Коллективная защита не поддается охлаждению

В продолжении статьи T.me/banksecrets/5 .

Почему я вас всегда прошу, нет я требую, чтобы вы читали все документы, которые попадают вам в руки, и тем более, которые требуют вашей подписи, и чтобы вы задавали все возникающие вопросы, о причинах и следствиях, у сотрудников банка? Все потому, что вы должны разобраться в чем суть происходящего.

К чему я это.. дело всё в том, что указание Банка России о периоде охлаждения, которое придумано для борьбы с навязанными услугами, регулирует отношения страховой компании только с физическими лицами, а на договоры с юридическими лицами (к которым относятся договоры коллективного страхования) указание не распространяется.

Коллективный договор страхования отличается от индивидуального тем, что банк заключает со страховой компанией договор о защите кредитного портфеля своих заемщиков, и далее вы не заключаете отдельный договор со страховой компанией, а пишете банку заявление на присоединение к данному договору и платите комиссию за подключение. Чаще всего применяется при страховании жизни и здоровья заемщика.

Для вас как для заемщика разница по стоимости индивидуального (вы напрямую заключаете договор со страховой компанией, а банк, как агент, берет свою комиссию) и коллективного страхования не ощутима и не видна, разницы по выплатам при наступлении страхового случая нет, разница только в возможности воспользоваться периодом охлаждения.

Причина, по которой тяжело будет вернуть денежные средства в том, что при заключении коллективного договора страхования – страхователем является банк, а вы являетесь застрахованным лицом. Напомню, что согласно указанию Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У страхователь может расторгнуть договор страхования в пятидневный срок, называемый периодом охлаждения. А вы, увы, не страхователь.

Как правило, при кредитовании, вам дадут на подпись заявление на присоединение к программе коллективного страхования на 1-2 страницах и к нему условия страхования (а это около 10 страниц мелким текстом) – конечно тяжело разобраться, но именно заявление на присоединение является одним из звоночков, на которые стоит обратить внимание. Сомневаетесь? Появились вопросы? Отлично! Значит ваш мозг работает и необходимо загрузить мозг сотруднику банка, чтобы он вам все подробно объяснил.

Страхование жизни в любой форме – по закону дело добровольное, поэтому и от присоединения к договору коллективного страхования вы можете отказаться. Если же вы трезво оценили всю ситуацию (чего я настойчиво требую делать) и решили, что лучше бы все-таки иметь такую защиту – то можно смело подписывать такое заявление (не забудьте перед принятием решения уточнить к сотрудников какая сумма будет перечислена в качестве страховой премии, а какая пойдет в комиссию банка).

Вы можете также самостоятельно заключить договор страхования с любой понравившейся вам страховой компанией и даже не обязаны предъявлять его в банке. Это будет дешевле, вы не будете оплачивать комиссию банку, как агенту. Но возникнет вопрос: как вы распорядитесь страховым возмещением? Потратите ли вы его на погашение имеющихся обязательств?

Очень много жалоб на топовые банки, такие как ВТБ24, но какие-то банки идут навстречу клиентам, и несмотря на заключение договора именно коллективного страхования, возвращают клиентам страховые премии.

Данный вопрос давно горячо обсуждается, на лицо ущемление прав потребителя и хитро уходящие схемы обхода из под наблюдения Федеральной антимонопольной службы.

Но я верю, что все может измениться и все в наших руках. Как аргумент к своим словам приведу слова Финпотребсоюза: «Мы рассчитываем, что Банк России обратит внимание на применение коллективной схемы и по аналогии с индивидуальной страховкой обусловит необходимость введения дополнительных пунктов, защищающих права заемщика».

В то же время директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук отмечает, что введение периода охлаждения по коллективным договорам страхования заемщиков — «тема будущих изменений» и поясняет: «под эти изменения должна быть база: проблема, жалобы, недовольные».