Как застраховать бизнес без риска: советы страховых брокеров
https://t.me/eskeeti
В этой статье Вы прочитаете:
- Как застраховать бизнес от рисков
- Что следует застраховать в первую очередь
- Как выбрать страховую компанию
- Уделите внимание страховому договору
К защите своего бизнеса нужно подходить творчески и не ограничиваться только усилением охраны, установкой сигнализации и созданием резервных фондов на случай непредвиденных событий. В этой статье я расскажу, как застраховать бизнес от рисков и неприятностей.
На мой взгляд, любой бизнес должен иметь и страховую защиту. Крупному бизнесу в этом смысле легче. Во многих больших компаниях есть свои специалисты по риск-менеджменту и даже целые отделы, занятые управлением рисками. Они владеют информацией о страховых компаниях, анализируют наиболее вероятные риски и выбирают оптимальные инструменты страхования. А для большинства руководителей средних и малых предприятий страхование бизнеса от рисков пока не стало осознанной необходимостью. Хотя рисков в этом секторе бизнеса не меньше, а порой даже больше, чем у крупных компаний.
Как застраховать свой бизнес от рисков
Совет 1. Не нужно страховать бизнес «от всего». Прежде чем обращаться в страховую компанию, Генеральный Директор с другими ключевыми сотрудниками фирмы должен проанализировать все бизнес-процессы предприятия и определить, на каких участках могут произойти непредвиденные сбои. Если бизнес связан с поставкой товаров, то необходимо страхование грузов. Если фирма занимается хранением товаров на складе, где может случиться пожар, груз на складе тоже должен быть застрахован. Иначе фирма может не только лишиться имущества, но и сорвать поставки партнерам и вынуждена будет покрывать неустойку. Если фирма хочет привлечь профессионалов – им нужно предложить социальный пакет. Генеральный Директор с главным бухгалтером должны подумать, хватит ли у фирмы денег на добровольное медицинское страхование сотрудников. Решение зависит от финансового состояния фирмы и от кадровой политики – некоторые предприятия страхуют только наиболее ценных сотрудников, другие – весь трудовой коллектив.
Рассказывает практик
Юрий Пак, Заместитель Генерального Директора компании «Шаклин», Новосибирск
Наша компания страхует только транспортные риски. Своего имущества у нас нет, все в аренде. Мы страхуем арендованные помещения только по требованию их хозяев. Здоровье сотрудников поначалу пытались страховать, но это не имеет никакого смысла. Наш юрист был застрахован от несчастного случая. Его на улице ударили бутылкой по голове, он получил сотрясение мозга. Страховая компенсация составила 100 рублей. После этого мы перестали страховать сотрудников.
Например, если Ваш бизнес не находится в зоне затопления, то от наводнения страховаться не нужно. Чтобы не переплачивать за страховой полис, целесообразно выбрать не более пяти-шести наиболее вероятных рисков, которым будет соответствовать более низкая тарифная ставка. Обычно всегда есть опасность возгорания электропроводки, существует возможность кражи, взлома, других противоправных действий…
Сейчас пользуется спросом страхование зданий и сооружений, внутренней отделки, страхование от перерывов в производстве в результате страхового события. Производственные предприятия часто страхуют ответственность производителя за качество продукции.
Медицинские учреждения не обязаны страховать ответственность за причинение ущерба здоровью пациента. Но многие частные клиники страхуют ответственность своих врачей перед пациентами. У нас много таких договоров, особенно с теми компаниями, которые известны на рынке как серьезные учреждения.
Ежегодно в России происходит 250–300 тысяч пожаров, ежедневно – более 600 возгораний. Общий ущерб составляет 3,5 млрд руб. в год, причем 80%, то есть примерно 2,8 млрд руб., приходится на предприятия и организации.
Российским потребителям, в отличие от западных, редко приходит в голову подать в суд на магазин, если они там поскользнулись и сломали ногу. Тем не менее некоторые крупные предприятия торговли от этого страхуются. Это те Генеральные Директора, которые смотрят вперед и понимают необходимость обезопасить себя от подобной ситуации. Как раз на прошлой неделе мы рассматривали обращение женщины, которая получила травму – повредила ногу, ударившись о тележку в супермаркете. Она предъявила иск владельцу магазина, а у него застрахована ответственность. Наша компания оплачивает ущерб.
