Карты рассрочки

Классические кредитные карты работают довольно просто - банк выпускает для вас карту с определенным лимитом, вы тратите с неё деньги, но должны их вернуть банку в будущем. В случае если вы сделаете это в течение грейс-периода не придётся платить ничего сверху, а банк ещё и начислит кэшбэк (зачастую больший чем у дебетовых карт) за ваши покупки. С другой стороны, в случае если вы превысите грейс-период дальнейшая ставка будет весьма велика и банк легко отобьёт свои расходы. Грейс-период различается у разных карт и составляет, как правило, 2 месяца, но может быть и больше.

Принцип действия

Карты рассрочки же действуют немного иначе. По ним банк не предоставляет вам определенную сумму на карте в ваше полное распоряжение, а платит за товары в магазинах-партнёрах вместо вас. Вы же впоследствии возвращаете эту сумму по частям в течение 3 и более месяцев без переплаты, что позволяет вам разбить крупную покупку на несколько более мелких платежей. Карты с рассрочкой на 2 месяца фактически смысла не имеют - проще приобрести кредитную карту с грейс-периодом в 2 месяца и покупать любые товары у любых продавцов. Впрочем, часть банков предлагает смесь карты рассрочки и кредитной - в случае если вы покупаете у партнёра банка возможна рассрочка на долгий период, а при покупках у сторонних продавцов карта действует как кредитная с грейс-периодом в 50-55 дней.

Так в чём же коммерческий интерес банков в таком продукте? Всё просто - банки по сути выдают тот же потребительский кредит, только проценты по нему вы фактически не платите - магазин снижает цену так, чтобы финальная цена с процентами была эквивалентна цене товара на сайте или в магазине у продавца. Снижает же он цену и этим по сути покрывает ваши проценты за то, что банк привёл ему клиента. Таким образом, в плюсе оказываются все - клиент получает кредит без процентов, банк - доход от процентов, а магазин - клиента, купившего дорогостоящий товар.

"Подводный камень" карт рассрочки, разумеется, заключается в том, что при неоплате рассрочки придётся выплатить проценты (которые могут достигать 20%) банку. В некоторых случаях также придётся выплатить и штраф. Такие условия вполне понятны - условия карты рассрочки максимально удобны для клиентов, поэтому и неустойка весьма велика.

В целом условия такой карты можно назвать довольно прозрачными по сравнению с теми же потребительскими кредитами, для которых зачастую требуются поручители, а процент довольно высок. Тем не менее, картой рассрочки нужно пользоваться с осторожностью, как и любым другим инструментом, связанным с заёмными средствами.

Серые схемы

Возможно также и применение схемы с досрочным возвратом кредита. Дело в том, что вы в соответствии с ГК РФ можете возвратить любой потребительский заём досрочно, предупредив займодавца за 30 дней. Это же распространяется и на рассрочку, но цена товара, как мы помним, снижена продавцом чтобы в финальную сумму уложилась и цена товара, и уплаченные вами проценты. Возвращая заём досрочно вы получаете товар по сниженной цене, но при этом не платите банку проценты. Работает это, однако, для традиционного оформления рассрочки. Банки могут использовать также и другие схемы, так что нужно изучать договор с банком в каждом отдельном случае. Тем не менее, если всё сойдётся, выгода будет весьма значительна!

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ)

В будущем мы также рассмотрим и отдельные предложения от разных банков, как мы это уже сделали с картами с кэшбэком.