Кредитная история
ConstantineПочти вся Америка живет в кредит. Именно так чаще всего покупают дома, машины и дачи, рассчитываются за обучение в университетах и колледжах. Даже ежедневные расходы в США часто оплачивают кредитной карточкой.
Приехавшим в Америку из-за этого бывает довольно сложно перестроиться. Если на родине показателем стабильности считается отсутствие долгов и кредитов, то здесь все наоборот: если ничего не берешь в кредит – доказать свою добропорядочность будет очень сложно. Нужно, однако, помнить: важно не просто брать кредиты, но и вовремя за них платить.
Кредитная история – это, по сути, доказательство вашей надежности и платежеспособности. Чем более щепетильно вы оплачиваете свои кредиты – тем лучше кредитная история. Чем лучше кредитная история и чем она дольше – тем меньше проценты по будущим займам.
Кроме того, как показало исследование CNN, на кредитную историю обращают внимание арендодатели и работодатели. По статистике, одного из четырех американцев, желающих устроиться на работу, проверяют в кредитном бюро.
Кредитная история отражается в кредитном рейтинге – так называемом Credit score. Это один из важнейших показателей финансовой репутации человека. Как правило, рейтинг выражается в цифрах от 300 до 850. Соответственно – чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит на лучших условиях.
Необязательная часть для находящихся в Омске
Первые шаги
Построение кредитной истории, как правило, начинается с получения первой кредитной карточки. Однако сделать это очень непросто. Человек попадает в замкнутый круг: банк не дает кредитку, потому что нет хорошего рейтинга, но, в то же время, невозможно построить высокий кредитный рейтинг без пользования кредитками.
При этом абсолютно не важно, какие у вас были взаимоотношения с банками за пределами США.
Информацию о вовремя выплаченных на родине кредитах нельзя использовать, чтобы задобрить банк и получить вожделенную кредитку. По этой же причине просроченная задолженность за границей никак не повлияет на вашу кредитную историю здесь.
Америка не имеет доступа к таким данным. Есть только одно исключение из правил – банк American Express, который выдает кредитки тем, у кого на родине уже были кредитные или депозитные счета в местных отделениях этого финансового гиганта.
Всем остальным придется немного попотеть, чтобы построить хорошую кредитную историю с нуля. Вот несколько способов, как это можно сделать.
1. Получить предоплатную (гарантийную) кредитную карту (secured credit card)
Для этого нужен паспорт, номер социального страхования SSN и доказательства легального пребывания в стране (виза или грин-карта).
Принцип ее работы такой: вы кладете на счет небольшую сумму ($200-500), а дальше обращаетесь со своими средствами, как будто это кредит. То есть — если тратите деньги, то регулярно пополняете карточку до исходной суммы.
Может быть и такой вариант: банк дает вам небольшой кредит (от $300), но вы должны положить на счет определенную сумму – это будет гарантированный депозит, если вдруг вы перестанете платить.
Дальше банк смотрит, насколько хорошо вы умеете управлять финансами. Через полгода-год можно будет получить уже стандартную кредитную карту.
Как правило, банки любят, чтобы вы не только открывали у них предоплатную кредитную карту, но и имели ранее открытый депозитный счет. Хотя и тут бывают нюансы.
2. Получить кредитную карту при наличии большого счета в банке
Некоторые банки могут выдать своему клиенту кредитную карту даже без испытательной предоплатной кредитки. Главное условие – наличие существенного сберегательного или расчетного счета. Такая возможность – скорее исключение, чем правило, однако ее тоже можно держать в голове.
3. Стать вторым держателем кредитного счета
Обладатель кредитной карточки может дать разрешение пользоваться ею любому человеку – родственнику или знакомому.
4. Получить кредитную карту автозаправочной станции или крупных магазинов
Например, это может быть карта Macy’s , Target, JC Penny, Kohls и другие. Главное требование – наличие номера социального страхования и постоянный источник доходов. Ритейлеры могут дать как предоплатную карту, так и обычную кредитку. Единственное – пользоваться ею можно будет только в магазинах или на заправках этой конкретной сети. Потраченные с карты суммы нужно регулярно пополнять.