Говорит Генеральный Директор
Хассан Крейт, Генеральный Директор ЗАО «Гелиос-Медикал», Москва
Мы не занимались поиском страховщика. Однажды к нам пришел страховой агент и рассказал, как можно застраховать ответственность медперсонала. Аргументы оказались убедительными. Правда, до сих пор у нас не было случая, чтобы кто-нибудь обращался с претензией, но все может произойти. Теперь, если пострадавший из-за врачебной ошибки клиент потребует компенсации, его требование будет удовлетворено за счет страховщика. Еще мы застраховали врачей (от несчастных случаев), а также имущество фирмы.
Что касается страхования финансовых рисков или страхования на случай непоставки продукции либо комплектующих – с такими рисками многие страховые компании отказываются иметь дело. Это очень серьезная и трудоемкая работа. Если Вы хотите застраховать такие риски, то попробуйте обратиться в ведущие страховые компании, такие как «Уралсиб», «РЕСО-Гарантия» или «Ингосстрах».
Совет 2. Как выбрать страховую компанию. Страховых компаний – сотни, если не тысячи. И все рекламируют примерно одно и то же. Но Генеральному Директору нужно выбрать компанию, которой он не просто заплатит деньги, а фактически доверит судьбу своего бизнеса. Что нужно сделать? Есть два варианта. Во-первых, можно поручить своим специалистам обзвонить несколько страховых компаний и зайти в Интернет – проанализировать тарифные ставки, виды услуг, обратить внимание на сопутствующие услуги, в частности, на оценку имущества, подлежащего страхованию. Второй вариант – обратиться к страховому брокеру, который способен провести грамотный мониторинг, устроить тендер по тарифным ставкам, страховым суммам, выплатам.
e>Страхование бизнеса от рисков и факторы оценки
При выборе страховой компании обратите внимание на следующие факторы:
- Срок пребывания на рынке.
- Отзывы страховщиков и страхователей.
- Размер уставного капитала и резервных фондов.
- Четкость формулировок.
- в правилах страхования и в договоре.
- Квалификация работников.
- Что учитывается при страховании.
- Порядок урегулирования ущерба и условия страховых выплат.
- Перестраховочная защита компании.
Рассказывает практик
Виталий Глазков, Заместитель Генерального Директора турбюро «Новосибирск»
Мы предпочитаем не работать напрямую со страховыми компаниями, а пользоваться услугами брокеров. Проще один раз подготовить договор с брокером и уже не вникать в договоры страхования. Иначе пришлось бы постоянно обращаться к услугам юриста, чтобы он просматривал все договоры страхования. В случае наступления страхового события я не хочу сам заниматься сбором многочисленных документов и выяснением отношений со страховой компанией. Эта система известна мне изнутри, я знаю всю подноготную страхования и не хочу отслеживать ни рейтинги страховых компаний, ни статистику выплат. Пусть этим занимается профессионал – страховой брокер. Он приносит мне на выбор несколько договоров со страховыми компаниями. Все договоры и ставки примерно одинаковы, и я основываюсь при принятии решений на своих знаниях об этих компаниях.
Какой бы путь Вы ни выбрали, не следует ориентироваться на самое дешевое страхование. Например, на рынке сегодня 100 тыс. долл. США ответственности по зданиям и сооружениям стоят в среднем 230–280 долл. Если компания утверждает, что у них такая страховка стоит 100 долл., необходимо внимательно посмотреть историю этой компании. Когда она появилась? На чем специализируется? В частности, в связи с введением ОСАГО возникло много компаний, специализирующихся на этом виде страхования. Параллельно они начинают страховать другие риски. Но компания, имеющая в портфеле 80–90% ОСАГО, может испытывать трудности с выплатами за имущественный риск. Генеральный Директор должен проанализировать, насколько заслуживает доверия та или иная компания, или поручить это одному из своих заместителей (см. Страхование бизнеса от рисков и факторы оценки).
Необязательно, чтобы компания была гигантом. Важнее ее авторитет на страховом рынке. Рынок мгновенно реагирует на задержки выплат или недовольство страхователей, поэтому репутацию компании легко выяснить из открытых источников.
Многие предпочитают страховаться в одной хорошо знакомой им компании, которой доверяют, к советам которой прислушиваются. Но бывает, что предприятия (например, автотранспортные) разбрасывают риски по разным компаниям: в одной приобретают полисы ОСАГО, в другой страхуют автомобили, в третьей – ответственность за пассажиров.
