Как рассчитать сумму пенсионного фонда чтобы жить на пенсии не хуже чем в молодости?

Единственное, что хуже старости, - это прожить дольше своих денег.

Здравствуйте друзья, теперь, зная как работает сложный процент, мы двигаемся дальше, чтобы понять как использовать эффект сложного процента при составлении собственного пенсионного фонда. Вы когда-нибудь думали сколько денег вам необходимо, чтобы поддерживать текущий уровень потребления на пенсии? Сегодня я расскажу как подсчитать необходимую сумму, затронув такие понятия как аннуитет и концепцию постоянного потребления.

Аннуитет — это равновеликие платежи в течение определенного периода времени, причем это не просто платежи, это платежи, которые инвестируются, на которые начисляется инвестиционный доход. 

Концепция постоянного (неизменного) потребления и человеческий капитал

Исходные данные 

Возраст 35 лет

Выход на пенсию 65

Продолжительность жизни 80

Годовой доход 2 миллиона рублей

Реальная доходность инвестиции 7%

Цель сохранить постоянный уровень потребления в течение всей жизни 

Задача определить сколько тратить потребление и сколько направлять на сбережения

Инвестиции = Годовой доход - Потребление

Предположим, мы будем откладывать в течение 30 лет с реальной годовой доходностью 7%. 

Реальная доходность — это то, что опережает инфляцию.

Таким образом мы имеем 30-летний аннуитет с доходностью 7%

Для того чтобы нам рассчитать, а какой же доход через 30 лет получит человек, нам надо воспользоваться таблицей будущей стоимости аннуитета. 

Посмотреть значения можно тут https://goo.gl/g5pxjP(Смотреть раздел 4 и 6).

Как мы можем работать с этой таблицей? Если у нас накопления делаются в течение 30 лет, то, двигаясь по строке 30 лет до пересечения с графой

7 %, потому что наши инвестиции приносят 7 % доходности годовых, мы с вами находим коэффициент аннуитета 94,461. Вот о чем говорит этот коэффициент? Этот коэффициент говорит, что если человек в течение 30 лет каждый год будет откладывать по 1 рублю, и этот рубль каждый год будет приносить доходность 7 %, то через 30 лет эти ежегодные отчисления в 1 рубль увеличатся до 94 рублей.

Будущая сумма накопленных инвестиций с учетом дохода определяется по формуле

Инвестиции * 94.46 = (2000 000 - C)*94.46 - Это ваш личный пенсионный фонд

Давайте теперь подсчитаем сколько вам надо накопить, чтобы вам хватило на 15 лет жизни на пенсии, учитывая такой же уровень потребления. Иными словами, сколько должен составлять ваш личный пенсионный фонд.

Пользуясь таблицей текущей стоимости аннуитета находим:

приведенная стоимость 15-летнего аннуитета при доходности 7% в расчете на 1 руб = 9.108 р

Чтобы получать в течение 15 лет каждый год 1 руб, на начало этого периода надо иметь 9.108 руб

То есть если человек каждый год будет расходовать на потребление сумму С, то на начало периода надо иметь сумму = 9,108*C

Таким должен быть личный пенсионный фонд человека в момент выхода на пенсию

Таким образом мы имеем два равенства

1) Величина пенсионного фонда в пункте была определена в размере 94,461*(2000 000 -C)

2) Величина пенсионного фонда определенная в пункте 2 составляет 9.108*C

3)94,461*(2000 000 -C) = 9.108*C

Решая относительно С = 1 824 117 рублей - Это сумма, направляемая на годовое потребление человека в течение всей жизни

Это тот уровень потребления, который будет у вас на протяжении жизни. 

То есть если вы сейчас ходите в кино, покупаете гаджеты, путешествуете, то это тот уровень при котором вы сможете делать все тоже самое когда выйдете на пенсию

Сумма ежегодных накоплений

2 000 000 - 1 824 117 = 175 883

То есть, чтобы обеспечить себе вышеуказанный уровень потребления в старости вам необходимо каждый год откладывать 175 883 рубля

То есть чуть больше 10 тыс рублей в месяц, что вполне реально.

Таким образом, мы с вами подсчитали сколько вам необходимо откладывать чтобы поддерживать такой же уровень потребления на пенсии. Вы можете поиграться с формулой, и вывести необходимую сумму в зависимости от вашего годового дохода и уровня потребления. В следующих постах я расскажу какие финансовые инструменты вам помогут получать 7% годовых и как начать инвестировать.

Понравился материал? Подписывайся на https://t.me/fintips и приглашай 

друзей.

Инвестиции, финансы. Канал https://t.me/fintips

Предупреждение: автор не несет никакой ответственности за действия или 

бездействие, которые могут быть совершены на основе представленной 

информации. Вся информация и прогнозы представлены исключительно в 

ознакомительных целях. Вы и только вы несете ответственность за любые 

действия, которые вы предпринимаете или не предпринимаете в отношении 

своих или заемных денег и активов.