5. Купить машину в кредит по специальной программе
Следующий метод построения кредитной истории с кредитками никак не связан. Начать доказывать государству, что вы благонадежный гражданин, можно, купив машину в кредит. Ряд автосалонов имеют специальные программы для тех, у кого еще нет кредитной истории.
Для построения кредитной истории автокредит – один из важнейших этапов.
За наличные машину в США покупать не стоит – потеряете хороший шанс улучшить свой кредитный рейтинг.
6. Купить в кредит бытовую или домашнюю технику
В крупном магазине можно договориться о покупке в кредит телевизора или стиральной машины. В виде первого взноса нужно будет сразу уплатить большую часть стоимости товара (70-80%). Для получения такого кредита нужно иметь номер социального страхования и доказательства стабильного дохода.
Пять способов сохранить хороший кредитный рейтинг
Главное правило после того, как вы открыли кредитную линию, – вовремя платить по счетам. Ежемесячно банк присылает выписку, в которой говорит, когда именно вы должны вернуть использованную сумму. Причем, у клиента есть выбор. Он может или одномоментно заплатить всю сумму (если сделать это до указанного срока, то проценты платить не нужно), или в положенное время внести минимальные платеж, а остаток разбить на части и выплачивать их ежемесячно (проценты в данном случае могут достигать 15-30%).
1. Оплачивайте все счета вовремя
Просрочки в оплате, финансовые взыскания и банкротство наносят кредитному рейтингу самый большой вред.
Вы можете каждый месяц не выплачивать весь долг по карточке, но минимальный платеж должны всегда платить в срок. Вы можете забыть почистить зубы, но про банковский платеж забывать никогда нельзя. Если вы просрочите даже на 12 часов, вас сразу накажут: заплатите штраф, процент по вашей карточке сразу поднимется, а на вашей кредитной истории появится темное пятно.
2. Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг
Если заметили какую-то неточность в своем рейтинге, сразу же сообщайте в кредитное бюро (о них подробнее – чуть ниже).
3. Разумно управляйте своими долгами
Регулярно просматривайте выписки по кредитному счету, который присылает банк, и, если вы уже достигли своего кредитного лимита, не используйте больше эту кредитку.
4. Стройте свою кредитную историю
Очень важно, чтобы ваша кредитная история с вовремя оплаченными счетами была длительной. Для того чтобы показать, что вы можете обращаться с деньгами ответственно, желательно не только вовремя оплачивать по кредиткам, но и стараться вносить сумму больше минимального платежа. Кроме того, важно вовремя платить по всем коммунальным, медицинским и другим счетам.
5. Не делайте очень много запросов на выдачу кредитов
Каждый раз, когда вы отправляете заявку, кредитор смотрит на ваш кредитный отчет. Если за короткий период времени вы отправили слишком много таких запросов, это означает, что вы уже взяли на себя очень много долгов или испытываете финансовые проблемы.
Все исправимо – даже невыплаченные кредиты
В целом, банкротство – процесс неприятный, но не смертельный. Как правило, запись о банкротстве в кредитном отчете обнуляется через семь лет. Поэтому, чтобы в данном случае очистить историю – нужно просто ждать. Причем, если после банкротства вы исправно платили по счетам, ваш кредитный рейтинг может даже несколько вырасти, что позволит вам получить автокредит или ипотеку. Однако, проценты, скорее всего, будут выше средних.
Если же у вас есть просто просроченные платежи, можно попытаться исправить ситуацию. Для этого нужно:
1. Проверить, нет ли ошибок в вашем кредитном отчете. Сделать это можно здесь.
2. Настроить напоминания о текущих платежах. Ряд банков предоставляет такую услугу.
3. Прекратить использовать кредитки.
4. Начать выплачивать свои долги, причем желательно первыми оплачивать те счета, по которым установлена наибольшая кредитная ставка. Вносить каждый раз нужно сумму, превышающую минимальный платеж.
5. Если вы не можете свести концы с концами, свяжитесь со своими кредиторами и обсудите с ними возможные варианты.
ВАЖНЫЙ СОВЕТ: Можно в письменном виде оспаривать просроченные платежи, которые на вас висят. Если банк или коллекторская компания не ответит в течение 30 дней после получения вашего письма, кредитное бюро по закону обязано удалить этот долг из кредитного отчета.