Рассказывает практик
Виталий Глазков, Заместитель Генерального Директора турбюро «Новосибирск»
Разные риски у нас застрахованы в разных компаниях: в одной – клиенты, выезжающие за рубеж, а также наше имущество, в другой – туристы, предпочитающие отдых в России. У первой компании интересный пакет страхования за границей, а у второй – более выгодные предложения по России. Полисы ОСАГО мы приобретаем в третьей компании.
Совет 3. Уделите особое внимание страховому договору. Договор обязательно нужно изучить. Бывает, что страховые компании оставляют какой-то крючочек, за который потом можно зацепиться, чтобы избежать выплат. Например, расплывчатая формулировка: «в результате грубого нарушения». А что понимать под «грубым нарушением»? Нужно расшифровать. Генеральному Директору стоит подписывать договор только после заключения юриста.
В анализе договоров могут помочь и страховые брокеры. Страховой брокер – это посредник между страхователем и страховщиком. Хотя российский рынок страховых брокеров еще далек от цивилизованного, у нас есть вполне приличные специалисты, которые ведут свою статистику, знают все о страховых компаниях и способны посоветовать, какой компании можно доверять, а какой – нельзя, где оптимальные тарифы и удобный порядок выплат (см. Как затраховать бизнес. Советы страхового брокера).
Как затраховать бизнес. Советы страхового брокера
Михаил Крылов, Генеральный Директор ЗАО «Страховой брокер «СибБрок», Новосибирск
Продавая страховой продукт, страховая компания может привлечь Вас низкими тарифами и простотой оформления договора. Не теряйте голову: низкие тарифы и надежное страхование – не одно и то же. Здравый скептицизм и тщательная проверка – то, что Вам необходимо.
1. Внимательно читайте договор. Вам должны предоставить письменно изложенные условия договора страхования. Это может быть собственно договор страхования или отдельный документ, ссылка на который делается в договоре (полисе). Если Вы не уверены в своей юридической компетентности – поручите это дело юристу, хорошо ориентирующемуся в страховании.
2. Обратите внимание на условия отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Нередко выгодные на первый взгляд договоры содержат чрезвычайно широкие возможности для отказа страховщика от выплаты.
3. Обратите внимание и на обязанности страхователя (выгодоприобретателя). Нередко их выполнение на деле может оказаться затруднительным, что может повлечь отказ в выплате.
4. Сохраняйте у себя копии всех документов, передаваемых в страховую компанию. Направляйте их либо почтой с уведомлением (сохраняйте уведомления), либо лично (требуйте у работников канцелярии расписаться на Вашей копии с указанием фамилии, имени, отчества, даты и времени получения документа).
5. Внимательно изучите всю доступную Вам информацию о деятельности страховой компании. Помните, что показатель надежности компании – регулярные страховые выплаты по крупным убыткам. Выплаты за разбитые фары и поцарапанные бамперы не могут свидетельствовать о надежности компании при страховании, например, многомиллионного груза.
6. Поинтересуйтесь финансовым состоянием компании. Найдите экспертные оценки специалистов, опубликованные в независимой аналитической прессе. Просмотрите балансы страховой организации.
7. Внимательно изучите доверенность представителя страховой компании, подписывающего от ее имени договор страхования. Выясните, предоставлены ли этому лицу полномочия, необходимые для заключения договора на предложенных условиях. Помните: отсутствие в доверенности необходимых полномочий – одна из наиболее частых причин отказа в страховой выплате, особенно при крупных убытках.
8. Наконец, помните: чем больше сумма ущерба, тем больше оснований для ее сокращения или отказа в выплате постарается найти страховая компания. Чем больше может оказаться страховая выплата, тем тщательнее должна быть подготовка к заключению договора.
Рассказывает практик
Юрий Пак, Заместитель Генерального Директора компании «Шаклин», Новосибирск
Страховые компании – это монстры. Если они не хотят платить, очень трудно заставить их расстаться с деньгами. Чтобы получить компенсацию за ущерб, нужно иметь целый штат профессиональных юристов, который мы не в состоянии себе позволить. Именно поэтому мы прибегаем к услугам страхового брокера. Он сам определяет, какие риски в каких компаниях лучше страховать, и сам отстаивает наши интересы в случае ущерба.