут быть последствия. К примеру, лишение остатков имущества, продажа почки и других частей тела. Поэтому в случае попадания на бабки марш в суд, берите финансового консультанта и переводите все дело в легальное русло. Помните, что для банка продажа вас коллекторам - не слишком выгодная сделка. Так что если вы предоставите банку вменяемый план - как частый вариант вам могут дать отсрочку на пару-тройку месяцев или сделать реструктуризацию, то есть уменьшить ежемесячный платеж (и продлить сроки выплат, да, чудес не бывает).

И да, экспресс-кредиты стоит брать, только если вы одинокий человек без родственников и врачи вам сказали, что больше месяца вы не проживете))

Итак, для закрепления:

• Не хватает денег, не контролируете себя - кредитка пока не для вас, даже для тех, кто себя контролирует - держите кредитку подальше, к примеру, свою я храню в сейфе.
• Решили, что готовы и что кредитка реально может потребоваться - первым делом в Интернет, изучать матчасть, условия и подводные камни.
• Кредитка - не для получения наличных и не для переброса на другие карты - только для оплаты услуг. Для остального берите целевой кредит.
• Если кредитка не нужна - не ленимся, идем в банк и просим закрыть.